P2P网贷投资手册

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【全】《P2P网贷投资手册》P2P网贷秘籍!投资人必看。

fbmcrchsan 回复了问题 • 21 人关注 • 15 个回复 • 5269 次浏览 • 2018-02-25 17:10 • 来自相关话题

《P2P网贷投资手册》你不懂的P2P名词全在这里!

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1299 次浏览 • 2016-10-08 09:02 • 来自相关话题

附录 名词解释





发标:借款人发布借款标信息。

投标:投资人根据对借款人所发布的借款信息进行判断,将资金借给发标人。

满标:借款标借款金额全部被投满。

撤标:借款人取消借款。

投标成功:借款标通过审核。

黄牛:低息借入高息借出的以转贷牟利为目的的投资者。

打新:投机新平台。

秒客:以秒标为主要投资标的一类投资者的统称。

借款管理费用:平台对借款人收取的费用,根据借款期限按比列收取,以维持网站的运营。

投资利息管理费:平台根据条款对投资人所赚利息收取一定的费用,以维持网站的运营。

VIP保障:平台对vip贵宾会员收取vip费用,提高服务标准,享受本息垫付等特权。

冻结保证金:平台根据借款人的资信,对所借资金部分冻结,待还完全款后方可提现支配。

信用标:用信周额度发布的借款标称之为信用标,是没有任何抵押和担保的借款标。

担保标:用担保额度发布的借款标称之为担保标,是由担保人提供担保的借款标,逾期后由担保人垫付本息。

抵押标:抵押标借款标显示标记“押”,是网站经过严格核查借款人资产负债,根据借款人的信用状况,签订抵押担保手续,确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现困难,平台在规定时间期限内垫付本息的借款标。

净值标:标显示标记“净”,进入个人账号,可以看到自己帐号上的净值额度,依据净值额度发布的标就叫净值标。净值额度是依据投资净资产按照一定折扣计算公式计算出来的数值。  ‘般是小于实际的净资产的。

债务重组标:在用户不能正常还款逾期情况下,需要充值还款金额的一定比例,可以申请债务重组,站内周转。

推荐标:标显示标记“荐”,根据借款人的资信状况,确保风险控制在合理的范围内。网站推荐的借款标,一般出现逾期lt阚站在较短的时间内(当天或者2天内)垫付本息。

秒标:又称秒还标,秒标显示标记“秒”,借款者发确j秒标,利息和管理费将被冻结,投标满后,系统自动审核通过,发标人瞬间送出利息和管理费,投资者则收回本金和利息。秒标是一种娱乐庆祝送钱的标。

按月分期还款:按月等额本金加利息的方式还款。

按月到期还款:借款期限在12个月以内,每月还息,到期还本。

按季分期还教:每月偿还利息,以季度为单位偿还本金。

充值:将银行卡上的资金转到交易平台。

提现:将本人网站上的资金提取到本人的银行卡上。

信用等级:根据投资借款人在网站上投资或借贷的金额多少来划分等级,一般来说,借出的金额或者成功还款的金额越多,信用等级就越高。

坏账垫付:为保障投资人的利益,在投资网站借款标后,如借款人到期还款出现困难,逾期几天以后由网站垫付本金还款,债权转让为网站所有。

自动投标:网站设计了网站自动投标的功能,用户臼定义可投标的利率、期限、还款方式、标的类型等,如果发布的标中有满足用户自定义的标,系统会根据自动投标的规则帮你投标。

黑名单:会员逾期超过30天,网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。
 
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附录 名词解释

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发标:借款人发布借款标信息。

投标:投资人根据对借款人所发布的借款信息进行判断,将资金借给发标人。

满标:借款标借款金额全部被投满。

撤标:借款人取消借款。

投标成功:借款标通过审核。

黄牛:低息借入高息借出的以转贷牟利为目的的投资者。

打新:投机新平台。

秒客:以秒标为主要投资标的一类投资者的统称。

借款管理费用:平台对借款人收取的费用,根据借款期限按比列收取,以维持网站的运营。

投资利息管理费:平台根据条款对投资人所赚利息收取一定的费用,以维持网站的运营。

VIP保障:平台对vip贵宾会员收取vip费用,提高服务标准,享受本息垫付等特权。

冻结保证金:平台根据借款人的资信,对所借资金部分冻结,待还完全款后方可提现支配。

信用标:用信周额度发布的借款标称之为信用标,是没有任何抵押和担保的借款标。

担保标:用担保额度发布的借款标称之为担保标,是由担保人提供担保的借款标,逾期后由担保人垫付本息。

抵押标:抵押标借款标显示标记“押”,是网站经过严格核查借款人资产负债,根据借款人的信用状况,签订抵押担保手续,确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现困难,平台在规定时间期限内垫付本息的借款标。

净值标:标显示标记“净”,进入个人账号,可以看到自己帐号上的净值额度,依据净值额度发布的标就叫净值标。净值额度是依据投资净资产按照一定折扣计算公式计算出来的数值。  ‘般是小于实际的净资产的。

债务重组标:在用户不能正常还款逾期情况下,需要充值还款金额的一定比例,可以申请债务重组,站内周转。

推荐标:标显示标记“荐”,根据借款人的资信状况,确保风险控制在合理的范围内。网站推荐的借款标,一般出现逾期lt阚站在较短的时间内(当天或者2天内)垫付本息。

秒标:又称秒还标,秒标显示标记“秒”,借款者发确j秒标,利息和管理费将被冻结,投标满后,系统自动审核通过,发标人瞬间送出利息和管理费,投资者则收回本金和利息。秒标是一种娱乐庆祝送钱的标。

按月分期还款:按月等额本金加利息的方式还款。

按月到期还款:借款期限在12个月以内,每月还息,到期还本。

按季分期还教:每月偿还利息,以季度为单位偿还本金。

充值:将银行卡上的资金转到交易平台。

提现:将本人网站上的资金提取到本人的银行卡上。

信用等级:根据投资借款人在网站上投资或借贷的金额多少来划分等级,一般来说,借出的金额或者成功还款的金额越多,信用等级就越高。

坏账垫付:为保障投资人的利益,在投资网站借款标后,如借款人到期还款出现困难,逾期几天以后由网站垫付本金还款,债权转让为网站所有。

自动投标:网站设计了网站自动投标的功能,用户臼定义可投标的利率、期限、还款方式、标的类型等,如果发布的标中有满足用户自定义的标,系统会根据自动投标的规则帮你投标。

黑名单:会员逾期超过30天,网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网贷行业分析:用户群、平台、未来展望

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1467 次浏览 • 2016-09-30 13:14 • 来自相关话题

第六章  网贷之家文章选刊

文章三   P2P网贷行业分析:用户群、平台、未来展望






一. P2P网贷投资用户分析

        相比于中国5亿网民,目前P2P网络投资用户数依然可以说少的可怜。最近刚拿到红杉资本投资的所谓最早国内P2P平台拍拍贷,号称注册用户120万。第二多是人人贷,则号称20万。而其他相对较人的平台,诸如红岭、安心,慕本则是10万左右的宣传数字。当然从研究者角度看,这些数据其实都值得商榷,保守估计国内的P2P网贷用户只可能在50万以下。5亿,50万。一对比可见潜在的市场之大令人咋舌。当然,5亿中要扣去一部分没有投资能力的用户。

        一股意义讲,有投资能力的用户大概在30岁以上,根据中国互联网络信息中心(CNNIC)今日发布第26次中国互联网络发展状况统计报告显示,目前我国30岁以上各年龄段网民占比在41%。也就大概是2亿左右。同时来也来自CNNIC的2011年数据,其中月收入在3000以上的网络用户,也大概占比在41%左右。从两者数据看,也就是说具备一定投资能力的用户大概有2亿。如果再保守的估计,有理财习惯的用户只是其中一半的话,中国具备投资能力的网民大概在1个亿左右。50万到1亿,这是所有P2P网贷平台的无限憧憬。

         目前50万P2P用户,由于没有足够的统计资料,保守估计活跃的在20万左右。其中90%属于稳定的客户,比较注意本金安全,主要集中于一些相对较大的平台,比如拍拍贷、红岭创投、人人贷、安心贷等,基本上通过他们的年率和投资列表人数可以判断他们拥有比较庞大的客户群,同时通过Alexa检测,其日流量相对也是一万以上。这些平台还有一个特点是投资笔数并不大,符合P2P小额投资分散风险的特点口还有10%(甚至不到)的用户,逐利性就比以上用户强很多。他们的特点是资深,胆子大,时间教多,资金量相列教充沛,投机性较强。支撑这些用户逐利的则是201 1年到2012年如雨后春笋中出现的新平台。这些新平台跟2010年初大量出现的团购平台一样,本身也是投机客的代表,想在P2P网贷风潮中分一杯羹。

二、圈子里的圈子故事:争夺10%的战争

         为了争夺客户资源,新兴的P2P小平台网站基本上靠自杀性或者亏本式的促销活动来吸收用户。主要的套路是利用网贷之家、网贷天眼第三方平台引流。大则一次送钱50万,小则一次送钱10来万,平均利率大概到了30%以上,甚至还有更高者。抛开一些真有能力通过一些灰色手段将高利率消化掉的,很多平台在推敲之下都很难站住脚。事实上,这里需要思考的一个很重要的问题是,这10%的用户到底值不值得花如此高的成本去开发?投机性高,本身忠臣度又极差.并不是传统营销思路的养鱼池里的好鱼值。在一系列平台不惜血本的营销中,其实说白了就是养一群没多少忠臣度可言的投机客。今天这个这个台高额回报的活动去这个平台,明天哪个平台高额回报的活动去那个平台。甚至他们都提出编成“投资同盟”胁迫小平台搞活动,提高利率。

         但是对于小平台来说,其实也遇到一个比较棘手的问题,抛开这些投机客,能不能真正培养起自己的忠实客户?

          安心贷是一个大规模在互联网上做人众传播的典型案例。由于看似缺乏精准的烧钱,几乎一度成为行业的营销失败的笑话。但也不得不承认,其大量烧钱的背后的确也是有效果的。目前其一些综合参考的值在同业中其实并不差。

          这里还有一个问题,就是网贷之家、网贷天眼第一方平台是否已成了像淘宝网那样一个庞大的引流入口?

          事实是否定的。这两个网站本身的日流量几乎都不到1万,在5000左右。远低于行业一线平台的流量值。用户也主要以资深的投机客为主。同时,网贷平台做数据分析的主要以资金量为标准,而非真正健康的发展指数。

三、P2P网贷行业是否已经进入争夺投资用户资源的时期?

          前段时间,有人问我如何理解1号店的地铁广告(据说是奥美做的)。我说,这是1号店意识到还可以大量从线下市场发展新用户。但有人就是不理解,认为他们面对的不是网购用户。对于此,我只能说,他脑子里“零和游戏”的思维太强,缺乏大市场意识和开拓精神。

        问题同样,摆到的是更不成熟P2P网贷领域。抛开不明朗的政策导致的投资者缺乏投资信心,整个行业的贷款数量不能满足目前投资需求等这几个因素不说。谈谈我们是去争夺50万人的市场,还是去开拓1亿人的市场。同时,还要说明的是,这个50万用户,可能我们能争夺到的只有5万不到,同时需要25%以上的投资网报来养着他们(传统行业很多企业的年收益在30%左右),一旦低于20%他们就可能选择出逃。

        事实是P2P网贷行业还远未进入争夺投资用户资源的时期。中原尚未逐鹿,何急楚汉争霸!整个行业还只是边缘产业,亟待行业的先驱去普及和传播。让整个市场从初创期迅速进入快速成长的成长期,各P2P网贷平台才能真正地获得行业成长带来的红利。真正庞大的诱惑其实还是这潜在的1亿客户!

         同时,还需要指出的是,市场一旦进入成长期,行业的各平台其安能提供的优质借款资源根本满足不了投资客户的需求。

四、 从网购的普及再谈P2P未来的市场开拓

         昨天,天猫(淘宝商城)双11购物节一天的交易额接近200亿规模。很多人说,因为马云的出现,让整个网购市场在中国的爆发提前了好多年。事实上,这些年来我一直在思考整个淘宝系凭什么占据互联网零售市场的80%,凭什么在当年短期的竞争中打败了易趣?

          个人感觉,其奥妙在2点,一是免费开店,二是支付宝第三方担保。

             记得很多年前,马云忽悠最多的是创业(现在貌似口径收紧了)。然后,配合他的淘宝免费开店战略,短时问内,很多人就枉淘宝开起小店铺来。相比易趣的收费开店,表面上收入少了。实际上通过“创业零投入的幌子”短朔内吸引了大量想尝试创业的年轻人。想想,你免费开了店之后干什么?总要宣传吧,一宣传,身边的人就知道了(对淘宝而言,同样是免费的)。发动全民开店的的核心意义其实在营销,而不是真能吸引多少优质的店家(事实上,淘宝真正优质的店家还是从线下而来,那是从08年以后了)。补充一个有趣的现象,其实很多开店的朋友,最后成了买家,而不是好卖家,消费大大超过他们的收入。

        支付宝是不得不谈的。网购最大的顾虑就是安伞考虑。我打钱了他不发货怎么办?我打钱了他发的货差怎么办?等等。那怎么办昵?支付宝。通过把钱打入支付宝帐弓,几乎解决了消费者的顾虑。而这两招,简单的讲,就是降低了行业的准入门槛,让胆子小的人敢进去(个人观察,其实人群中70%以上的人都是相对保守的)。

        P2P行业第一个开始实行本金保障的红岭,显然深谙类似“免费之道”的安全保障能产生巨大的市场效益。所以,到现在红岭几乎已经到了抢不到标的局面。但即便实现了本金(甚至本息保障),这个行业依然让人感觉不那么安全。

        那平台跑了怎么办?平台倒了怎么办?

        淘宝是怎么解决卖家跑了的问题?通过淘宝平台和支付宝的存在,你不发货根本收不到钱。那么淘宝平台倒了怎么办?这个……其实,货不是通过淘宝发的。直接对接的卖家和买家。当然,没多少人怀疑马云拿着支付宝的钱跑了怎么办?主要原因:马云太会塑造公众形象了。

         那P2P平台跑了怎么办?平台因为坏账过多倒了怎么办?

         其实这两个问题只有发生的,没有解决的(主要第一个)。跑了怎么办?最好的解决办法,就是平台纯平台,钱不经过平台账户。如何实现?P2P网贷支付宝?谁有这么大的魅力镇脚?
平台因为坏账过多倒了怎么办?第一,倒了之后没出问题的债是否可以继续膨行。第二,倒了之后的坏账谁来承担。第三方担保公司?还是国家?还是投资者?如果投资者,那么本金保障依然不保障。

        一切在有利可图情况下的望而却步,实则不能给予足够的安全感。淘宝网当年的迅速崛起,它就很好的让人消除网购的不安全恐慌,同时零月租又降低了产品的价格,双向促动渐渐培育了网购市场。

五、 电商人群,是否是互联网领域最好开发的P2P用户?

        从用户开发角度看,电子商务从业或者网购人群远比普通网络用广来的方便。用我个人的说法讲,毕竟他们已经初步克服互联网资金的安全恐惧。在说服逻辑线上短很多。目前淘宝商铺有600万户,整个互联网电子商务从业者8300万(2011年,上半年数据,包括B2B,B2C,C2C),而整个互联网网购人群在1.9亿左右。另有数据,B2B的阿里巴巴注册人数2011年就达7300万(阿里巴巴2011第三季庋财报)。这庞火的网商,不从开发借贷者考虑,单投资者角度看,他们就是一个相对优质的投资人群(每个企业/个体,在一定时期内都会存在资金盈余),同时也不可否认他们在很多时候可以很好地转化成投资者。我个人比较看
好发展双向的用户,这样就可以把单纯的借贷关系变成一个社区化的生活行为。
    
        网贷的生活化,或者像“信用卡”那样变成一种生活方式的普及,难道不是我们未来追求与憧憬么?(作者 叶隐闻书  转自网贷之家论坛、有删节)

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第六章  网贷之家文章选刊

文章三   P2P网贷行业分析:用户群、平台、未来展望

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一. P2P网贷投资用户分析

        相比于中国5亿网民,目前P2P网络投资用户数依然可以说少的可怜。最近刚拿到红杉资本投资的所谓最早国内P2P平台拍拍贷,号称注册用户120万。第二多是人人贷,则号称20万。而其他相对较人的平台,诸如红岭、安心,慕本则是10万左右的宣传数字。当然从研究者角度看,这些数据其实都值得商榷,保守估计国内的P2P网贷用户只可能在50万以下。5亿,50万。一对比可见潜在的市场之大令人咋舌。当然,5亿中要扣去一部分没有投资能力的用户。

        一股意义讲,有投资能力的用户大概在30岁以上,根据中国互联网络信息中心(CNNIC)今日发布第26次中国互联网络发展状况统计报告显示,目前我国30岁以上各年龄段网民占比在41%。也就大概是2亿左右。同时来也来自CNNIC的2011年数据,其中月收入在3000以上的网络用户,也大概占比在41%左右。从两者数据看,也就是说具备一定投资能力的用户大概有2亿。如果再保守的估计,有理财习惯的用户只是其中一半的话,中国具备投资能力的网民大概在1个亿左右。50万到1亿,这是所有P2P网贷平台的无限憧憬。

         目前50万P2P用户,由于没有足够的统计资料,保守估计活跃的在20万左右。其中90%属于稳定的客户,比较注意本金安全,主要集中于一些相对较大的平台,比如拍拍贷、红岭创投、人人贷、安心贷等,基本上通过他们的年率和投资列表人数可以判断他们拥有比较庞大的客户群,同时通过Alexa检测,其日流量相对也是一万以上。这些平台还有一个特点是投资笔数并不大,符合P2P小额投资分散风险的特点口还有10%(甚至不到)的用户,逐利性就比以上用户强很多。他们的特点是资深,胆子大,时间教多,资金量相列教充沛,投机性较强。支撑这些用户逐利的则是201 1年到2012年如雨后春笋中出现的新平台。这些新平台跟2010年初大量出现的团购平台一样,本身也是投机客的代表,想在P2P网贷风潮中分一杯羹。

二、圈子里的圈子故事:争夺10%的战争

         为了争夺客户资源,新兴的P2P小平台网站基本上靠自杀性或者亏本式的促销活动来吸收用户。主要的套路是利用网贷之家、网贷天眼第三方平台引流。大则一次送钱50万,小则一次送钱10来万,平均利率大概到了30%以上,甚至还有更高者。抛开一些真有能力通过一些灰色手段将高利率消化掉的,很多平台在推敲之下都很难站住脚。事实上,这里需要思考的一个很重要的问题是,这10%的用户到底值不值得花如此高的成本去开发?投机性高,本身忠臣度又极差.并不是传统营销思路的养鱼池里的好鱼值。在一系列平台不惜血本的营销中,其实说白了就是养一群没多少忠臣度可言的投机客。今天这个这个台高额回报的活动去这个平台,明天哪个平台高额回报的活动去那个平台。甚至他们都提出编成“投资同盟”胁迫小平台搞活动,提高利率。

         但是对于小平台来说,其实也遇到一个比较棘手的问题,抛开这些投机客,能不能真正培养起自己的忠实客户?

          安心贷是一个大规模在互联网上做人众传播的典型案例。由于看似缺乏精准的烧钱,几乎一度成为行业的营销失败的笑话。但也不得不承认,其大量烧钱的背后的确也是有效果的。目前其一些综合参考的值在同业中其实并不差。

          这里还有一个问题,就是网贷之家、网贷天眼第一方平台是否已成了像淘宝网那样一个庞大的引流入口?

          事实是否定的。这两个网站本身的日流量几乎都不到1万,在5000左右。远低于行业一线平台的流量值。用户也主要以资深的投机客为主。同时,网贷平台做数据分析的主要以资金量为标准,而非真正健康的发展指数。

三、P2P网贷行业是否已经进入争夺投资用户资源的时期?

          前段时间,有人问我如何理解1号店的地铁广告(据说是奥美做的)。我说,这是1号店意识到还可以大量从线下市场发展新用户。但有人就是不理解,认为他们面对的不是网购用户。对于此,我只能说,他脑子里“零和游戏”的思维太强,缺乏大市场意识和开拓精神。

        问题同样,摆到的是更不成熟P2P网贷领域。抛开不明朗的政策导致的投资者缺乏投资信心,整个行业的贷款数量不能满足目前投资需求等这几个因素不说。谈谈我们是去争夺50万人的市场,还是去开拓1亿人的市场。同时,还要说明的是,这个50万用户,可能我们能争夺到的只有5万不到,同时需要25%以上的投资网报来养着他们(传统行业很多企业的年收益在30%左右),一旦低于20%他们就可能选择出逃。

        事实是P2P网贷行业还远未进入争夺投资用户资源的时期。中原尚未逐鹿,何急楚汉争霸!整个行业还只是边缘产业,亟待行业的先驱去普及和传播。让整个市场从初创期迅速进入快速成长的成长期,各P2P网贷平台才能真正地获得行业成长带来的红利。真正庞大的诱惑其实还是这潜在的1亿客户!

         同时,还需要指出的是,市场一旦进入成长期,行业的各平台其安能提供的优质借款资源根本满足不了投资客户的需求。

四、 从网购的普及再谈P2P未来的市场开拓

         昨天,天猫(淘宝商城)双11购物节一天的交易额接近200亿规模。很多人说,因为马云的出现,让整个网购市场在中国的爆发提前了好多年。事实上,这些年来我一直在思考整个淘宝系凭什么占据互联网零售市场的80%,凭什么在当年短期的竞争中打败了易趣?

          个人感觉,其奥妙在2点,一是免费开店,二是支付宝第三方担保。

             记得很多年前,马云忽悠最多的是创业(现在貌似口径收紧了)。然后,配合他的淘宝免费开店战略,短时问内,很多人就枉淘宝开起小店铺来。相比易趣的收费开店,表面上收入少了。实际上通过“创业零投入的幌子”短朔内吸引了大量想尝试创业的年轻人。想想,你免费开了店之后干什么?总要宣传吧,一宣传,身边的人就知道了(对淘宝而言,同样是免费的)。发动全民开店的的核心意义其实在营销,而不是真能吸引多少优质的店家(事实上,淘宝真正优质的店家还是从线下而来,那是从08年以后了)。补充一个有趣的现象,其实很多开店的朋友,最后成了买家,而不是好卖家,消费大大超过他们的收入。

        支付宝是不得不谈的。网购最大的顾虑就是安伞考虑。我打钱了他不发货怎么办?我打钱了他发的货差怎么办?等等。那怎么办昵?支付宝。通过把钱打入支付宝帐弓,几乎解决了消费者的顾虑。而这两招,简单的讲,就是降低了行业的准入门槛,让胆子小的人敢进去(个人观察,其实人群中70%以上的人都是相对保守的)。

        P2P行业第一个开始实行本金保障的红岭,显然深谙类似“免费之道”的安全保障能产生巨大的市场效益。所以,到现在红岭几乎已经到了抢不到标的局面。但即便实现了本金(甚至本息保障),这个行业依然让人感觉不那么安全。

        那平台跑了怎么办?平台倒了怎么办?

        淘宝是怎么解决卖家跑了的问题?通过淘宝平台和支付宝的存在,你不发货根本收不到钱。那么淘宝平台倒了怎么办?这个……其实,货不是通过淘宝发的。直接对接的卖家和买家。当然,没多少人怀疑马云拿着支付宝的钱跑了怎么办?主要原因:马云太会塑造公众形象了。

         那P2P平台跑了怎么办?平台因为坏账过多倒了怎么办?

         其实这两个问题只有发生的,没有解决的(主要第一个)。跑了怎么办?最好的解决办法,就是平台纯平台,钱不经过平台账户。如何实现?P2P网贷支付宝?谁有这么大的魅力镇脚?
平台因为坏账过多倒了怎么办?第一,倒了之后没出问题的债是否可以继续膨行。第二,倒了之后的坏账谁来承担。第三方担保公司?还是国家?还是投资者?如果投资者,那么本金保障依然不保障。

        一切在有利可图情况下的望而却步,实则不能给予足够的安全感。淘宝网当年的迅速崛起,它就很好的让人消除网购的不安全恐慌,同时零月租又降低了产品的价格,双向促动渐渐培育了网购市场。

五、 电商人群,是否是互联网领域最好开发的P2P用户?

        从用户开发角度看,电子商务从业或者网购人群远比普通网络用广来的方便。用我个人的说法讲,毕竟他们已经初步克服互联网资金的安全恐惧。在说服逻辑线上短很多。目前淘宝商铺有600万户,整个互联网电子商务从业者8300万(2011年,上半年数据,包括B2B,B2C,C2C),而整个互联网网购人群在1.9亿左右。另有数据,B2B的阿里巴巴注册人数2011年就达7300万(阿里巴巴2011第三季庋财报)。这庞火的网商,不从开发借贷者考虑,单投资者角度看,他们就是一个相对优质的投资人群(每个企业/个体,在一定时期内都会存在资金盈余),同时也不可否认他们在很多时候可以很好地转化成投资者。我个人比较看
好发展双向的用户,这样就可以把单纯的借贷关系变成一个社区化的生活行为。
    
        网贷的生活化,或者像“信用卡”那样变成一种生活方式的普及,难道不是我们未来追求与憧憬么?(作者 叶隐闻书  转自网贷之家论坛、有删节)

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注意:版权为投之家社区所有,转载请注明出处

《P2P网贷投资手册》网贷投资的最大风险是政策风险

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1146 次浏览 • 2016-09-29 16:27 • 来自相关话题

第六章  网贷之家文章选刊
 
文章二   网贷投资的最大风险是政策风险





       朋友跟我讲,她最担心政策风险,我还不以为意。不过现在,越来越觉得,政策风险,是网贷投资的最大风险了。网贷平台本息塾付的今天,投标的逾期风险,也就是信用风险,对于单一投资者而言可以完全规避。

      对于平台倒闭的风险,今天有朋友也列出了一个计算公式,在均匀投资假设下,结论如下:

      1、当投资平台数最在1至5个时,只要碰见一个平台跑路,那就要亏损,亏损概率为20%;
      2、当投资下台数量在6至1 1个时,2个平台跑路.亏损概率为3.8%;
      3、当投资平台数量在12至17个时,3个平台跑路,亏损概率为0.7%;
      4、当投资平台数量在18至23个时.4个平台跑路,亏损概率为0.1%;

      在投资平台多元化的今天,平台的倒闭风险已经可以通过分散投资防范,而由于平台不是某一地区的平台,而会广泛分办于国内各地,因此同时倒闭的概率极低。所以,只有政策风险,是我们无法规避的风险。

      那么政策风险会是什么样的风险呢?国家会不会禁止网贷平台的运营呢?未来不可预测,但是我们可以依据国家对其他新兴市场的态度来揣测。今天的网贷,与前几年流行的文交所和现货电子交易市场有诸多的类似之处:都是地方企业组织的交易场所,都在灰色领域蔓延,都缺乏相关的监督和管理,都可能涉及人量的资金。

       国家对于文交所和现货市场态度如何呢?文交所和各类现货交易场所在经历了一系列事件之后,在社会上造成了一些恶劣的影响,国务院子去年和今年两次发文,清理整顿各类交易场所,现在,清理整顿基本结束,听朋友讲,像文交所的投资者,在清理中遭遇了巨大损失,百度了一下,除了一些小盘的方便处理,一些大盘的爆炒品种由于投资者亏损巨大,处理结果也一直没有最终确定,投资者亏损在所难免。国家会列这些投资者进行补偿吗?我想概率不大。再看现货市场,国内现货市场的清理整顿基本结束,据说笑闭了一些平台,投资者的盈亏其实早已注定,个人也没有太多了解。本人接触的平台不过是换汤不换药,但是成交量已经大幅萎缩,可以说整个市场人气涣散,不知道是市场的缘故还是整顿的结果,不过个人纵然是亏损出局,倒也没有太多遗憾。

        从国家处理文交所和现货交易所的态度和措施来看,国家并不会为可能的投资者的损失买单,无非是名义上的清理整顿,这也符合目前网贷投资者对未来网贷行业的预期:整顿可能无法避免,但是无非是发放牌照之类的东西,真正的规范可能并不是那么简单。其实政策出台的一个后果就是恐慌,当年做现货交易听到清理整顿各类交易场所的时候,也是睡不好觉,国家如果对网贷行业整顿过度,恐慌是最大的危险,恐慌后会不会发生挤兑,挤兑后会不会造成借款者资金的断裂,借款者资金的断裂会不会形成骨牌效应,造成摧个行业的地震?谁也不知道。

       政策风险,始终是我们无法预测,无法防范的风险,可以说,政府决定网贷的生死,作为投资者,只能密切关注政府动向了。只要未来网贷业没有太恶劣的事件,相信整顿的那一天,不会很快到来。网贷投资的黄金时代已经到来,不过要时刻警惕悬在我们头上的达摩利斯之剑。(作者 浪子理财  转自网贷之家论坛,有删节)
 
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第六章  网贷之家文章选刊
 
文章二   网贷投资的最大风险是政策风险

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       朋友跟我讲,她最担心政策风险,我还不以为意。不过现在,越来越觉得,政策风险,是网贷投资的最大风险了。网贷平台本息塾付的今天,投标的逾期风险,也就是信用风险,对于单一投资者而言可以完全规避。

      对于平台倒闭的风险,今天有朋友也列出了一个计算公式,在均匀投资假设下,结论如下:

      1、当投资平台数最在1至5个时,只要碰见一个平台跑路,那就要亏损,亏损概率为20%;
      2、当投资下台数量在6至1 1个时,2个平台跑路.亏损概率为3.8%;
      3、当投资平台数量在12至17个时,3个平台跑路,亏损概率为0.7%;
      4、当投资平台数量在18至23个时.4个平台跑路,亏损概率为0.1%;

      在投资平台多元化的今天,平台的倒闭风险已经可以通过分散投资防范,而由于平台不是某一地区的平台,而会广泛分办于国内各地,因此同时倒闭的概率极低。所以,只有政策风险,是我们无法规避的风险。

      那么政策风险会是什么样的风险呢?国家会不会禁止网贷平台的运营呢?未来不可预测,但是我们可以依据国家对其他新兴市场的态度来揣测。今天的网贷,与前几年流行的文交所和现货电子交易市场有诸多的类似之处:都是地方企业组织的交易场所,都在灰色领域蔓延,都缺乏相关的监督和管理,都可能涉及人量的资金。

       国家对于文交所和现货市场态度如何呢?文交所和各类现货交易场所在经历了一系列事件之后,在社会上造成了一些恶劣的影响,国务院子去年和今年两次发文,清理整顿各类交易场所,现在,清理整顿基本结束,听朋友讲,像文交所的投资者,在清理中遭遇了巨大损失,百度了一下,除了一些小盘的方便处理,一些大盘的爆炒品种由于投资者亏损巨大,处理结果也一直没有最终确定,投资者亏损在所难免。国家会列这些投资者进行补偿吗?我想概率不大。再看现货市场,国内现货市场的清理整顿基本结束,据说笑闭了一些平台,投资者的盈亏其实早已注定,个人也没有太多了解。本人接触的平台不过是换汤不换药,但是成交量已经大幅萎缩,可以说整个市场人气涣散,不知道是市场的缘故还是整顿的结果,不过个人纵然是亏损出局,倒也没有太多遗憾。

        从国家处理文交所和现货交易所的态度和措施来看,国家并不会为可能的投资者的损失买单,无非是名义上的清理整顿,这也符合目前网贷投资者对未来网贷行业的预期:整顿可能无法避免,但是无非是发放牌照之类的东西,真正的规范可能并不是那么简单。其实政策出台的一个后果就是恐慌,当年做现货交易听到清理整顿各类交易场所的时候,也是睡不好觉,国家如果对网贷行业整顿过度,恐慌是最大的危险,恐慌后会不会发生挤兑,挤兑后会不会造成借款者资金的断裂,借款者资金的断裂会不会形成骨牌效应,造成摧个行业的地震?谁也不知道。

       政策风险,始终是我们无法预测,无法防范的风险,可以说,政府决定网贷的生死,作为投资者,只能密切关注政府动向了。只要未来网贷业没有太恶劣的事件,相信整顿的那一天,不会很快到来。网贷投资的黄金时代已经到来,不过要时刻警惕悬在我们头上的达摩利斯之剑。(作者 浪子理财  转自网贷之家论坛,有删节)
 
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《P2P网贷投资手册》网贷新手谈网贷

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1350 次浏览 • 2016-09-28 09:43 • 来自相关话题

第六章 网贷之家文章选刊

文章一 网贷新手谈网贷





   从接触网贷这个行业到现在,20天不到,所以网贷货认识还是比较粗浅的。第三天的时候,开始投入一小笔资金小小试水,现在偶尔有空也会跟身边的人推荐推荐一下网贷这一新兴的行业。用我朋友的话来说,我是个过于大胆的人,所以,最初的时候他们总是再三劝阻一定要谨慎。“用你资金的l/3去投资”,只是他们经常跟我讲的话。可惜,我大多时候都是不能听到心里的。否则,也不会深深地套在股市里。

   任何一个新事物的出现,到其被接受是需要几个过程的,特别是与钱有关的。P2P网络借贷的概念,需要一定的时间才会被人们所接受。由次贷危机引发的全球金融危机似乎刚刚让人透一口气,紧接着的欧债危机,最终让人们伤透了心,尤其是那些还深陷股市,深深实着的人们。然而,紧接着的便是不断嘭胀的通货。人民币对外升值,可是却对内贬值了。我们辛辛苦苦赚来的钱,被一个叫CPI的人一张张慢慢地抽走。所以,投资理财,保值增值,自然成为了有钱人必不可少的课程。

    股票市场的动荡(当然,我个人还是很看好股市的未来的,虽然现在它一直在震荡,虽然中国的股市制度还不健全。),房地产的泡沫,黄金的贬值,已经让很多投资者视乎找不到什么好出路。小额贷款俨然已经成为时下更好的投资方式。这个时候应运而生的P2P网贷无疑是一个好的去向。借款者借钱,有很多的渠道。但是,显然银行只是少数人的专利,而民间高利率的高利贷也注定不能适合大多数借款者的需求。而夹杂在这中间的借款者的需求,我相信是网贷能以生根发芽的源泉。网贷,恰好整合了这些无方向可投的投资者和无门可借的借款者的资源和需求。

    网贷,可以说是民间借贷的网络版。但是,却比真正的民间借贷更加地规范更加为人所接受。当然与传统贷款机构相比,嘲贷相对的风险也更大,对借贷双方而言都好比“赌博”。  网贷的几大风险,我个人认为无外乎那几项:未来政策不明确,无法律监管部门,无资金监管部门,网站的安全性。我想,任何一个事物的发展都是由不明确到慢慢明确的。国家政策的问题,只能靠自己所有的知识和经验,以及对行业的看法去分辨。在经济回落时期小微企业面临的融资难度继续加入,一次金融危机,倒下了大批小微企业。但是,国家其实是不愿意看到那样的情景的。但是无奈于商业银行在金融危机,经济滑落的背录下所持的异常谨慎的态度。那么接下来发展小微金融,将成为金融改革接下来的重点。国家也会适当放宽金融市场准入,鼓励小贷公司等小微金融机构的发展。而对于相关的法律和资金监管部门,只能说等着慢慢改善咯,一朝吃不出大肥象,一夕也不可能整顿规范一个行业。

    网站本身的安全性,理应是投资者考虑的重中之中。现在的网贷行业,宛若当年的团购。兴起的时候,鱼目混珠,混乱不堪。所以,这就要考验投资者自身的智慧和分辨能力了。淘金贷事件,在不久的将来阔望,也许,仅仅只是小事一桩。未来,可能还会有第二次、第三次淘金贷事件出现。国内团购高峰期的时候,上万家团购网,结果大多数都是过把瘾就死。现在的网贷,似乎也如雨后春笋般冒出,所以,各位投资者投资之前定当谨慎谨慎再谨慎。网贷的未来,会不会也像团购网那样?我们拭日以待吧!但至少,行业整顿,是必不可少的,只是那个整顿什么时候到来,我说不上,也猜不到。但我个人认为,为时还尚早。而我个人,会怀着期待的心情迎接它的到来。只有经过大整顿,优势平台才能真正地脱颖而出。然而,在整顿地过程中,卧底互黑地现象是必不可免的。而我们投资者只要擦亮双眼就可以了,投资人最忌讳的就是没有自我的辨别能力,听风就是雨。

   网贷平台核心的业务,这个是投资者投资前需要认真思考的。减少或停止外地信用贷款逐步缩小外地抵押贷款,大力发展本地抵押贷款业务应该网贷平台可行的一个方向。当然,每个平台都有自身的定位和发展,在这也不便多说。平台的核心业务也意味着它的风险所在。对于借款人而言,拆东墙补西墙,贷新款还旧款,最终结果可能是“把网站变成另一张信用卡”,让自己深陷财务危机。对投资人而已,看清借款人的用途和能力才能让自己更加安全。而快速贷,从综合角度分析,以及从我个人认识上来看,是比较安全的。虽然利率不是最高,但是高收益也意味着高风险,所以我并不热衷于过高的利率的新平台。除非,对它是早已了解。当然,每个人都有自己的投资风格,别人的不一定适合你;所以,还是找到适合自己的风格,用自己的风格去投资最好,别人的话,当个参考就可以。(作者:转自网贷之家论坛,有删减。) 

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第六章 网贷之家文章选刊

文章一 网贷新手谈网贷

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   从接触网贷这个行业到现在,20天不到,所以网贷货认识还是比较粗浅的。第三天的时候,开始投入一小笔资金小小试水,现在偶尔有空也会跟身边的人推荐推荐一下网贷这一新兴的行业。用我朋友的话来说,我是个过于大胆的人,所以,最初的时候他们总是再三劝阻一定要谨慎。“用你资金的l/3去投资”,只是他们经常跟我讲的话。可惜,我大多时候都是不能听到心里的。否则,也不会深深地套在股市里。

   任何一个新事物的出现,到其被接受是需要几个过程的,特别是与钱有关的。P2P网络借贷的概念,需要一定的时间才会被人们所接受。由次贷危机引发的全球金融危机似乎刚刚让人透一口气,紧接着的欧债危机,最终让人们伤透了心,尤其是那些还深陷股市,深深实着的人们。然而,紧接着的便是不断嘭胀的通货。人民币对外升值,可是却对内贬值了。我们辛辛苦苦赚来的钱,被一个叫CPI的人一张张慢慢地抽走。所以,投资理财,保值增值,自然成为了有钱人必不可少的课程。

    股票市场的动荡(当然,我个人还是很看好股市的未来的,虽然现在它一直在震荡,虽然中国的股市制度还不健全。),房地产的泡沫,黄金的贬值,已经让很多投资者视乎找不到什么好出路。小额贷款俨然已经成为时下更好的投资方式。这个时候应运而生的P2P网贷无疑是一个好的去向。借款者借钱,有很多的渠道。但是,显然银行只是少数人的专利,而民间高利率的高利贷也注定不能适合大多数借款者的需求。而夹杂在这中间的借款者的需求,我相信是网贷能以生根发芽的源泉。网贷,恰好整合了这些无方向可投的投资者和无门可借的借款者的资源和需求。

    网贷,可以说是民间借贷的网络版。但是,却比真正的民间借贷更加地规范更加为人所接受。当然与传统贷款机构相比,嘲贷相对的风险也更大,对借贷双方而言都好比“赌博”。  网贷的几大风险,我个人认为无外乎那几项:未来政策不明确,无法律监管部门,无资金监管部门,网站的安全性。我想,任何一个事物的发展都是由不明确到慢慢明确的。国家政策的问题,只能靠自己所有的知识和经验,以及对行业的看法去分辨。在经济回落时期小微企业面临的融资难度继续加入,一次金融危机,倒下了大批小微企业。但是,国家其实是不愿意看到那样的情景的。但是无奈于商业银行在金融危机,经济滑落的背录下所持的异常谨慎的态度。那么接下来发展小微金融,将成为金融改革接下来的重点。国家也会适当放宽金融市场准入,鼓励小贷公司等小微金融机构的发展。而对于相关的法律和资金监管部门,只能说等着慢慢改善咯,一朝吃不出大肥象,一夕也不可能整顿规范一个行业。

    网站本身的安全性,理应是投资者考虑的重中之中。现在的网贷行业,宛若当年的团购。兴起的时候,鱼目混珠,混乱不堪。所以,这就要考验投资者自身的智慧和分辨能力了。淘金贷事件,在不久的将来阔望,也许,仅仅只是小事一桩。未来,可能还会有第二次、第三次淘金贷事件出现。国内团购高峰期的时候,上万家团购网,结果大多数都是过把瘾就死。现在的网贷,似乎也如雨后春笋般冒出,所以,各位投资者投资之前定当谨慎谨慎再谨慎。网贷的未来,会不会也像团购网那样?我们拭日以待吧!但至少,行业整顿,是必不可少的,只是那个整顿什么时候到来,我说不上,也猜不到。但我个人认为,为时还尚早。而我个人,会怀着期待的心情迎接它的到来。只有经过大整顿,优势平台才能真正地脱颖而出。然而,在整顿地过程中,卧底互黑地现象是必不可免的。而我们投资者只要擦亮双眼就可以了,投资人最忌讳的就是没有自我的辨别能力,听风就是雨。

   网贷平台核心的业务,这个是投资者投资前需要认真思考的。减少或停止外地信用贷款逐步缩小外地抵押贷款,大力发展本地抵押贷款业务应该网贷平台可行的一个方向。当然,每个平台都有自身的定位和发展,在这也不便多说。平台的核心业务也意味着它的风险所在。对于借款人而言,拆东墙补西墙,贷新款还旧款,最终结果可能是“把网站变成另一张信用卡”,让自己深陷财务危机。对投资人而已,看清借款人的用途和能力才能让自己更加安全。而快速贷,从综合角度分析,以及从我个人认识上来看,是比较安全的。虽然利率不是最高,但是高收益也意味着高风险,所以我并不热衷于过高的利率的新平台。除非,对它是早已了解。当然,每个人都有自己的投资风格,别人的不一定适合你;所以,还是找到适合自己的风格,用自己的风格去投资最好,别人的话,当个参考就可以。(作者:转自网贷之家论坛,有删减。) 

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《P2P网贷投资手册》风险应对措施

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1084 次浏览 • 2016-09-27 09:34 • 来自相关话题

第三节 应对措施





  面对这些风险,平台和第三方已形成一些组织联盟与自律协会,行业政策也即将落实,具体内容可以参考第一章第五节:网贷自律组织与行业监管。投资人需要从风险偏好、平台选择、数据分析等多方面规避风险,具体内容可以参考第三章第一、二、四、六与第四章。
 
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第三节 应对措施

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  面对这些风险,平台和第三方已形成一些组织联盟与自律协会,行业政策也即将落实,具体内容可以参考第一章第五节:网贷自律组织与行业监管。投资人需要从风险偏好、平台选择、数据分析等多方面规避风险,具体内容可以参考第三章第一、二、四、六与第四章。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P平台有哪些政策风险?

投之家小晨 发表了文章 • 9 个评论 • 1412 次浏览 • 2016-09-26 09:45 • 来自相关话题

第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

第二节政策风险






   2013年网贷行业开始快速发展,目前仍处于发展初期,与英国在网贷诞生后即通过行业自律金融协会对网贷平台进行自律管理及美国要求P2P网贷平台在美国证券交易委员会( SEC)进行严格和完整的注册登记、提交平台运作模式、经营状况、薪酬体系及公司的财务状况信息等相比,我国对网贷行业的监管稍显滞后,国内尚无专门针对P2P网贷行业的政策法规及管理法则。
    
   目前,我国政府对行业的监管主要是参考《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》中的一些条文。例知:借贷利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的四倍。在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任等。但这些都未对网贷平台的资质、经营范围、标准条款、保证金管理、资金账户限定等作出明确的限定。

    在政府监管措施空白的背景下,平台操作模式、业务模式等游走于法律边沿;同时,跑路平台事件频发。行业的快速发展及监管政策的滞后给网贷平台的发展及投资人的权益保障带来了第一道风险。

    但值得注意的是,随着网贷行业的快速发展,我国政府已经对该行业的发展给予了高度的重视。2014年4月,银监会提出了P2P网贷平台业务边界的四条红线:一是明确平台的中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。截止日前,虽监管细则尚未落实,但细则出台指日可待。
 
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第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

第二节政策风险

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   2013年网贷行业开始快速发展,目前仍处于发展初期,与英国在网贷诞生后即通过行业自律金融协会对网贷平台进行自律管理及美国要求P2P网贷平台在美国证券交易委员会( SEC)进行严格和完整的注册登记、提交平台运作模式、经营状况、薪酬体系及公司的财务状况信息等相比,我国对网贷行业的监管稍显滞后,国内尚无专门针对P2P网贷行业的政策法规及管理法则。
    
   目前,我国政府对行业的监管主要是参考《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》中的一些条文。例知:借贷利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的四倍。在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任等。但这些都未对网贷平台的资质、经营范围、标准条款、保证金管理、资金账户限定等作出明确的限定。

    在政府监管措施空白的背景下,平台操作模式、业务模式等游走于法律边沿;同时,跑路平台事件频发。行业的快速发展及监管政策的滞后给网贷平台的发展及投资人的权益保障带来了第一道风险。

    但值得注意的是,随着网贷行业的快速发展,我国政府已经对该行业的发展给予了高度的重视。2014年4月,银监会提出了P2P网贷平台业务边界的四条红线:一是明确平台的中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。截止日前,虽监管细则尚未落实,但细则出台指日可待。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P平台有哪些风险?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1648 次浏览 • 2016-09-23 14:19 • 来自相关话题

第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

   由于网贷行业没有明确的行业准入门槛,使得快速发展的网贷平台从一开始便无法确保质量,呈现了目前良莠不齐、鱼龙混杂的现状,给投资人的资金带来的风险。目前网贷行业仍处于发展初期,国家对于网络借贷行业尚未出台专门的政策法规及相关行业管理法则,在这样的宏观环境背景下,网贷平台及投资人也面临着政策及法律风险。




第一节 平台风险

  网贷投资人通过网贷平台进行投资、交易,平台的风险将直接关系到投资人的权益保障。投资人面临的风险贯穿在平台成立、运营、管理等全流程中,包括平台的资质风险、运营模式风险及管理风险等。除此之外,还将面临平台管理人员、工作人员等可能带来的道德风险。

一、资质风险

  目前我国尚未给出明确的网贷平台准入门槛,平台准入门槛相当低廉,只需注册一个公司,买一个模板然后便可上线营业。由此形形色色的网贷平台如雨后春笋般的涌现出来,有注册资金仅有10万的平台,有毫无风控经验、技术的平台,也有不懂互联网安全技术的平台。这些平台在运营中,一旦出现这些问题,将给投资者带来重大损失。

1.注册资金

  虽然注册资金并不能完全反映一家平台的真实实力,但一定程度上可从侧面反映平台抵御风险的能力。如果注册资金过少,当放贷数量较大时,资金杠杆将显著增加。比如一家注册资金为10万的网贷平台,当其放贷量达到100万时,其资金杠杆就达到了10倍,一旦出现坏账,平台倒闭的风险则增大,投资于该平台的投资者将不可避免的为此埋单。

此外,某些平台注册资金还存在虚假资金、垫资或注册厉用白有资金做放贷业务等情况,进一步增大了平台的风险。

2.风控技术

  风控是金融领域的重要技术,对于网贷行业而言,风控更是一家网贷平台健康生存下去的最关键技术,也是一项极具专业性的技术,风控的关键点在于贷款额度的控制。

  当前我国网贷大致分为抵押贷款和信用贷款。

对于信用贷款,由于无抵押物,网贷平台往往采用信用评级的方式,根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、企业经营等多项指标进行综合评价,再根据不同的信用等级给予与之匹配的信用额度。但由于我国征信体系尚不成熟,给网贷平台核实借款人在银行体系外的债务状况等带来了诸多困难,同时对于借贷资金的用途难以有效审贷和贷后管理,加大了网贷平台的风险控制管理。

  基于信用贷款审核所面临的困难,目前多数网贷平台采用了抵押贷款的形式。但抵押贷款同样面临着根据抵押物的市价估算、抵押率的确定、抵押权的效力及抵押物的处置等问题,同样考验着平台的审贷,风控技术。

   在风控管理的重要困难下,如果平台对风控技术毫无经验,平台的风险及给投资人带来的风险可想而知。

3.互联网安全技术

  网络借贷本身所依靠的就是互联网平台,所以,互联网安全技术是网贷平台应该关注的重中之重。当前由于网贷平台系统本身存在较多的安全漏洞、风险资本进入网贷行业,社会关注度较高等原因,使得黑客攻击平台并要挟收取保护费的情况时有发生,给某些平台带来了毁灭性的打击。原因主要有两点:一是一旦平台系统出现问题导致出借人无法登录,会引起投资人的集体恐慌,进而出现挤兑现象。部分平台因资金周转出现问题,就此倒闭,未及时提现的投资人因而亏损。二是熙客入侵数据库后可能会篡改、修改和删除相关数据,给投资人的资金安全带来重要影响。

二、运营模式风险

   目前国内网贷运营平台的运营模式不尽相同。在中国现有的国情下,为投资人风险形成了无垫付、担保公司垫付、风险准备金垫付等垫付模式,其中后两种成为了当前网贷平台的主要运营模式。这两种方式的本意是好的,但在实际运营中也出现了一些问题,给平台带来了一定的风险。

   担保模式:担保模式即网贷平台与担保公司合作,在担保公司进行担保的网络借贷业务中,一旦出现贷款不能追回的情况,由担保公司出资还款的垫付模式。

   在这种梭式下,网贷平台为了能够更好的增加业务,有时会打出“100%本金保证”的口号。但在现实案例中,担保公司往往无法真正做到这一点。因此,投资人权益能否得到保障与担保公司以往的担保状况也有很大的因素。

   另外,P2P网贷平台若试图通过与担保公司合作分散风险,必须对担保公司让利,支付高额担保费。对网贷平台而言,虽然降低了平台的贷款风险,但公司利润也大幅度降低。如若公司运营不善,其可能难以平衡公司利润与担保费间的关系,使得这种运营模式受到一定的限制。此外,不少网贷平台虽与担保公司合作,但担保公司事实上是平台的关联公司。与正规的第三方担保模式相比,这样的担保公司难以对平台借款业务施加有效约束,从而使得该种模式不能很好的发挥效应,自然阵低了对投资人资金安全的保障能力。

   风险准备金:风险准备金模式即由网贷平台设置专门资金,用于在一定限额内补偿由于借款人违约而使投资人遭受本金及利息损失的垫付模式。

   一些P2P网贷平台使用风险准备金模式,但如坏账率较高、风险准备金的总额未能覆盖掉坏账时,一部分的投资人仍然遭遇资金损失。

三、管理风险

    在平台成立并确定了运营模式后,平行的管理方式.如市场竞争的控制及平台透明度等,就成为了平台能否健康发展的重要因素。

    市场竞争:一些新平台在刚刚进入网贷时,为了吸引投资者往往会采取金额保证本息的方式,在上线初期采用高额的奖励来拉动人气吸引资金;而有些平台则大力扩张版图,全然忽略市场的风险性。结果往往是新平台遭一些大额的流动资金赚取奖励后就纷纷离场,投入大量成本的同时并未形成长期的投资群体,且保障本息的制度和对市场环境与坏账的准备不足导致大量的坏账损失,扩张版图的平台也因盲目的构建借贷区域导致坏账爆发等情况发生。当然,类似的情况己不止一两家。对投资人来说,一旦发生平台危机,即使有约定的保证制度也仍然可能发生利率甚至本金的损失。市场本身是有竞争和需求供养关系的,如果企业盲目进入,不但企业自身承受不起,更会伤害到弱小的投资者们。

    透明度:P2P网货平台的透明度主要是基于平台的化息披露,要求平台不仅要披露平台自身的基本信息、管理团队信息、平台运营情况及借款人的信用状况等,还要披露平台运行过程中,历史上的逾期风险情况。通过对平台自身的经营状况以及平台过往风险处理的实际通报,投资人才能够较为准确地评估网贷平台以及项目本身的风险状况,才能够更好地保证自身的资金安全。

四、道德风险

    当前网络借贷行业仍然处于无准入门槛的状态,有部分平台以借款的名义开办平台,但事实上却将投资人的资金用于其他用途,如留作已用,也就是“自融”。自融平台由于缺乏约束,极有可能将资金投资于高风险项目,甚至用于偿还平台负责人原有的债务。另外,也有部分平台从成立初期,即带有诈骗性质,待投资金额达到一定数目,即卷款潜逃。

    这类并非将资金用作借贷并导致出借人资金损失的可能就是网络借贷的道德风险。鉴于网贷行业具体的准入标准和监管措施尚未出台,出借人须警惕平台的道德风险。

    此外,设立中间账户(为降低双方交易风险而在第三方机构开设的用于存放双方交易资金的托管账户)是网贷平台的必要组成部分。当前,国内P2P网贷,平台普遍在银行和第三方支付平台开设中间资金账户,实现中间的转账结算。而资金托管方的普遍态度是允许开户,但不承诺监管。从而使中间账户的资金和流动性情况处于真空监管的状态,甚口使其在第三方支付的账户中,但其调配权仍然归平台所有。在这种情况下,平台机构在资金支配上完全靠平台自身的信用,同时要防范平台员工私自更改账户或者黑客入侵等。因此,仍然需要投资人加以警惕、辨别。

    上而所述可能仍未包括投资人面临的所有风险,在实际网贷交易过程中,可能还会出现其他的风险,网贷行业发展过程中也会发生不同的情况。但每一次事件的发生,都会给我们带来新的启示,推动行业的整体发展。
 
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第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

   由于网贷行业没有明确的行业准入门槛,使得快速发展的网贷平台从一开始便无法确保质量,呈现了目前良莠不齐、鱼龙混杂的现状,给投资人的资金带来的风险。目前网贷行业仍处于发展初期,国家对于网络借贷行业尚未出台专门的政策法规及相关行业管理法则,在这样的宏观环境背景下,网贷平台及投资人也面临着政策及法律风险。
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第一节 平台风险

  网贷投资人通过网贷平台进行投资、交易,平台的风险将直接关系到投资人的权益保障。投资人面临的风险贯穿在平台成立、运营、管理等全流程中,包括平台的资质风险、运营模式风险及管理风险等。除此之外,还将面临平台管理人员、工作人员等可能带来的道德风险。

一、资质风险

  目前我国尚未给出明确的网贷平台准入门槛,平台准入门槛相当低廉,只需注册一个公司,买一个模板然后便可上线营业。由此形形色色的网贷平台如雨后春笋般的涌现出来,有注册资金仅有10万的平台,有毫无风控经验、技术的平台,也有不懂互联网安全技术的平台。这些平台在运营中,一旦出现这些问题,将给投资者带来重大损失。

1.注册资金

  虽然注册资金并不能完全反映一家平台的真实实力,但一定程度上可从侧面反映平台抵御风险的能力。如果注册资金过少,当放贷数量较大时,资金杠杆将显著增加。比如一家注册资金为10万的网贷平台,当其放贷量达到100万时,其资金杠杆就达到了10倍,一旦出现坏账,平台倒闭的风险则增大,投资于该平台的投资者将不可避免的为此埋单。

此外,某些平台注册资金还存在虚假资金、垫资或注册厉用白有资金做放贷业务等情况,进一步增大了平台的风险。

2.风控技术

  风控是金融领域的重要技术,对于网贷行业而言,风控更是一家网贷平台健康生存下去的最关键技术,也是一项极具专业性的技术,风控的关键点在于贷款额度的控制。

  当前我国网贷大致分为抵押贷款和信用贷款。

对于信用贷款,由于无抵押物,网贷平台往往采用信用评级的方式,根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、企业经营等多项指标进行综合评价,再根据不同的信用等级给予与之匹配的信用额度。但由于我国征信体系尚不成熟,给网贷平台核实借款人在银行体系外的债务状况等带来了诸多困难,同时对于借贷资金的用途难以有效审贷和贷后管理,加大了网贷平台的风险控制管理。

  基于信用贷款审核所面临的困难,目前多数网贷平台采用了抵押贷款的形式。但抵押贷款同样面临着根据抵押物的市价估算、抵押率的确定、抵押权的效力及抵押物的处置等问题,同样考验着平台的审贷,风控技术。

   在风控管理的重要困难下,如果平台对风控技术毫无经验,平台的风险及给投资人带来的风险可想而知。

3.互联网安全技术

  网络借贷本身所依靠的就是互联网平台,所以,互联网安全技术是网贷平台应该关注的重中之重。当前由于网贷平台系统本身存在较多的安全漏洞、风险资本进入网贷行业,社会关注度较高等原因,使得黑客攻击平台并要挟收取保护费的情况时有发生,给某些平台带来了毁灭性的打击。原因主要有两点:一是一旦平台系统出现问题导致出借人无法登录,会引起投资人的集体恐慌,进而出现挤兑现象。部分平台因资金周转出现问题,就此倒闭,未及时提现的投资人因而亏损。二是熙客入侵数据库后可能会篡改、修改和删除相关数据,给投资人的资金安全带来重要影响。

二、运营模式风险

   目前国内网贷运营平台的运营模式不尽相同。在中国现有的国情下,为投资人风险形成了无垫付、担保公司垫付、风险准备金垫付等垫付模式,其中后两种成为了当前网贷平台的主要运营模式。这两种方式的本意是好的,但在实际运营中也出现了一些问题,给平台带来了一定的风险。

   担保模式:担保模式即网贷平台与担保公司合作,在担保公司进行担保的网络借贷业务中,一旦出现贷款不能追回的情况,由担保公司出资还款的垫付模式。

   在这种梭式下,网贷平台为了能够更好的增加业务,有时会打出“100%本金保证”的口号。但在现实案例中,担保公司往往无法真正做到这一点。因此,投资人权益能否得到保障与担保公司以往的担保状况也有很大的因素。

   另外,P2P网贷平台若试图通过与担保公司合作分散风险,必须对担保公司让利,支付高额担保费。对网贷平台而言,虽然降低了平台的贷款风险,但公司利润也大幅度降低。如若公司运营不善,其可能难以平衡公司利润与担保费间的关系,使得这种运营模式受到一定的限制。此外,不少网贷平台虽与担保公司合作,但担保公司事实上是平台的关联公司。与正规的第三方担保模式相比,这样的担保公司难以对平台借款业务施加有效约束,从而使得该种模式不能很好的发挥效应,自然阵低了对投资人资金安全的保障能力。

   风险准备金:风险准备金模式即由网贷平台设置专门资金,用于在一定限额内补偿由于借款人违约而使投资人遭受本金及利息损失的垫付模式。

   一些P2P网贷平台使用风险准备金模式,但如坏账率较高、风险准备金的总额未能覆盖掉坏账时,一部分的投资人仍然遭遇资金损失。

三、管理风险

    在平台成立并确定了运营模式后,平行的管理方式.如市场竞争的控制及平台透明度等,就成为了平台能否健康发展的重要因素。

    市场竞争:一些新平台在刚刚进入网贷时,为了吸引投资者往往会采取金额保证本息的方式,在上线初期采用高额的奖励来拉动人气吸引资金;而有些平台则大力扩张版图,全然忽略市场的风险性。结果往往是新平台遭一些大额的流动资金赚取奖励后就纷纷离场,投入大量成本的同时并未形成长期的投资群体,且保障本息的制度和对市场环境与坏账的准备不足导致大量的坏账损失,扩张版图的平台也因盲目的构建借贷区域导致坏账爆发等情况发生。当然,类似的情况己不止一两家。对投资人来说,一旦发生平台危机,即使有约定的保证制度也仍然可能发生利率甚至本金的损失。市场本身是有竞争和需求供养关系的,如果企业盲目进入,不但企业自身承受不起,更会伤害到弱小的投资者们。

    透明度:P2P网货平台的透明度主要是基于平台的化息披露,要求平台不仅要披露平台自身的基本信息、管理团队信息、平台运营情况及借款人的信用状况等,还要披露平台运行过程中,历史上的逾期风险情况。通过对平台自身的经营状况以及平台过往风险处理的实际通报,投资人才能够较为准确地评估网贷平台以及项目本身的风险状况,才能够更好地保证自身的资金安全。

四、道德风险

    当前网络借贷行业仍然处于无准入门槛的状态,有部分平台以借款的名义开办平台,但事实上却将投资人的资金用于其他用途,如留作已用,也就是“自融”。自融平台由于缺乏约束,极有可能将资金投资于高风险项目,甚至用于偿还平台负责人原有的债务。另外,也有部分平台从成立初期,即带有诈骗性质,待投资金额达到一定数目,即卷款潜逃。

    这类并非将资金用作借贷并导致出借人资金损失的可能就是网络借贷的道德风险。鉴于网贷行业具体的准入标准和监管措施尚未出台,出借人须警惕平台的道德风险。

    此外,设立中间账户(为降低双方交易风险而在第三方机构开设的用于存放双方交易资金的托管账户)是网贷平台的必要组成部分。当前,国内P2P网贷,平台普遍在银行和第三方支付平台开设中间资金账户,实现中间的转账结算。而资金托管方的普遍态度是允许开户,但不承诺监管。从而使中间账户的资金和流动性情况处于真空监管的状态,甚口使其在第三方支付的账户中,但其调配权仍然归平台所有。在这种情况下,平台机构在资金支配上完全靠平台自身的信用,同时要防范平台员工私自更改账户或者黑客入侵等。因此,仍然需要投资人加以警惕、辨别。

    上而所述可能仍未包括投资人面临的所有风险,在实际网贷交易过程中,可能还会出现其他的风险,网贷行业发展过程中也会发生不同的情况。但每一次事件的发生,都会给我们带来新的启示,推动行业的整体发展。
 
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《P2P网贷投资手册》衡量P2P平台人气的指标有哪些?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1561 次浏览 • 2016-09-22 09:09 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第三节 人气




    人气,指平台以自身成绩及实力为基础,吸引他人关注和得到他人认可的程度。可以像滚雪球一样越聚越多。人气是衡量平台活跃度和可持续发展的指标。从历史问题平台(淘金贷、优易网、众贷网等)可以看到,很多问题平台的特征之一是人气不旺,因此建议大家在选择平台时不要选那些上线很久但人气仍然很低的平台,否则如果被套,想打仗都没人和你一起。人气高的平台可能会倒闭或破产,但是由于他们出现问题的成本很大,所以出事的概率相对会小。用来衡量人气的指标大致可以有以下几点:

1.投资人数

  投资人数越多平台人气越高,但需要注意的是有些平台为了制造虚假繁荣的景象,常用马甲虚构投资人投标,所以建议投资人在分析平台人气前细致分析投标记录,看看是否有就几个投资人不断重复投资的情况。投资人数较多,能反映出平台宣传和运营的能力较强,也不容易出现投资人用脚投票的情况。

2.借款人数

  借款人数越多平台人气越高,但需要注意的是平台是否制造虚假繁荣的景象。如果平台为了炒人气,平台自身人员发标,速借速还,那平台的借款人数存在水分,这种人气难以维持,需要投资人分析.借款人数越多,平台业务越分散,安全性越高。

3.满标效率

  满标效率指平台每成交1万元人民币所需要的时间,满标效率越高通常表示平台人气越高。但需要注意的是如果平台很多标总是几个大额投资人满标,那也不能说明平台人气高。

4.稳定投资人数

  随着网贷市场竞争加大,平台拥有稳定的投资人数就愈显重要,平台稳定投资人数越多,人气越高,而且这种人气是可以保证的。

5.投资金额

  投资金额也会稍显示平台的人气,若在某家平台投资人数很多,但很多投资人的投资金额都只有几十块,那可能并不能简单地就说该平台人气高,因为该平行的资金认可度不高。准确衡量平台的人气水平既要保证平台数据的准确性,又要善于发现隐藏在虚假繁荣下的陷阱。

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第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第三节 人气
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    人气,指平台以自身成绩及实力为基础,吸引他人关注和得到他人认可的程度。可以像滚雪球一样越聚越多。人气是衡量平台活跃度和可持续发展的指标。从历史问题平台(淘金贷、优易网、众贷网等)可以看到,很多问题平台的特征之一是人气不旺,因此建议大家在选择平台时不要选那些上线很久但人气仍然很低的平台,否则如果被套,想打仗都没人和你一起。人气高的平台可能会倒闭或破产,但是由于他们出现问题的成本很大,所以出事的概率相对会小。用来衡量人气的指标大致可以有以下几点:

1.投资人数

  投资人数越多平台人气越高,但需要注意的是有些平台为了制造虚假繁荣的景象,常用马甲虚构投资人投标,所以建议投资人在分析平台人气前细致分析投标记录,看看是否有就几个投资人不断重复投资的情况。投资人数较多,能反映出平台宣传和运营的能力较强,也不容易出现投资人用脚投票的情况。

2.借款人数

  借款人数越多平台人气越高,但需要注意的是平台是否制造虚假繁荣的景象。如果平台为了炒人气,平台自身人员发标,速借速还,那平台的借款人数存在水分,这种人气难以维持,需要投资人分析.借款人数越多,平台业务越分散,安全性越高。

3.满标效率

  满标效率指平台每成交1万元人民币所需要的时间,满标效率越高通常表示平台人气越高。但需要注意的是如果平台很多标总是几个大额投资人满标,那也不能说明平台人气高。

4.稳定投资人数

  随着网贷市场竞争加大,平台拥有稳定的投资人数就愈显重要,平台稳定投资人数越多,人气越高,而且这种人气是可以保证的。

5.投资金额

  投资金额也会稍显示平台的人气,若在某家平台投资人数很多,但很多投资人的投资金额都只有几十块,那可能并不能简单地就说该平台人气高,因为该平行的资金认可度不高。准确衡量平台的人气水平既要保证平台数据的准确性,又要善于发现隐藏在虚假繁荣下的陷阱。

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《P2P网贷投资手册》平台收益一降再降!如何理性看待?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1610 次浏览 • 2016-09-21 09:14 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第二节 收益






   利率指一定时期内利息与本金的比率,是资金的价格,由各种因素的综合影响所决定。P2P网络借贷利率是网络借贷的借款人、出借人双方供需关系的连接体,也是这个行业最敏感、最核心的指标之一。

   最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部介的利息不予保护”。

    伴随着网贷市场规模的不断扩大,自2014年3月以来,整个行业的利率处于下降的走势,平台的主流利率范围在月息1分到2分之间,究其下降原因有资金供给远大于需求、投资人由于跑路恐慌而提出降息要求、平台求稳、大型标期望低成本、平台趁火打劫等。

1.有关年化收益率的计算方式可以参考第三章第三节:网贷平台的注册、充值、投资、提现。

2.利息的横向比较对于平台利率,不要单纯看“年化XX”,还需对比其他平台的性价比,即“货比三家”。

3.衍生收益

   网贷投资的收益除了利息收入和奖励收入外,还有一些与网贷投资息息相关的衍生收益,也是值得投资者去关注的。这些衍生收益主要包括:平台活动收益,秒标收益,积分兑换收益,转贷牟利收益,信用卡投资收益以及潜在的人脉和友谊等。

4.费用与资金站岗

  投资过程中还需要考虑各种费用及资金站岗情况,如利息管理费、VIP费用、充值提现费、资金站岗等会降低投资收益。

5.获得较高收益的方式

 面对降息的趋势,一些投资人试图寻找其他方法以获得长期的较高收益,如购买有价值的好平台的原始股权等。

6.极高的收益率一定有风险

  如果平台给投资人40%的利率,那么平台向借款人收取的利率可能高达60%,试想什么样昀借款人愿意承受如此高的利率呢?因此投资人一定不要被高息蒙蔽了双限,要看到平台的风险所在。个人认为,利率在l5%以上的平台都需要谨慎分析。

7.低息不一定安全

  很多平台打者“降息可以增加优质借款人”的旗号大肆降息,那降息是否真能起到筛选优质借款人的作用呢?这主要看平台在降低投资利率时是否也降低借款费用,如果借款费用降低,那么可以增加优质借款人;如果借款费用并来降低,那么优质借款人并未增加。有些平台以“降息可以增强平台垫付实力”为由降息,因为一般降息可以使平台获得更多的利润,增强垫付实力。但是降息能否增强垫付实力昵?这还需看平台人员是如何使用这些利润的,如果用来购买豪车豪宅等,那么降息可谓嗜血的行为。P2P网络借贷具有天然的金融属性,金融的核心在于风控。只有风控做到位才能保障资金安全,这不是靠单纯低息就能做到的。

  投资,无不是以获取稳定收益为目的,希望各投资人量力而行,理性看待收益。

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第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第二节 收益

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   利率指一定时期内利息与本金的比率,是资金的价格,由各种因素的综合影响所决定。P2P网络借贷利率是网络借贷的借款人、出借人双方供需关系的连接体,也是这个行业最敏感、最核心的指标之一。

   最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部介的利息不予保护”。

    伴随着网贷市场规模的不断扩大,自2014年3月以来,整个行业的利率处于下降的走势,平台的主流利率范围在月息1分到2分之间,究其下降原因有资金供给远大于需求、投资人由于跑路恐慌而提出降息要求、平台求稳、大型标期望低成本、平台趁火打劫等。

1.有关年化收益率的计算方式可以参考第三章第三节:网贷平台的注册、充值、投资、提现。

2.利息的横向比较对于平台利率,不要单纯看“年化XX”,还需对比其他平台的性价比,即“货比三家”。

3.衍生收益

   网贷投资的收益除了利息收入和奖励收入外,还有一些与网贷投资息息相关的衍生收益,也是值得投资者去关注的。这些衍生收益主要包括:平台活动收益,秒标收益,积分兑换收益,转贷牟利收益,信用卡投资收益以及潜在的人脉和友谊等。

4.费用与资金站岗

  投资过程中还需要考虑各种费用及资金站岗情况,如利息管理费、VIP费用、充值提现费、资金站岗等会降低投资收益。

5.获得较高收益的方式

 面对降息的趋势,一些投资人试图寻找其他方法以获得长期的较高收益,如购买有价值的好平台的原始股权等。

6.极高的收益率一定有风险

  如果平台给投资人40%的利率,那么平台向借款人收取的利率可能高达60%,试想什么样昀借款人愿意承受如此高的利率呢?因此投资人一定不要被高息蒙蔽了双限,要看到平台的风险所在。个人认为,利率在l5%以上的平台都需要谨慎分析。

7.低息不一定安全

  很多平台打者“降息可以增加优质借款人”的旗号大肆降息,那降息是否真能起到筛选优质借款人的作用呢?这主要看平台在降低投资利率时是否也降低借款费用,如果借款费用降低,那么可以增加优质借款人;如果借款费用并来降低,那么优质借款人并未增加。有些平台以“降息可以增强平台垫付实力”为由降息,因为一般降息可以使平台获得更多的利润,增强垫付实力。但是降息能否增强垫付实力昵?这还需看平台人员是如何使用这些利润的,如果用来购买豪车豪宅等,那么降息可谓嗜血的行为。P2P网络借贷具有天然的金融属性,金融的核心在于风控。只有风控做到位才能保障资金安全,这不是靠单纯低息就能做到的。

  投资,无不是以获取稳定收益为目的,希望各投资人量力而行,理性看待收益。

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《P2P网贷投资手册》如何看待P2P平台成交量?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1008 次浏览 • 2016-09-20 09:25 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析




    平台在运营过程中会发生一些变动,这些变动与投资人安全及收益息息相关,投资人需要随时了解平台的运营变动情况,这些变动可以由平台数据部分体现。

第一节 成交量

   网贷平台的成交量指平台在某一时问段内所有成交借款标的总金额,是客观体现平台总体成交情况的指标之一,反应平台的吸金能力、投资人的认可度和平台的业务能力。

    也是侧面反应平台安全性的指标之一。无论平台成交量大还是小,都各有利弊,不能单纯地认为成交量大或者小更好,只能客观辩证地分析平台的成交最指标,并与平台的其他运营指标相结合来分析。

1.无论平台成交量规模如何,平台一定要透明

  选择投资一个平台时,对平台的分析都是建立在对该平台有一定了解的基础上的,如果对平台的背景及业务(即投资人的资金流向)都不清楚,那伺以谈投资?

2.平台成交规模一定要与平台资金实力相符合

  出于资金杠杆的考虑,平台资金实力越雄厚,则能够承担的坏账垫付就越多。资金实力主要可以参考法人及股东背景、营业收入、风险备用金、抵押质押物等能够保证变现的资产。如果对比同样持有1亿待收的A、B两家甲台,A总资产有5000万,B只有100万,不考虑其他因素则定选A平台。

3.平台交量规模一定要与平台现有的资源相符合

  平台现有的人力物力财力等资源(指人力、风控技术、办公设施等)能够处理的借款业务有限,一旦平台资源增长滞后于借款业务增长时,就会出现现有资源不够用的现象,影响业务质量。但若平台借款业务过少,cfo资源过剩,平台现有资源使用不完全,又会加大平台的隐性成本。因此平台的成交量规模一定要与平台现有的资源相适合。

4.平台成交规模要与风控能力相符合

  很显然,平台风控越严格,则借款逾期的概率越小,平台成交量可以做的更大。

5.平台成交规模一定要与平台业务种类相符合

  平台现在业务种类主要包括抵押标、担保标、信用标等。举例:如果平台有足够的抵押和担保,则一旦借款人逾期,平台在垫付本息后能够通过处理抵押物获得一定的损失补偿,因此平台成交规模可以稍大些。

6.平台成交规模要与利率相符合
 
  平台利率越高,平台能够发展的成交量规模越小,因为利率越高,平台的借款利率越高,则吸引的优质借款人越少,能够发展的优质成交量越少。

7.平台成交规模要与行业成交规摸相符合

  当行业整体成交规模缩小时,或当市场占有率较高的平台成交规模均缩小时,可能说明前情况下借款需求不旺盛,此时若某平台成交量反而增大许多,那么该平台就需要投资人仔细探寻验证其成交量增加的原因。

8.剔除成交量中的期限错配泡沫

  期限错配即是大家常说的时间拆标,如将6月100W的借款标拆成6个1月的借款标,这样后者100W的成交量就被计算6次,即600W,因此出现成交量泡沫。剔除期限泡沫可以参考时间加权成交量,平台的时间加权成交量,平台的借款金额与借款期限加权之和。如A平台6月100W和B平台6个1月100W借款标的时间加权成交量均为600(W x月),可见经过此种处理后,平台间可比性增强。此外,由于平台营业收入主要来源于借款管理费,借款管理费一般为借款金额x借款期限x费率,所以时间加权成交量与平台借款管理费存在正向关系,可以体现平台的营业收入。

9.删除成交量中的净值转让泡沫

净值转让泡沫即南净值标和债权转让标产生的泡沫。净值标是出借人以个人的净投资作为担保,存一定净值额度内发布的借款标;债权转让标指原始债权所有人通过发布借款标,将债权转让给网贷平台上的其他投资人。如某投资人在平台上投资100W,平台允许其发90W的净值标,该投资人借到90W后又在平台上投资90W,平台的真实借款需求多了90W,如此继续下去……,出现了成交量泡沫。剔除净值转让泡沫可以参考净值转让外成交量,净值转让标外的成交量总成交量将去净值转让标成交量得出的差值,能够减少净值转让引起的成交泡沫.如A平台总成交量1000w,其中净值转让标成交量600W,B平台总成交量500w.其中净值转让标成交量50w.则A平台净值转让标外成交量为1000-600=400W,B平台净值转让标外成交撮为500-50=450W,显然B平台大于A平台。
 
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第四章 P2P网络借贷平台数据分析
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    平台在运营过程中会发生一些变动,这些变动与投资人安全及收益息息相关,投资人需要随时了解平台的运营变动情况,这些变动可以由平台数据部分体现。

第一节 成交量

   网贷平台的成交量指平台在某一时问段内所有成交借款标的总金额,是客观体现平台总体成交情况的指标之一,反应平台的吸金能力、投资人的认可度和平台的业务能力。

    也是侧面反应平台安全性的指标之一。无论平台成交量大还是小,都各有利弊,不能单纯地认为成交量大或者小更好,只能客观辩证地分析平台的成交最指标,并与平台的其他运营指标相结合来分析。

1.无论平台成交量规模如何,平台一定要透明

  选择投资一个平台时,对平台的分析都是建立在对该平台有一定了解的基础上的,如果对平台的背景及业务(即投资人的资金流向)都不清楚,那伺以谈投资?

2.平台成交规模一定要与平台资金实力相符合

  出于资金杠杆的考虑,平台资金实力越雄厚,则能够承担的坏账垫付就越多。资金实力主要可以参考法人及股东背景、营业收入、风险备用金、抵押质押物等能够保证变现的资产。如果对比同样持有1亿待收的A、B两家甲台,A总资产有5000万,B只有100万,不考虑其他因素则定选A平台。

3.平台交量规模一定要与平台现有的资源相符合

  平台现有的人力物力财力等资源(指人力、风控技术、办公设施等)能够处理的借款业务有限,一旦平台资源增长滞后于借款业务增长时,就会出现现有资源不够用的现象,影响业务质量。但若平台借款业务过少,cfo资源过剩,平台现有资源使用不完全,又会加大平台的隐性成本。因此平台的成交量规模一定要与平台现有的资源相适合。

4.平台成交规模要与风控能力相符合

  很显然,平台风控越严格,则借款逾期的概率越小,平台成交量可以做的更大。

5.平台成交规模一定要与平台业务种类相符合

  平台现在业务种类主要包括抵押标、担保标、信用标等。举例:如果平台有足够的抵押和担保,则一旦借款人逾期,平台在垫付本息后能够通过处理抵押物获得一定的损失补偿,因此平台成交规模可以稍大些。

6.平台成交规模要与利率相符合
 
  平台利率越高,平台能够发展的成交量规模越小,因为利率越高,平台的借款利率越高,则吸引的优质借款人越少,能够发展的优质成交量越少。

7.平台成交规模要与行业成交规摸相符合

  当行业整体成交规模缩小时,或当市场占有率较高的平台成交规模均缩小时,可能说明前情况下借款需求不旺盛,此时若某平台成交量反而增大许多,那么该平台就需要投资人仔细探寻验证其成交量增加的原因。

8.剔除成交量中的期限错配泡沫

  期限错配即是大家常说的时间拆标,如将6月100W的借款标拆成6个1月的借款标,这样后者100W的成交量就被计算6次,即600W,因此出现成交量泡沫。剔除期限泡沫可以参考时间加权成交量,平台的时间加权成交量,平台的借款金额与借款期限加权之和。如A平台6月100W和B平台6个1月100W借款标的时间加权成交量均为600(W x月),可见经过此种处理后,平台间可比性增强。此外,由于平台营业收入主要来源于借款管理费,借款管理费一般为借款金额x借款期限x费率,所以时间加权成交量与平台借款管理费存在正向关系,可以体现平台的营业收入。

9.删除成交量中的净值转让泡沫

净值转让泡沫即南净值标和债权转让标产生的泡沫。净值标是出借人以个人的净投资作为担保,存一定净值额度内发布的借款标;债权转让标指原始债权所有人通过发布借款标,将债权转让给网贷平台上的其他投资人。如某投资人在平台上投资100W,平台允许其发90W的净值标,该投资人借到90W后又在平台上投资90W,平台的真实借款需求多了90W,如此继续下去……,出现了成交量泡沫。剔除净值转让泡沫可以参考净值转让外成交量,净值转让标外的成交量总成交量将去净值转让标成交量得出的差值,能够减少净值转让引起的成交泡沫.如A平台总成交量1000w,其中净值转让标成交量600W,B平台总成交量500w.其中净值转让标成交量50w.则A平台净值转让标外成交量为1000-600=400W,B平台净值转让标外成交撮为500-50=450W,显然B平台大于A平台。
 
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《P2P网贷投资手册》投资P2P需要注意的事项

投之家小晨 发表了文章 • 3 个评论 • 1601 次浏览 • 2016-09-19 09:25 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第六节 注意事项 

一、担保的问题






  现在的担保标已不多见,但是现在一些担保人可能依然在垫付。为赚取有限的收益,承担着100%亏损的风险,历史表明,担保标的出现,对于转嫁网贷平台的风险,对于保护投资者的本息,有积极的作用,但是,对于担保人而畜,可能就是得不偿失的事情了。

   当然,没有统计数据显示,整体担保人是亏损的,但是以前经常听到担保人的不满,现在似乎也习惯了。我不是担保人,担保的问题,或许只能用部分担保人的损失来画上一个句号了。虽然现在担保标少了,但是现在的投资者,想担保的,对于担保,必须要谨慎,对于借款者的考察,更要仔细,没有十足的把握,不轻易于担保。

二、线下借款的问题

    网贷投资中,借款者和投资者通过网贷平台这一桥梁完成借贷交易,当借款人与投资者熟识之后,一些借款者开始避开网贷平台,直接向投资者借款,而一些投资者,也想,都已经是熟人了,不用平台交易,利息可能还多一些,也就认可了。

   不能讲这样的线下模式就一定危险,但是还是那句话,没有十足的把握不能轻易线下借款,没有了平台的管理,催收和垫付,线下借贷就是传统的民间借贷了,基于互联网的借贷关系,还是比较脆弱的。因此一旦出现问题,处理起来,要比处理网货投资要麻烦的多。

三、打新的问题

    出于应营销的需要,大部分的新平台都推出了诱人的活动,吸引了一批投机客的关注。毋庸置疑,打新的收益高,但是,必须提醒投资者,注意风险。因为,毕竟不是每一个人都是风险偏好者。可能有一些人,本身是厌恶风险的投资者,但是由于打新的诱惑,以及淘金贷以来没有新的平台出大问题,因此放松了警惕,加入了投机的队伍。投机是高风险高收益的行为,讲究快、准、狠。在投机之前,对风险和收益要进行深入的衡量,对平台的考察和了解是必须的。近期网贷团购盟那种组团打新的方式,还是比较新颖和有效,可供投资者参考。毕竟人多力量大,通过考察和多方位的了解,确定投资的平台,商定投资的收益,分散投资,投资者团结一致,一起面对任何问题。

   我们呼吁,适度投资,理性投资。曾经在网贷投资QQ群里看到有人考虑拿房子抵押给银行贷款来做网贷,且不说用金融机构的贷款来做网贷是否涉嫌高利转贷牟利罪,单单是这种激进的投资方式,就值得商榷。

    网贷投资作为新兴的投资理财产品,相比传统的投资理财工具,目前的规模并不算大,活跃的投资者也只有几万人。但是凭借稳定的收益,优异的市场表现,可自由规划的流动性,近年得以长足发展。可以预见,未来的日子里,网贷投资必将会成为国人投资理财的焦点。
 
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第三章 P2P网络借贷投资指南

第六节 注意事项 

一、担保的问题

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  现在的担保标已不多见,但是现在一些担保人可能依然在垫付。为赚取有限的收益,承担着100%亏损的风险,历史表明,担保标的出现,对于转嫁网贷平台的风险,对于保护投资者的本息,有积极的作用,但是,对于担保人而畜,可能就是得不偿失的事情了。

   当然,没有统计数据显示,整体担保人是亏损的,但是以前经常听到担保人的不满,现在似乎也习惯了。我不是担保人,担保的问题,或许只能用部分担保人的损失来画上一个句号了。虽然现在担保标少了,但是现在的投资者,想担保的,对于担保,必须要谨慎,对于借款者的考察,更要仔细,没有十足的把握,不轻易于担保。

二、线下借款的问题

    网贷投资中,借款者和投资者通过网贷平台这一桥梁完成借贷交易,当借款人与投资者熟识之后,一些借款者开始避开网贷平台,直接向投资者借款,而一些投资者,也想,都已经是熟人了,不用平台交易,利息可能还多一些,也就认可了。

   不能讲这样的线下模式就一定危险,但是还是那句话,没有十足的把握不能轻易线下借款,没有了平台的管理,催收和垫付,线下借贷就是传统的民间借贷了,基于互联网的借贷关系,还是比较脆弱的。因此一旦出现问题,处理起来,要比处理网货投资要麻烦的多。

三、打新的问题

    出于应营销的需要,大部分的新平台都推出了诱人的活动,吸引了一批投机客的关注。毋庸置疑,打新的收益高,但是,必须提醒投资者,注意风险。因为,毕竟不是每一个人都是风险偏好者。可能有一些人,本身是厌恶风险的投资者,但是由于打新的诱惑,以及淘金贷以来没有新的平台出大问题,因此放松了警惕,加入了投机的队伍。投机是高风险高收益的行为,讲究快、准、狠。在投机之前,对风险和收益要进行深入的衡量,对平台的考察和了解是必须的。近期网贷团购盟那种组团打新的方式,还是比较新颖和有效,可供投资者参考。毕竟人多力量大,通过考察和多方位的了解,确定投资的平台,商定投资的收益,分散投资,投资者团结一致,一起面对任何问题。

   我们呼吁,适度投资,理性投资。曾经在网贷投资QQ群里看到有人考虑拿房子抵押给银行贷款来做网贷,且不说用金融机构的贷款来做网贷是否涉嫌高利转贷牟利罪,单单是这种激进的投资方式,就值得商榷。

    网贷投资作为新兴的投资理财产品,相比传统的投资理财工具,目前的规模并不算大,活跃的投资者也只有几万人。但是凭借稳定的收益,优异的市场表现,可自由规划的流动性,近年得以长足发展。可以预见,未来的日子里,网贷投资必将会成为国人投资理财的焦点。
 
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《P2P网贷投资手册》踩雷时,投资人该怎么维权?

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1586 次浏览 • 2016-09-18 11:45 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第五节 投资人维权





    投资都有风险,若投资平台出现跑路或者倒闭等问题,平台股东不承担不作为,那么投资人需要理性维护自己的权益,建议要求警方介入,力求本金最大化的收回。

一、报案前

   平台出现问题之初,投资人首先要及时搜集证据,把网站上相关的数据进行保存,以防网站负责人清除数据。证据包括但不限于公司介绍里面的公司相关资料,公司团队介绍里面的人员资料,投资历史记录,所投标的具体资料,投标合同,投资相关的银行资金流水记录等。

   因为若单个投资人报警公安一般情况下不会立案,投赘人需要团结起来。一般可以采取建立QQ维权群的方式,受害人加到一个群里,便于以后集体维权。投资人也可以在网贷行业资讯门户网站网贷之家发帖引起大家的关注,以继续寻找相关的受害投资人,网贷之家也会在力所能及的情况下协助投资人进行维权。投资人还可联系媒体方而将事情做曝光处理,事件曝光度大的情况下有利于维权。

   有精力、有条件的投资人可以第一时间赶到平台所在地,找到平台所在办公地点,查看现场的具体情况,在法律允许的情况下控制形势的进一步恶化。

二、报案时

    在同一地区的投资人可以一起到公安局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。立案的人部分情况都是需要平台注册所在地的公安局立案之后,其他地区的公安局才会立案。立案之后前期可以免费咨询律师。询问关于控制相关人员,或者是否可以冻结相关资产的问题。然后根据律师的解答进行下一步的支持。如果公安不予立案,投资人可以团结起来,询问警方不予立案的原因,在法律允许范围内对警方施加压力。

三、立案后
    在立案后以及之后的过程中,多咨询律师的建议。根据案件的具体情况,做出最有利的选择。在维权过程中请理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第五节 投资人维权

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    投资都有风险,若投资平台出现跑路或者倒闭等问题,平台股东不承担不作为,那么投资人需要理性维护自己的权益,建议要求警方介入,力求本金最大化的收回。

一、报案前

   平台出现问题之初,投资人首先要及时搜集证据,把网站上相关的数据进行保存,以防网站负责人清除数据。证据包括但不限于公司介绍里面的公司相关资料,公司团队介绍里面的人员资料,投资历史记录,所投标的具体资料,投标合同,投资相关的银行资金流水记录等。

   因为若单个投资人报警公安一般情况下不会立案,投赘人需要团结起来。一般可以采取建立QQ维权群的方式,受害人加到一个群里,便于以后集体维权。投资人也可以在网贷行业资讯门户网站网贷之家发帖引起大家的关注,以继续寻找相关的受害投资人,网贷之家也会在力所能及的情况下协助投资人进行维权。投资人还可联系媒体方而将事情做曝光处理,事件曝光度大的情况下有利于维权。

   有精力、有条件的投资人可以第一时间赶到平台所在地,找到平台所在办公地点,查看现场的具体情况,在法律允许的情况下控制形势的进一步恶化。

二、报案时

    在同一地区的投资人可以一起到公安局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。立案的人部分情况都是需要平台注册所在地的公安局立案之后,其他地区的公安局才会立案。立案之后前期可以免费咨询律师。询问关于控制相关人员,或者是否可以冻结相关资产的问题。然后根据律师的解答进行下一步的支持。如果公安不予立案,投资人可以团结起来,询问警方不予立案的原因,在法律允许范围内对警方施加压力。

三、立案后
    在立案后以及之后的过程中,多咨询律师的建议。根据案件的具体情况,做出最有利的选择。在维权过程中请理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。

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《P2P网贷投资手册》四大投资策略,教你搞定P2P理财!

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1707 次浏览 • 2016-09-14 12:01 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第四节 投资策略与规划






    一般投资都需要考虑资产的安全性、流动性和收益性,网贷投资中常见的投资策略主要有安全性投资策略、收益性投资策略、流动性投资策略以及分散投资
策略。

一、安全性投资策略

    巴菲特的股市格言:第一条是保住本金,第二条是保住本金,第三条是记住前两条!所以我们网贷投资者,时刻要铭记的也是:保住你的本金。这就是安全性投资策略。

    现在的一些网贷投资者,主要是一些老投资者,过分地追求高收益,忽视了网贷投资的风险,投资比较激进。但是需要注意的是,不管我们现在的收益率有多高,不管我们能够实现多少年的复利,如果最后时刻平台出现问题,我们将血本无归!因此安全性投资策略,是每一个网贷投资者必须重视的投资策略。也是当前运用最广泛的投资策略,尤其适合长期投资者和风险厌恶者。

   在贷款贷投资中,安全性投资策略集中体现在网贷平台的选择上。因为在目前主流网贷平台的垫付机制下,本金垫付对VIP会员而言已经可以实现,那么只要平台小倒,安全性就可以保证。
在安全性投资策略的指导下,选择平台时,注重的应该是平台的稳定性和盈利性。至于选择新平台还是老平台,每个人的观点及爱好可能不同:有投资者喜欢老平台,认为老平台经历了风雨,可以信赖;有投资者喜欢新平台,认为新平台没有历史负担,更是安全。但一般而言,新平台需要留足够的观察时间,待平台稳步发展后再作投资的考虑:对于老平台,要尽量规避历史负担沉重的网贷平台,相对安全的是选择已经实现盈利的网贷平台。而以大财团为背景的平台,安个性较高,可以作为安全性投资策略的重点配置。详细内容,也可参见本章第二节:投资平台的选择。

    但是未来不可预测,我们能做的,就是对各个平台进行考察和深入分析。当然对每个平台进行实地考察可能并不现实,那么已发布(包括第三方网站和个人)的考察报告就是很好的参照。而投资之前可以加入官方群,多与平台的老投资者交流,相信对平台的信息应该能够掌握许多。

    平台选定以后,借款标的选择对于安全性投资策略而言并不是问题。首选即付本息标,就是各平台的推荐标、抵押标等逾期当天或者1-2天内由平台垫付本息的借款标,此类借款标的利率一般也不会太低。列于安全性投资策略的实践者,此种标是最好的选择。更具体的内容,可以参照第五节网贷投资注意事项。

    此外,安全性投资策略的核心是最大限度的追求安全、规避风险,因此一些新平台即使有商利诱,也需要漠视,或许我们无法实现高收益,但是至少我们不会遇到淘金贷,这就是我们最大的胜利。

    当然高风险才可能有高收益,而网贷平台的安全性的衡量并不是太绝对,坚持安全性投资策略可能的结果是收益低,但是风险依旧存在,这是安全性投资策略的一个缺陷,正所谓有得必有失。

二、收益性投资策略

    部分投资者认为,收益是包含了风险与流动性的最终结果。网贷投资的一个投资策略,就是追求投资收益的最大化,进而用收益来覆盖风险,这就是收益性投资策略。作为收益量化的工具,收益率成为个人选择平台、标的及布局的重要选择。为获取收益的最大化,一般通过收益率的最大化来实现。

    因此,收益率最高的网贷平台就成为收益性投资策略的首选。新成立的平台为了吸引人气,往往会提高借款利率,成为了部分比较激进的投资者的重要目标,也就是平常所说的“打新”。在选定平台后,选择投资标的相对来说就比较简单了,首选肯定是年化收益率最高的借款标。

  另外,在基本利率的基础上,标的奖励、还款方式及借款期限(月)也是影响实际收益率的重要因素。一些平台为规避法律风险(最高利率不得超过同期银行贷款利率的4倍),在现有的借款利率的基础上,设置有标的奖励,需要将其考虑在内计算综合收益率。详情可以参考本章第三节:网贷平台的注册与投资。

    除此之外,在实际的网贷投资中,由于不同借款标的垫付机制不同,在逾期下的收益率也不相同。计算实际收益率时还要考虑逾期下的收益率,当然由于借款标逾期的概率无法确定,理论上可以用平台整体逾期率来估算。但是平台整体逾期率与个人投资逾期率可能差异巨大,不能得出准确的比较结果,这时候就需要根据个人的投资偏好,对借款者的个人判断分析,尤其是风险管理策略来决定了。

    用高收益抵御高风险,是收益性投资策略的武器。但其弊端在于片面的追求高收益,必然会增加风险和暴露。平台系统性风险不出现便罢,一旦出现,最优的投资策略便成为最差的选择。因此,单纯的收益性投资策略风险不容小觑,其抗风险能力也是最弱的。

    总而言之,收益性投资策略可在短期获得最大收益,但并不能作为唯一的长期投资策略,适合赌徒抑或投机客。

三、流动性投资策略

    网贷投资的流动性指投资人收回本息的快慢程度,不同平台的流动性差异较大。在网贷之家每月发布的网贷评级中,流动性积分主要是根据平台标的平均借款期限及利率得出,并根据平台是否有流转标或者债权转让标进行适当调整得出。流动性积分越高代表在该平台收回本息越快。

    据网贷之家发布的5月份月报显示,不同平台的平均借款期限从较短的0.5个月(如温州贷)到34个月(如陆金所),差异显著。而有些平台可以净值借款(即投资人可利用个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布借款标),将投资的部分资金临时性的借回来,从而增大资金的流动性;但有些平台则不支持。流动性投资策略,就是依据不同平台的流动性特点,以及不同借款标的期限,选择适合我们的网贷投资平台和借款标。

    对于喜欢短期借款或者短期有资金需求的投资者,可以选择流动性好的平台,选择期限短的标。比如现在手里有一万元闲钱,35天后需要1万元资金,那么就可以选择1个月借款标多的平台,投资1个月的借款标,30天后全部收回本金,然后提现,不会耽误现实中的资金需求。当然,我们还要考虑逾期的情况,万一借款发生逾期怎么办?这时候,如果平台允许净值借款,那问题就解决了,我们可以挣值借款9干元,期限一个月,然后申请提现,以解燃眉之急,1个月之后再充值归还借款。当然,更精细的计算,我们可以依据平台逾期垫付的期限来确定借款的期限,比如30天的投资逾期,要在38天后垫付本金,那么我们可
以净值借款9天,借款成功后提现,然后等平台垫付后,归还借款。既不影响现实中对资金的需要,又不怕逾期,这是流动性强的好处。

   对于流动性需求不是很强烈的投资者,流动性投资策略可以不作为主要的投资策略,可以更多的去追求安全性或者是收益率。但是,未来是否会需钱,什么时候急需钱,我们不得而知。因此,建议投资者多关注性强的网贷平台,以备应急之需。
以下是网贷之家2014年5月份发布的部分平台流动性排行榜,仅供参考:




 
四、分散投资策略

    如果你对前而的三种投资策略拿不定主意,那么分散投资就适合你了。俗话说的好,鸡蛋不能放在一个篮子里。分散投资大家都很熟悉,这是证券投资普遍采用的策略。对于网络贷投资而言,分散投资即将资金分散在不同的平台中,可同时兼顾安全性、收益性和流动性,是非常适合的一种网贷投资策略。

    如果明天急需资金了,没有问题,明天早上可以在流动性强的网贷平台净值借款,明天下午资金就能到账,虽然需要付出一定的利息,但是,却解了燃眉之急,非常有必要。
   
   如果最坏的情况出现,其中一家网贷平台经营不善倒闭了,比较伤心,但是终究损失有限,期待着未来债权的处理,能拿回点本金,利息可能损失掉,整体而言终究可以保本。

如果投资的某一个高风险高收益的平台持续带来了高收益,而平台的发展渐入正规,那么,整体收益率水平得到了提升,而安全性也不错,真是比较开心的事情。

    分散投资策略很容易理解,也很容易操作,分散投资策略下或许无法实现高收益,或许无法规避风险,但是分散了风险,兼顾了收益和流动性,是网贷投资者普遍采用的投资策略。但是具体将资金分散在几个平台上,仁者见仁、智者见智。在网贷之家论坛中,网名为dealia66的投资人提出了一个相对比较好用的公式,即:平台分散数目=100/预期收益率。也就是说,假如你的预期收益为20%,平台分散数目即为100/20=5,那么你至少要分散投资5个平台。如果5个平台均运营正常,一年可以有20%的盈利;但如果运气不佳,五个平台中跑路或倒闭一个,其他平台的收益也可以覆盖掉在该平台的亏损,不至于出现大幅度亏损。一般利用分散投资策略,可将高收益平台与稳健性平台进行错配。同时理想情况下应该实行三七原则,也就是说在分散投资的整体原则下,30%的资金追求高收益,70%的资金进行稳健投资。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第四节 投资策略与规划

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    一般投资都需要考虑资产的安全性、流动性和收益性,网贷投资中常见的投资策略主要有安全性投资策略、收益性投资策略、流动性投资策略以及分散投资
策略。

一、安全性投资策略

    巴菲特的股市格言:第一条是保住本金,第二条是保住本金,第三条是记住前两条!所以我们网贷投资者,时刻要铭记的也是:保住你的本金。这就是安全性投资策略。

    现在的一些网贷投资者,主要是一些老投资者,过分地追求高收益,忽视了网贷投资的风险,投资比较激进。但是需要注意的是,不管我们现在的收益率有多高,不管我们能够实现多少年的复利,如果最后时刻平台出现问题,我们将血本无归!因此安全性投资策略,是每一个网贷投资者必须重视的投资策略。也是当前运用最广泛的投资策略,尤其适合长期投资者和风险厌恶者。

   在贷款贷投资中,安全性投资策略集中体现在网贷平台的选择上。因为在目前主流网贷平台的垫付机制下,本金垫付对VIP会员而言已经可以实现,那么只要平台小倒,安全性就可以保证。
在安全性投资策略的指导下,选择平台时,注重的应该是平台的稳定性和盈利性。至于选择新平台还是老平台,每个人的观点及爱好可能不同:有投资者喜欢老平台,认为老平台经历了风雨,可以信赖;有投资者喜欢新平台,认为新平台没有历史负担,更是安全。但一般而言,新平台需要留足够的观察时间,待平台稳步发展后再作投资的考虑:对于老平台,要尽量规避历史负担沉重的网贷平台,相对安全的是选择已经实现盈利的网贷平台。而以大财团为背景的平台,安个性较高,可以作为安全性投资策略的重点配置。详细内容,也可参见本章第二节:投资平台的选择。

    但是未来不可预测,我们能做的,就是对各个平台进行考察和深入分析。当然对每个平台进行实地考察可能并不现实,那么已发布(包括第三方网站和个人)的考察报告就是很好的参照。而投资之前可以加入官方群,多与平台的老投资者交流,相信对平台的信息应该能够掌握许多。

    平台选定以后,借款标的选择对于安全性投资策略而言并不是问题。首选即付本息标,就是各平台的推荐标、抵押标等逾期当天或者1-2天内由平台垫付本息的借款标,此类借款标的利率一般也不会太低。列于安全性投资策略的实践者,此种标是最好的选择。更具体的内容,可以参照第五节网贷投资注意事项。

    此外,安全性投资策略的核心是最大限度的追求安全、规避风险,因此一些新平台即使有商利诱,也需要漠视,或许我们无法实现高收益,但是至少我们不会遇到淘金贷,这就是我们最大的胜利。

    当然高风险才可能有高收益,而网贷平台的安全性的衡量并不是太绝对,坚持安全性投资策略可能的结果是收益低,但是风险依旧存在,这是安全性投资策略的一个缺陷,正所谓有得必有失。

二、收益性投资策略

    部分投资者认为,收益是包含了风险与流动性的最终结果。网贷投资的一个投资策略,就是追求投资收益的最大化,进而用收益来覆盖风险,这就是收益性投资策略。作为收益量化的工具,收益率成为个人选择平台、标的及布局的重要选择。为获取收益的最大化,一般通过收益率的最大化来实现。

    因此,收益率最高的网贷平台就成为收益性投资策略的首选。新成立的平台为了吸引人气,往往会提高借款利率,成为了部分比较激进的投资者的重要目标,也就是平常所说的“打新”。在选定平台后,选择投资标的相对来说就比较简单了,首选肯定是年化收益率最高的借款标。

  另外,在基本利率的基础上,标的奖励、还款方式及借款期限(月)也是影响实际收益率的重要因素。一些平台为规避法律风险(最高利率不得超过同期银行贷款利率的4倍),在现有的借款利率的基础上,设置有标的奖励,需要将其考虑在内计算综合收益率。详情可以参考本章第三节:网贷平台的注册与投资。

    除此之外,在实际的网贷投资中,由于不同借款标的垫付机制不同,在逾期下的收益率也不相同。计算实际收益率时还要考虑逾期下的收益率,当然由于借款标逾期的概率无法确定,理论上可以用平台整体逾期率来估算。但是平台整体逾期率与个人投资逾期率可能差异巨大,不能得出准确的比较结果,这时候就需要根据个人的投资偏好,对借款者的个人判断分析,尤其是风险管理策略来决定了。

    用高收益抵御高风险,是收益性投资策略的武器。但其弊端在于片面的追求高收益,必然会增加风险和暴露。平台系统性风险不出现便罢,一旦出现,最优的投资策略便成为最差的选择。因此,单纯的收益性投资策略风险不容小觑,其抗风险能力也是最弱的。

    总而言之,收益性投资策略可在短期获得最大收益,但并不能作为唯一的长期投资策略,适合赌徒抑或投机客。

三、流动性投资策略

    网贷投资的流动性指投资人收回本息的快慢程度,不同平台的流动性差异较大。在网贷之家每月发布的网贷评级中,流动性积分主要是根据平台标的平均借款期限及利率得出,并根据平台是否有流转标或者债权转让标进行适当调整得出。流动性积分越高代表在该平台收回本息越快。

    据网贷之家发布的5月份月报显示,不同平台的平均借款期限从较短的0.5个月(如温州贷)到34个月(如陆金所),差异显著。而有些平台可以净值借款(即投资人可利用个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布借款标),将投资的部分资金临时性的借回来,从而增大资金的流动性;但有些平台则不支持。流动性投资策略,就是依据不同平台的流动性特点,以及不同借款标的期限,选择适合我们的网贷投资平台和借款标。

    对于喜欢短期借款或者短期有资金需求的投资者,可以选择流动性好的平台,选择期限短的标。比如现在手里有一万元闲钱,35天后需要1万元资金,那么就可以选择1个月借款标多的平台,投资1个月的借款标,30天后全部收回本金,然后提现,不会耽误现实中的资金需求。当然,我们还要考虑逾期的情况,万一借款发生逾期怎么办?这时候,如果平台允许净值借款,那问题就解决了,我们可以挣值借款9干元,期限一个月,然后申请提现,以解燃眉之急,1个月之后再充值归还借款。当然,更精细的计算,我们可以依据平台逾期垫付的期限来确定借款的期限,比如30天的投资逾期,要在38天后垫付本金,那么我们可
以净值借款9天,借款成功后提现,然后等平台垫付后,归还借款。既不影响现实中对资金的需要,又不怕逾期,这是流动性强的好处。

   对于流动性需求不是很强烈的投资者,流动性投资策略可以不作为主要的投资策略,可以更多的去追求安全性或者是收益率。但是,未来是否会需钱,什么时候急需钱,我们不得而知。因此,建议投资者多关注性强的网贷平台,以备应急之需。
以下是网贷之家2014年5月份发布的部分平台流动性排行榜,仅供参考:
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四、分散投资策略

    如果你对前而的三种投资策略拿不定主意,那么分散投资就适合你了。俗话说的好,鸡蛋不能放在一个篮子里。分散投资大家都很熟悉,这是证券投资普遍采用的策略。对于网络贷投资而言,分散投资即将资金分散在不同的平台中,可同时兼顾安全性、收益性和流动性,是非常适合的一种网贷投资策略。

    如果明天急需资金了,没有问题,明天早上可以在流动性强的网贷平台净值借款,明天下午资金就能到账,虽然需要付出一定的利息,但是,却解了燃眉之急,非常有必要。
   
   如果最坏的情况出现,其中一家网贷平台经营不善倒闭了,比较伤心,但是终究损失有限,期待着未来债权的处理,能拿回点本金,利息可能损失掉,整体而言终究可以保本。

如果投资的某一个高风险高收益的平台持续带来了高收益,而平台的发展渐入正规,那么,整体收益率水平得到了提升,而安全性也不错,真是比较开心的事情。

    分散投资策略很容易理解,也很容易操作,分散投资策略下或许无法实现高收益,或许无法规避风险,但是分散了风险,兼顾了收益和流动性,是网贷投资者普遍采用的投资策略。但是具体将资金分散在几个平台上,仁者见仁、智者见智。在网贷之家论坛中,网名为dealia66的投资人提出了一个相对比较好用的公式,即:平台分散数目=100/预期收益率。也就是说,假如你的预期收益为20%,平台分散数目即为100/20=5,那么你至少要分散投资5个平台。如果5个平台均运营正常,一年可以有20%的盈利;但如果运气不佳,五个平台中跑路或倒闭一个,其他平台的收益也可以覆盖掉在该平台的亏损,不至于出现大幅度亏损。一般利用分散投资策略,可将高收益平台与稳健性平台进行错配。同时理想情况下应该实行三七原则,也就是说在分散投资的整体原则下,30%的资金追求高收益,70%的资金进行稳健投资。

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《P2P网贷投资手册》注册、充值、投资、提现

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1685 次浏览 • 2016-09-13 15:01 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第三节 注册、充值、投资、提现






要投资必须先注册,目前许多平台的模版都是相同的,以常见的模版为例,简单介绍注册的过程,供投资者参考。

第一步:注册账户

一般平台都有推广活动,注册账户最好用推广链接,可能会有VIP费用的优惠,平台一般会给推广人佣金,部分推广人也会返还部分佣金,因此用推广链接注册可能对大家都有好处,而且推广人就是最好的老师。

  注册并不繁琐,一般都是这几项:用户名,密码,确认密码,邮箱,真实姓名等。根据提示填写,像用户名和密码要记牢,如果忘记可以用忘记密码来重设。

第二步:通过认证

邮箱认证:注册完账户后会需要认证一些信息,通过邮箱认证,邮箱认证后用来接收各类信息,忘记密码的时候也会用到。

实名认证:实名投资是保障资金安全的前提,而且部分平台的提现必须要求实名认证,因此实名认证是网贷投资必须要完成的工作。实名认证的过程并不复杂,点击实名认证,提交相关身份证信息,上传个人身份证正反面照片或扫描件,提交认证就可以了。为了快速通过实名认证,可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服,让客服及时审核。

手机认证:有些平台的手机是必须要认证的,有些则没有强制的要求。有借款的情况下,通过手机认证报有必要,有一些还款或者问题,可以方便地找到投资者。没有借款的投资者,开通手机认证也会更安全一些,但是如果手机丢失或者经常换号也需要考虑麻烦不麻烦的问题。

第三步:设置相关的银行卡信息和交易密码

在没有充值之前,可以提前设置好提现的银行卡信息,主要是开户银行,开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。为避免以后麻烦,许多网贷平台都有二级密码,也就是交易密码,这与前面注册时候设置的密码不同,注册时设置的密码是登录密码,用来登录账户,而变易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的,因此有必要设置为不相同的密码,以保证账户的安全。另外,平台也可以设置密码保护的问题和答案,可以一起设置,为密码保护加一把锁。当然,为防止长期遗忘这些密码和密保,可以将相关信息记录在私密的本子上。

第四步 申请VIP

对于免费的VIP,是必须要申请的,选择你喜欢或者满意的客服,直接申请VIP.对于需要收费的VIP,建议缴纳年费申请VIP,因为是否是VIP,涉及到一个逾期垫付比例的问题,具体内容可以参照附录二部分网贷平台的垫付机制。如果平台有优惠或者免费VIP的活动,要与客服沟通,按照活动规则来。比如一些平台投资满1万元返VIP费用,那么在申请VIP之前,可以咨询下客服,确定无误后,就可以先缴纳VIP年费,投资1万元后,再联系客服申请返还VIP费用。

在实际的注册与投资的操作中,有什么问题都可以直接与网贷平台的客服沟通,这是最及时有效的解决问题方式。

基本的注册工作完成了,就可以开始网贷投资了。

第一步;充值

  在充值时,投资人可以进入“我的账户”中点击“充值”,在核对充值账户信息准确后,选择在线充值还是线下充值,若线下充值则联系客服线下充值,大部分的网贷平台都支持在线充值,一般都是通过国付宝,易生支付,环迅支付,支付宝等第三方支付平台,仅有少数网贷.平台支持少数银行直允。若线上充值,则一般需要填写充值金额,选择第三方支付平台,输入充值验证码,选择充值银行卡,填写银行卡信息,银行卡充值。充值是否收费,每个平台的规定是不同的,大部分的平台是不收费的,当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的,而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。在实际的充值中,需要按照步骤充值,耐心等待返回充值成功的页面,有时候由于网络较卡或者其他原因,可能会遇到掉单的情况,也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中,这个时候不用太着急,因为所有的资金记录都是可以查询的,一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服,让他们来处理。另外部分平台支持线下充值,所谓线下充值,就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言,可能会有一定的手续费用,但是对网贷平台而言,可能会节省充值的费用。

第二步:投标

    充值后,投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金,投标过程并不繁琐,在网站的我要投资页面下,会有许多的借款者的借款标,后面是有相关的投标的链接,点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后,点击投标,输入投标金额,输入交易密码及验证码,点击确认投标后即投标成功,投资的标从满标之日开始计息。当投资人投标之J1=需要检查标是满标还是流标,若流标,当投资人的资金被打回投资人在平台的账户,投资人投资无效,需要再重新选标重新投标。

第三步:提现及撤资

  大部分的平台对于提现都有一些规则,比如一些平台规定了提现的费用,15天以内的充值提现费用是多少,15天以外的充值提现费用是多少,还有一些平台不允许15天内的充值提现,这些规定,在投资的时候也应该了解到。

  设置好提现账户后,提交的提现申请只有先通过审核才能进入实际的打款步骤,具体提现的时间要受网贷平台财务的处理效率和时间的影响,也受不同银行转账和到账时间的影响,不过参照现在的网贷平台的提现速度,总体而言,大部分平台早晨的提现在正常的1作日内还是可以实现当天到账的。

   提现而言,可以是回款的提现,也可以是投资者借款的提现。关于投资者的借款,这里简单介绍一下,为了满足投资者的流动性需求,一些平台推出了净值借款,用投资者的投资做担保,可以借出一定比例的资金,这部分资金可以继续在网贷平台里面投资,也可以提现,当然其中有一些限制,提现的金额,肯定不会大于投资的净值。举例来说明,假如投资者投资了1万元,那么用这一千元做担保,投资者可以借款9000元,投资者可以把借来的9000元继续投资出去,赚取价差或者其他的考虑,也可以不投资,直接提现。能否全部提现这9000元各个网贷平台的规定也是不同的,一般的平台还是可以全部提现的。如果不提现,这时候还可以继续借,具体能借多少,依据平台的净值额度计算公式来确定,比如投资者又借了8000元,这时候投资者账户里可用资金可能就有17000元了,但是可以提现的资金,可能只有9000或者是8000元了。

    网贷投资终有撤资的那一天,或者是因为找到了更好的投资平台,或者足因为找到了更好的投资项目,或者是其他任何原因,都没有关系,事实上,如同其他投资比如股票和基金一样,一味在一个不满意的网贷平台继续投资,可能最终都是很糟的结果。因此,适时或者说果断的撒资,可能会有一个崭新的开始。不过网贷投资退出的过程,同样受制于平台流动性的限制,如果投资的借款标的期限较长,那么全部撇出必然是一个长期的过程,这时候需要综合考虑提现费用,收益率等因素的影响,可以考虑分别撤资,也可以考虑调整和统一投资回款期进而集中撤资。当然,可以净值借款的平台,也可以采用净值借款然后每月还款的方式来换取大部分资金的大部分使用权。当然这样可能比较麻烦一些。但是在感觉到平台的危险的时候,却是最安全的办法。

    网贷投资,重点关注这几个信息:借款者,利率,奖励,借款期限,还款方式。借款者的选择,可能决定未来是否会遇到逾期,是否会实现提前收回投资,而利率和奖励则决定了投资的收益水下,借款期限对于流动性很重要,而还款方式对于流动性和收益水平都有影响。对于这些概念的理解,可以参照附录一名词解释。如果还不清楚,那么咨询一下资深的投资者是最好的办法。

    网贷投资并不是很复杂的事情,当然如果要想获取比较满意的收益,可能要托债些精力和时间。在投资(以下可称投标)之前,投资者可以确定下预期收益率水平,然后确定可以接受的投资期限。 
  
    对于符合条件的借款标,可能有许多的选择,这就可以根据年化收益率来选择了,对于没有奖励的借款标的选择很简单,利率越高收益率越高,有奖励的借款标收益率的比较,可能就需要综合考虑利率与奖励的实际复利效果了。

    关于有奖励的情况下借款标年化收益率的计算,也就是按照复利算,投资一年的收益率能有多少,需要经过计算。在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励x 24/ (借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+l%x24/ (2+1) =26%。在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12x奖励/借款期限,如利率为利率为18%,奖励为I%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。当然,速算公式虽然计算快速,但是误差还是有的,更精准的计算是通过内部报酬率来实现。内部报酬率是财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的贴现,来确定投资项目的真实报酬。在网贷投资中也同样适用。有兴趣的朋友可以自己研究,不喜欢麻烦的朋友可以直接利用易贷365网贷平台上的收益率计算器,就是利用内部报酬率的计算原理。需要注意的是要想得到上述求出的年化收益串.需要投资人在利息及本金到期时,马上按照同样的利率水平投资资出去。

   当然,在实际的收益计算中,一些平台还是会收取一定的利息费用的,比如许多平台要从投资者赚取的利息中扣除10%作为平台的收入,综合考虑,收益率的计算,可以参考此贴:【高级工具】(9月23日更新)全功能综合收益率计算表,解决所有收益计算问题!http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-4879-1-1.html
 
  还款的方式可能对于流动性和收益率都有影响,按月分期还款,每个月都会收到本金和利息,而按照月到期还款,每个月只能收到利息不能收到本金,按季分期还款,则每个月收到利息,同时每个季度收到本金,这些不同的还款方式,首先要明白,然后还可以根据未来资金的需求情况去选择。没有奖励的情况下,不同还款方式不会影响理论上的收益率水平,而实际的收益率水平,是需要根据回款后实际投标的利率和奖励水平来确定的。一般我们只考虑理论上的收益率,以此作为选择借款标的依据。不同还款方式对流动性影响较大,也就是根据实际情况去选择,如果预测未来利率会下降,那么选择按月到期的借款标来投资,会锁定利率,不会引起收益率的下降,如果预测未来;利率会上升,那么选择按月分期还款方式,早一点就收回部分本金,去选择未来更高的收益率,那么整体的收益率水平才不至于降低。

   对于借款者的选择,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,比如提前还款的笔数有多少,按时还款的笔数有多少,迟还款的笔数有多少以及是否有逾期未还款。当然,很多的平台,其实可以只选择标种,而不用关注借款者,因为许多借款标,即使借款者逾期,也是能够很快得到网贷平台垫付的本金或者是本息的,而另一方面,一些高质量的借款标,可能会出现抢标的现象,是不会留给你太多的思考时间的。关于这部分更详细的内容,可以参照第五节网贷投资风险管理。不过,对于提前还款较多的借款者,肯定可以重点关注一下,同等收益率水平同样没有逾期和迟还记录的情况下,首选提前还款比例多的借款者。因为提前还款的概率要人一些,而提前还款,就可以提前投资,对于收益率的提升是有帮助的。

   投资者在实际的投标中,可以根据自己的投标经验和总结,制定一个自己的投标准则,比如,有些投资者只投收益率在18%以上的,没有逾期,回款较快的按月分期还款方式的,期限在3个月以内的借款人的借款标,尤其是喜欢提前还款的某某人特别关注。那么,只要有符合条件的借款标出现,就立马投标了。

    现在部分平台开发了自动投标功能,这对于不常上网的投资者是好事情,也是抢好标的工具。可以按照自己的投资意愿,用平台的自动投标功能进行相关的设置,以后即使自己不上网,也能够自动投标,抢好标,抢秒标(所谓秒标就是平台或者个人发布的24小时内还款的借款标,可以认为是红包吧,是投资的首选)。不让资金闲置。自动投标的设黄条件和方法,不同平台的规则不同,相关的平台都有说明,可以仔细研究,然后按照自己的投资思路去设置,也可以与我们交流。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第三节 注册、充值、投资、提现

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要投资必须先注册,目前许多平台的模版都是相同的,以常见的模版为例,简单介绍注册的过程,供投资者参考。

第一步:注册账户

一般平台都有推广活动,注册账户最好用推广链接,可能会有VIP费用的优惠,平台一般会给推广人佣金,部分推广人也会返还部分佣金,因此用推广链接注册可能对大家都有好处,而且推广人就是最好的老师。

  注册并不繁琐,一般都是这几项:用户名,密码,确认密码,邮箱,真实姓名等。根据提示填写,像用户名和密码要记牢,如果忘记可以用忘记密码来重设。

第二步:通过认证

邮箱认证:注册完账户后会需要认证一些信息,通过邮箱认证,邮箱认证后用来接收各类信息,忘记密码的时候也会用到。

实名认证:实名投资是保障资金安全的前提,而且部分平台的提现必须要求实名认证,因此实名认证是网贷投资必须要完成的工作。实名认证的过程并不复杂,点击实名认证,提交相关身份证信息,上传个人身份证正反面照片或扫描件,提交认证就可以了。为了快速通过实名认证,可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服,让客服及时审核。

手机认证:有些平台的手机是必须要认证的,有些则没有强制的要求。有借款的情况下,通过手机认证报有必要,有一些还款或者问题,可以方便地找到投资者。没有借款的投资者,开通手机认证也会更安全一些,但是如果手机丢失或者经常换号也需要考虑麻烦不麻烦的问题。

第三步:设置相关的银行卡信息和交易密码

在没有充值之前,可以提前设置好提现的银行卡信息,主要是开户银行,开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。为避免以后麻烦,许多网贷平台都有二级密码,也就是交易密码,这与前面注册时候设置的密码不同,注册时设置的密码是登录密码,用来登录账户,而变易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的,因此有必要设置为不相同的密码,以保证账户的安全。另外,平台也可以设置密码保护的问题和答案,可以一起设置,为密码保护加一把锁。当然,为防止长期遗忘这些密码和密保,可以将相关信息记录在私密的本子上。

第四步 申请VIP

对于免费的VIP,是必须要申请的,选择你喜欢或者满意的客服,直接申请VIP.对于需要收费的VIP,建议缴纳年费申请VIP,因为是否是VIP,涉及到一个逾期垫付比例的问题,具体内容可以参照附录二部分网贷平台的垫付机制。如果平台有优惠或者免费VIP的活动,要与客服沟通,按照活动规则来。比如一些平台投资满1万元返VIP费用,那么在申请VIP之前,可以咨询下客服,确定无误后,就可以先缴纳VIP年费,投资1万元后,再联系客服申请返还VIP费用。

在实际的注册与投资的操作中,有什么问题都可以直接与网贷平台的客服沟通,这是最及时有效的解决问题方式。

基本的注册工作完成了,就可以开始网贷投资了。

第一步;充值

  在充值时,投资人可以进入“我的账户”中点击“充值”,在核对充值账户信息准确后,选择在线充值还是线下充值,若线下充值则联系客服线下充值,大部分的网贷平台都支持在线充值,一般都是通过国付宝,易生支付,环迅支付,支付宝等第三方支付平台,仅有少数网贷.平台支持少数银行直允。若线上充值,则一般需要填写充值金额,选择第三方支付平台,输入充值验证码,选择充值银行卡,填写银行卡信息,银行卡充值。充值是否收费,每个平台的规定是不同的,大部分的平台是不收费的,当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的,而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。在实际的充值中,需要按照步骤充值,耐心等待返回充值成功的页面,有时候由于网络较卡或者其他原因,可能会遇到掉单的情况,也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中,这个时候不用太着急,因为所有的资金记录都是可以查询的,一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服,让他们来处理。另外部分平台支持线下充值,所谓线下充值,就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言,可能会有一定的手续费用,但是对网贷平台而言,可能会节省充值的费用。

第二步:投标

    充值后,投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金,投标过程并不繁琐,在网站的我要投资页面下,会有许多的借款者的借款标,后面是有相关的投标的链接,点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后,点击投标,输入投标金额,输入交易密码及验证码,点击确认投标后即投标成功,投资的标从满标之日开始计息。当投资人投标之J1=需要检查标是满标还是流标,若流标,当投资人的资金被打回投资人在平台的账户,投资人投资无效,需要再重新选标重新投标。

第三步:提现及撤资

  大部分的平台对于提现都有一些规则,比如一些平台规定了提现的费用,15天以内的充值提现费用是多少,15天以外的充值提现费用是多少,还有一些平台不允许15天内的充值提现,这些规定,在投资的时候也应该了解到。

  设置好提现账户后,提交的提现申请只有先通过审核才能进入实际的打款步骤,具体提现的时间要受网贷平台财务的处理效率和时间的影响,也受不同银行转账和到账时间的影响,不过参照现在的网贷平台的提现速度,总体而言,大部分平台早晨的提现在正常的1作日内还是可以实现当天到账的。

   提现而言,可以是回款的提现,也可以是投资者借款的提现。关于投资者的借款,这里简单介绍一下,为了满足投资者的流动性需求,一些平台推出了净值借款,用投资者的投资做担保,可以借出一定比例的资金,这部分资金可以继续在网贷平台里面投资,也可以提现,当然其中有一些限制,提现的金额,肯定不会大于投资的净值。举例来说明,假如投资者投资了1万元,那么用这一千元做担保,投资者可以借款9000元,投资者可以把借来的9000元继续投资出去,赚取价差或者其他的考虑,也可以不投资,直接提现。能否全部提现这9000元各个网贷平台的规定也是不同的,一般的平台还是可以全部提现的。如果不提现,这时候还可以继续借,具体能借多少,依据平台的净值额度计算公式来确定,比如投资者又借了8000元,这时候投资者账户里可用资金可能就有17000元了,但是可以提现的资金,可能只有9000或者是8000元了。

    网贷投资终有撤资的那一天,或者是因为找到了更好的投资平台,或者足因为找到了更好的投资项目,或者是其他任何原因,都没有关系,事实上,如同其他投资比如股票和基金一样,一味在一个不满意的网贷平台继续投资,可能最终都是很糟的结果。因此,适时或者说果断的撒资,可能会有一个崭新的开始。不过网贷投资退出的过程,同样受制于平台流动性的限制,如果投资的借款标的期限较长,那么全部撇出必然是一个长期的过程,这时候需要综合考虑提现费用,收益率等因素的影响,可以考虑分别撤资,也可以考虑调整和统一投资回款期进而集中撤资。当然,可以净值借款的平台,也可以采用净值借款然后每月还款的方式来换取大部分资金的大部分使用权。当然这样可能比较麻烦一些。但是在感觉到平台的危险的时候,却是最安全的办法。

    网贷投资,重点关注这几个信息:借款者,利率,奖励,借款期限,还款方式。借款者的选择,可能决定未来是否会遇到逾期,是否会实现提前收回投资,而利率和奖励则决定了投资的收益水下,借款期限对于流动性很重要,而还款方式对于流动性和收益水平都有影响。对于这些概念的理解,可以参照附录一名词解释。如果还不清楚,那么咨询一下资深的投资者是最好的办法。

    网贷投资并不是很复杂的事情,当然如果要想获取比较满意的收益,可能要托债些精力和时间。在投资(以下可称投标)之前,投资者可以确定下预期收益率水平,然后确定可以接受的投资期限。 
  
    对于符合条件的借款标,可能有许多的选择,这就可以根据年化收益率来选择了,对于没有奖励的借款标的选择很简单,利率越高收益率越高,有奖励的借款标收益率的比较,可能就需要综合考虑利率与奖励的实际复利效果了。

    关于有奖励的情况下借款标年化收益率的计算,也就是按照复利算,投资一年的收益率能有多少,需要经过计算。在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励x 24/ (借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+l%x24/ (2+1) =26%。在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12x奖励/借款期限,如利率为利率为18%,奖励为I%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。当然,速算公式虽然计算快速,但是误差还是有的,更精准的计算是通过内部报酬率来实现。内部报酬率是财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的贴现,来确定投资项目的真实报酬。在网贷投资中也同样适用。有兴趣的朋友可以自己研究,不喜欢麻烦的朋友可以直接利用易贷365网贷平台上的收益率计算器,就是利用内部报酬率的计算原理。需要注意的是要想得到上述求出的年化收益串.需要投资人在利息及本金到期时,马上按照同样的利率水平投资资出去。

   当然,在实际的收益计算中,一些平台还是会收取一定的利息费用的,比如许多平台要从投资者赚取的利息中扣除10%作为平台的收入,综合考虑,收益率的计算,可以参考此贴:【高级工具】(9月23日更新)全功能综合收益率计算表,解决所有收益计算问题!http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-4879-1-1.html
 
  还款的方式可能对于流动性和收益率都有影响,按月分期还款,每个月都会收到本金和利息,而按照月到期还款,每个月只能收到利息不能收到本金,按季分期还款,则每个月收到利息,同时每个季度收到本金,这些不同的还款方式,首先要明白,然后还可以根据未来资金的需求情况去选择。没有奖励的情况下,不同还款方式不会影响理论上的收益率水平,而实际的收益率水平,是需要根据回款后实际投标的利率和奖励水平来确定的。一般我们只考虑理论上的收益率,以此作为选择借款标的依据。不同还款方式对流动性影响较大,也就是根据实际情况去选择,如果预测未来利率会下降,那么选择按月到期的借款标来投资,会锁定利率,不会引起收益率的下降,如果预测未来;利率会上升,那么选择按月分期还款方式,早一点就收回部分本金,去选择未来更高的收益率,那么整体的收益率水平才不至于降低。

   对于借款者的选择,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,比如提前还款的笔数有多少,按时还款的笔数有多少,迟还款的笔数有多少以及是否有逾期未还款。当然,很多的平台,其实可以只选择标种,而不用关注借款者,因为许多借款标,即使借款者逾期,也是能够很快得到网贷平台垫付的本金或者是本息的,而另一方面,一些高质量的借款标,可能会出现抢标的现象,是不会留给你太多的思考时间的。关于这部分更详细的内容,可以参照第五节网贷投资风险管理。不过,对于提前还款较多的借款者,肯定可以重点关注一下,同等收益率水平同样没有逾期和迟还记录的情况下,首选提前还款比例多的借款者。因为提前还款的概率要人一些,而提前还款,就可以提前投资,对于收益率的提升是有帮助的。

   投资者在实际的投标中,可以根据自己的投标经验和总结,制定一个自己的投标准则,比如,有些投资者只投收益率在18%以上的,没有逾期,回款较快的按月分期还款方式的,期限在3个月以内的借款人的借款标,尤其是喜欢提前还款的某某人特别关注。那么,只要有符合条件的借款标出现,就立马投标了。

    现在部分平台开发了自动投标功能,这对于不常上网的投资者是好事情,也是抢好标的工具。可以按照自己的投资意愿,用平台的自动投标功能进行相关的设置,以后即使自己不上网,也能够自动投标,抢好标,抢秒标(所谓秒标就是平台或者个人发布的24小时内还款的借款标,可以认为是红包吧,是投资的首选)。不让资金闲置。自动投标的设黄条件和方法,不同平台的规则不同,相关的平台都有说明,可以仔细研究,然后按照自己的投资思路去设置,也可以与我们交流。

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《P2P网贷投资手册》如何选择P2P平台?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1331 次浏览 • 2016-09-12 14:56 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第二节 平台选择




  中国的网贷业已经走过了七个年头,期间有许多的平台已经得到了大家的认可,部分的老平台都接受过投资者多次的考察和调研,比如网贷之家评级及月报数据里的一些平台,都是相对成熟和完善的网贷平台,而网贷之家网贷导航里的一些平台,也都是经过初步筛选的平台,作为新手,可以重点关注这些平台。另外,几乎每个平台都会有官方的QQ群,加入他们的群,多与老投资名交流,有问题也可以及时与客服沟通。了解工作做好了,投资才会放心。此外曲可以通过网贷之家的月报信息来了解一些网贷平台整体的利率水平,借款期限,投资看和借款者的结构,包括一些逾期数据和风险提示。更深入了解之后,就可以根据平台的安全性,流动性以及收益率,选择适合自己的或者自己喜欢的网贷平台了。

  对于新平台的选择,一股是基于这样的考虑:

1.查询平台是否备案,核对备案信息与公司工商信息是否基本一致,核对网站负责人与平台管理团队是否一致。
  登录“工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统”进行备案查询,查询所属平台网站主办单位名称,网站备案/许可证号,网站负责人姓名。国家信息产业部要求网站进行域名备案,以便对网站进行审核,对不良的互联网信息进行处理,没有通过备案的(网站在国内服务器)网站,给予关闭或者罚款处理。有些平台没有域名备案但仍能够运行,可能因为平台将网站放到国外主机或者香港主机上,但一般丰流平台都选择国内的主机,都有备案。

工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统网站:
http://www.miitbeian.gov.cn/publish/query/indexFirst.action 

2.核实网站所载企业基本信息。
    一般平台官网上的“关于我们”、“公司简介”、“团队介绍”会对平台的基本情况做相应叙述,为查验这些资料的属实情况,我们可以通过“中华人民共和国国家工商行政管理总局”(http://www.saic.gov.cn/)核实。包括管理人员,注册资本金,实缴资本金营业期限,经营范围,以及出资历史信息和变更信息,核对平台所展示的证件是否与工商局登记信息相吻合。

3.查询企业管理团队成员资质。

(1)查询被执行记录。上述在工商局查询到的管理人员可以在“全国法院被执行人信息查询”。网站上查询是否有过被执行的记录,最好是核实所有的股东姓名,有过股东变更信息的也要查询变更之前的股东信息,要弄清被执行的时间及原因。(注:全国法院被执行人信息查询姓名时经常会出现同名同姓的情况,投资人还是要根据执行法院所在地进行判断分析,如果能核对身份证号是最为妥当的。)

全国法院被执行人信息查询:
http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

(2)核实联系方式。可以在百度或者谷歌查询平台地址,核实是否存在该地址,该地址是否是平台所在地,该地平台是否正常办公等;百度平台管理人的QQ号,手机号,以及平台上出现的所有联系方式,看是否能发现蛛丝马迹。
 
(3)核实管理人照片。现在百度有一个百度识图的功能,可以把平台公布的一些办公照片或者借款里面的抵押物照片利用百度试图进行搜索,是否有雷同图片,来判定平台公布信息是否真实。

   在实际的网贷投资中,实地考察是快速直观了解一个网贷平台的最简单的方式。条件允许的情况下,可以实地考察一下,其实无需太详尽的调查,首先看看是不是真的有这么一个平台,真的有这么一群人在做网贷平台的工作,这是规避诈骗风险最简单有效的方式。其次,可以看看平台的实力,平台老总的实力,通过平台办公场所的一些情况,通过员工对平台老板的了解,通过与平台老总的交谈,我们可以获取很多的信息,进而判断平台的综合实力和水平。最后,看一些借款合同抵押文件,对平台业务的真实性等方面做更深入的了解。如个人没有机会亲自考察,可以托平台所在地的朋友或者投资人去平台所在地址进行简单查看。亦可以在网贷行业门户网站上搜索投资人对平台的一些看法,再根据自身情况进行判断。当然,大部分的投资者可能不会实地考察,那么网贷之家平台考察栏目里的考察报告就是很好的参考。需要记住的是,任何考察报告,都只是参考。

4.注册资金在百万以上。
注册资本这东两可能是虚的,但是如果连虚的几百万的注册资本都没有,那么平台的实力水平就大打折扣了。

5.长期潜伏观察。
多去平台逛逛,加入投资交流群,多观察平台负责人的言语,客服的回答,观察平台的借款标满标速度,利率平,观察其他投资者的态度,看有无社区(当然个人观察新平台社区可能并不活跃)。然后找问题,找到问题了可以与其他投资者交流,新平台只有感觉差不多了才可以试水投资。

对于短期投资而言,只要不是诈骗平台,只要真心想做网贷的平台,问题是不大的,而长期投资而言,需要看平台的风控能力背景关系等硬实力了,且长期的投资者必须时刻关注平台的新动态。
 
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第三章 P2P网络借贷投资指南

第二节 平台选择
社区.png

  中国的网贷业已经走过了七个年头,期间有许多的平台已经得到了大家的认可,部分的老平台都接受过投资者多次的考察和调研,比如网贷之家评级及月报数据里的一些平台,都是相对成熟和完善的网贷平台,而网贷之家网贷导航里的一些平台,也都是经过初步筛选的平台,作为新手,可以重点关注这些平台。另外,几乎每个平台都会有官方的QQ群,加入他们的群,多与老投资名交流,有问题也可以及时与客服沟通。了解工作做好了,投资才会放心。此外曲可以通过网贷之家的月报信息来了解一些网贷平台整体的利率水平,借款期限,投资看和借款者的结构,包括一些逾期数据和风险提示。更深入了解之后,就可以根据平台的安全性,流动性以及收益率,选择适合自己的或者自己喜欢的网贷平台了。

  对于新平台的选择,一股是基于这样的考虑:

1.查询平台是否备案,核对备案信息与公司工商信息是否基本一致,核对网站负责人与平台管理团队是否一致。
  登录“工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统”进行备案查询,查询所属平台网站主办单位名称,网站备案/许可证号,网站负责人姓名。国家信息产业部要求网站进行域名备案,以便对网站进行审核,对不良的互联网信息进行处理,没有通过备案的(网站在国内服务器)网站,给予关闭或者罚款处理。有些平台没有域名备案但仍能够运行,可能因为平台将网站放到国外主机或者香港主机上,但一般丰流平台都选择国内的主机,都有备案。

工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统网站:
http://www.miitbeian.gov.cn/publish/query/indexFirst.action 

2.核实网站所载企业基本信息。
    一般平台官网上的“关于我们”、“公司简介”、“团队介绍”会对平台的基本情况做相应叙述,为查验这些资料的属实情况,我们可以通过“中华人民共和国国家工商行政管理总局”(http://www.saic.gov.cn/)核实。包括管理人员,注册资本金,实缴资本金营业期限,经营范围,以及出资历史信息和变更信息,核对平台所展示的证件是否与工商局登记信息相吻合。

3.查询企业管理团队成员资质。

(1)查询被执行记录。上述在工商局查询到的管理人员可以在“全国法院被执行人信息查询”。网站上查询是否有过被执行的记录,最好是核实所有的股东姓名,有过股东变更信息的也要查询变更之前的股东信息,要弄清被执行的时间及原因。(注:全国法院被执行人信息查询姓名时经常会出现同名同姓的情况,投资人还是要根据执行法院所在地进行判断分析,如果能核对身份证号是最为妥当的。)

全国法院被执行人信息查询:
http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

(2)核实联系方式。可以在百度或者谷歌查询平台地址,核实是否存在该地址,该地址是否是平台所在地,该地平台是否正常办公等;百度平台管理人的QQ号,手机号,以及平台上出现的所有联系方式,看是否能发现蛛丝马迹。
 
(3)核实管理人照片。现在百度有一个百度识图的功能,可以把平台公布的一些办公照片或者借款里面的抵押物照片利用百度试图进行搜索,是否有雷同图片,来判定平台公布信息是否真实。

   在实际的网贷投资中,实地考察是快速直观了解一个网贷平台的最简单的方式。条件允许的情况下,可以实地考察一下,其实无需太详尽的调查,首先看看是不是真的有这么一个平台,真的有这么一群人在做网贷平台的工作,这是规避诈骗风险最简单有效的方式。其次,可以看看平台的实力,平台老总的实力,通过平台办公场所的一些情况,通过员工对平台老板的了解,通过与平台老总的交谈,我们可以获取很多的信息,进而判断平台的综合实力和水平。最后,看一些借款合同抵押文件,对平台业务的真实性等方面做更深入的了解。如个人没有机会亲自考察,可以托平台所在地的朋友或者投资人去平台所在地址进行简单查看。亦可以在网贷行业门户网站上搜索投资人对平台的一些看法,再根据自身情况进行判断。当然,大部分的投资者可能不会实地考察,那么网贷之家平台考察栏目里的考察报告就是很好的参考。需要记住的是,任何考察报告,都只是参考。

4.注册资金在百万以上。
注册资本这东两可能是虚的,但是如果连虚的几百万的注册资本都没有,那么平台的实力水平就大打折扣了。

5.长期潜伏观察。
多去平台逛逛,加入投资交流群,多观察平台负责人的言语,客服的回答,观察平台的借款标满标速度,利率平,观察其他投资者的态度,看有无社区(当然个人观察新平台社区可能并不活跃)。然后找问题,找到问题了可以与其他投资者交流,新平台只有感觉差不多了才可以试水投资。

对于短期投资而言,只要不是诈骗平台,只要真心想做网贷的平台,问题是不大的,而长期投资而言,需要看平台的风控能力背景关系等硬实力了,且长期的投资者必须时刻关注平台的新动态。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资准备工作

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1259 次浏览 • 2016-09-09 11:37 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第一节 准备工作




  在开始任何投资之前,投资者都要明白自己的风险承受能力和风险承受度,网上有许多关于风险承受能力的测试,投资者可以参考,首先要明白,自己是什么类型的投资者,自己能承担多大的风险,这是任何投资前都要做的准备工作。

  工欲善其事必先利其器。网贷投资用到的材料不多,一是最少一张本人的借记卡,用来绑定提现账户,当然充值可以用任何有网银支付功能的银行卡,自己的或者亲朋好友的都可以,而部分平台也可以线下充值。二是本人的身份证扫描件,为安全起见,要打上水印,用来在投资平台做身份的认证。三是要有一个邮箱,主要是忘记密码的时候用来接收新密码,或者是接收一些借款和投资的信息以及协议等文件。另外,大部分的平台都有手机验证,可以提交手机验证,保证账户的进一步安全。关于手机认证,有些平台是必须做的,而有些平台可以不做,具体可以根据平台要求来提交验证或者不提交。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第一节 准备工作
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  在开始任何投资之前,投资者都要明白自己的风险承受能力和风险承受度,网上有许多关于风险承受能力的测试,投资者可以参考,首先要明白,自己是什么类型的投资者,自己能承担多大的风险,这是任何投资前都要做的准备工作。

  工欲善其事必先利其器。网贷投资用到的材料不多,一是最少一张本人的借记卡,用来绑定提现账户,当然充值可以用任何有网银支付功能的银行卡,自己的或者亲朋好友的都可以,而部分平台也可以线下充值。二是本人的身份证扫描件,为安全起见,要打上水印,用来在投资平台做身份的认证。三是要有一个邮箱,主要是忘记密码的时候用来接收新密码,或者是接收一些借款和投资的信息以及协议等文件。另外,大部分的平台都有手机验证,可以提交手机验证,保证账户的进一步安全。关于手机认证,有些平台是必须做的,而有些平台可以不做,具体可以根据平台要求来提交验证或者不提交。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资的优势

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1219 次浏览 • 2016-09-08 10:03 • 来自相关话题

第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

 第二节P2P网络借贷投资的优势





   2014年的世界经济形势严峻而复杂,大宗商品给的投资风险加大,而国内低迷的股市迭创新低,让股民基民备受煎熬,同时房地产市场的调控政策,也让老百姓的房地产投资变得谨慎。

 附:2014年国内投资理财工具特点一览



 
    在通胀依旧,经济形势复杂而投资渠道不多的大背景下,网贷投资的优势就显现了出来。

  首先,相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金和各种私募产品.以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。

    其次,网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强,变现能为比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台,早上提出提现申请,中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里,实际的流动性比货币型基金都要强。

    再次,最低的投资门槛,让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。

    再其次,相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。

    最后,对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验,在大部分平台都保本的情况下,只需要选择安全的投资平台,就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能,设置后无需在线就能自动投标,适合没有时间上网的投资者。

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第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

 第二节P2P网络借贷投资的优势

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   2014年的世界经济形势严峻而复杂,大宗商品给的投资风险加大,而国内低迷的股市迭创新低,让股民基民备受煎熬,同时房地产市场的调控政策,也让老百姓的房地产投资变得谨慎。

 附:2014年国内投资理财工具特点一览
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    在通胀依旧,经济形势复杂而投资渠道不多的大背景下,网贷投资的优势就显现了出来。

  首先,相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金和各种私募产品.以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。

    其次,网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强,变现能为比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台,早上提出提现申请,中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里,实际的流动性比货币型基金都要强。

    再次,最低的投资门槛,让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。

    再其次,相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。

    最后,对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验,在大部分平台都保本的情况下,只需要选择安全的投资平台,就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能,设置后无需在线就能自动投标,适合没有时间上网的投资者。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资的特点

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1405 次浏览 • 2016-09-07 15:57 • 来自相关话题

第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

第一节 P2P网络借贷投资的特点




  作为新兴的投资理财工具,相比传统的国内投资工具,网贷投资具有以下特点。

1.投资门槛低。

   除个别平台(如陆金所)最低投资需要1万元以外,大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛,网贷投资是低门槛的人众理财产品,适合所有阶层的投资者。

2.投资收益稳定。

   作为约定利率的借贷产品,网贷投资的收益是比较稳定的,参照中国网贷七年来的借贷利率水平,平均而言整体的收益率水平大约在20%左右,主流平台利率水平稳中有降。

3.投资期限可自由规划。

    网贷投资,可以根据自己的需求以及未来的实际情况,选择投资的期限,而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款,以满足不可预测的资金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限,也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。

4.平台倒闭是网贷投资的主要风险。

    网贷投资作为民问借贷的网络化形式,理应信用风险是主要的风险,也就是如果借款人不还钱,那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国,许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色,如果借款人逾期不还款,那么网贷平台会先行垫付本金或者本息,这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险,而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠,平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在,投资者就没有损失本金的风险。

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第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

第一节 P2P网络借贷投资的特点
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  作为新兴的投资理财工具,相比传统的国内投资工具,网贷投资具有以下特点。

1.投资门槛低。

   除个别平台(如陆金所)最低投资需要1万元以外,大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛,网贷投资是低门槛的人众理财产品,适合所有阶层的投资者。

2.投资收益稳定。

   作为约定利率的借贷产品,网贷投资的收益是比较稳定的,参照中国网贷七年来的借贷利率水平,平均而言整体的收益率水平大约在20%左右,主流平台利率水平稳中有降。

3.投资期限可自由规划。

    网贷投资,可以根据自己的需求以及未来的实际情况,选择投资的期限,而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款,以满足不可预测的资金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限,也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。

4.平台倒闭是网贷投资的主要风险。

    网贷投资作为民问借贷的网络化形式,理应信用风险是主要的风险,也就是如果借款人不还钱,那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国,许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色,如果借款人逾期不还款,那么网贷平台会先行垫付本金或者本息,这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险,而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠,平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在,投资者就没有损失本金的风险。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷行业自律组织与行业监管

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1644 次浏览 • 2016-09-05 09:18 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介 

第五节 P2P网络借贷行业自律组织与行业监管






    伴随网络借贷行业的迅猛发展,平台也出现了一些乱象,需要自律和监管。

    在政策还未具体化前,各平台、第三方及投资者们都在努力使行业能更加规范化,透明化。这些自律行为也可分为几方而,组织联盟及行业协会、资金托管、公众监督、平台探索。

一、自律行为

1.组织联盟及行业协会

    2012年11月底,由每日经济新闻,网贷之家主办的“首届网络借贷行业高峰论坛”在深圳顺利举办,论坛上共有30多家平台一同参与讨论行业自律问题,并且联合签署倡议书,这是网贷界的第一次联合会议,同时也是第一次各方平台打破僵局,共同签署倡议,为行业健康发展迈出重要的第一步。同年12月,网贷联盟在上海市经信委指导下落户上海,成员由沪上十家网贷服务企业组成。虽然其占比只是网贷行业的很小一部分,但也是首次平台间形成了联盟形式。

    2014年5月,国内首家由政府批准成立的省级互联网金融行业组织“广东互联网金融协会”正式成立,并公布了《广东互联网金融协会自律公约》。公约约定,投资者资金应专款专用,不能将网络融资资金挪作他用,并规定,在线理财产品应合法合理宣传,不夸大其收益率,同时应提示投资者注意投资风险等。自律公约规定,违反公约,或者被检举违反公约并被调查证实的,将会被公开调查结果并公示。

2.资金托管

    网络借贷的核心问题之一就是资金通道管理,起初资金的管理基本是平台创始人的个人账户,所有资金往来均通过个人账户转账实现,这对广大投资者来说是最担心的问题,个人资金是非有被卷走的}能或者被恶意挪用?为了解决这一问题,在2012年底,由汇付天下率先提出并制定了一套第三方的托管方案。即:用户充值的所有资金全部进入汇付天下帐户。用户充值后自动生成一个汇付天下帐户,可以在汇付天下帐户里查到自己的余额及资金的流动情况。如此一来便可实现资金通道的第三方管理,对投资者来说就如同使用支付宝一般,不用担心平台会私自挪用甚至卷款跑路的问题。2014年各银行也积极开展资金托管业务,资金托管有望在行业内全面铺开。

3.公众监督

    在没有行业准入“门槛”及后续监管的前提下如何确认平台和标的的真实性呢?日前主要有两种途径。一种是由第三方网站,如“网贷之家”进行平台考察,随后发布正式的考察报告,以此让各方投资者可以了解平台的一般情况。考察内容会涉及多个方面,企业各类经营证件,企业办公地,企业法人代表情况,企业的主要借贷对象,企业资金往来明细,随机抽查借款人情况,如借款人为本地的也会实地考察借款人等。另一种则是一些投资人自主发起,由几位投资人相约对就近一些平台进行实地探访。有些也会通过网络查实企业法人代表或借款人的情况,是否有在处理法务纠纷等情况。在投资的过程中,投资人也会常常在第三方论坛对一些网站的不规范现象或一些疑点进行质疑,大多数平台会在看到质疑后予以解释,消除投资者的疑虑。这些考察方式及公众监督的方式虽然未能面面俱到。但对投资人却也是一种提醒,通过类似“网贷之家“这样的第三方平台给投资人一个公开讨论的媒介,让投资人可以相互交流,及时了解平台情况’也让平台能通过这样的渠道同投资人保持信息畅通。集众人的力量一同让网贷行业往更健康和透明的方向发展。

4.平台探索

    在当前的形势下各平台也深知健康稳定发展的重要性,因此也各自通过不同的努力试图在这个新领域中寻找到一些更透明,更安全,更健康的发展方式。现在大多数的平台为了解决坏账垫付问题都会准备一个坏账垫付的资金池.一般资金池先由平台一次性拿出一笔资金作为储备。随后,在平台运营中收取的各类服务费,再按比例抽取一定的金额投入资金池作为风险防范金。也有部分平台开放了公司银行账户的查询权限,使投资者可以随意查询平台的资金情况,增加透明度和投资者信心。日前也有平台在投标方式上做了创新,即当投资人在网站确认投某借款人标的后,无需充值进网站,而是可以得到借款人的银行账号和联系方式,直接将资金转入借款人的账户,而网站则负责提供法律文书和后续的借款人追踪服务,同时网站为借款人做担保服务,一旦发生逾期情况,则由网站先行垫付,如网站无能力垫付时则网站作为代理向法院诉讼处理借款人的抵押物。这种模式的创新更符合平台撮合的本质,同时也让投资人有更安全的投资条件,保证了投资人对抵押物的所有权。  另有平台曾考虑将法人私人房产抵押给投资人代表,如网站发生逾期或坏账,在承诺时间内不赔付,投资人代表有权处置该房产,以保证投资人的利益不受损失。当然这个想法最后并未能真正实现。但平台为行业健康所做的努力我们都有同共睹。最后想说,投资本身是有风险的,所以我们时刻都提醒各位“市场有风险,投资需谨慎”。网贷作为一个新的投资渠道,市场很广阔,前途也一定是光明的。但目前它还很不成熟,在发展过程中一定会遇到这样那样的问题,更避免不了部分别有用心者的介入。但在借贷平台,第三方平台与投资人共同的维护和监督下,大家一同群策群力,相信在相关政策出台前我们一定会走出更透明,更健康的发展之路,通过这个渠道使更多的百姓能享受到网络借贷带来的乐趣和收获。

二、监管政策

    2014年网络借贷监管渐近。3月初,有消息称P2P网贷监管归口银监会,3月以来,各地多个涉及非法集资的平台被查处,4月21日,银监会举行“处置非法集资部际联席会议”,明确规定了四不能“不能直接经手资金,不能提供担保、不能建立资金池、不能进行非法集资”。5月,银监会召开P2P座谈会’调研网络借贷平台情况,监管细则有望尽快出台。2016年8月24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布。
 
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第一章 P2P网络借贷行业简介 

第五节 P2P网络借贷行业自律组织与行业监管

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    伴随网络借贷行业的迅猛发展,平台也出现了一些乱象,需要自律和监管。

    在政策还未具体化前,各平台、第三方及投资者们都在努力使行业能更加规范化,透明化。这些自律行为也可分为几方而,组织联盟及行业协会、资金托管、公众监督、平台探索。

一、自律行为

1.组织联盟及行业协会

    2012年11月底,由每日经济新闻,网贷之家主办的“首届网络借贷行业高峰论坛”在深圳顺利举办,论坛上共有30多家平台一同参与讨论行业自律问题,并且联合签署倡议书,这是网贷界的第一次联合会议,同时也是第一次各方平台打破僵局,共同签署倡议,为行业健康发展迈出重要的第一步。同年12月,网贷联盟在上海市经信委指导下落户上海,成员由沪上十家网贷服务企业组成。虽然其占比只是网贷行业的很小一部分,但也是首次平台间形成了联盟形式。

    2014年5月,国内首家由政府批准成立的省级互联网金融行业组织“广东互联网金融协会”正式成立,并公布了《广东互联网金融协会自律公约》。公约约定,投资者资金应专款专用,不能将网络融资资金挪作他用,并规定,在线理财产品应合法合理宣传,不夸大其收益率,同时应提示投资者注意投资风险等。自律公约规定,违反公约,或者被检举违反公约并被调查证实的,将会被公开调查结果并公示。

2.资金托管

    网络借贷的核心问题之一就是资金通道管理,起初资金的管理基本是平台创始人的个人账户,所有资金往来均通过个人账户转账实现,这对广大投资者来说是最担心的问题,个人资金是非有被卷走的}能或者被恶意挪用?为了解决这一问题,在2012年底,由汇付天下率先提出并制定了一套第三方的托管方案。即:用户充值的所有资金全部进入汇付天下帐户。用户充值后自动生成一个汇付天下帐户,可以在汇付天下帐户里查到自己的余额及资金的流动情况。如此一来便可实现资金通道的第三方管理,对投资者来说就如同使用支付宝一般,不用担心平台会私自挪用甚至卷款跑路的问题。2014年各银行也积极开展资金托管业务,资金托管有望在行业内全面铺开。

3.公众监督

    在没有行业准入“门槛”及后续监管的前提下如何确认平台和标的的真实性呢?日前主要有两种途径。一种是由第三方网站,如“网贷之家”进行平台考察,随后发布正式的考察报告,以此让各方投资者可以了解平台的一般情况。考察内容会涉及多个方面,企业各类经营证件,企业办公地,企业法人代表情况,企业的主要借贷对象,企业资金往来明细,随机抽查借款人情况,如借款人为本地的也会实地考察借款人等。另一种则是一些投资人自主发起,由几位投资人相约对就近一些平台进行实地探访。有些也会通过网络查实企业法人代表或借款人的情况,是否有在处理法务纠纷等情况。在投资的过程中,投资人也会常常在第三方论坛对一些网站的不规范现象或一些疑点进行质疑,大多数平台会在看到质疑后予以解释,消除投资者的疑虑。这些考察方式及公众监督的方式虽然未能面面俱到。但对投资人却也是一种提醒,通过类似“网贷之家“这样的第三方平台给投资人一个公开讨论的媒介,让投资人可以相互交流,及时了解平台情况’也让平台能通过这样的渠道同投资人保持信息畅通。集众人的力量一同让网贷行业往更健康和透明的方向发展。

4.平台探索

    在当前的形势下各平台也深知健康稳定发展的重要性,因此也各自通过不同的努力试图在这个新领域中寻找到一些更透明,更安全,更健康的发展方式。现在大多数的平台为了解决坏账垫付问题都会准备一个坏账垫付的资金池.一般资金池先由平台一次性拿出一笔资金作为储备。随后,在平台运营中收取的各类服务费,再按比例抽取一定的金额投入资金池作为风险防范金。也有部分平台开放了公司银行账户的查询权限,使投资者可以随意查询平台的资金情况,增加透明度和投资者信心。日前也有平台在投标方式上做了创新,即当投资人在网站确认投某借款人标的后,无需充值进网站,而是可以得到借款人的银行账号和联系方式,直接将资金转入借款人的账户,而网站则负责提供法律文书和后续的借款人追踪服务,同时网站为借款人做担保服务,一旦发生逾期情况,则由网站先行垫付,如网站无能力垫付时则网站作为代理向法院诉讼处理借款人的抵押物。这种模式的创新更符合平台撮合的本质,同时也让投资人有更安全的投资条件,保证了投资人对抵押物的所有权。  另有平台曾考虑将法人私人房产抵押给投资人代表,如网站发生逾期或坏账,在承诺时间内不赔付,投资人代表有权处置该房产,以保证投资人的利益不受损失。当然这个想法最后并未能真正实现。但平台为行业健康所做的努力我们都有同共睹。最后想说,投资本身是有风险的,所以我们时刻都提醒各位“市场有风险,投资需谨慎”。网贷作为一个新的投资渠道,市场很广阔,前途也一定是光明的。但目前它还很不成熟,在发展过程中一定会遇到这样那样的问题,更避免不了部分别有用心者的介入。但在借贷平台,第三方平台与投资人共同的维护和监督下,大家一同群策群力,相信在相关政策出台前我们一定会走出更透明,更健康的发展之路,通过这个渠道使更多的百姓能享受到网络借贷带来的乐趣和收获。

二、监管政策

    2014年网络借贷监管渐近。3月初,有消息称P2P网贷监管归口银监会,3月以来,各地多个涉及非法集资的平台被查处,4月21日,银监会举行“处置非法集资部际联席会议”,明确规定了四不能“不能直接经手资金,不能提供担保、不能建立资金池、不能进行非法集资”。5月,银监会召开P2P座谈会’调研网络借贷平台情况,监管细则有望尽快出台。2016年8月24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P平台有哪些政策风险?

投之家小晨 发表了文章 • 9 个评论 • 1412 次浏览 • 2016-09-26 09:45 • 来自相关话题

第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

第二节政策风险






   2013年网贷行业开始快速发展,目前仍处于发展初期,与英国在网贷诞生后即通过行业自律金融协会对网贷平台进行自律管理及美国要求P2P网贷平台在美国证券交易委员会( SEC)进行严格和完整的注册登记、提交平台运作模式、经营状况、薪酬体系及公司的财务状况信息等相比,我国对网贷行业的监管稍显滞后,国内尚无专门针对P2P网贷行业的政策法规及管理法则。
    
   目前,我国政府对行业的监管主要是参考《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》中的一些条文。例知:借贷利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的四倍。在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任等。但这些都未对网贷平台的资质、经营范围、标准条款、保证金管理、资金账户限定等作出明确的限定。

    在政府监管措施空白的背景下,平台操作模式、业务模式等游走于法律边沿;同时,跑路平台事件频发。行业的快速发展及监管政策的滞后给网贷平台的发展及投资人的权益保障带来了第一道风险。

    但值得注意的是,随着网贷行业的快速发展,我国政府已经对该行业的发展给予了高度的重视。2014年4月,银监会提出了P2P网贷平台业务边界的四条红线:一是明确平台的中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。截止日前,虽监管细则尚未落实,但细则出台指日可待。
 
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第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

第二节政策风险

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   2013年网贷行业开始快速发展,目前仍处于发展初期,与英国在网贷诞生后即通过行业自律金融协会对网贷平台进行自律管理及美国要求P2P网贷平台在美国证券交易委员会( SEC)进行严格和完整的注册登记、提交平台运作模式、经营状况、薪酬体系及公司的财务状况信息等相比,我国对网贷行业的监管稍显滞后,国内尚无专门针对P2P网贷行业的政策法规及管理法则。
    
   目前,我国政府对行业的监管主要是参考《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》中的一些条文。例知:借贷利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的四倍。在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任等。但这些都未对网贷平台的资质、经营范围、标准条款、保证金管理、资金账户限定等作出明确的限定。

    在政府监管措施空白的背景下,平台操作模式、业务模式等游走于法律边沿;同时,跑路平台事件频发。行业的快速发展及监管政策的滞后给网贷平台的发展及投资人的权益保障带来了第一道风险。

    但值得注意的是,随着网贷行业的快速发展,我国政府已经对该行业的发展给予了高度的重视。2014年4月,银监会提出了P2P网贷平台业务边界的四条红线:一是明确平台的中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。截止日前,虽监管细则尚未落实,但细则出台指日可待。
 
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《P2P网贷投资手册》衡量P2P平台人气的指标有哪些?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1561 次浏览 • 2016-09-22 09:09 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第三节 人气




    人气,指平台以自身成绩及实力为基础,吸引他人关注和得到他人认可的程度。可以像滚雪球一样越聚越多。人气是衡量平台活跃度和可持续发展的指标。从历史问题平台(淘金贷、优易网、众贷网等)可以看到,很多问题平台的特征之一是人气不旺,因此建议大家在选择平台时不要选那些上线很久但人气仍然很低的平台,否则如果被套,想打仗都没人和你一起。人气高的平台可能会倒闭或破产,但是由于他们出现问题的成本很大,所以出事的概率相对会小。用来衡量人气的指标大致可以有以下几点:

1.投资人数

  投资人数越多平台人气越高,但需要注意的是有些平台为了制造虚假繁荣的景象,常用马甲虚构投资人投标,所以建议投资人在分析平台人气前细致分析投标记录,看看是否有就几个投资人不断重复投资的情况。投资人数较多,能反映出平台宣传和运营的能力较强,也不容易出现投资人用脚投票的情况。

2.借款人数

  借款人数越多平台人气越高,但需要注意的是平台是否制造虚假繁荣的景象。如果平台为了炒人气,平台自身人员发标,速借速还,那平台的借款人数存在水分,这种人气难以维持,需要投资人分析.借款人数越多,平台业务越分散,安全性越高。

3.满标效率

  满标效率指平台每成交1万元人民币所需要的时间,满标效率越高通常表示平台人气越高。但需要注意的是如果平台很多标总是几个大额投资人满标,那也不能说明平台人气高。

4.稳定投资人数

  随着网贷市场竞争加大,平台拥有稳定的投资人数就愈显重要,平台稳定投资人数越多,人气越高,而且这种人气是可以保证的。

5.投资金额

  投资金额也会稍显示平台的人气,若在某家平台投资人数很多,但很多投资人的投资金额都只有几十块,那可能并不能简单地就说该平台人气高,因为该平行的资金认可度不高。准确衡量平台的人气水平既要保证平台数据的准确性,又要善于发现隐藏在虚假繁荣下的陷阱。

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第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第三节 人气
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    人气,指平台以自身成绩及实力为基础,吸引他人关注和得到他人认可的程度。可以像滚雪球一样越聚越多。人气是衡量平台活跃度和可持续发展的指标。从历史问题平台(淘金贷、优易网、众贷网等)可以看到,很多问题平台的特征之一是人气不旺,因此建议大家在选择平台时不要选那些上线很久但人气仍然很低的平台,否则如果被套,想打仗都没人和你一起。人气高的平台可能会倒闭或破产,但是由于他们出现问题的成本很大,所以出事的概率相对会小。用来衡量人气的指标大致可以有以下几点:

1.投资人数

  投资人数越多平台人气越高,但需要注意的是有些平台为了制造虚假繁荣的景象,常用马甲虚构投资人投标,所以建议投资人在分析平台人气前细致分析投标记录,看看是否有就几个投资人不断重复投资的情况。投资人数较多,能反映出平台宣传和运营的能力较强,也不容易出现投资人用脚投票的情况。

2.借款人数

  借款人数越多平台人气越高,但需要注意的是平台是否制造虚假繁荣的景象。如果平台为了炒人气,平台自身人员发标,速借速还,那平台的借款人数存在水分,这种人气难以维持,需要投资人分析.借款人数越多,平台业务越分散,安全性越高。

3.满标效率

  满标效率指平台每成交1万元人民币所需要的时间,满标效率越高通常表示平台人气越高。但需要注意的是如果平台很多标总是几个大额投资人满标,那也不能说明平台人气高。

4.稳定投资人数

  随着网贷市场竞争加大,平台拥有稳定的投资人数就愈显重要,平台稳定投资人数越多,人气越高,而且这种人气是可以保证的。

5.投资金额

  投资金额也会稍显示平台的人气,若在某家平台投资人数很多,但很多投资人的投资金额都只有几十块,那可能并不能简单地就说该平台人气高,因为该平行的资金认可度不高。准确衡量平台的人气水平既要保证平台数据的准确性,又要善于发现隐藏在虚假繁荣下的陷阱。

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《P2P网贷投资手册》平台收益一降再降!如何理性看待?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1610 次浏览 • 2016-09-21 09:14 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第二节 收益






   利率指一定时期内利息与本金的比率,是资金的价格,由各种因素的综合影响所决定。P2P网络借贷利率是网络借贷的借款人、出借人双方供需关系的连接体,也是这个行业最敏感、最核心的指标之一。

   最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部介的利息不予保护”。

    伴随着网贷市场规模的不断扩大,自2014年3月以来,整个行业的利率处于下降的走势,平台的主流利率范围在月息1分到2分之间,究其下降原因有资金供给远大于需求、投资人由于跑路恐慌而提出降息要求、平台求稳、大型标期望低成本、平台趁火打劫等。

1.有关年化收益率的计算方式可以参考第三章第三节:网贷平台的注册、充值、投资、提现。

2.利息的横向比较对于平台利率,不要单纯看“年化XX”,还需对比其他平台的性价比,即“货比三家”。

3.衍生收益

   网贷投资的收益除了利息收入和奖励收入外,还有一些与网贷投资息息相关的衍生收益,也是值得投资者去关注的。这些衍生收益主要包括:平台活动收益,秒标收益,积分兑换收益,转贷牟利收益,信用卡投资收益以及潜在的人脉和友谊等。

4.费用与资金站岗

  投资过程中还需要考虑各种费用及资金站岗情况,如利息管理费、VIP费用、充值提现费、资金站岗等会降低投资收益。

5.获得较高收益的方式

 面对降息的趋势,一些投资人试图寻找其他方法以获得长期的较高收益,如购买有价值的好平台的原始股权等。

6.极高的收益率一定有风险

  如果平台给投资人40%的利率,那么平台向借款人收取的利率可能高达60%,试想什么样昀借款人愿意承受如此高的利率呢?因此投资人一定不要被高息蒙蔽了双限,要看到平台的风险所在。个人认为,利率在l5%以上的平台都需要谨慎分析。

7.低息不一定安全

  很多平台打者“降息可以增加优质借款人”的旗号大肆降息,那降息是否真能起到筛选优质借款人的作用呢?这主要看平台在降低投资利率时是否也降低借款费用,如果借款费用降低,那么可以增加优质借款人;如果借款费用并来降低,那么优质借款人并未增加。有些平台以“降息可以增强平台垫付实力”为由降息,因为一般降息可以使平台获得更多的利润,增强垫付实力。但是降息能否增强垫付实力昵?这还需看平台人员是如何使用这些利润的,如果用来购买豪车豪宅等,那么降息可谓嗜血的行为。P2P网络借贷具有天然的金融属性,金融的核心在于风控。只有风控做到位才能保障资金安全,这不是靠单纯低息就能做到的。

  投资,无不是以获取稳定收益为目的,希望各投资人量力而行,理性看待收益。

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第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第二节 收益

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   利率指一定时期内利息与本金的比率,是资金的价格,由各种因素的综合影响所决定。P2P网络借贷利率是网络借贷的借款人、出借人双方供需关系的连接体,也是这个行业最敏感、最核心的指标之一。

   最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部介的利息不予保护”。

    伴随着网贷市场规模的不断扩大,自2014年3月以来,整个行业的利率处于下降的走势,平台的主流利率范围在月息1分到2分之间,究其下降原因有资金供给远大于需求、投资人由于跑路恐慌而提出降息要求、平台求稳、大型标期望低成本、平台趁火打劫等。

1.有关年化收益率的计算方式可以参考第三章第三节:网贷平台的注册、充值、投资、提现。

2.利息的横向比较对于平台利率,不要单纯看“年化XX”,还需对比其他平台的性价比,即“货比三家”。

3.衍生收益

   网贷投资的收益除了利息收入和奖励收入外,还有一些与网贷投资息息相关的衍生收益,也是值得投资者去关注的。这些衍生收益主要包括:平台活动收益,秒标收益,积分兑换收益,转贷牟利收益,信用卡投资收益以及潜在的人脉和友谊等。

4.费用与资金站岗

  投资过程中还需要考虑各种费用及资金站岗情况,如利息管理费、VIP费用、充值提现费、资金站岗等会降低投资收益。

5.获得较高收益的方式

 面对降息的趋势,一些投资人试图寻找其他方法以获得长期的较高收益,如购买有价值的好平台的原始股权等。

6.极高的收益率一定有风险

  如果平台给投资人40%的利率,那么平台向借款人收取的利率可能高达60%,试想什么样昀借款人愿意承受如此高的利率呢?因此投资人一定不要被高息蒙蔽了双限,要看到平台的风险所在。个人认为,利率在l5%以上的平台都需要谨慎分析。

7.低息不一定安全

  很多平台打者“降息可以增加优质借款人”的旗号大肆降息,那降息是否真能起到筛选优质借款人的作用呢?这主要看平台在降低投资利率时是否也降低借款费用,如果借款费用降低,那么可以增加优质借款人;如果借款费用并来降低,那么优质借款人并未增加。有些平台以“降息可以增强平台垫付实力”为由降息,因为一般降息可以使平台获得更多的利润,增强垫付实力。但是降息能否增强垫付实力昵?这还需看平台人员是如何使用这些利润的,如果用来购买豪车豪宅等,那么降息可谓嗜血的行为。P2P网络借贷具有天然的金融属性,金融的核心在于风控。只有风控做到位才能保障资金安全,这不是靠单纯低息就能做到的。

  投资,无不是以获取稳定收益为目的,希望各投资人量力而行,理性看待收益。

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《P2P网贷投资手册》投资P2P需要注意的事项

投之家小晨 发表了文章 • 3 个评论 • 1601 次浏览 • 2016-09-19 09:25 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第六节 注意事项 

一、担保的问题






  现在的担保标已不多见,但是现在一些担保人可能依然在垫付。为赚取有限的收益,承担着100%亏损的风险,历史表明,担保标的出现,对于转嫁网贷平台的风险,对于保护投资者的本息,有积极的作用,但是,对于担保人而畜,可能就是得不偿失的事情了。

   当然,没有统计数据显示,整体担保人是亏损的,但是以前经常听到担保人的不满,现在似乎也习惯了。我不是担保人,担保的问题,或许只能用部分担保人的损失来画上一个句号了。虽然现在担保标少了,但是现在的投资者,想担保的,对于担保,必须要谨慎,对于借款者的考察,更要仔细,没有十足的把握,不轻易于担保。

二、线下借款的问题

    网贷投资中,借款者和投资者通过网贷平台这一桥梁完成借贷交易,当借款人与投资者熟识之后,一些借款者开始避开网贷平台,直接向投资者借款,而一些投资者,也想,都已经是熟人了,不用平台交易,利息可能还多一些,也就认可了。

   不能讲这样的线下模式就一定危险,但是还是那句话,没有十足的把握不能轻易线下借款,没有了平台的管理,催收和垫付,线下借贷就是传统的民间借贷了,基于互联网的借贷关系,还是比较脆弱的。因此一旦出现问题,处理起来,要比处理网货投资要麻烦的多。

三、打新的问题

    出于应营销的需要,大部分的新平台都推出了诱人的活动,吸引了一批投机客的关注。毋庸置疑,打新的收益高,但是,必须提醒投资者,注意风险。因为,毕竟不是每一个人都是风险偏好者。可能有一些人,本身是厌恶风险的投资者,但是由于打新的诱惑,以及淘金贷以来没有新的平台出大问题,因此放松了警惕,加入了投机的队伍。投机是高风险高收益的行为,讲究快、准、狠。在投机之前,对风险和收益要进行深入的衡量,对平台的考察和了解是必须的。近期网贷团购盟那种组团打新的方式,还是比较新颖和有效,可供投资者参考。毕竟人多力量大,通过考察和多方位的了解,确定投资的平台,商定投资的收益,分散投资,投资者团结一致,一起面对任何问题。

   我们呼吁,适度投资,理性投资。曾经在网贷投资QQ群里看到有人考虑拿房子抵押给银行贷款来做网贷,且不说用金融机构的贷款来做网贷是否涉嫌高利转贷牟利罪,单单是这种激进的投资方式,就值得商榷。

    网贷投资作为新兴的投资理财产品,相比传统的投资理财工具,目前的规模并不算大,活跃的投资者也只有几万人。但是凭借稳定的收益,优异的市场表现,可自由规划的流动性,近年得以长足发展。可以预见,未来的日子里,网贷投资必将会成为国人投资理财的焦点。
 
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第三章 P2P网络借贷投资指南

第六节 注意事项 

一、担保的问题

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  现在的担保标已不多见,但是现在一些担保人可能依然在垫付。为赚取有限的收益,承担着100%亏损的风险,历史表明,担保标的出现,对于转嫁网贷平台的风险,对于保护投资者的本息,有积极的作用,但是,对于担保人而畜,可能就是得不偿失的事情了。

   当然,没有统计数据显示,整体担保人是亏损的,但是以前经常听到担保人的不满,现在似乎也习惯了。我不是担保人,担保的问题,或许只能用部分担保人的损失来画上一个句号了。虽然现在担保标少了,但是现在的投资者,想担保的,对于担保,必须要谨慎,对于借款者的考察,更要仔细,没有十足的把握,不轻易于担保。

二、线下借款的问题

    网贷投资中,借款者和投资者通过网贷平台这一桥梁完成借贷交易,当借款人与投资者熟识之后,一些借款者开始避开网贷平台,直接向投资者借款,而一些投资者,也想,都已经是熟人了,不用平台交易,利息可能还多一些,也就认可了。

   不能讲这样的线下模式就一定危险,但是还是那句话,没有十足的把握不能轻易线下借款,没有了平台的管理,催收和垫付,线下借贷就是传统的民间借贷了,基于互联网的借贷关系,还是比较脆弱的。因此一旦出现问题,处理起来,要比处理网货投资要麻烦的多。

三、打新的问题

    出于应营销的需要,大部分的新平台都推出了诱人的活动,吸引了一批投机客的关注。毋庸置疑,打新的收益高,但是,必须提醒投资者,注意风险。因为,毕竟不是每一个人都是风险偏好者。可能有一些人,本身是厌恶风险的投资者,但是由于打新的诱惑,以及淘金贷以来没有新的平台出大问题,因此放松了警惕,加入了投机的队伍。投机是高风险高收益的行为,讲究快、准、狠。在投机之前,对风险和收益要进行深入的衡量,对平台的考察和了解是必须的。近期网贷团购盟那种组团打新的方式,还是比较新颖和有效,可供投资者参考。毕竟人多力量大,通过考察和多方位的了解,确定投资的平台,商定投资的收益,分散投资,投资者团结一致,一起面对任何问题。

   我们呼吁,适度投资,理性投资。曾经在网贷投资QQ群里看到有人考虑拿房子抵押给银行贷款来做网贷,且不说用金融机构的贷款来做网贷是否涉嫌高利转贷牟利罪,单单是这种激进的投资方式,就值得商榷。

    网贷投资作为新兴的投资理财产品,相比传统的投资理财工具,目前的规模并不算大,活跃的投资者也只有几万人。但是凭借稳定的收益,优异的市场表现,可自由规划的流动性,近年得以长足发展。可以预见,未来的日子里,网贷投资必将会成为国人投资理财的焦点。
 
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《P2P网贷投资手册》踩雷时,投资人该怎么维权?

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1586 次浏览 • 2016-09-18 11:45 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第五节 投资人维权





    投资都有风险,若投资平台出现跑路或者倒闭等问题,平台股东不承担不作为,那么投资人需要理性维护自己的权益,建议要求警方介入,力求本金最大化的收回。

一、报案前

   平台出现问题之初,投资人首先要及时搜集证据,把网站上相关的数据进行保存,以防网站负责人清除数据。证据包括但不限于公司介绍里面的公司相关资料,公司团队介绍里面的人员资料,投资历史记录,所投标的具体资料,投标合同,投资相关的银行资金流水记录等。

   因为若单个投资人报警公安一般情况下不会立案,投赘人需要团结起来。一般可以采取建立QQ维权群的方式,受害人加到一个群里,便于以后集体维权。投资人也可以在网贷行业资讯门户网站网贷之家发帖引起大家的关注,以继续寻找相关的受害投资人,网贷之家也会在力所能及的情况下协助投资人进行维权。投资人还可联系媒体方而将事情做曝光处理,事件曝光度大的情况下有利于维权。

   有精力、有条件的投资人可以第一时间赶到平台所在地,找到平台所在办公地点,查看现场的具体情况,在法律允许的情况下控制形势的进一步恶化。

二、报案时

    在同一地区的投资人可以一起到公安局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。立案的人部分情况都是需要平台注册所在地的公安局立案之后,其他地区的公安局才会立案。立案之后前期可以免费咨询律师。询问关于控制相关人员,或者是否可以冻结相关资产的问题。然后根据律师的解答进行下一步的支持。如果公安不予立案,投资人可以团结起来,询问警方不予立案的原因,在法律允许范围内对警方施加压力。

三、立案后
    在立案后以及之后的过程中,多咨询律师的建议。根据案件的具体情况,做出最有利的选择。在维权过程中请理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第五节 投资人维权

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    投资都有风险,若投资平台出现跑路或者倒闭等问题,平台股东不承担不作为,那么投资人需要理性维护自己的权益,建议要求警方介入,力求本金最大化的收回。

一、报案前

   平台出现问题之初,投资人首先要及时搜集证据,把网站上相关的数据进行保存,以防网站负责人清除数据。证据包括但不限于公司介绍里面的公司相关资料,公司团队介绍里面的人员资料,投资历史记录,所投标的具体资料,投标合同,投资相关的银行资金流水记录等。

   因为若单个投资人报警公安一般情况下不会立案,投赘人需要团结起来。一般可以采取建立QQ维权群的方式,受害人加到一个群里,便于以后集体维权。投资人也可以在网贷行业资讯门户网站网贷之家发帖引起大家的关注,以继续寻找相关的受害投资人,网贷之家也会在力所能及的情况下协助投资人进行维权。投资人还可联系媒体方而将事情做曝光处理,事件曝光度大的情况下有利于维权。

   有精力、有条件的投资人可以第一时间赶到平台所在地,找到平台所在办公地点,查看现场的具体情况,在法律允许的情况下控制形势的进一步恶化。

二、报案时

    在同一地区的投资人可以一起到公安局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。立案的人部分情况都是需要平台注册所在地的公安局立案之后,其他地区的公安局才会立案。立案之后前期可以免费咨询律师。询问关于控制相关人员,或者是否可以冻结相关资产的问题。然后根据律师的解答进行下一步的支持。如果公安不予立案,投资人可以团结起来,询问警方不予立案的原因,在法律允许范围内对警方施加压力。

三、立案后
    在立案后以及之后的过程中,多咨询律师的建议。根据案件的具体情况,做出最有利的选择。在维权过程中请理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。

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《P2P网贷投资手册》四大投资策略,教你搞定P2P理财!

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1707 次浏览 • 2016-09-14 12:01 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第四节 投资策略与规划






    一般投资都需要考虑资产的安全性、流动性和收益性,网贷投资中常见的投资策略主要有安全性投资策略、收益性投资策略、流动性投资策略以及分散投资
策略。

一、安全性投资策略

    巴菲特的股市格言:第一条是保住本金,第二条是保住本金,第三条是记住前两条!所以我们网贷投资者,时刻要铭记的也是:保住你的本金。这就是安全性投资策略。

    现在的一些网贷投资者,主要是一些老投资者,过分地追求高收益,忽视了网贷投资的风险,投资比较激进。但是需要注意的是,不管我们现在的收益率有多高,不管我们能够实现多少年的复利,如果最后时刻平台出现问题,我们将血本无归!因此安全性投资策略,是每一个网贷投资者必须重视的投资策略。也是当前运用最广泛的投资策略,尤其适合长期投资者和风险厌恶者。

   在贷款贷投资中,安全性投资策略集中体现在网贷平台的选择上。因为在目前主流网贷平台的垫付机制下,本金垫付对VIP会员而言已经可以实现,那么只要平台小倒,安全性就可以保证。
在安全性投资策略的指导下,选择平台时,注重的应该是平台的稳定性和盈利性。至于选择新平台还是老平台,每个人的观点及爱好可能不同:有投资者喜欢老平台,认为老平台经历了风雨,可以信赖;有投资者喜欢新平台,认为新平台没有历史负担,更是安全。但一般而言,新平台需要留足够的观察时间,待平台稳步发展后再作投资的考虑:对于老平台,要尽量规避历史负担沉重的网贷平台,相对安全的是选择已经实现盈利的网贷平台。而以大财团为背景的平台,安个性较高,可以作为安全性投资策略的重点配置。详细内容,也可参见本章第二节:投资平台的选择。

    但是未来不可预测,我们能做的,就是对各个平台进行考察和深入分析。当然对每个平台进行实地考察可能并不现实,那么已发布(包括第三方网站和个人)的考察报告就是很好的参照。而投资之前可以加入官方群,多与平台的老投资者交流,相信对平台的信息应该能够掌握许多。

    平台选定以后,借款标的选择对于安全性投资策略而言并不是问题。首选即付本息标,就是各平台的推荐标、抵押标等逾期当天或者1-2天内由平台垫付本息的借款标,此类借款标的利率一般也不会太低。列于安全性投资策略的实践者,此种标是最好的选择。更具体的内容,可以参照第五节网贷投资注意事项。

    此外,安全性投资策略的核心是最大限度的追求安全、规避风险,因此一些新平台即使有商利诱,也需要漠视,或许我们无法实现高收益,但是至少我们不会遇到淘金贷,这就是我们最大的胜利。

    当然高风险才可能有高收益,而网贷平台的安全性的衡量并不是太绝对,坚持安全性投资策略可能的结果是收益低,但是风险依旧存在,这是安全性投资策略的一个缺陷,正所谓有得必有失。

二、收益性投资策略

    部分投资者认为,收益是包含了风险与流动性的最终结果。网贷投资的一个投资策略,就是追求投资收益的最大化,进而用收益来覆盖风险,这就是收益性投资策略。作为收益量化的工具,收益率成为个人选择平台、标的及布局的重要选择。为获取收益的最大化,一般通过收益率的最大化来实现。

    因此,收益率最高的网贷平台就成为收益性投资策略的首选。新成立的平台为了吸引人气,往往会提高借款利率,成为了部分比较激进的投资者的重要目标,也就是平常所说的“打新”。在选定平台后,选择投资标的相对来说就比较简单了,首选肯定是年化收益率最高的借款标。

  另外,在基本利率的基础上,标的奖励、还款方式及借款期限(月)也是影响实际收益率的重要因素。一些平台为规避法律风险(最高利率不得超过同期银行贷款利率的4倍),在现有的借款利率的基础上,设置有标的奖励,需要将其考虑在内计算综合收益率。详情可以参考本章第三节:网贷平台的注册与投资。

    除此之外,在实际的网贷投资中,由于不同借款标的垫付机制不同,在逾期下的收益率也不相同。计算实际收益率时还要考虑逾期下的收益率,当然由于借款标逾期的概率无法确定,理论上可以用平台整体逾期率来估算。但是平台整体逾期率与个人投资逾期率可能差异巨大,不能得出准确的比较结果,这时候就需要根据个人的投资偏好,对借款者的个人判断分析,尤其是风险管理策略来决定了。

    用高收益抵御高风险,是收益性投资策略的武器。但其弊端在于片面的追求高收益,必然会增加风险和暴露。平台系统性风险不出现便罢,一旦出现,最优的投资策略便成为最差的选择。因此,单纯的收益性投资策略风险不容小觑,其抗风险能力也是最弱的。

    总而言之,收益性投资策略可在短期获得最大收益,但并不能作为唯一的长期投资策略,适合赌徒抑或投机客。

三、流动性投资策略

    网贷投资的流动性指投资人收回本息的快慢程度,不同平台的流动性差异较大。在网贷之家每月发布的网贷评级中,流动性积分主要是根据平台标的平均借款期限及利率得出,并根据平台是否有流转标或者债权转让标进行适当调整得出。流动性积分越高代表在该平台收回本息越快。

    据网贷之家发布的5月份月报显示,不同平台的平均借款期限从较短的0.5个月(如温州贷)到34个月(如陆金所),差异显著。而有些平台可以净值借款(即投资人可利用个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布借款标),将投资的部分资金临时性的借回来,从而增大资金的流动性;但有些平台则不支持。流动性投资策略,就是依据不同平台的流动性特点,以及不同借款标的期限,选择适合我们的网贷投资平台和借款标。

    对于喜欢短期借款或者短期有资金需求的投资者,可以选择流动性好的平台,选择期限短的标。比如现在手里有一万元闲钱,35天后需要1万元资金,那么就可以选择1个月借款标多的平台,投资1个月的借款标,30天后全部收回本金,然后提现,不会耽误现实中的资金需求。当然,我们还要考虑逾期的情况,万一借款发生逾期怎么办?这时候,如果平台允许净值借款,那问题就解决了,我们可以挣值借款9干元,期限一个月,然后申请提现,以解燃眉之急,1个月之后再充值归还借款。当然,更精细的计算,我们可以依据平台逾期垫付的期限来确定借款的期限,比如30天的投资逾期,要在38天后垫付本金,那么我们可
以净值借款9天,借款成功后提现,然后等平台垫付后,归还借款。既不影响现实中对资金的需要,又不怕逾期,这是流动性强的好处。

   对于流动性需求不是很强烈的投资者,流动性投资策略可以不作为主要的投资策略,可以更多的去追求安全性或者是收益率。但是,未来是否会需钱,什么时候急需钱,我们不得而知。因此,建议投资者多关注性强的网贷平台,以备应急之需。
以下是网贷之家2014年5月份发布的部分平台流动性排行榜,仅供参考:




 
四、分散投资策略

    如果你对前而的三种投资策略拿不定主意,那么分散投资就适合你了。俗话说的好,鸡蛋不能放在一个篮子里。分散投资大家都很熟悉,这是证券投资普遍采用的策略。对于网络贷投资而言,分散投资即将资金分散在不同的平台中,可同时兼顾安全性、收益性和流动性,是非常适合的一种网贷投资策略。

    如果明天急需资金了,没有问题,明天早上可以在流动性强的网贷平台净值借款,明天下午资金就能到账,虽然需要付出一定的利息,但是,却解了燃眉之急,非常有必要。
   
   如果最坏的情况出现,其中一家网贷平台经营不善倒闭了,比较伤心,但是终究损失有限,期待着未来债权的处理,能拿回点本金,利息可能损失掉,整体而言终究可以保本。

如果投资的某一个高风险高收益的平台持续带来了高收益,而平台的发展渐入正规,那么,整体收益率水平得到了提升,而安全性也不错,真是比较开心的事情。

    分散投资策略很容易理解,也很容易操作,分散投资策略下或许无法实现高收益,或许无法规避风险,但是分散了风险,兼顾了收益和流动性,是网贷投资者普遍采用的投资策略。但是具体将资金分散在几个平台上,仁者见仁、智者见智。在网贷之家论坛中,网名为dealia66的投资人提出了一个相对比较好用的公式,即:平台分散数目=100/预期收益率。也就是说,假如你的预期收益为20%,平台分散数目即为100/20=5,那么你至少要分散投资5个平台。如果5个平台均运营正常,一年可以有20%的盈利;但如果运气不佳,五个平台中跑路或倒闭一个,其他平台的收益也可以覆盖掉在该平台的亏损,不至于出现大幅度亏损。一般利用分散投资策略,可将高收益平台与稳健性平台进行错配。同时理想情况下应该实行三七原则,也就是说在分散投资的整体原则下,30%的资金追求高收益,70%的资金进行稳健投资。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第四节 投资策略与规划

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    一般投资都需要考虑资产的安全性、流动性和收益性,网贷投资中常见的投资策略主要有安全性投资策略、收益性投资策略、流动性投资策略以及分散投资
策略。

一、安全性投资策略

    巴菲特的股市格言:第一条是保住本金,第二条是保住本金,第三条是记住前两条!所以我们网贷投资者,时刻要铭记的也是:保住你的本金。这就是安全性投资策略。

    现在的一些网贷投资者,主要是一些老投资者,过分地追求高收益,忽视了网贷投资的风险,投资比较激进。但是需要注意的是,不管我们现在的收益率有多高,不管我们能够实现多少年的复利,如果最后时刻平台出现问题,我们将血本无归!因此安全性投资策略,是每一个网贷投资者必须重视的投资策略。也是当前运用最广泛的投资策略,尤其适合长期投资者和风险厌恶者。

   在贷款贷投资中,安全性投资策略集中体现在网贷平台的选择上。因为在目前主流网贷平台的垫付机制下,本金垫付对VIP会员而言已经可以实现,那么只要平台小倒,安全性就可以保证。
在安全性投资策略的指导下,选择平台时,注重的应该是平台的稳定性和盈利性。至于选择新平台还是老平台,每个人的观点及爱好可能不同:有投资者喜欢老平台,认为老平台经历了风雨,可以信赖;有投资者喜欢新平台,认为新平台没有历史负担,更是安全。但一般而言,新平台需要留足够的观察时间,待平台稳步发展后再作投资的考虑:对于老平台,要尽量规避历史负担沉重的网贷平台,相对安全的是选择已经实现盈利的网贷平台。而以大财团为背景的平台,安个性较高,可以作为安全性投资策略的重点配置。详细内容,也可参见本章第二节:投资平台的选择。

    但是未来不可预测,我们能做的,就是对各个平台进行考察和深入分析。当然对每个平台进行实地考察可能并不现实,那么已发布(包括第三方网站和个人)的考察报告就是很好的参照。而投资之前可以加入官方群,多与平台的老投资者交流,相信对平台的信息应该能够掌握许多。

    平台选定以后,借款标的选择对于安全性投资策略而言并不是问题。首选即付本息标,就是各平台的推荐标、抵押标等逾期当天或者1-2天内由平台垫付本息的借款标,此类借款标的利率一般也不会太低。列于安全性投资策略的实践者,此种标是最好的选择。更具体的内容,可以参照第五节网贷投资注意事项。

    此外,安全性投资策略的核心是最大限度的追求安全、规避风险,因此一些新平台即使有商利诱,也需要漠视,或许我们无法实现高收益,但是至少我们不会遇到淘金贷,这就是我们最大的胜利。

    当然高风险才可能有高收益,而网贷平台的安全性的衡量并不是太绝对,坚持安全性投资策略可能的结果是收益低,但是风险依旧存在,这是安全性投资策略的一个缺陷,正所谓有得必有失。

二、收益性投资策略

    部分投资者认为,收益是包含了风险与流动性的最终结果。网贷投资的一个投资策略,就是追求投资收益的最大化,进而用收益来覆盖风险,这就是收益性投资策略。作为收益量化的工具,收益率成为个人选择平台、标的及布局的重要选择。为获取收益的最大化,一般通过收益率的最大化来实现。

    因此,收益率最高的网贷平台就成为收益性投资策略的首选。新成立的平台为了吸引人气,往往会提高借款利率,成为了部分比较激进的投资者的重要目标,也就是平常所说的“打新”。在选定平台后,选择投资标的相对来说就比较简单了,首选肯定是年化收益率最高的借款标。

  另外,在基本利率的基础上,标的奖励、还款方式及借款期限(月)也是影响实际收益率的重要因素。一些平台为规避法律风险(最高利率不得超过同期银行贷款利率的4倍),在现有的借款利率的基础上,设置有标的奖励,需要将其考虑在内计算综合收益率。详情可以参考本章第三节:网贷平台的注册与投资。

    除此之外,在实际的网贷投资中,由于不同借款标的垫付机制不同,在逾期下的收益率也不相同。计算实际收益率时还要考虑逾期下的收益率,当然由于借款标逾期的概率无法确定,理论上可以用平台整体逾期率来估算。但是平台整体逾期率与个人投资逾期率可能差异巨大,不能得出准确的比较结果,这时候就需要根据个人的投资偏好,对借款者的个人判断分析,尤其是风险管理策略来决定了。

    用高收益抵御高风险,是收益性投资策略的武器。但其弊端在于片面的追求高收益,必然会增加风险和暴露。平台系统性风险不出现便罢,一旦出现,最优的投资策略便成为最差的选择。因此,单纯的收益性投资策略风险不容小觑,其抗风险能力也是最弱的。

    总而言之,收益性投资策略可在短期获得最大收益,但并不能作为唯一的长期投资策略,适合赌徒抑或投机客。

三、流动性投资策略

    网贷投资的流动性指投资人收回本息的快慢程度,不同平台的流动性差异较大。在网贷之家每月发布的网贷评级中,流动性积分主要是根据平台标的平均借款期限及利率得出,并根据平台是否有流转标或者债权转让标进行适当调整得出。流动性积分越高代表在该平台收回本息越快。

    据网贷之家发布的5月份月报显示,不同平台的平均借款期限从较短的0.5个月(如温州贷)到34个月(如陆金所),差异显著。而有些平台可以净值借款(即投资人可利用个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布借款标),将投资的部分资金临时性的借回来,从而增大资金的流动性;但有些平台则不支持。流动性投资策略,就是依据不同平台的流动性特点,以及不同借款标的期限,选择适合我们的网贷投资平台和借款标。

    对于喜欢短期借款或者短期有资金需求的投资者,可以选择流动性好的平台,选择期限短的标。比如现在手里有一万元闲钱,35天后需要1万元资金,那么就可以选择1个月借款标多的平台,投资1个月的借款标,30天后全部收回本金,然后提现,不会耽误现实中的资金需求。当然,我们还要考虑逾期的情况,万一借款发生逾期怎么办?这时候,如果平台允许净值借款,那问题就解决了,我们可以挣值借款9干元,期限一个月,然后申请提现,以解燃眉之急,1个月之后再充值归还借款。当然,更精细的计算,我们可以依据平台逾期垫付的期限来确定借款的期限,比如30天的投资逾期,要在38天后垫付本金,那么我们可
以净值借款9天,借款成功后提现,然后等平台垫付后,归还借款。既不影响现实中对资金的需要,又不怕逾期,这是流动性强的好处。

   对于流动性需求不是很强烈的投资者,流动性投资策略可以不作为主要的投资策略,可以更多的去追求安全性或者是收益率。但是,未来是否会需钱,什么时候急需钱,我们不得而知。因此,建议投资者多关注性强的网贷平台,以备应急之需。
以下是网贷之家2014年5月份发布的部分平台流动性排行榜,仅供参考:
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四、分散投资策略

    如果你对前而的三种投资策略拿不定主意,那么分散投资就适合你了。俗话说的好,鸡蛋不能放在一个篮子里。分散投资大家都很熟悉,这是证券投资普遍采用的策略。对于网络贷投资而言,分散投资即将资金分散在不同的平台中,可同时兼顾安全性、收益性和流动性,是非常适合的一种网贷投资策略。

    如果明天急需资金了,没有问题,明天早上可以在流动性强的网贷平台净值借款,明天下午资金就能到账,虽然需要付出一定的利息,但是,却解了燃眉之急,非常有必要。
   
   如果最坏的情况出现,其中一家网贷平台经营不善倒闭了,比较伤心,但是终究损失有限,期待着未来债权的处理,能拿回点本金,利息可能损失掉,整体而言终究可以保本。

如果投资的某一个高风险高收益的平台持续带来了高收益,而平台的发展渐入正规,那么,整体收益率水平得到了提升,而安全性也不错,真是比较开心的事情。

    分散投资策略很容易理解,也很容易操作,分散投资策略下或许无法实现高收益,或许无法规避风险,但是分散了风险,兼顾了收益和流动性,是网贷投资者普遍采用的投资策略。但是具体将资金分散在几个平台上,仁者见仁、智者见智。在网贷之家论坛中,网名为dealia66的投资人提出了一个相对比较好用的公式,即:平台分散数目=100/预期收益率。也就是说,假如你的预期收益为20%,平台分散数目即为100/20=5,那么你至少要分散投资5个平台。如果5个平台均运营正常,一年可以有20%的盈利;但如果运气不佳,五个平台中跑路或倒闭一个,其他平台的收益也可以覆盖掉在该平台的亏损,不至于出现大幅度亏损。一般利用分散投资策略,可将高收益平台与稳健性平台进行错配。同时理想情况下应该实行三七原则,也就是说在分散投资的整体原则下,30%的资金追求高收益,70%的资金进行稳健投资。

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《P2P网贷投资手册》注册、充值、投资、提现

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1685 次浏览 • 2016-09-13 15:01 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第三节 注册、充值、投资、提现






要投资必须先注册,目前许多平台的模版都是相同的,以常见的模版为例,简单介绍注册的过程,供投资者参考。

第一步:注册账户

一般平台都有推广活动,注册账户最好用推广链接,可能会有VIP费用的优惠,平台一般会给推广人佣金,部分推广人也会返还部分佣金,因此用推广链接注册可能对大家都有好处,而且推广人就是最好的老师。

  注册并不繁琐,一般都是这几项:用户名,密码,确认密码,邮箱,真实姓名等。根据提示填写,像用户名和密码要记牢,如果忘记可以用忘记密码来重设。

第二步:通过认证

邮箱认证:注册完账户后会需要认证一些信息,通过邮箱认证,邮箱认证后用来接收各类信息,忘记密码的时候也会用到。

实名认证:实名投资是保障资金安全的前提,而且部分平台的提现必须要求实名认证,因此实名认证是网贷投资必须要完成的工作。实名认证的过程并不复杂,点击实名认证,提交相关身份证信息,上传个人身份证正反面照片或扫描件,提交认证就可以了。为了快速通过实名认证,可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服,让客服及时审核。

手机认证:有些平台的手机是必须要认证的,有些则没有强制的要求。有借款的情况下,通过手机认证报有必要,有一些还款或者问题,可以方便地找到投资者。没有借款的投资者,开通手机认证也会更安全一些,但是如果手机丢失或者经常换号也需要考虑麻烦不麻烦的问题。

第三步:设置相关的银行卡信息和交易密码

在没有充值之前,可以提前设置好提现的银行卡信息,主要是开户银行,开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。为避免以后麻烦,许多网贷平台都有二级密码,也就是交易密码,这与前面注册时候设置的密码不同,注册时设置的密码是登录密码,用来登录账户,而变易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的,因此有必要设置为不相同的密码,以保证账户的安全。另外,平台也可以设置密码保护的问题和答案,可以一起设置,为密码保护加一把锁。当然,为防止长期遗忘这些密码和密保,可以将相关信息记录在私密的本子上。

第四步 申请VIP

对于免费的VIP,是必须要申请的,选择你喜欢或者满意的客服,直接申请VIP.对于需要收费的VIP,建议缴纳年费申请VIP,因为是否是VIP,涉及到一个逾期垫付比例的问题,具体内容可以参照附录二部分网贷平台的垫付机制。如果平台有优惠或者免费VIP的活动,要与客服沟通,按照活动规则来。比如一些平台投资满1万元返VIP费用,那么在申请VIP之前,可以咨询下客服,确定无误后,就可以先缴纳VIP年费,投资1万元后,再联系客服申请返还VIP费用。

在实际的注册与投资的操作中,有什么问题都可以直接与网贷平台的客服沟通,这是最及时有效的解决问题方式。

基本的注册工作完成了,就可以开始网贷投资了。

第一步;充值

  在充值时,投资人可以进入“我的账户”中点击“充值”,在核对充值账户信息准确后,选择在线充值还是线下充值,若线下充值则联系客服线下充值,大部分的网贷平台都支持在线充值,一般都是通过国付宝,易生支付,环迅支付,支付宝等第三方支付平台,仅有少数网贷.平台支持少数银行直允。若线上充值,则一般需要填写充值金额,选择第三方支付平台,输入充值验证码,选择充值银行卡,填写银行卡信息,银行卡充值。充值是否收费,每个平台的规定是不同的,大部分的平台是不收费的,当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的,而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。在实际的充值中,需要按照步骤充值,耐心等待返回充值成功的页面,有时候由于网络较卡或者其他原因,可能会遇到掉单的情况,也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中,这个时候不用太着急,因为所有的资金记录都是可以查询的,一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服,让他们来处理。另外部分平台支持线下充值,所谓线下充值,就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言,可能会有一定的手续费用,但是对网贷平台而言,可能会节省充值的费用。

第二步:投标

    充值后,投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金,投标过程并不繁琐,在网站的我要投资页面下,会有许多的借款者的借款标,后面是有相关的投标的链接,点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后,点击投标,输入投标金额,输入交易密码及验证码,点击确认投标后即投标成功,投资的标从满标之日开始计息。当投资人投标之J1=需要检查标是满标还是流标,若流标,当投资人的资金被打回投资人在平台的账户,投资人投资无效,需要再重新选标重新投标。

第三步:提现及撤资

  大部分的平台对于提现都有一些规则,比如一些平台规定了提现的费用,15天以内的充值提现费用是多少,15天以外的充值提现费用是多少,还有一些平台不允许15天内的充值提现,这些规定,在投资的时候也应该了解到。

  设置好提现账户后,提交的提现申请只有先通过审核才能进入实际的打款步骤,具体提现的时间要受网贷平台财务的处理效率和时间的影响,也受不同银行转账和到账时间的影响,不过参照现在的网贷平台的提现速度,总体而言,大部分平台早晨的提现在正常的1作日内还是可以实现当天到账的。

   提现而言,可以是回款的提现,也可以是投资者借款的提现。关于投资者的借款,这里简单介绍一下,为了满足投资者的流动性需求,一些平台推出了净值借款,用投资者的投资做担保,可以借出一定比例的资金,这部分资金可以继续在网贷平台里面投资,也可以提现,当然其中有一些限制,提现的金额,肯定不会大于投资的净值。举例来说明,假如投资者投资了1万元,那么用这一千元做担保,投资者可以借款9000元,投资者可以把借来的9000元继续投资出去,赚取价差或者其他的考虑,也可以不投资,直接提现。能否全部提现这9000元各个网贷平台的规定也是不同的,一般的平台还是可以全部提现的。如果不提现,这时候还可以继续借,具体能借多少,依据平台的净值额度计算公式来确定,比如投资者又借了8000元,这时候投资者账户里可用资金可能就有17000元了,但是可以提现的资金,可能只有9000或者是8000元了。

    网贷投资终有撤资的那一天,或者是因为找到了更好的投资平台,或者足因为找到了更好的投资项目,或者是其他任何原因,都没有关系,事实上,如同其他投资比如股票和基金一样,一味在一个不满意的网贷平台继续投资,可能最终都是很糟的结果。因此,适时或者说果断的撒资,可能会有一个崭新的开始。不过网贷投资退出的过程,同样受制于平台流动性的限制,如果投资的借款标的期限较长,那么全部撇出必然是一个长期的过程,这时候需要综合考虑提现费用,收益率等因素的影响,可以考虑分别撤资,也可以考虑调整和统一投资回款期进而集中撤资。当然,可以净值借款的平台,也可以采用净值借款然后每月还款的方式来换取大部分资金的大部分使用权。当然这样可能比较麻烦一些。但是在感觉到平台的危险的时候,却是最安全的办法。

    网贷投资,重点关注这几个信息:借款者,利率,奖励,借款期限,还款方式。借款者的选择,可能决定未来是否会遇到逾期,是否会实现提前收回投资,而利率和奖励则决定了投资的收益水下,借款期限对于流动性很重要,而还款方式对于流动性和收益水平都有影响。对于这些概念的理解,可以参照附录一名词解释。如果还不清楚,那么咨询一下资深的投资者是最好的办法。

    网贷投资并不是很复杂的事情,当然如果要想获取比较满意的收益,可能要托债些精力和时间。在投资(以下可称投标)之前,投资者可以确定下预期收益率水平,然后确定可以接受的投资期限。 
  
    对于符合条件的借款标,可能有许多的选择,这就可以根据年化收益率来选择了,对于没有奖励的借款标的选择很简单,利率越高收益率越高,有奖励的借款标收益率的比较,可能就需要综合考虑利率与奖励的实际复利效果了。

    关于有奖励的情况下借款标年化收益率的计算,也就是按照复利算,投资一年的收益率能有多少,需要经过计算。在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励x 24/ (借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+l%x24/ (2+1) =26%。在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12x奖励/借款期限,如利率为利率为18%,奖励为I%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。当然,速算公式虽然计算快速,但是误差还是有的,更精准的计算是通过内部报酬率来实现。内部报酬率是财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的贴现,来确定投资项目的真实报酬。在网贷投资中也同样适用。有兴趣的朋友可以自己研究,不喜欢麻烦的朋友可以直接利用易贷365网贷平台上的收益率计算器,就是利用内部报酬率的计算原理。需要注意的是要想得到上述求出的年化收益串.需要投资人在利息及本金到期时,马上按照同样的利率水平投资资出去。

   当然,在实际的收益计算中,一些平台还是会收取一定的利息费用的,比如许多平台要从投资者赚取的利息中扣除10%作为平台的收入,综合考虑,收益率的计算,可以参考此贴:【高级工具】(9月23日更新)全功能综合收益率计算表,解决所有收益计算问题!http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-4879-1-1.html
 
  还款的方式可能对于流动性和收益率都有影响,按月分期还款,每个月都会收到本金和利息,而按照月到期还款,每个月只能收到利息不能收到本金,按季分期还款,则每个月收到利息,同时每个季度收到本金,这些不同的还款方式,首先要明白,然后还可以根据未来资金的需求情况去选择。没有奖励的情况下,不同还款方式不会影响理论上的收益率水平,而实际的收益率水平,是需要根据回款后实际投标的利率和奖励水平来确定的。一般我们只考虑理论上的收益率,以此作为选择借款标的依据。不同还款方式对流动性影响较大,也就是根据实际情况去选择,如果预测未来利率会下降,那么选择按月到期的借款标来投资,会锁定利率,不会引起收益率的下降,如果预测未来;利率会上升,那么选择按月分期还款方式,早一点就收回部分本金,去选择未来更高的收益率,那么整体的收益率水平才不至于降低。

   对于借款者的选择,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,比如提前还款的笔数有多少,按时还款的笔数有多少,迟还款的笔数有多少以及是否有逾期未还款。当然,很多的平台,其实可以只选择标种,而不用关注借款者,因为许多借款标,即使借款者逾期,也是能够很快得到网贷平台垫付的本金或者是本息的,而另一方面,一些高质量的借款标,可能会出现抢标的现象,是不会留给你太多的思考时间的。关于这部分更详细的内容,可以参照第五节网贷投资风险管理。不过,对于提前还款较多的借款者,肯定可以重点关注一下,同等收益率水平同样没有逾期和迟还记录的情况下,首选提前还款比例多的借款者。因为提前还款的概率要人一些,而提前还款,就可以提前投资,对于收益率的提升是有帮助的。

   投资者在实际的投标中,可以根据自己的投标经验和总结,制定一个自己的投标准则,比如,有些投资者只投收益率在18%以上的,没有逾期,回款较快的按月分期还款方式的,期限在3个月以内的借款人的借款标,尤其是喜欢提前还款的某某人特别关注。那么,只要有符合条件的借款标出现,就立马投标了。

    现在部分平台开发了自动投标功能,这对于不常上网的投资者是好事情,也是抢好标的工具。可以按照自己的投资意愿,用平台的自动投标功能进行相关的设置,以后即使自己不上网,也能够自动投标,抢好标,抢秒标(所谓秒标就是平台或者个人发布的24小时内还款的借款标,可以认为是红包吧,是投资的首选)。不让资金闲置。自动投标的设黄条件和方法,不同平台的规则不同,相关的平台都有说明,可以仔细研究,然后按照自己的投资思路去设置,也可以与我们交流。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第三节 注册、充值、投资、提现

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要投资必须先注册,目前许多平台的模版都是相同的,以常见的模版为例,简单介绍注册的过程,供投资者参考。

第一步:注册账户

一般平台都有推广活动,注册账户最好用推广链接,可能会有VIP费用的优惠,平台一般会给推广人佣金,部分推广人也会返还部分佣金,因此用推广链接注册可能对大家都有好处,而且推广人就是最好的老师。

  注册并不繁琐,一般都是这几项:用户名,密码,确认密码,邮箱,真实姓名等。根据提示填写,像用户名和密码要记牢,如果忘记可以用忘记密码来重设。

第二步:通过认证

邮箱认证:注册完账户后会需要认证一些信息,通过邮箱认证,邮箱认证后用来接收各类信息,忘记密码的时候也会用到。

实名认证:实名投资是保障资金安全的前提,而且部分平台的提现必须要求实名认证,因此实名认证是网贷投资必须要完成的工作。实名认证的过程并不复杂,点击实名认证,提交相关身份证信息,上传个人身份证正反面照片或扫描件,提交认证就可以了。为了快速通过实名认证,可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服,让客服及时审核。

手机认证:有些平台的手机是必须要认证的,有些则没有强制的要求。有借款的情况下,通过手机认证报有必要,有一些还款或者问题,可以方便地找到投资者。没有借款的投资者,开通手机认证也会更安全一些,但是如果手机丢失或者经常换号也需要考虑麻烦不麻烦的问题。

第三步:设置相关的银行卡信息和交易密码

在没有充值之前,可以提前设置好提现的银行卡信息,主要是开户银行,开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。为避免以后麻烦,许多网贷平台都有二级密码,也就是交易密码,这与前面注册时候设置的密码不同,注册时设置的密码是登录密码,用来登录账户,而变易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的,因此有必要设置为不相同的密码,以保证账户的安全。另外,平台也可以设置密码保护的问题和答案,可以一起设置,为密码保护加一把锁。当然,为防止长期遗忘这些密码和密保,可以将相关信息记录在私密的本子上。

第四步 申请VIP

对于免费的VIP,是必须要申请的,选择你喜欢或者满意的客服,直接申请VIP.对于需要收费的VIP,建议缴纳年费申请VIP,因为是否是VIP,涉及到一个逾期垫付比例的问题,具体内容可以参照附录二部分网贷平台的垫付机制。如果平台有优惠或者免费VIP的活动,要与客服沟通,按照活动规则来。比如一些平台投资满1万元返VIP费用,那么在申请VIP之前,可以咨询下客服,确定无误后,就可以先缴纳VIP年费,投资1万元后,再联系客服申请返还VIP费用。

在实际的注册与投资的操作中,有什么问题都可以直接与网贷平台的客服沟通,这是最及时有效的解决问题方式。

基本的注册工作完成了,就可以开始网贷投资了。

第一步;充值

  在充值时,投资人可以进入“我的账户”中点击“充值”,在核对充值账户信息准确后,选择在线充值还是线下充值,若线下充值则联系客服线下充值,大部分的网贷平台都支持在线充值,一般都是通过国付宝,易生支付,环迅支付,支付宝等第三方支付平台,仅有少数网贷.平台支持少数银行直允。若线上充值,则一般需要填写充值金额,选择第三方支付平台,输入充值验证码,选择充值银行卡,填写银行卡信息,银行卡充值。充值是否收费,每个平台的规定是不同的,大部分的平台是不收费的,当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的,而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。在实际的充值中,需要按照步骤充值,耐心等待返回充值成功的页面,有时候由于网络较卡或者其他原因,可能会遇到掉单的情况,也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中,这个时候不用太着急,因为所有的资金记录都是可以查询的,一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服,让他们来处理。另外部分平台支持线下充值,所谓线下充值,就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言,可能会有一定的手续费用,但是对网贷平台而言,可能会节省充值的费用。

第二步:投标

    充值后,投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金,投标过程并不繁琐,在网站的我要投资页面下,会有许多的借款者的借款标,后面是有相关的投标的链接,点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后,点击投标,输入投标金额,输入交易密码及验证码,点击确认投标后即投标成功,投资的标从满标之日开始计息。当投资人投标之J1=需要检查标是满标还是流标,若流标,当投资人的资金被打回投资人在平台的账户,投资人投资无效,需要再重新选标重新投标。

第三步:提现及撤资

  大部分的平台对于提现都有一些规则,比如一些平台规定了提现的费用,15天以内的充值提现费用是多少,15天以外的充值提现费用是多少,还有一些平台不允许15天内的充值提现,这些规定,在投资的时候也应该了解到。

  设置好提现账户后,提交的提现申请只有先通过审核才能进入实际的打款步骤,具体提现的时间要受网贷平台财务的处理效率和时间的影响,也受不同银行转账和到账时间的影响,不过参照现在的网贷平台的提现速度,总体而言,大部分平台早晨的提现在正常的1作日内还是可以实现当天到账的。

   提现而言,可以是回款的提现,也可以是投资者借款的提现。关于投资者的借款,这里简单介绍一下,为了满足投资者的流动性需求,一些平台推出了净值借款,用投资者的投资做担保,可以借出一定比例的资金,这部分资金可以继续在网贷平台里面投资,也可以提现,当然其中有一些限制,提现的金额,肯定不会大于投资的净值。举例来说明,假如投资者投资了1万元,那么用这一千元做担保,投资者可以借款9000元,投资者可以把借来的9000元继续投资出去,赚取价差或者其他的考虑,也可以不投资,直接提现。能否全部提现这9000元各个网贷平台的规定也是不同的,一般的平台还是可以全部提现的。如果不提现,这时候还可以继续借,具体能借多少,依据平台的净值额度计算公式来确定,比如投资者又借了8000元,这时候投资者账户里可用资金可能就有17000元了,但是可以提现的资金,可能只有9000或者是8000元了。

    网贷投资终有撤资的那一天,或者是因为找到了更好的投资平台,或者足因为找到了更好的投资项目,或者是其他任何原因,都没有关系,事实上,如同其他投资比如股票和基金一样,一味在一个不满意的网贷平台继续投资,可能最终都是很糟的结果。因此,适时或者说果断的撒资,可能会有一个崭新的开始。不过网贷投资退出的过程,同样受制于平台流动性的限制,如果投资的借款标的期限较长,那么全部撇出必然是一个长期的过程,这时候需要综合考虑提现费用,收益率等因素的影响,可以考虑分别撤资,也可以考虑调整和统一投资回款期进而集中撤资。当然,可以净值借款的平台,也可以采用净值借款然后每月还款的方式来换取大部分资金的大部分使用权。当然这样可能比较麻烦一些。但是在感觉到平台的危险的时候,却是最安全的办法。

    网贷投资,重点关注这几个信息:借款者,利率,奖励,借款期限,还款方式。借款者的选择,可能决定未来是否会遇到逾期,是否会实现提前收回投资,而利率和奖励则决定了投资的收益水下,借款期限对于流动性很重要,而还款方式对于流动性和收益水平都有影响。对于这些概念的理解,可以参照附录一名词解释。如果还不清楚,那么咨询一下资深的投资者是最好的办法。

    网贷投资并不是很复杂的事情,当然如果要想获取比较满意的收益,可能要托债些精力和时间。在投资(以下可称投标)之前,投资者可以确定下预期收益率水平,然后确定可以接受的投资期限。 
  
    对于符合条件的借款标,可能有许多的选择,这就可以根据年化收益率来选择了,对于没有奖励的借款标的选择很简单,利率越高收益率越高,有奖励的借款标收益率的比较,可能就需要综合考虑利率与奖励的实际复利效果了。

    关于有奖励的情况下借款标年化收益率的计算,也就是按照复利算,投资一年的收益率能有多少,需要经过计算。在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励x 24/ (借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+l%x24/ (2+1) =26%。在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12x奖励/借款期限,如利率为利率为18%,奖励为I%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。当然,速算公式虽然计算快速,但是误差还是有的,更精准的计算是通过内部报酬率来实现。内部报酬率是财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的贴现,来确定投资项目的真实报酬。在网贷投资中也同样适用。有兴趣的朋友可以自己研究,不喜欢麻烦的朋友可以直接利用易贷365网贷平台上的收益率计算器,就是利用内部报酬率的计算原理。需要注意的是要想得到上述求出的年化收益串.需要投资人在利息及本金到期时,马上按照同样的利率水平投资资出去。

   当然,在实际的收益计算中,一些平台还是会收取一定的利息费用的,比如许多平台要从投资者赚取的利息中扣除10%作为平台的收入,综合考虑,收益率的计算,可以参考此贴:【高级工具】(9月23日更新)全功能综合收益率计算表,解决所有收益计算问题!http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-4879-1-1.html
 
  还款的方式可能对于流动性和收益率都有影响,按月分期还款,每个月都会收到本金和利息,而按照月到期还款,每个月只能收到利息不能收到本金,按季分期还款,则每个月收到利息,同时每个季度收到本金,这些不同的还款方式,首先要明白,然后还可以根据未来资金的需求情况去选择。没有奖励的情况下,不同还款方式不会影响理论上的收益率水平,而实际的收益率水平,是需要根据回款后实际投标的利率和奖励水平来确定的。一般我们只考虑理论上的收益率,以此作为选择借款标的依据。不同还款方式对流动性影响较大,也就是根据实际情况去选择,如果预测未来利率会下降,那么选择按月到期的借款标来投资,会锁定利率,不会引起收益率的下降,如果预测未来;利率会上升,那么选择按月分期还款方式,早一点就收回部分本金,去选择未来更高的收益率,那么整体的收益率水平才不至于降低。

   对于借款者的选择,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,比如提前还款的笔数有多少,按时还款的笔数有多少,迟还款的笔数有多少以及是否有逾期未还款。当然,很多的平台,其实可以只选择标种,而不用关注借款者,因为许多借款标,即使借款者逾期,也是能够很快得到网贷平台垫付的本金或者是本息的,而另一方面,一些高质量的借款标,可能会出现抢标的现象,是不会留给你太多的思考时间的。关于这部分更详细的内容,可以参照第五节网贷投资风险管理。不过,对于提前还款较多的借款者,肯定可以重点关注一下,同等收益率水平同样没有逾期和迟还记录的情况下,首选提前还款比例多的借款者。因为提前还款的概率要人一些,而提前还款,就可以提前投资,对于收益率的提升是有帮助的。

   投资者在实际的投标中,可以根据自己的投标经验和总结,制定一个自己的投标准则,比如,有些投资者只投收益率在18%以上的,没有逾期,回款较快的按月分期还款方式的,期限在3个月以内的借款人的借款标,尤其是喜欢提前还款的某某人特别关注。那么,只要有符合条件的借款标出现,就立马投标了。

    现在部分平台开发了自动投标功能,这对于不常上网的投资者是好事情,也是抢好标的工具。可以按照自己的投资意愿,用平台的自动投标功能进行相关的设置,以后即使自己不上网,也能够自动投标,抢好标,抢秒标(所谓秒标就是平台或者个人发布的24小时内还款的借款标,可以认为是红包吧,是投资的首选)。不让资金闲置。自动投标的设黄条件和方法,不同平台的规则不同,相关的平台都有说明,可以仔细研究,然后按照自己的投资思路去设置,也可以与我们交流。

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《P2P网贷投资手册》如何选择P2P平台?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1331 次浏览 • 2016-09-12 14:56 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第二节 平台选择




  中国的网贷业已经走过了七个年头,期间有许多的平台已经得到了大家的认可,部分的老平台都接受过投资者多次的考察和调研,比如网贷之家评级及月报数据里的一些平台,都是相对成熟和完善的网贷平台,而网贷之家网贷导航里的一些平台,也都是经过初步筛选的平台,作为新手,可以重点关注这些平台。另外,几乎每个平台都会有官方的QQ群,加入他们的群,多与老投资名交流,有问题也可以及时与客服沟通。了解工作做好了,投资才会放心。此外曲可以通过网贷之家的月报信息来了解一些网贷平台整体的利率水平,借款期限,投资看和借款者的结构,包括一些逾期数据和风险提示。更深入了解之后,就可以根据平台的安全性,流动性以及收益率,选择适合自己的或者自己喜欢的网贷平台了。

  对于新平台的选择,一股是基于这样的考虑:

1.查询平台是否备案,核对备案信息与公司工商信息是否基本一致,核对网站负责人与平台管理团队是否一致。
  登录“工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统”进行备案查询,查询所属平台网站主办单位名称,网站备案/许可证号,网站负责人姓名。国家信息产业部要求网站进行域名备案,以便对网站进行审核,对不良的互联网信息进行处理,没有通过备案的(网站在国内服务器)网站,给予关闭或者罚款处理。有些平台没有域名备案但仍能够运行,可能因为平台将网站放到国外主机或者香港主机上,但一般丰流平台都选择国内的主机,都有备案。

工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统网站:
http://www.miitbeian.gov.cn/publish/query/indexFirst.action 

2.核实网站所载企业基本信息。
    一般平台官网上的“关于我们”、“公司简介”、“团队介绍”会对平台的基本情况做相应叙述,为查验这些资料的属实情况,我们可以通过“中华人民共和国国家工商行政管理总局”(http://www.saic.gov.cn/)核实。包括管理人员,注册资本金,实缴资本金营业期限,经营范围,以及出资历史信息和变更信息,核对平台所展示的证件是否与工商局登记信息相吻合。

3.查询企业管理团队成员资质。

(1)查询被执行记录。上述在工商局查询到的管理人员可以在“全国法院被执行人信息查询”。网站上查询是否有过被执行的记录,最好是核实所有的股东姓名,有过股东变更信息的也要查询变更之前的股东信息,要弄清被执行的时间及原因。(注:全国法院被执行人信息查询姓名时经常会出现同名同姓的情况,投资人还是要根据执行法院所在地进行判断分析,如果能核对身份证号是最为妥当的。)

全国法院被执行人信息查询:
http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

(2)核实联系方式。可以在百度或者谷歌查询平台地址,核实是否存在该地址,该地址是否是平台所在地,该地平台是否正常办公等;百度平台管理人的QQ号,手机号,以及平台上出现的所有联系方式,看是否能发现蛛丝马迹。
 
(3)核实管理人照片。现在百度有一个百度识图的功能,可以把平台公布的一些办公照片或者借款里面的抵押物照片利用百度试图进行搜索,是否有雷同图片,来判定平台公布信息是否真实。

   在实际的网贷投资中,实地考察是快速直观了解一个网贷平台的最简单的方式。条件允许的情况下,可以实地考察一下,其实无需太详尽的调查,首先看看是不是真的有这么一个平台,真的有这么一群人在做网贷平台的工作,这是规避诈骗风险最简单有效的方式。其次,可以看看平台的实力,平台老总的实力,通过平台办公场所的一些情况,通过员工对平台老板的了解,通过与平台老总的交谈,我们可以获取很多的信息,进而判断平台的综合实力和水平。最后,看一些借款合同抵押文件,对平台业务的真实性等方面做更深入的了解。如个人没有机会亲自考察,可以托平台所在地的朋友或者投资人去平台所在地址进行简单查看。亦可以在网贷行业门户网站上搜索投资人对平台的一些看法,再根据自身情况进行判断。当然,大部分的投资者可能不会实地考察,那么网贷之家平台考察栏目里的考察报告就是很好的参考。需要记住的是,任何考察报告,都只是参考。

4.注册资金在百万以上。
注册资本这东两可能是虚的,但是如果连虚的几百万的注册资本都没有,那么平台的实力水平就大打折扣了。

5.长期潜伏观察。
多去平台逛逛,加入投资交流群,多观察平台负责人的言语,客服的回答,观察平台的借款标满标速度,利率平,观察其他投资者的态度,看有无社区(当然个人观察新平台社区可能并不活跃)。然后找问题,找到问题了可以与其他投资者交流,新平台只有感觉差不多了才可以试水投资。

对于短期投资而言,只要不是诈骗平台,只要真心想做网贷的平台,问题是不大的,而长期投资而言,需要看平台的风控能力背景关系等硬实力了,且长期的投资者必须时刻关注平台的新动态。
 
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第三章 P2P网络借贷投资指南

第二节 平台选择
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  中国的网贷业已经走过了七个年头,期间有许多的平台已经得到了大家的认可,部分的老平台都接受过投资者多次的考察和调研,比如网贷之家评级及月报数据里的一些平台,都是相对成熟和完善的网贷平台,而网贷之家网贷导航里的一些平台,也都是经过初步筛选的平台,作为新手,可以重点关注这些平台。另外,几乎每个平台都会有官方的QQ群,加入他们的群,多与老投资名交流,有问题也可以及时与客服沟通。了解工作做好了,投资才会放心。此外曲可以通过网贷之家的月报信息来了解一些网贷平台整体的利率水平,借款期限,投资看和借款者的结构,包括一些逾期数据和风险提示。更深入了解之后,就可以根据平台的安全性,流动性以及收益率,选择适合自己的或者自己喜欢的网贷平台了。

  对于新平台的选择,一股是基于这样的考虑:

1.查询平台是否备案,核对备案信息与公司工商信息是否基本一致,核对网站负责人与平台管理团队是否一致。
  登录“工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统”进行备案查询,查询所属平台网站主办单位名称,网站备案/许可证号,网站负责人姓名。国家信息产业部要求网站进行域名备案,以便对网站进行审核,对不良的互联网信息进行处理,没有通过备案的(网站在国内服务器)网站,给予关闭或者罚款处理。有些平台没有域名备案但仍能够运行,可能因为平台将网站放到国外主机或者香港主机上,但一般丰流平台都选择国内的主机,都有备案。

工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统网站:
http://www.miitbeian.gov.cn/publish/query/indexFirst.action 

2.核实网站所载企业基本信息。
    一般平台官网上的“关于我们”、“公司简介”、“团队介绍”会对平台的基本情况做相应叙述,为查验这些资料的属实情况,我们可以通过“中华人民共和国国家工商行政管理总局”(http://www.saic.gov.cn/)核实。包括管理人员,注册资本金,实缴资本金营业期限,经营范围,以及出资历史信息和变更信息,核对平台所展示的证件是否与工商局登记信息相吻合。

3.查询企业管理团队成员资质。

(1)查询被执行记录。上述在工商局查询到的管理人员可以在“全国法院被执行人信息查询”。网站上查询是否有过被执行的记录,最好是核实所有的股东姓名,有过股东变更信息的也要查询变更之前的股东信息,要弄清被执行的时间及原因。(注:全国法院被执行人信息查询姓名时经常会出现同名同姓的情况,投资人还是要根据执行法院所在地进行判断分析,如果能核对身份证号是最为妥当的。)

全国法院被执行人信息查询:
http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

(2)核实联系方式。可以在百度或者谷歌查询平台地址,核实是否存在该地址,该地址是否是平台所在地,该地平台是否正常办公等;百度平台管理人的QQ号,手机号,以及平台上出现的所有联系方式,看是否能发现蛛丝马迹。
 
(3)核实管理人照片。现在百度有一个百度识图的功能,可以把平台公布的一些办公照片或者借款里面的抵押物照片利用百度试图进行搜索,是否有雷同图片,来判定平台公布信息是否真实。

   在实际的网贷投资中,实地考察是快速直观了解一个网贷平台的最简单的方式。条件允许的情况下,可以实地考察一下,其实无需太详尽的调查,首先看看是不是真的有这么一个平台,真的有这么一群人在做网贷平台的工作,这是规避诈骗风险最简单有效的方式。其次,可以看看平台的实力,平台老总的实力,通过平台办公场所的一些情况,通过员工对平台老板的了解,通过与平台老总的交谈,我们可以获取很多的信息,进而判断平台的综合实力和水平。最后,看一些借款合同抵押文件,对平台业务的真实性等方面做更深入的了解。如个人没有机会亲自考察,可以托平台所在地的朋友或者投资人去平台所在地址进行简单查看。亦可以在网贷行业门户网站上搜索投资人对平台的一些看法,再根据自身情况进行判断。当然,大部分的投资者可能不会实地考察,那么网贷之家平台考察栏目里的考察报告就是很好的参考。需要记住的是,任何考察报告,都只是参考。

4.注册资金在百万以上。
注册资本这东两可能是虚的,但是如果连虚的几百万的注册资本都没有,那么平台的实力水平就大打折扣了。

5.长期潜伏观察。
多去平台逛逛,加入投资交流群,多观察平台负责人的言语,客服的回答,观察平台的借款标满标速度,利率平,观察其他投资者的态度,看有无社区(当然个人观察新平台社区可能并不活跃)。然后找问题,找到问题了可以与其他投资者交流,新平台只有感觉差不多了才可以试水投资。

对于短期投资而言,只要不是诈骗平台,只要真心想做网贷的平台,问题是不大的,而长期投资而言,需要看平台的风控能力背景关系等硬实力了,且长期的投资者必须时刻关注平台的新动态。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资准备工作

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1259 次浏览 • 2016-09-09 11:37 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第一节 准备工作




  在开始任何投资之前,投资者都要明白自己的风险承受能力和风险承受度,网上有许多关于风险承受能力的测试,投资者可以参考,首先要明白,自己是什么类型的投资者,自己能承担多大的风险,这是任何投资前都要做的准备工作。

  工欲善其事必先利其器。网贷投资用到的材料不多,一是最少一张本人的借记卡,用来绑定提现账户,当然充值可以用任何有网银支付功能的银行卡,自己的或者亲朋好友的都可以,而部分平台也可以线下充值。二是本人的身份证扫描件,为安全起见,要打上水印,用来在投资平台做身份的认证。三是要有一个邮箱,主要是忘记密码的时候用来接收新密码,或者是接收一些借款和投资的信息以及协议等文件。另外,大部分的平台都有手机验证,可以提交手机验证,保证账户的进一步安全。关于手机认证,有些平台是必须做的,而有些平台可以不做,具体可以根据平台要求来提交验证或者不提交。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第一节 准备工作
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  在开始任何投资之前,投资者都要明白自己的风险承受能力和风险承受度,网上有许多关于风险承受能力的测试,投资者可以参考,首先要明白,自己是什么类型的投资者,自己能承担多大的风险,这是任何投资前都要做的准备工作。

  工欲善其事必先利其器。网贷投资用到的材料不多,一是最少一张本人的借记卡,用来绑定提现账户,当然充值可以用任何有网银支付功能的银行卡,自己的或者亲朋好友的都可以,而部分平台也可以线下充值。二是本人的身份证扫描件,为安全起见,要打上水印,用来在投资平台做身份的认证。三是要有一个邮箱,主要是忘记密码的时候用来接收新密码,或者是接收一些借款和投资的信息以及协议等文件。另外,大部分的平台都有手机验证,可以提交手机验证,保证账户的进一步安全。关于手机认证,有些平台是必须做的,而有些平台可以不做,具体可以根据平台要求来提交验证或者不提交。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资的优势

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1219 次浏览 • 2016-09-08 10:03 • 来自相关话题

第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

 第二节P2P网络借贷投资的优势





   2014年的世界经济形势严峻而复杂,大宗商品给的投资风险加大,而国内低迷的股市迭创新低,让股民基民备受煎熬,同时房地产市场的调控政策,也让老百姓的房地产投资变得谨慎。

 附:2014年国内投资理财工具特点一览



 
    在通胀依旧,经济形势复杂而投资渠道不多的大背景下,网贷投资的优势就显现了出来。

  首先,相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金和各种私募产品.以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。

    其次,网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强,变现能为比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台,早上提出提现申请,中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里,实际的流动性比货币型基金都要强。

    再次,最低的投资门槛,让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。

    再其次,相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。

    最后,对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验,在大部分平台都保本的情况下,只需要选择安全的投资平台,就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能,设置后无需在线就能自动投标,适合没有时间上网的投资者。

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第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

 第二节P2P网络借贷投资的优势

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   2014年的世界经济形势严峻而复杂,大宗商品给的投资风险加大,而国内低迷的股市迭创新低,让股民基民备受煎熬,同时房地产市场的调控政策,也让老百姓的房地产投资变得谨慎。

 附:2014年国内投资理财工具特点一览
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    在通胀依旧,经济形势复杂而投资渠道不多的大背景下,网贷投资的优势就显现了出来。

  首先,相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金和各种私募产品.以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。

    其次,网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强,变现能为比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台,早上提出提现申请,中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里,实际的流动性比货币型基金都要强。

    再次,最低的投资门槛,让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。

    再其次,相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。

    最后,对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验,在大部分平台都保本的情况下,只需要选择安全的投资平台,就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能,设置后无需在线就能自动投标,适合没有时间上网的投资者。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资的特点

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1405 次浏览 • 2016-09-07 15:57 • 来自相关话题

第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

第一节 P2P网络借贷投资的特点




  作为新兴的投资理财工具,相比传统的国内投资工具,网贷投资具有以下特点。

1.投资门槛低。

   除个别平台(如陆金所)最低投资需要1万元以外,大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛,网贷投资是低门槛的人众理财产品,适合所有阶层的投资者。

2.投资收益稳定。

   作为约定利率的借贷产品,网贷投资的收益是比较稳定的,参照中国网贷七年来的借贷利率水平,平均而言整体的收益率水平大约在20%左右,主流平台利率水平稳中有降。

3.投资期限可自由规划。

    网贷投资,可以根据自己的需求以及未来的实际情况,选择投资的期限,而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款,以满足不可预测的资金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限,也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。

4.平台倒闭是网贷投资的主要风险。

    网贷投资作为民问借贷的网络化形式,理应信用风险是主要的风险,也就是如果借款人不还钱,那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国,许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色,如果借款人逾期不还款,那么网贷平台会先行垫付本金或者本息,这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险,而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠,平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在,投资者就没有损失本金的风险。

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第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

第一节 P2P网络借贷投资的特点
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  作为新兴的投资理财工具,相比传统的国内投资工具,网贷投资具有以下特点。

1.投资门槛低。

   除个别平台(如陆金所)最低投资需要1万元以外,大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛,网贷投资是低门槛的人众理财产品,适合所有阶层的投资者。

2.投资收益稳定。

   作为约定利率的借贷产品,网贷投资的收益是比较稳定的,参照中国网贷七年来的借贷利率水平,平均而言整体的收益率水平大约在20%左右,主流平台利率水平稳中有降。

3.投资期限可自由规划。

    网贷投资,可以根据自己的需求以及未来的实际情况,选择投资的期限,而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款,以满足不可预测的资金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限,也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。

4.平台倒闭是网贷投资的主要风险。

    网贷投资作为民问借贷的网络化形式,理应信用风险是主要的风险,也就是如果借款人不还钱,那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国,许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色,如果借款人逾期不还款,那么网贷平台会先行垫付本金或者本息,这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险,而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠,平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在,投资者就没有损失本金的风险。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷行业自律组织与行业监管

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1644 次浏览 • 2016-09-05 09:18 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介 

第五节 P2P网络借贷行业自律组织与行业监管






    伴随网络借贷行业的迅猛发展,平台也出现了一些乱象,需要自律和监管。

    在政策还未具体化前,各平台、第三方及投资者们都在努力使行业能更加规范化,透明化。这些自律行为也可分为几方而,组织联盟及行业协会、资金托管、公众监督、平台探索。

一、自律行为

1.组织联盟及行业协会

    2012年11月底,由每日经济新闻,网贷之家主办的“首届网络借贷行业高峰论坛”在深圳顺利举办,论坛上共有30多家平台一同参与讨论行业自律问题,并且联合签署倡议书,这是网贷界的第一次联合会议,同时也是第一次各方平台打破僵局,共同签署倡议,为行业健康发展迈出重要的第一步。同年12月,网贷联盟在上海市经信委指导下落户上海,成员由沪上十家网贷服务企业组成。虽然其占比只是网贷行业的很小一部分,但也是首次平台间形成了联盟形式。

    2014年5月,国内首家由政府批准成立的省级互联网金融行业组织“广东互联网金融协会”正式成立,并公布了《广东互联网金融协会自律公约》。公约约定,投资者资金应专款专用,不能将网络融资资金挪作他用,并规定,在线理财产品应合法合理宣传,不夸大其收益率,同时应提示投资者注意投资风险等。自律公约规定,违反公约,或者被检举违反公约并被调查证实的,将会被公开调查结果并公示。

2.资金托管

    网络借贷的核心问题之一就是资金通道管理,起初资金的管理基本是平台创始人的个人账户,所有资金往来均通过个人账户转账实现,这对广大投资者来说是最担心的问题,个人资金是非有被卷走的}能或者被恶意挪用?为了解决这一问题,在2012年底,由汇付天下率先提出并制定了一套第三方的托管方案。即:用户充值的所有资金全部进入汇付天下帐户。用户充值后自动生成一个汇付天下帐户,可以在汇付天下帐户里查到自己的余额及资金的流动情况。如此一来便可实现资金通道的第三方管理,对投资者来说就如同使用支付宝一般,不用担心平台会私自挪用甚至卷款跑路的问题。2014年各银行也积极开展资金托管业务,资金托管有望在行业内全面铺开。

3.公众监督

    在没有行业准入“门槛”及后续监管的前提下如何确认平台和标的的真实性呢?日前主要有两种途径。一种是由第三方网站,如“网贷之家”进行平台考察,随后发布正式的考察报告,以此让各方投资者可以了解平台的一般情况。考察内容会涉及多个方面,企业各类经营证件,企业办公地,企业法人代表情况,企业的主要借贷对象,企业资金往来明细,随机抽查借款人情况,如借款人为本地的也会实地考察借款人等。另一种则是一些投资人自主发起,由几位投资人相约对就近一些平台进行实地探访。有些也会通过网络查实企业法人代表或借款人的情况,是否有在处理法务纠纷等情况。在投资的过程中,投资人也会常常在第三方论坛对一些网站的不规范现象或一些疑点进行质疑,大多数平台会在看到质疑后予以解释,消除投资者的疑虑。这些考察方式及公众监督的方式虽然未能面面俱到。但对投资人却也是一种提醒,通过类似“网贷之家“这样的第三方平台给投资人一个公开讨论的媒介,让投资人可以相互交流,及时了解平台情况’也让平台能通过这样的渠道同投资人保持信息畅通。集众人的力量一同让网贷行业往更健康和透明的方向发展。

4.平台探索

    在当前的形势下各平台也深知健康稳定发展的重要性,因此也各自通过不同的努力试图在这个新领域中寻找到一些更透明,更安全,更健康的发展方式。现在大多数的平台为了解决坏账垫付问题都会准备一个坏账垫付的资金池.一般资金池先由平台一次性拿出一笔资金作为储备。随后,在平台运营中收取的各类服务费,再按比例抽取一定的金额投入资金池作为风险防范金。也有部分平台开放了公司银行账户的查询权限,使投资者可以随意查询平台的资金情况,增加透明度和投资者信心。日前也有平台在投标方式上做了创新,即当投资人在网站确认投某借款人标的后,无需充值进网站,而是可以得到借款人的银行账号和联系方式,直接将资金转入借款人的账户,而网站则负责提供法律文书和后续的借款人追踪服务,同时网站为借款人做担保服务,一旦发生逾期情况,则由网站先行垫付,如网站无能力垫付时则网站作为代理向法院诉讼处理借款人的抵押物。这种模式的创新更符合平台撮合的本质,同时也让投资人有更安全的投资条件,保证了投资人对抵押物的所有权。  另有平台曾考虑将法人私人房产抵押给投资人代表,如网站发生逾期或坏账,在承诺时间内不赔付,投资人代表有权处置该房产,以保证投资人的利益不受损失。当然这个想法最后并未能真正实现。但平台为行业健康所做的努力我们都有同共睹。最后想说,投资本身是有风险的,所以我们时刻都提醒各位“市场有风险,投资需谨慎”。网贷作为一个新的投资渠道,市场很广阔,前途也一定是光明的。但目前它还很不成熟,在发展过程中一定会遇到这样那样的问题,更避免不了部分别有用心者的介入。但在借贷平台,第三方平台与投资人共同的维护和监督下,大家一同群策群力,相信在相关政策出台前我们一定会走出更透明,更健康的发展之路,通过这个渠道使更多的百姓能享受到网络借贷带来的乐趣和收获。

二、监管政策

    2014年网络借贷监管渐近。3月初,有消息称P2P网贷监管归口银监会,3月以来,各地多个涉及非法集资的平台被查处,4月21日,银监会举行“处置非法集资部际联席会议”,明确规定了四不能“不能直接经手资金,不能提供担保、不能建立资金池、不能进行非法集资”。5月,银监会召开P2P座谈会’调研网络借贷平台情况,监管细则有望尽快出台。2016年8月24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布。
 
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第一章 P2P网络借贷行业简介 

第五节 P2P网络借贷行业自律组织与行业监管

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    伴随网络借贷行业的迅猛发展,平台也出现了一些乱象,需要自律和监管。

    在政策还未具体化前,各平台、第三方及投资者们都在努力使行业能更加规范化,透明化。这些自律行为也可分为几方而,组织联盟及行业协会、资金托管、公众监督、平台探索。

一、自律行为

1.组织联盟及行业协会

    2012年11月底,由每日经济新闻,网贷之家主办的“首届网络借贷行业高峰论坛”在深圳顺利举办,论坛上共有30多家平台一同参与讨论行业自律问题,并且联合签署倡议书,这是网贷界的第一次联合会议,同时也是第一次各方平台打破僵局,共同签署倡议,为行业健康发展迈出重要的第一步。同年12月,网贷联盟在上海市经信委指导下落户上海,成员由沪上十家网贷服务企业组成。虽然其占比只是网贷行业的很小一部分,但也是首次平台间形成了联盟形式。

    2014年5月,国内首家由政府批准成立的省级互联网金融行业组织“广东互联网金融协会”正式成立,并公布了《广东互联网金融协会自律公约》。公约约定,投资者资金应专款专用,不能将网络融资资金挪作他用,并规定,在线理财产品应合法合理宣传,不夸大其收益率,同时应提示投资者注意投资风险等。自律公约规定,违反公约,或者被检举违反公约并被调查证实的,将会被公开调查结果并公示。

2.资金托管

    网络借贷的核心问题之一就是资金通道管理,起初资金的管理基本是平台创始人的个人账户,所有资金往来均通过个人账户转账实现,这对广大投资者来说是最担心的问题,个人资金是非有被卷走的}能或者被恶意挪用?为了解决这一问题,在2012年底,由汇付天下率先提出并制定了一套第三方的托管方案。即:用户充值的所有资金全部进入汇付天下帐户。用户充值后自动生成一个汇付天下帐户,可以在汇付天下帐户里查到自己的余额及资金的流动情况。如此一来便可实现资金通道的第三方管理,对投资者来说就如同使用支付宝一般,不用担心平台会私自挪用甚至卷款跑路的问题。2014年各银行也积极开展资金托管业务,资金托管有望在行业内全面铺开。

3.公众监督

    在没有行业准入“门槛”及后续监管的前提下如何确认平台和标的的真实性呢?日前主要有两种途径。一种是由第三方网站,如“网贷之家”进行平台考察,随后发布正式的考察报告,以此让各方投资者可以了解平台的一般情况。考察内容会涉及多个方面,企业各类经营证件,企业办公地,企业法人代表情况,企业的主要借贷对象,企业资金往来明细,随机抽查借款人情况,如借款人为本地的也会实地考察借款人等。另一种则是一些投资人自主发起,由几位投资人相约对就近一些平台进行实地探访。有些也会通过网络查实企业法人代表或借款人的情况,是否有在处理法务纠纷等情况。在投资的过程中,投资人也会常常在第三方论坛对一些网站的不规范现象或一些疑点进行质疑,大多数平台会在看到质疑后予以解释,消除投资者的疑虑。这些考察方式及公众监督的方式虽然未能面面俱到。但对投资人却也是一种提醒,通过类似“网贷之家“这样的第三方平台给投资人一个公开讨论的媒介,让投资人可以相互交流,及时了解平台情况’也让平台能通过这样的渠道同投资人保持信息畅通。集众人的力量一同让网贷行业往更健康和透明的方向发展。

4.平台探索

    在当前的形势下各平台也深知健康稳定发展的重要性,因此也各自通过不同的努力试图在这个新领域中寻找到一些更透明,更安全,更健康的发展方式。现在大多数的平台为了解决坏账垫付问题都会准备一个坏账垫付的资金池.一般资金池先由平台一次性拿出一笔资金作为储备。随后,在平台运营中收取的各类服务费,再按比例抽取一定的金额投入资金池作为风险防范金。也有部分平台开放了公司银行账户的查询权限,使投资者可以随意查询平台的资金情况,增加透明度和投资者信心。日前也有平台在投标方式上做了创新,即当投资人在网站确认投某借款人标的后,无需充值进网站,而是可以得到借款人的银行账号和联系方式,直接将资金转入借款人的账户,而网站则负责提供法律文书和后续的借款人追踪服务,同时网站为借款人做担保服务,一旦发生逾期情况,则由网站先行垫付,如网站无能力垫付时则网站作为代理向法院诉讼处理借款人的抵押物。这种模式的创新更符合平台撮合的本质,同时也让投资人有更安全的投资条件,保证了投资人对抵押物的所有权。  另有平台曾考虑将法人私人房产抵押给投资人代表,如网站发生逾期或坏账,在承诺时间内不赔付,投资人代表有权处置该房产,以保证投资人的利益不受损失。当然这个想法最后并未能真正实现。但平台为行业健康所做的努力我们都有同共睹。最后想说,投资本身是有风险的,所以我们时刻都提醒各位“市场有风险,投资需谨慎”。网贷作为一个新的投资渠道,市场很广阔,前途也一定是光明的。但目前它还很不成熟,在发展过程中一定会遇到这样那样的问题,更避免不了部分别有用心者的介入。但在借贷平台,第三方平台与投资人共同的维护和监督下,大家一同群策群力,相信在相关政策出台前我们一定会走出更透明,更健康的发展之路,通过这个渠道使更多的百姓能享受到网络借贷带来的乐趣和收获。

二、监管政策

    2014年网络借贷监管渐近。3月初,有消息称P2P网贷监管归口银监会,3月以来,各地多个涉及非法集资的平台被查处,4月21日,银监会举行“处置非法集资部际联席会议”,明确规定了四不能“不能直接经手资金,不能提供担保、不能建立资金池、不能进行非法集资”。5月,银监会召开P2P座谈会’调研网络借贷平台情况,监管细则有望尽快出台。2016年8月24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷的法律依据

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1335 次浏览 • 2016-09-02 10:46 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介 
 
 第四节 P2P网络借贷的法律依据 




 
   网贷作为互联网时代的一种网上借贷模式,本质上属于民间借贷。

一、民间借贷的定义

   民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。

   民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充己逐渐成为民间金融的一种重要形式。

二、民间借贷的法律环境

   《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。

    《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。  自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。

三、网络借贷平台模式的合法性

    网络借贷平台出借人与借款人的信息平台,它的法律地位是合同法中的居间人,仅仅作为信息中介,不介入双方的交易。《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定,届间人提供贷款合同订盘的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。网络借贷平台作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构,业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的破策规定。
 
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第一章 P2P网络借贷行业简介 
 
 第四节 P2P网络借贷的法律依据 

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   网贷作为互联网时代的一种网上借贷模式,本质上属于民间借贷。

一、民间借贷的定义

   民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。

   民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充己逐渐成为民间金融的一种重要形式。

二、民间借贷的法律环境

   《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。

    《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。  自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。

三、网络借贷平台模式的合法性

    网络借贷平台出借人与借款人的信息平台,它的法律地位是合同法中的居间人,仅仅作为信息中介,不介入双方的交易。《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定,届间人提供贷款合同订盘的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。网络借贷平台作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构,业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的破策规定。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷在中国

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1414 次浏览 • 2016-09-01 19:59 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介  
 
第三节 P2P网络借贷在中国




    国内最先涉足网贷行业的是拍拍贷,于2007年在上海创立,目前入驻上海浦东新区。拍拍贷专注于传统P2P行业模式,始终保持在借款人与放款人之间的中立状态,不参与任何线下经营活动,拍拍贷每月活跃投资人约71万以上.成立至今人气一直很活跃。

    宜信公司成立于2006年,注册地北京。不同于拍拍贷,宜信并不是我们严格意义上的网贷平台,它采取的不是线上投标方式。而是宜信全程掌控,进行线下业务。当出借人决定借款,宜信就为他在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。近年来,宜信快速崛起,目前存全国100多个城市20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络。宜信公司于2012年推班网贷服务平台宜人贷,正式加入网贷阵营。

    红岭创投2009年3月成立于深圳,因其强大的创新和业务拓展营销能力,发展速度甚为迅猛。经过五年多的发展,公司已经实现股份制运作,注册资本5000万元,截至2014年6月24日,累计成交量已达60.60亿。红岭创投第一个推出本金保障制度,第一个推出投资人担保制度,第一个平台股份向投资人开放,致力于在融资、投资和创投三个领域拓展业务,是国内知名的创新型金融服务平台。

    人人贷2010年成立于北京,注册资本1亿元。人人贷一直以来受国内媒体和电视的大幅篇报道,且得到较多荣誉。2013年底完成1.3亿美元的A轮融资,2014年5月网络月成交量2.05亿元,是2012年的9.32倍,2013年5月的两倍。人人贷网络借款利率在12.76%左右,平均借款周期在27个月左右,受到中小额企业的热烈欢迎。国家有关部委组织相关人员考察、调研人人贷,对其在个人消费贷款,小微企业融资上所起的积极作用普遍表示认可。


    随者中国的金融管制逐步放开,在中国日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务以及有限的投资渠道下,这种新型网络借贷业务有望在中国推广开来,得以长足发展。截至2014年5月底,我国网络借贷平台数量约1125家,行业成交量达1624.28元,贷款余额426.98亿元,投资人数超过30万。同时网络借贷行业也衍生出很多种模式,如:020、P2N、加盟、直营等。

    2012年3月28日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,决定设立温州市金融综合改革试验区,切实解决温州经济发展存在的突出问题,引导民间融资规范发展,提升金融服务实体经济的能力。为此,温州民间借贷登记服务中心设立,首批申请服务中介的企业中就有人人贷和翼龙贷两家网贷平台。

  2012年4月,中国平安旗下的陆金所正式上线,近6个月的时间,交易量突破1亿元,投资项目近四千笔。同年,证大集团旗下的证大E贷正式上线。大型金融集团在网贷行业昀尝试,是对网贷模式的肯定,为网贷业的发展,注入了充足的动力。

  2013年9月,招商银行“小企业E家”上线,是银行业试水网络借贷行业的标志。数据显示,小企业E家上线仅1个月,融资金额已经达1.29亿元。同年11月,停业3个月对平台技术架构、业务流程、用户体验等进行优化和升级,于2014年2月再次上线。

  2014年3月5日李克强总理在两会政府工作报告上提到了“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”,对互联网金融、网贷给予了肯定。

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第一章 P2P网络借贷行业简介  
 
第三节 P2P网络借贷在中国
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    国内最先涉足网贷行业的是拍拍贷,于2007年在上海创立,目前入驻上海浦东新区。拍拍贷专注于传统P2P行业模式,始终保持在借款人与放款人之间的中立状态,不参与任何线下经营活动,拍拍贷每月活跃投资人约71万以上.成立至今人气一直很活跃。

    宜信公司成立于2006年,注册地北京。不同于拍拍贷,宜信并不是我们严格意义上的网贷平台,它采取的不是线上投标方式。而是宜信全程掌控,进行线下业务。当出借人决定借款,宜信就为他在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。近年来,宜信快速崛起,目前存全国100多个城市20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络。宜信公司于2012年推班网贷服务平台宜人贷,正式加入网贷阵营。

    红岭创投2009年3月成立于深圳,因其强大的创新和业务拓展营销能力,发展速度甚为迅猛。经过五年多的发展,公司已经实现股份制运作,注册资本5000万元,截至2014年6月24日,累计成交量已达60.60亿。红岭创投第一个推出本金保障制度,第一个推出投资人担保制度,第一个平台股份向投资人开放,致力于在融资、投资和创投三个领域拓展业务,是国内知名的创新型金融服务平台。

    人人贷2010年成立于北京,注册资本1亿元。人人贷一直以来受国内媒体和电视的大幅篇报道,且得到较多荣誉。2013年底完成1.3亿美元的A轮融资,2014年5月网络月成交量2.05亿元,是2012年的9.32倍,2013年5月的两倍。人人贷网络借款利率在12.76%左右,平均借款周期在27个月左右,受到中小额企业的热烈欢迎。国家有关部委组织相关人员考察、调研人人贷,对其在个人消费贷款,小微企业融资上所起的积极作用普遍表示认可。


    随者中国的金融管制逐步放开,在中国日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务以及有限的投资渠道下,这种新型网络借贷业务有望在中国推广开来,得以长足发展。截至2014年5月底,我国网络借贷平台数量约1125家,行业成交量达1624.28元,贷款余额426.98亿元,投资人数超过30万。同时网络借贷行业也衍生出很多种模式,如:020、P2N、加盟、直营等。

    2012年3月28日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,决定设立温州市金融综合改革试验区,切实解决温州经济发展存在的突出问题,引导民间融资规范发展,提升金融服务实体经济的能力。为此,温州民间借贷登记服务中心设立,首批申请服务中介的企业中就有人人贷和翼龙贷两家网贷平台。

  2012年4月,中国平安旗下的陆金所正式上线,近6个月的时间,交易量突破1亿元,投资项目近四千笔。同年,证大集团旗下的证大E贷正式上线。大型金融集团在网贷行业昀尝试,是对网贷模式的肯定,为网贷业的发展,注入了充足的动力。

  2013年9月,招商银行“小企业E家”上线,是银行业试水网络借贷行业的标志。数据显示,小企业E家上线仅1个月,融资金额已经达1.29亿元。同年11月,停业3个月对平台技术架构、业务流程、用户体验等进行优化和升级,于2014年2月再次上线。

  2014年3月5日李克强总理在两会政府工作报告上提到了“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”,对互联网金融、网贷给予了肯定。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷的起源与发展

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1386 次浏览 • 2016-08-31 11:02 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介

第二节 P2P网络借贷的起源与发展






    随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展,2005年3月,一家名为Zopa的网站在英国开始运营,提供的是P2P (person to person)社区贷款服务。在该模式下,网站首先将借款人分为四个信用等级,出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款期限进行选择,Zopa在整个交易中代替银行成为中间人,承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。这种模式由于使借贷双方互惠双赢,加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制,推出后得到广泛的认可和关注,迅速在其他国家复制。

    再 Zopa之后,2006年2月在美国开始出现一家名为“Prosper”的个人信贷网站。由于信用体制的完善,Prosper在身份验证方而的效率非常高,最快在通过验证的当天就可以获得借款。Prosper是美国第一个P2P借贷市场,现在已经拥有1380000多名会负,9.5万借款人成功借款及超过10亿美元资助贷款,贷款利率为6.73%~35.36%,贷款利率越高风险越大。Prosper和Zopa主要依靠用户费用获利,借贷双方都需要支付一定的费用。

    2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部Lending Club,看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任,使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似予MSN的全球网民联络平台,拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式,而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求, 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学,所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性,同时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性。Lending Club酌平均贷款额为5500美元。最低1000美元,最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了Canaan Venture Partners 、Norwest Venture Parmer、Google、 Foundation Capital、DST等投资,Lending Club模式除了划分信用等级外,网站还规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务,这一点不得不说是一个创举。

   除以上两家之外,目前国际上比较有名的个人信贷网站还有非营利性的Kiva等。这类带有公益性质的网络借贷平台,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。
 
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第一章 P2P网络借贷行业简介

第二节 P2P网络借贷的起源与发展

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    随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展,2005年3月,一家名为Zopa的网站在英国开始运营,提供的是P2P (person to person)社区贷款服务。在该模式下,网站首先将借款人分为四个信用等级,出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款期限进行选择,Zopa在整个交易中代替银行成为中间人,承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。这种模式由于使借贷双方互惠双赢,加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制,推出后得到广泛的认可和关注,迅速在其他国家复制。

    再 Zopa之后,2006年2月在美国开始出现一家名为“Prosper”的个人信贷网站。由于信用体制的完善,Prosper在身份验证方而的效率非常高,最快在通过验证的当天就可以获得借款。Prosper是美国第一个P2P借贷市场,现在已经拥有1380000多名会负,9.5万借款人成功借款及超过10亿美元资助贷款,贷款利率为6.73%~35.36%,贷款利率越高风险越大。Prosper和Zopa主要依靠用户费用获利,借贷双方都需要支付一定的费用。

    2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部Lending Club,看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任,使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似予MSN的全球网民联络平台,拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式,而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求, 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学,所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性,同时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性。Lending Club酌平均贷款额为5500美元。最低1000美元,最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了Canaan Venture Partners 、Norwest Venture Parmer、Google、 Foundation Capital、DST等投资,Lending Club模式除了划分信用等级外,网站还规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务,这一点不得不说是一个创举。

   除以上两家之外,目前国际上比较有名的个人信贷网站还有非营利性的Kiva等。这类带有公益性质的网络借贷平台,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。
 
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《P2P网贷投资手册》 P2P网络借贷概念

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1903 次浏览 • 2016-08-30 14:59 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介

第一节 P2P网络借贷概念






    P2P是Peer to Peer的简写,P2P lending的中文翻译为“人人贷”,是个人对个人借款的意思。所谓P2P网络借贷(可简称网贷),简单地说,就是有投资意向的投资者通过网络借贷平台,将资金借给有资金需求的借款者。

    P2P企业指从事个人列个人中介服务的网络借贷平台。网络借贷平台作为借贷的中介,负责对借款方的经济效益、财务状况,经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等作为收入。同时,将优质的借款者推荐给有投资需求的投资者,供投资者选择和投资。存中国的信用体制下,大部分的网络借贷平台还承担着借款者逾期后资金的垫付责手工。这对投资者而言,是重要的保障。

  国内网贷依据的是《合同法》,是民间借贷在互联网时代的表现形式,即民间借贷在网上做。把钱借给网上的陌生人,大家可能有些顾虑,这个时候网络借贷平台也就是网络借贷企业的出现,充当起了盗金中介的作用,同时大部分网络借贷平台也承担起了担保者的角色,借款者到期不还款,平台承担垫付责任,这就为投资者提供了一个安全保障,借贷双方在网络借贷平台的撮合下完成借贷,一个基于互联网的网贷市场就形成了。

   民间借贷基于地缘、血缘关系,手续简便、方式灵活,具有正规金融不可比拟的竞争优势,可以说,民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求,增强了经济运行的自我调节能力,是对正规金融的有益补充。网贷是一种较为阳光透明的民间借贷方式,是民间借贷的网络升级版,也是我国现有银行体系的补充。网络借贷的独特之处在于:

    1.一般为小额借贷,覆盖的借入肯人群一般是中低收入阶层以及中小企业,现有银行体系覆盖不到,因此是银行体系的必要的和有效的补充;

    2.借助了网络、社区化的力量,强调每个人来参与,从而有效地降低了审查的成本和风险,使小额贷款成为可能:

    3.平台不参与借款,更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能:

    4.由于依托予网维,与现有民问借款不同的是,其可以实现透明化;

    5.得力于网络信息传递的高速,可以大大提升资金融通效率:

    6.由于针对的是中低收入以及创业人群和中小企业,因此具有较大的社会效盗。它解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普便存在的成本高,不易追踪等问题。

   网贷的出现,一方面为个人和中小企的融资提供了方便快捷的渠道,另一方面为投资者提供了一个高效稳定的投资渠道,其社会意义,是巨大的,其发展潜力,也必然是巨大的。
 
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第一章 P2P网络借贷行业简介

第一节 P2P网络借贷概念

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    P2P是Peer to Peer的简写,P2P lending的中文翻译为“人人贷”,是个人对个人借款的意思。所谓P2P网络借贷(可简称网贷),简单地说,就是有投资意向的投资者通过网络借贷平台,将资金借给有资金需求的借款者。

    P2P企业指从事个人列个人中介服务的网络借贷平台。网络借贷平台作为借贷的中介,负责对借款方的经济效益、财务状况,经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等作为收入。同时,将优质的借款者推荐给有投资需求的投资者,供投资者选择和投资。存中国的信用体制下,大部分的网络借贷平台还承担着借款者逾期后资金的垫付责手工。这对投资者而言,是重要的保障。

  国内网贷依据的是《合同法》,是民间借贷在互联网时代的表现形式,即民间借贷在网上做。把钱借给网上的陌生人,大家可能有些顾虑,这个时候网络借贷平台也就是网络借贷企业的出现,充当起了盗金中介的作用,同时大部分网络借贷平台也承担起了担保者的角色,借款者到期不还款,平台承担垫付责任,这就为投资者提供了一个安全保障,借贷双方在网络借贷平台的撮合下完成借贷,一个基于互联网的网贷市场就形成了。

   民间借贷基于地缘、血缘关系,手续简便、方式灵活,具有正规金融不可比拟的竞争优势,可以说,民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求,增强了经济运行的自我调节能力,是对正规金融的有益补充。网贷是一种较为阳光透明的民间借贷方式,是民间借贷的网络升级版,也是我国现有银行体系的补充。网络借贷的独特之处在于:

    1.一般为小额借贷,覆盖的借入肯人群一般是中低收入阶层以及中小企业,现有银行体系覆盖不到,因此是银行体系的必要的和有效的补充;

    2.借助了网络、社区化的力量,强调每个人来参与,从而有效地降低了审查的成本和风险,使小额贷款成为可能:

    3.平台不参与借款,更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能:

    4.由于依托予网维,与现有民问借款不同的是,其可以实现透明化;

    5.得力于网络信息传递的高速,可以大大提升资金融通效率:

    6.由于针对的是中低收入以及创业人群和中小企业,因此具有较大的社会效盗。它解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普便存在的成本高,不易追踪等问题。

   网贷的出现,一方面为个人和中小企的融资提供了方便快捷的渠道,另一方面为投资者提供了一个高效稳定的投资渠道,其社会意义,是巨大的,其发展潜力,也必然是巨大的。
 
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【全】《P2P网贷投资手册》P2P网贷秘籍!投资人必看。

fbmcrchsan 回复了问题 • 21 人关注 • 15 个回复 • 5269 次浏览 • 2018-02-25 17:10 • 来自相关话题

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fbmcrchsan 回复了问题 • 21 人关注 • 15 个回复 • 5269 次浏览 • 2018-02-25 17:10 • 来自相关话题

《P2P网贷投资手册》你不懂的P2P名词全在这里!

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1299 次浏览 • 2016-10-08 09:02 • 来自相关话题

附录 名词解释





发标:借款人发布借款标信息。

投标:投资人根据对借款人所发布的借款信息进行判断,将资金借给发标人。

满标:借款标借款金额全部被投满。

撤标:借款人取消借款。

投标成功:借款标通过审核。

黄牛:低息借入高息借出的以转贷牟利为目的的投资者。

打新:投机新平台。

秒客:以秒标为主要投资标的一类投资者的统称。

借款管理费用:平台对借款人收取的费用,根据借款期限按比列收取,以维持网站的运营。

投资利息管理费:平台根据条款对投资人所赚利息收取一定的费用,以维持网站的运营。

VIP保障:平台对vip贵宾会员收取vip费用,提高服务标准,享受本息垫付等特权。

冻结保证金:平台根据借款人的资信,对所借资金部分冻结,待还完全款后方可提现支配。

信用标:用信周额度发布的借款标称之为信用标,是没有任何抵押和担保的借款标。

担保标:用担保额度发布的借款标称之为担保标,是由担保人提供担保的借款标,逾期后由担保人垫付本息。

抵押标:抵押标借款标显示标记“押”,是网站经过严格核查借款人资产负债,根据借款人的信用状况,签订抵押担保手续,确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现困难,平台在规定时间期限内垫付本息的借款标。

净值标:标显示标记“净”,进入个人账号,可以看到自己帐号上的净值额度,依据净值额度发布的标就叫净值标。净值额度是依据投资净资产按照一定折扣计算公式计算出来的数值。  ‘般是小于实际的净资产的。

债务重组标:在用户不能正常还款逾期情况下,需要充值还款金额的一定比例,可以申请债务重组,站内周转。

推荐标:标显示标记“荐”,根据借款人的资信状况,确保风险控制在合理的范围内。网站推荐的借款标,一般出现逾期lt阚站在较短的时间内(当天或者2天内)垫付本息。

秒标:又称秒还标,秒标显示标记“秒”,借款者发确j秒标,利息和管理费将被冻结,投标满后,系统自动审核通过,发标人瞬间送出利息和管理费,投资者则收回本金和利息。秒标是一种娱乐庆祝送钱的标。

按月分期还款:按月等额本金加利息的方式还款。

按月到期还款:借款期限在12个月以内,每月还息,到期还本。

按季分期还教:每月偿还利息,以季度为单位偿还本金。

充值:将银行卡上的资金转到交易平台。

提现:将本人网站上的资金提取到本人的银行卡上。

信用等级:根据投资借款人在网站上投资或借贷的金额多少来划分等级,一般来说,借出的金额或者成功还款的金额越多,信用等级就越高。

坏账垫付:为保障投资人的利益,在投资网站借款标后,如借款人到期还款出现困难,逾期几天以后由网站垫付本金还款,债权转让为网站所有。

自动投标:网站设计了网站自动投标的功能,用户臼定义可投标的利率、期限、还款方式、标的类型等,如果发布的标中有满足用户自定义的标,系统会根据自动投标的规则帮你投标。

黑名单:会员逾期超过30天,网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。
 
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附录 名词解释

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发标:借款人发布借款标信息。

投标:投资人根据对借款人所发布的借款信息进行判断,将资金借给发标人。

满标:借款标借款金额全部被投满。

撤标:借款人取消借款。

投标成功:借款标通过审核。

黄牛:低息借入高息借出的以转贷牟利为目的的投资者。

打新:投机新平台。

秒客:以秒标为主要投资标的一类投资者的统称。

借款管理费用:平台对借款人收取的费用,根据借款期限按比列收取,以维持网站的运营。

投资利息管理费:平台根据条款对投资人所赚利息收取一定的费用,以维持网站的运营。

VIP保障:平台对vip贵宾会员收取vip费用,提高服务标准,享受本息垫付等特权。

冻结保证金:平台根据借款人的资信,对所借资金部分冻结,待还完全款后方可提现支配。

信用标:用信周额度发布的借款标称之为信用标,是没有任何抵押和担保的借款标。

担保标:用担保额度发布的借款标称之为担保标,是由担保人提供担保的借款标,逾期后由担保人垫付本息。

抵押标:抵押标借款标显示标记“押”,是网站经过严格核查借款人资产负债,根据借款人的信用状况,签订抵押担保手续,确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现困难,平台在规定时间期限内垫付本息的借款标。

净值标:标显示标记“净”,进入个人账号,可以看到自己帐号上的净值额度,依据净值额度发布的标就叫净值标。净值额度是依据投资净资产按照一定折扣计算公式计算出来的数值。  ‘般是小于实际的净资产的。

债务重组标:在用户不能正常还款逾期情况下,需要充值还款金额的一定比例,可以申请债务重组,站内周转。

推荐标:标显示标记“荐”,根据借款人的资信状况,确保风险控制在合理的范围内。网站推荐的借款标,一般出现逾期lt阚站在较短的时间内(当天或者2天内)垫付本息。

秒标:又称秒还标,秒标显示标记“秒”,借款者发确j秒标,利息和管理费将被冻结,投标满后,系统自动审核通过,发标人瞬间送出利息和管理费,投资者则收回本金和利息。秒标是一种娱乐庆祝送钱的标。

按月分期还款:按月等额本金加利息的方式还款。

按月到期还款:借款期限在12个月以内,每月还息,到期还本。

按季分期还教:每月偿还利息,以季度为单位偿还本金。

充值:将银行卡上的资金转到交易平台。

提现:将本人网站上的资金提取到本人的银行卡上。

信用等级:根据投资借款人在网站上投资或借贷的金额多少来划分等级,一般来说,借出的金额或者成功还款的金额越多,信用等级就越高。

坏账垫付:为保障投资人的利益,在投资网站借款标后,如借款人到期还款出现困难,逾期几天以后由网站垫付本金还款,债权转让为网站所有。

自动投标:网站设计了网站自动投标的功能,用户臼定义可投标的利率、期限、还款方式、标的类型等,如果发布的标中有满足用户自定义的标,系统会根据自动投标的规则帮你投标。

黑名单:会员逾期超过30天,网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网贷行业分析:用户群、平台、未来展望

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1467 次浏览 • 2016-09-30 13:14 • 来自相关话题

第六章  网贷之家文章选刊

文章三   P2P网贷行业分析:用户群、平台、未来展望






一. P2P网贷投资用户分析

        相比于中国5亿网民,目前P2P网络投资用户数依然可以说少的可怜。最近刚拿到红杉资本投资的所谓最早国内P2P平台拍拍贷,号称注册用户120万。第二多是人人贷,则号称20万。而其他相对较人的平台,诸如红岭、安心,慕本则是10万左右的宣传数字。当然从研究者角度看,这些数据其实都值得商榷,保守估计国内的P2P网贷用户只可能在50万以下。5亿,50万。一对比可见潜在的市场之大令人咋舌。当然,5亿中要扣去一部分没有投资能力的用户。

        一股意义讲,有投资能力的用户大概在30岁以上,根据中国互联网络信息中心(CNNIC)今日发布第26次中国互联网络发展状况统计报告显示,目前我国30岁以上各年龄段网民占比在41%。也就大概是2亿左右。同时来也来自CNNIC的2011年数据,其中月收入在3000以上的网络用户,也大概占比在41%左右。从两者数据看,也就是说具备一定投资能力的用户大概有2亿。如果再保守的估计,有理财习惯的用户只是其中一半的话,中国具备投资能力的网民大概在1个亿左右。50万到1亿,这是所有P2P网贷平台的无限憧憬。

         目前50万P2P用户,由于没有足够的统计资料,保守估计活跃的在20万左右。其中90%属于稳定的客户,比较注意本金安全,主要集中于一些相对较大的平台,比如拍拍贷、红岭创投、人人贷、安心贷等,基本上通过他们的年率和投资列表人数可以判断他们拥有比较庞大的客户群,同时通过Alexa检测,其日流量相对也是一万以上。这些平台还有一个特点是投资笔数并不大,符合P2P小额投资分散风险的特点口还有10%(甚至不到)的用户,逐利性就比以上用户强很多。他们的特点是资深,胆子大,时间教多,资金量相列教充沛,投机性较强。支撑这些用户逐利的则是201 1年到2012年如雨后春笋中出现的新平台。这些新平台跟2010年初大量出现的团购平台一样,本身也是投机客的代表,想在P2P网贷风潮中分一杯羹。

二、圈子里的圈子故事:争夺10%的战争

         为了争夺客户资源,新兴的P2P小平台网站基本上靠自杀性或者亏本式的促销活动来吸收用户。主要的套路是利用网贷之家、网贷天眼第三方平台引流。大则一次送钱50万,小则一次送钱10来万,平均利率大概到了30%以上,甚至还有更高者。抛开一些真有能力通过一些灰色手段将高利率消化掉的,很多平台在推敲之下都很难站住脚。事实上,这里需要思考的一个很重要的问题是,这10%的用户到底值不值得花如此高的成本去开发?投机性高,本身忠臣度又极差.并不是传统营销思路的养鱼池里的好鱼值。在一系列平台不惜血本的营销中,其实说白了就是养一群没多少忠臣度可言的投机客。今天这个这个台高额回报的活动去这个平台,明天哪个平台高额回报的活动去那个平台。甚至他们都提出编成“投资同盟”胁迫小平台搞活动,提高利率。

         但是对于小平台来说,其实也遇到一个比较棘手的问题,抛开这些投机客,能不能真正培养起自己的忠实客户?

          安心贷是一个大规模在互联网上做人众传播的典型案例。由于看似缺乏精准的烧钱,几乎一度成为行业的营销失败的笑话。但也不得不承认,其大量烧钱的背后的确也是有效果的。目前其一些综合参考的值在同业中其实并不差。

          这里还有一个问题,就是网贷之家、网贷天眼第一方平台是否已成了像淘宝网那样一个庞大的引流入口?

          事实是否定的。这两个网站本身的日流量几乎都不到1万,在5000左右。远低于行业一线平台的流量值。用户也主要以资深的投机客为主。同时,网贷平台做数据分析的主要以资金量为标准,而非真正健康的发展指数。

三、P2P网贷行业是否已经进入争夺投资用户资源的时期?

          前段时间,有人问我如何理解1号店的地铁广告(据说是奥美做的)。我说,这是1号店意识到还可以大量从线下市场发展新用户。但有人就是不理解,认为他们面对的不是网购用户。对于此,我只能说,他脑子里“零和游戏”的思维太强,缺乏大市场意识和开拓精神。

        问题同样,摆到的是更不成熟P2P网贷领域。抛开不明朗的政策导致的投资者缺乏投资信心,整个行业的贷款数量不能满足目前投资需求等这几个因素不说。谈谈我们是去争夺50万人的市场,还是去开拓1亿人的市场。同时,还要说明的是,这个50万用户,可能我们能争夺到的只有5万不到,同时需要25%以上的投资网报来养着他们(传统行业很多企业的年收益在30%左右),一旦低于20%他们就可能选择出逃。

        事实是P2P网贷行业还远未进入争夺投资用户资源的时期。中原尚未逐鹿,何急楚汉争霸!整个行业还只是边缘产业,亟待行业的先驱去普及和传播。让整个市场从初创期迅速进入快速成长的成长期,各P2P网贷平台才能真正地获得行业成长带来的红利。真正庞大的诱惑其实还是这潜在的1亿客户!

         同时,还需要指出的是,市场一旦进入成长期,行业的各平台其安能提供的优质借款资源根本满足不了投资客户的需求。

四、 从网购的普及再谈P2P未来的市场开拓

         昨天,天猫(淘宝商城)双11购物节一天的交易额接近200亿规模。很多人说,因为马云的出现,让整个网购市场在中国的爆发提前了好多年。事实上,这些年来我一直在思考整个淘宝系凭什么占据互联网零售市场的80%,凭什么在当年短期的竞争中打败了易趣?

          个人感觉,其奥妙在2点,一是免费开店,二是支付宝第三方担保。

             记得很多年前,马云忽悠最多的是创业(现在貌似口径收紧了)。然后,配合他的淘宝免费开店战略,短时问内,很多人就枉淘宝开起小店铺来。相比易趣的收费开店,表面上收入少了。实际上通过“创业零投入的幌子”短朔内吸引了大量想尝试创业的年轻人。想想,你免费开了店之后干什么?总要宣传吧,一宣传,身边的人就知道了(对淘宝而言,同样是免费的)。发动全民开店的的核心意义其实在营销,而不是真能吸引多少优质的店家(事实上,淘宝真正优质的店家还是从线下而来,那是从08年以后了)。补充一个有趣的现象,其实很多开店的朋友,最后成了买家,而不是好卖家,消费大大超过他们的收入。

        支付宝是不得不谈的。网购最大的顾虑就是安伞考虑。我打钱了他不发货怎么办?我打钱了他发的货差怎么办?等等。那怎么办昵?支付宝。通过把钱打入支付宝帐弓,几乎解决了消费者的顾虑。而这两招,简单的讲,就是降低了行业的准入门槛,让胆子小的人敢进去(个人观察,其实人群中70%以上的人都是相对保守的)。

        P2P行业第一个开始实行本金保障的红岭,显然深谙类似“免费之道”的安全保障能产生巨大的市场效益。所以,到现在红岭几乎已经到了抢不到标的局面。但即便实现了本金(甚至本息保障),这个行业依然让人感觉不那么安全。

        那平台跑了怎么办?平台倒了怎么办?

        淘宝是怎么解决卖家跑了的问题?通过淘宝平台和支付宝的存在,你不发货根本收不到钱。那么淘宝平台倒了怎么办?这个……其实,货不是通过淘宝发的。直接对接的卖家和买家。当然,没多少人怀疑马云拿着支付宝的钱跑了怎么办?主要原因:马云太会塑造公众形象了。

         那P2P平台跑了怎么办?平台因为坏账过多倒了怎么办?

         其实这两个问题只有发生的,没有解决的(主要第一个)。跑了怎么办?最好的解决办法,就是平台纯平台,钱不经过平台账户。如何实现?P2P网贷支付宝?谁有这么大的魅力镇脚?
平台因为坏账过多倒了怎么办?第一,倒了之后没出问题的债是否可以继续膨行。第二,倒了之后的坏账谁来承担。第三方担保公司?还是国家?还是投资者?如果投资者,那么本金保障依然不保障。

        一切在有利可图情况下的望而却步,实则不能给予足够的安全感。淘宝网当年的迅速崛起,它就很好的让人消除网购的不安全恐慌,同时零月租又降低了产品的价格,双向促动渐渐培育了网购市场。

五、 电商人群,是否是互联网领域最好开发的P2P用户?

        从用户开发角度看,电子商务从业或者网购人群远比普通网络用广来的方便。用我个人的说法讲,毕竟他们已经初步克服互联网资金的安全恐惧。在说服逻辑线上短很多。目前淘宝商铺有600万户,整个互联网电子商务从业者8300万(2011年,上半年数据,包括B2B,B2C,C2C),而整个互联网网购人群在1.9亿左右。另有数据,B2B的阿里巴巴注册人数2011年就达7300万(阿里巴巴2011第三季庋财报)。这庞火的网商,不从开发借贷者考虑,单投资者角度看,他们就是一个相对优质的投资人群(每个企业/个体,在一定时期内都会存在资金盈余),同时也不可否认他们在很多时候可以很好地转化成投资者。我个人比较看
好发展双向的用户,这样就可以把单纯的借贷关系变成一个社区化的生活行为。
    
        网贷的生活化,或者像“信用卡”那样变成一种生活方式的普及,难道不是我们未来追求与憧憬么?(作者 叶隐闻书  转自网贷之家论坛、有删节)

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第六章  网贷之家文章选刊

文章三   P2P网贷行业分析:用户群、平台、未来展望

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一. P2P网贷投资用户分析

        相比于中国5亿网民,目前P2P网络投资用户数依然可以说少的可怜。最近刚拿到红杉资本投资的所谓最早国内P2P平台拍拍贷,号称注册用户120万。第二多是人人贷,则号称20万。而其他相对较人的平台,诸如红岭、安心,慕本则是10万左右的宣传数字。当然从研究者角度看,这些数据其实都值得商榷,保守估计国内的P2P网贷用户只可能在50万以下。5亿,50万。一对比可见潜在的市场之大令人咋舌。当然,5亿中要扣去一部分没有投资能力的用户。

        一股意义讲,有投资能力的用户大概在30岁以上,根据中国互联网络信息中心(CNNIC)今日发布第26次中国互联网络发展状况统计报告显示,目前我国30岁以上各年龄段网民占比在41%。也就大概是2亿左右。同时来也来自CNNIC的2011年数据,其中月收入在3000以上的网络用户,也大概占比在41%左右。从两者数据看,也就是说具备一定投资能力的用户大概有2亿。如果再保守的估计,有理财习惯的用户只是其中一半的话,中国具备投资能力的网民大概在1个亿左右。50万到1亿,这是所有P2P网贷平台的无限憧憬。

         目前50万P2P用户,由于没有足够的统计资料,保守估计活跃的在20万左右。其中90%属于稳定的客户,比较注意本金安全,主要集中于一些相对较大的平台,比如拍拍贷、红岭创投、人人贷、安心贷等,基本上通过他们的年率和投资列表人数可以判断他们拥有比较庞大的客户群,同时通过Alexa检测,其日流量相对也是一万以上。这些平台还有一个特点是投资笔数并不大,符合P2P小额投资分散风险的特点口还有10%(甚至不到)的用户,逐利性就比以上用户强很多。他们的特点是资深,胆子大,时间教多,资金量相列教充沛,投机性较强。支撑这些用户逐利的则是201 1年到2012年如雨后春笋中出现的新平台。这些新平台跟2010年初大量出现的团购平台一样,本身也是投机客的代表,想在P2P网贷风潮中分一杯羹。

二、圈子里的圈子故事:争夺10%的战争

         为了争夺客户资源,新兴的P2P小平台网站基本上靠自杀性或者亏本式的促销活动来吸收用户。主要的套路是利用网贷之家、网贷天眼第三方平台引流。大则一次送钱50万,小则一次送钱10来万,平均利率大概到了30%以上,甚至还有更高者。抛开一些真有能力通过一些灰色手段将高利率消化掉的,很多平台在推敲之下都很难站住脚。事实上,这里需要思考的一个很重要的问题是,这10%的用户到底值不值得花如此高的成本去开发?投机性高,本身忠臣度又极差.并不是传统营销思路的养鱼池里的好鱼值。在一系列平台不惜血本的营销中,其实说白了就是养一群没多少忠臣度可言的投机客。今天这个这个台高额回报的活动去这个平台,明天哪个平台高额回报的活动去那个平台。甚至他们都提出编成“投资同盟”胁迫小平台搞活动,提高利率。

         但是对于小平台来说,其实也遇到一个比较棘手的问题,抛开这些投机客,能不能真正培养起自己的忠实客户?

          安心贷是一个大规模在互联网上做人众传播的典型案例。由于看似缺乏精准的烧钱,几乎一度成为行业的营销失败的笑话。但也不得不承认,其大量烧钱的背后的确也是有效果的。目前其一些综合参考的值在同业中其实并不差。

          这里还有一个问题,就是网贷之家、网贷天眼第一方平台是否已成了像淘宝网那样一个庞大的引流入口?

          事实是否定的。这两个网站本身的日流量几乎都不到1万,在5000左右。远低于行业一线平台的流量值。用户也主要以资深的投机客为主。同时,网贷平台做数据分析的主要以资金量为标准,而非真正健康的发展指数。

三、P2P网贷行业是否已经进入争夺投资用户资源的时期?

          前段时间,有人问我如何理解1号店的地铁广告(据说是奥美做的)。我说,这是1号店意识到还可以大量从线下市场发展新用户。但有人就是不理解,认为他们面对的不是网购用户。对于此,我只能说,他脑子里“零和游戏”的思维太强,缺乏大市场意识和开拓精神。

        问题同样,摆到的是更不成熟P2P网贷领域。抛开不明朗的政策导致的投资者缺乏投资信心,整个行业的贷款数量不能满足目前投资需求等这几个因素不说。谈谈我们是去争夺50万人的市场,还是去开拓1亿人的市场。同时,还要说明的是,这个50万用户,可能我们能争夺到的只有5万不到,同时需要25%以上的投资网报来养着他们(传统行业很多企业的年收益在30%左右),一旦低于20%他们就可能选择出逃。

        事实是P2P网贷行业还远未进入争夺投资用户资源的时期。中原尚未逐鹿,何急楚汉争霸!整个行业还只是边缘产业,亟待行业的先驱去普及和传播。让整个市场从初创期迅速进入快速成长的成长期,各P2P网贷平台才能真正地获得行业成长带来的红利。真正庞大的诱惑其实还是这潜在的1亿客户!

         同时,还需要指出的是,市场一旦进入成长期,行业的各平台其安能提供的优质借款资源根本满足不了投资客户的需求。

四、 从网购的普及再谈P2P未来的市场开拓

         昨天,天猫(淘宝商城)双11购物节一天的交易额接近200亿规模。很多人说,因为马云的出现,让整个网购市场在中国的爆发提前了好多年。事实上,这些年来我一直在思考整个淘宝系凭什么占据互联网零售市场的80%,凭什么在当年短期的竞争中打败了易趣?

          个人感觉,其奥妙在2点,一是免费开店,二是支付宝第三方担保。

             记得很多年前,马云忽悠最多的是创业(现在貌似口径收紧了)。然后,配合他的淘宝免费开店战略,短时问内,很多人就枉淘宝开起小店铺来。相比易趣的收费开店,表面上收入少了。实际上通过“创业零投入的幌子”短朔内吸引了大量想尝试创业的年轻人。想想,你免费开了店之后干什么?总要宣传吧,一宣传,身边的人就知道了(对淘宝而言,同样是免费的)。发动全民开店的的核心意义其实在营销,而不是真能吸引多少优质的店家(事实上,淘宝真正优质的店家还是从线下而来,那是从08年以后了)。补充一个有趣的现象,其实很多开店的朋友,最后成了买家,而不是好卖家,消费大大超过他们的收入。

        支付宝是不得不谈的。网购最大的顾虑就是安伞考虑。我打钱了他不发货怎么办?我打钱了他发的货差怎么办?等等。那怎么办昵?支付宝。通过把钱打入支付宝帐弓,几乎解决了消费者的顾虑。而这两招,简单的讲,就是降低了行业的准入门槛,让胆子小的人敢进去(个人观察,其实人群中70%以上的人都是相对保守的)。

        P2P行业第一个开始实行本金保障的红岭,显然深谙类似“免费之道”的安全保障能产生巨大的市场效益。所以,到现在红岭几乎已经到了抢不到标的局面。但即便实现了本金(甚至本息保障),这个行业依然让人感觉不那么安全。

        那平台跑了怎么办?平台倒了怎么办?

        淘宝是怎么解决卖家跑了的问题?通过淘宝平台和支付宝的存在,你不发货根本收不到钱。那么淘宝平台倒了怎么办?这个……其实,货不是通过淘宝发的。直接对接的卖家和买家。当然,没多少人怀疑马云拿着支付宝的钱跑了怎么办?主要原因:马云太会塑造公众形象了。

         那P2P平台跑了怎么办?平台因为坏账过多倒了怎么办?

         其实这两个问题只有发生的,没有解决的(主要第一个)。跑了怎么办?最好的解决办法,就是平台纯平台,钱不经过平台账户。如何实现?P2P网贷支付宝?谁有这么大的魅力镇脚?
平台因为坏账过多倒了怎么办?第一,倒了之后没出问题的债是否可以继续膨行。第二,倒了之后的坏账谁来承担。第三方担保公司?还是国家?还是投资者?如果投资者,那么本金保障依然不保障。

        一切在有利可图情况下的望而却步,实则不能给予足够的安全感。淘宝网当年的迅速崛起,它就很好的让人消除网购的不安全恐慌,同时零月租又降低了产品的价格,双向促动渐渐培育了网购市场。

五、 电商人群,是否是互联网领域最好开发的P2P用户?

        从用户开发角度看,电子商务从业或者网购人群远比普通网络用广来的方便。用我个人的说法讲,毕竟他们已经初步克服互联网资金的安全恐惧。在说服逻辑线上短很多。目前淘宝商铺有600万户,整个互联网电子商务从业者8300万(2011年,上半年数据,包括B2B,B2C,C2C),而整个互联网网购人群在1.9亿左右。另有数据,B2B的阿里巴巴注册人数2011年就达7300万(阿里巴巴2011第三季庋财报)。这庞火的网商,不从开发借贷者考虑,单投资者角度看,他们就是一个相对优质的投资人群(每个企业/个体,在一定时期内都会存在资金盈余),同时也不可否认他们在很多时候可以很好地转化成投资者。我个人比较看
好发展双向的用户,这样就可以把单纯的借贷关系变成一个社区化的生活行为。
    
        网贷的生活化,或者像“信用卡”那样变成一种生活方式的普及,难道不是我们未来追求与憧憬么?(作者 叶隐闻书  转自网贷之家论坛、有删节)

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注意:版权为投之家社区所有,转载请注明出处

《P2P网贷投资手册》网贷投资的最大风险是政策风险

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1146 次浏览 • 2016-09-29 16:27 • 来自相关话题

第六章  网贷之家文章选刊
 
文章二   网贷投资的最大风险是政策风险





       朋友跟我讲,她最担心政策风险,我还不以为意。不过现在,越来越觉得,政策风险,是网贷投资的最大风险了。网贷平台本息塾付的今天,投标的逾期风险,也就是信用风险,对于单一投资者而言可以完全规避。

      对于平台倒闭的风险,今天有朋友也列出了一个计算公式,在均匀投资假设下,结论如下:

      1、当投资平台数最在1至5个时,只要碰见一个平台跑路,那就要亏损,亏损概率为20%;
      2、当投资下台数量在6至1 1个时,2个平台跑路.亏损概率为3.8%;
      3、当投资平台数量在12至17个时,3个平台跑路,亏损概率为0.7%;
      4、当投资平台数量在18至23个时.4个平台跑路,亏损概率为0.1%;

      在投资平台多元化的今天,平台的倒闭风险已经可以通过分散投资防范,而由于平台不是某一地区的平台,而会广泛分办于国内各地,因此同时倒闭的概率极低。所以,只有政策风险,是我们无法规避的风险。

      那么政策风险会是什么样的风险呢?国家会不会禁止网贷平台的运营呢?未来不可预测,但是我们可以依据国家对其他新兴市场的态度来揣测。今天的网贷,与前几年流行的文交所和现货电子交易市场有诸多的类似之处:都是地方企业组织的交易场所,都在灰色领域蔓延,都缺乏相关的监督和管理,都可能涉及人量的资金。

       国家对于文交所和现货市场态度如何呢?文交所和各类现货交易场所在经历了一系列事件之后,在社会上造成了一些恶劣的影响,国务院子去年和今年两次发文,清理整顿各类交易场所,现在,清理整顿基本结束,听朋友讲,像文交所的投资者,在清理中遭遇了巨大损失,百度了一下,除了一些小盘的方便处理,一些大盘的爆炒品种由于投资者亏损巨大,处理结果也一直没有最终确定,投资者亏损在所难免。国家会列这些投资者进行补偿吗?我想概率不大。再看现货市场,国内现货市场的清理整顿基本结束,据说笑闭了一些平台,投资者的盈亏其实早已注定,个人也没有太多了解。本人接触的平台不过是换汤不换药,但是成交量已经大幅萎缩,可以说整个市场人气涣散,不知道是市场的缘故还是整顿的结果,不过个人纵然是亏损出局,倒也没有太多遗憾。

        从国家处理文交所和现货交易所的态度和措施来看,国家并不会为可能的投资者的损失买单,无非是名义上的清理整顿,这也符合目前网贷投资者对未来网贷行业的预期:整顿可能无法避免,但是无非是发放牌照之类的东西,真正的规范可能并不是那么简单。其实政策出台的一个后果就是恐慌,当年做现货交易听到清理整顿各类交易场所的时候,也是睡不好觉,国家如果对网贷行业整顿过度,恐慌是最大的危险,恐慌后会不会发生挤兑,挤兑后会不会造成借款者资金的断裂,借款者资金的断裂会不会形成骨牌效应,造成摧个行业的地震?谁也不知道。

       政策风险,始终是我们无法预测,无法防范的风险,可以说,政府决定网贷的生死,作为投资者,只能密切关注政府动向了。只要未来网贷业没有太恶劣的事件,相信整顿的那一天,不会很快到来。网贷投资的黄金时代已经到来,不过要时刻警惕悬在我们头上的达摩利斯之剑。(作者 浪子理财  转自网贷之家论坛,有删节)
 
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第六章  网贷之家文章选刊
 
文章二   网贷投资的最大风险是政策风险

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       朋友跟我讲,她最担心政策风险,我还不以为意。不过现在,越来越觉得,政策风险,是网贷投资的最大风险了。网贷平台本息塾付的今天,投标的逾期风险,也就是信用风险,对于单一投资者而言可以完全规避。

      对于平台倒闭的风险,今天有朋友也列出了一个计算公式,在均匀投资假设下,结论如下:

      1、当投资平台数最在1至5个时,只要碰见一个平台跑路,那就要亏损,亏损概率为20%;
      2、当投资下台数量在6至1 1个时,2个平台跑路.亏损概率为3.8%;
      3、当投资平台数量在12至17个时,3个平台跑路,亏损概率为0.7%;
      4、当投资平台数量在18至23个时.4个平台跑路,亏损概率为0.1%;

      在投资平台多元化的今天,平台的倒闭风险已经可以通过分散投资防范,而由于平台不是某一地区的平台,而会广泛分办于国内各地,因此同时倒闭的概率极低。所以,只有政策风险,是我们无法规避的风险。

      那么政策风险会是什么样的风险呢?国家会不会禁止网贷平台的运营呢?未来不可预测,但是我们可以依据国家对其他新兴市场的态度来揣测。今天的网贷,与前几年流行的文交所和现货电子交易市场有诸多的类似之处:都是地方企业组织的交易场所,都在灰色领域蔓延,都缺乏相关的监督和管理,都可能涉及人量的资金。

       国家对于文交所和现货市场态度如何呢?文交所和各类现货交易场所在经历了一系列事件之后,在社会上造成了一些恶劣的影响,国务院子去年和今年两次发文,清理整顿各类交易场所,现在,清理整顿基本结束,听朋友讲,像文交所的投资者,在清理中遭遇了巨大损失,百度了一下,除了一些小盘的方便处理,一些大盘的爆炒品种由于投资者亏损巨大,处理结果也一直没有最终确定,投资者亏损在所难免。国家会列这些投资者进行补偿吗?我想概率不大。再看现货市场,国内现货市场的清理整顿基本结束,据说笑闭了一些平台,投资者的盈亏其实早已注定,个人也没有太多了解。本人接触的平台不过是换汤不换药,但是成交量已经大幅萎缩,可以说整个市场人气涣散,不知道是市场的缘故还是整顿的结果,不过个人纵然是亏损出局,倒也没有太多遗憾。

        从国家处理文交所和现货交易所的态度和措施来看,国家并不会为可能的投资者的损失买单,无非是名义上的清理整顿,这也符合目前网贷投资者对未来网贷行业的预期:整顿可能无法避免,但是无非是发放牌照之类的东西,真正的规范可能并不是那么简单。其实政策出台的一个后果就是恐慌,当年做现货交易听到清理整顿各类交易场所的时候,也是睡不好觉,国家如果对网贷行业整顿过度,恐慌是最大的危险,恐慌后会不会发生挤兑,挤兑后会不会造成借款者资金的断裂,借款者资金的断裂会不会形成骨牌效应,造成摧个行业的地震?谁也不知道。

       政策风险,始终是我们无法预测,无法防范的风险,可以说,政府决定网贷的生死,作为投资者,只能密切关注政府动向了。只要未来网贷业没有太恶劣的事件,相信整顿的那一天,不会很快到来。网贷投资的黄金时代已经到来,不过要时刻警惕悬在我们头上的达摩利斯之剑。(作者 浪子理财  转自网贷之家论坛,有删节)
 
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《P2P网贷投资手册》网贷新手谈网贷

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1350 次浏览 • 2016-09-28 09:43 • 来自相关话题

第六章 网贷之家文章选刊

文章一 网贷新手谈网贷





   从接触网贷这个行业到现在,20天不到,所以网贷货认识还是比较粗浅的。第三天的时候,开始投入一小笔资金小小试水,现在偶尔有空也会跟身边的人推荐推荐一下网贷这一新兴的行业。用我朋友的话来说,我是个过于大胆的人,所以,最初的时候他们总是再三劝阻一定要谨慎。“用你资金的l/3去投资”,只是他们经常跟我讲的话。可惜,我大多时候都是不能听到心里的。否则,也不会深深地套在股市里。

   任何一个新事物的出现,到其被接受是需要几个过程的,特别是与钱有关的。P2P网络借贷的概念,需要一定的时间才会被人们所接受。由次贷危机引发的全球金融危机似乎刚刚让人透一口气,紧接着的欧债危机,最终让人们伤透了心,尤其是那些还深陷股市,深深实着的人们。然而,紧接着的便是不断嘭胀的通货。人民币对外升值,可是却对内贬值了。我们辛辛苦苦赚来的钱,被一个叫CPI的人一张张慢慢地抽走。所以,投资理财,保值增值,自然成为了有钱人必不可少的课程。

    股票市场的动荡(当然,我个人还是很看好股市的未来的,虽然现在它一直在震荡,虽然中国的股市制度还不健全。),房地产的泡沫,黄金的贬值,已经让很多投资者视乎找不到什么好出路。小额贷款俨然已经成为时下更好的投资方式。这个时候应运而生的P2P网贷无疑是一个好的去向。借款者借钱,有很多的渠道。但是,显然银行只是少数人的专利,而民间高利率的高利贷也注定不能适合大多数借款者的需求。而夹杂在这中间的借款者的需求,我相信是网贷能以生根发芽的源泉。网贷,恰好整合了这些无方向可投的投资者和无门可借的借款者的资源和需求。

    网贷,可以说是民间借贷的网络版。但是,却比真正的民间借贷更加地规范更加为人所接受。当然与传统贷款机构相比,嘲贷相对的风险也更大,对借贷双方而言都好比“赌博”。  网贷的几大风险,我个人认为无外乎那几项:未来政策不明确,无法律监管部门,无资金监管部门,网站的安全性。我想,任何一个事物的发展都是由不明确到慢慢明确的。国家政策的问题,只能靠自己所有的知识和经验,以及对行业的看法去分辨。在经济回落时期小微企业面临的融资难度继续加入,一次金融危机,倒下了大批小微企业。但是,国家其实是不愿意看到那样的情景的。但是无奈于商业银行在金融危机,经济滑落的背录下所持的异常谨慎的态度。那么接下来发展小微金融,将成为金融改革接下来的重点。国家也会适当放宽金融市场准入,鼓励小贷公司等小微金融机构的发展。而对于相关的法律和资金监管部门,只能说等着慢慢改善咯,一朝吃不出大肥象,一夕也不可能整顿规范一个行业。

    网站本身的安全性,理应是投资者考虑的重中之中。现在的网贷行业,宛若当年的团购。兴起的时候,鱼目混珠,混乱不堪。所以,这就要考验投资者自身的智慧和分辨能力了。淘金贷事件,在不久的将来阔望,也许,仅仅只是小事一桩。未来,可能还会有第二次、第三次淘金贷事件出现。国内团购高峰期的时候,上万家团购网,结果大多数都是过把瘾就死。现在的网贷,似乎也如雨后春笋般冒出,所以,各位投资者投资之前定当谨慎谨慎再谨慎。网贷的未来,会不会也像团购网那样?我们拭日以待吧!但至少,行业整顿,是必不可少的,只是那个整顿什么时候到来,我说不上,也猜不到。但我个人认为,为时还尚早。而我个人,会怀着期待的心情迎接它的到来。只有经过大整顿,优势平台才能真正地脱颖而出。然而,在整顿地过程中,卧底互黑地现象是必不可免的。而我们投资者只要擦亮双眼就可以了,投资人最忌讳的就是没有自我的辨别能力,听风就是雨。

   网贷平台核心的业务,这个是投资者投资前需要认真思考的。减少或停止外地信用贷款逐步缩小外地抵押贷款,大力发展本地抵押贷款业务应该网贷平台可行的一个方向。当然,每个平台都有自身的定位和发展,在这也不便多说。平台的核心业务也意味着它的风险所在。对于借款人而言,拆东墙补西墙,贷新款还旧款,最终结果可能是“把网站变成另一张信用卡”,让自己深陷财务危机。对投资人而已,看清借款人的用途和能力才能让自己更加安全。而快速贷,从综合角度分析,以及从我个人认识上来看,是比较安全的。虽然利率不是最高,但是高收益也意味着高风险,所以我并不热衷于过高的利率的新平台。除非,对它是早已了解。当然,每个人都有自己的投资风格,别人的不一定适合你;所以,还是找到适合自己的风格,用自己的风格去投资最好,别人的话,当个参考就可以。(作者:转自网贷之家论坛,有删减。) 

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第六章 网贷之家文章选刊

文章一 网贷新手谈网贷

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   从接触网贷这个行业到现在,20天不到,所以网贷货认识还是比较粗浅的。第三天的时候,开始投入一小笔资金小小试水,现在偶尔有空也会跟身边的人推荐推荐一下网贷这一新兴的行业。用我朋友的话来说,我是个过于大胆的人,所以,最初的时候他们总是再三劝阻一定要谨慎。“用你资金的l/3去投资”,只是他们经常跟我讲的话。可惜,我大多时候都是不能听到心里的。否则,也不会深深地套在股市里。

   任何一个新事物的出现,到其被接受是需要几个过程的,特别是与钱有关的。P2P网络借贷的概念,需要一定的时间才会被人们所接受。由次贷危机引发的全球金融危机似乎刚刚让人透一口气,紧接着的欧债危机,最终让人们伤透了心,尤其是那些还深陷股市,深深实着的人们。然而,紧接着的便是不断嘭胀的通货。人民币对外升值,可是却对内贬值了。我们辛辛苦苦赚来的钱,被一个叫CPI的人一张张慢慢地抽走。所以,投资理财,保值增值,自然成为了有钱人必不可少的课程。

    股票市场的动荡(当然,我个人还是很看好股市的未来的,虽然现在它一直在震荡,虽然中国的股市制度还不健全。),房地产的泡沫,黄金的贬值,已经让很多投资者视乎找不到什么好出路。小额贷款俨然已经成为时下更好的投资方式。这个时候应运而生的P2P网贷无疑是一个好的去向。借款者借钱,有很多的渠道。但是,显然银行只是少数人的专利,而民间高利率的高利贷也注定不能适合大多数借款者的需求。而夹杂在这中间的借款者的需求,我相信是网贷能以生根发芽的源泉。网贷,恰好整合了这些无方向可投的投资者和无门可借的借款者的资源和需求。

    网贷,可以说是民间借贷的网络版。但是,却比真正的民间借贷更加地规范更加为人所接受。当然与传统贷款机构相比,嘲贷相对的风险也更大,对借贷双方而言都好比“赌博”。  网贷的几大风险,我个人认为无外乎那几项:未来政策不明确,无法律监管部门,无资金监管部门,网站的安全性。我想,任何一个事物的发展都是由不明确到慢慢明确的。国家政策的问题,只能靠自己所有的知识和经验,以及对行业的看法去分辨。在经济回落时期小微企业面临的融资难度继续加入,一次金融危机,倒下了大批小微企业。但是,国家其实是不愿意看到那样的情景的。但是无奈于商业银行在金融危机,经济滑落的背录下所持的异常谨慎的态度。那么接下来发展小微金融,将成为金融改革接下来的重点。国家也会适当放宽金融市场准入,鼓励小贷公司等小微金融机构的发展。而对于相关的法律和资金监管部门,只能说等着慢慢改善咯,一朝吃不出大肥象,一夕也不可能整顿规范一个行业。

    网站本身的安全性,理应是投资者考虑的重中之中。现在的网贷行业,宛若当年的团购。兴起的时候,鱼目混珠,混乱不堪。所以,这就要考验投资者自身的智慧和分辨能力了。淘金贷事件,在不久的将来阔望,也许,仅仅只是小事一桩。未来,可能还会有第二次、第三次淘金贷事件出现。国内团购高峰期的时候,上万家团购网,结果大多数都是过把瘾就死。现在的网贷,似乎也如雨后春笋般冒出,所以,各位投资者投资之前定当谨慎谨慎再谨慎。网贷的未来,会不会也像团购网那样?我们拭日以待吧!但至少,行业整顿,是必不可少的,只是那个整顿什么时候到来,我说不上,也猜不到。但我个人认为,为时还尚早。而我个人,会怀着期待的心情迎接它的到来。只有经过大整顿,优势平台才能真正地脱颖而出。然而,在整顿地过程中,卧底互黑地现象是必不可免的。而我们投资者只要擦亮双眼就可以了,投资人最忌讳的就是没有自我的辨别能力,听风就是雨。

   网贷平台核心的业务,这个是投资者投资前需要认真思考的。减少或停止外地信用贷款逐步缩小外地抵押贷款,大力发展本地抵押贷款业务应该网贷平台可行的一个方向。当然,每个平台都有自身的定位和发展,在这也不便多说。平台的核心业务也意味着它的风险所在。对于借款人而言,拆东墙补西墙,贷新款还旧款,最终结果可能是“把网站变成另一张信用卡”,让自己深陷财务危机。对投资人而已,看清借款人的用途和能力才能让自己更加安全。而快速贷,从综合角度分析,以及从我个人认识上来看,是比较安全的。虽然利率不是最高,但是高收益也意味着高风险,所以我并不热衷于过高的利率的新平台。除非,对它是早已了解。当然,每个人都有自己的投资风格,别人的不一定适合你;所以,还是找到适合自己的风格,用自己的风格去投资最好,别人的话,当个参考就可以。(作者:转自网贷之家论坛,有删减。) 

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《P2P网贷投资手册》风险应对措施

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1084 次浏览 • 2016-09-27 09:34 • 来自相关话题

第三节 应对措施





  面对这些风险,平台和第三方已形成一些组织联盟与自律协会,行业政策也即将落实,具体内容可以参考第一章第五节:网贷自律组织与行业监管。投资人需要从风险偏好、平台选择、数据分析等多方面规避风险,具体内容可以参考第三章第一、二、四、六与第四章。
 
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第三节 应对措施

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  面对这些风险,平台和第三方已形成一些组织联盟与自律协会,行业政策也即将落实,具体内容可以参考第一章第五节:网贷自律组织与行业监管。投资人需要从风险偏好、平台选择、数据分析等多方面规避风险,具体内容可以参考第三章第一、二、四、六与第四章。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P平台有哪些政策风险?

投之家小晨 发表了文章 • 9 个评论 • 1412 次浏览 • 2016-09-26 09:45 • 来自相关话题

第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

第二节政策风险






   2013年网贷行业开始快速发展,目前仍处于发展初期,与英国在网贷诞生后即通过行业自律金融协会对网贷平台进行自律管理及美国要求P2P网贷平台在美国证券交易委员会( SEC)进行严格和完整的注册登记、提交平台运作模式、经营状况、薪酬体系及公司的财务状况信息等相比,我国对网贷行业的监管稍显滞后,国内尚无专门针对P2P网贷行业的政策法规及管理法则。
    
   目前,我国政府对行业的监管主要是参考《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》中的一些条文。例知:借贷利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的四倍。在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任等。但这些都未对网贷平台的资质、经营范围、标准条款、保证金管理、资金账户限定等作出明确的限定。

    在政府监管措施空白的背景下,平台操作模式、业务模式等游走于法律边沿;同时,跑路平台事件频发。行业的快速发展及监管政策的滞后给网贷平台的发展及投资人的权益保障带来了第一道风险。

    但值得注意的是,随着网贷行业的快速发展,我国政府已经对该行业的发展给予了高度的重视。2014年4月,银监会提出了P2P网贷平台业务边界的四条红线:一是明确平台的中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。截止日前,虽监管细则尚未落实,但细则出台指日可待。
 
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第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

第二节政策风险

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   2013年网贷行业开始快速发展,目前仍处于发展初期,与英国在网贷诞生后即通过行业自律金融协会对网贷平台进行自律管理及美国要求P2P网贷平台在美国证券交易委员会( SEC)进行严格和完整的注册登记、提交平台运作模式、经营状况、薪酬体系及公司的财务状况信息等相比,我国对网贷行业的监管稍显滞后,国内尚无专门针对P2P网贷行业的政策法规及管理法则。
    
   目前,我国政府对行业的监管主要是参考《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》中的一些条文。例知:借贷利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的四倍。在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任等。但这些都未对网贷平台的资质、经营范围、标准条款、保证金管理、资金账户限定等作出明确的限定。

    在政府监管措施空白的背景下,平台操作模式、业务模式等游走于法律边沿;同时,跑路平台事件频发。行业的快速发展及监管政策的滞后给网贷平台的发展及投资人的权益保障带来了第一道风险。

    但值得注意的是,随着网贷行业的快速发展,我国政府已经对该行业的发展给予了高度的重视。2014年4月,银监会提出了P2P网贷平台业务边界的四条红线:一是明确平台的中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。截止日前,虽监管细则尚未落实,但细则出台指日可待。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P平台有哪些风险?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1648 次浏览 • 2016-09-23 14:19 • 来自相关话题

第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

   由于网贷行业没有明确的行业准入门槛,使得快速发展的网贷平台从一开始便无法确保质量,呈现了目前良莠不齐、鱼龙混杂的现状,给投资人的资金带来的风险。目前网贷行业仍处于发展初期,国家对于网络借贷行业尚未出台专门的政策法规及相关行业管理法则,在这样的宏观环境背景下,网贷平台及投资人也面临着政策及法律风险。




第一节 平台风险

  网贷投资人通过网贷平台进行投资、交易,平台的风险将直接关系到投资人的权益保障。投资人面临的风险贯穿在平台成立、运营、管理等全流程中,包括平台的资质风险、运营模式风险及管理风险等。除此之外,还将面临平台管理人员、工作人员等可能带来的道德风险。

一、资质风险

  目前我国尚未给出明确的网贷平台准入门槛,平台准入门槛相当低廉,只需注册一个公司,买一个模板然后便可上线营业。由此形形色色的网贷平台如雨后春笋般的涌现出来,有注册资金仅有10万的平台,有毫无风控经验、技术的平台,也有不懂互联网安全技术的平台。这些平台在运营中,一旦出现这些问题,将给投资者带来重大损失。

1.注册资金

  虽然注册资金并不能完全反映一家平台的真实实力,但一定程度上可从侧面反映平台抵御风险的能力。如果注册资金过少,当放贷数量较大时,资金杠杆将显著增加。比如一家注册资金为10万的网贷平台,当其放贷量达到100万时,其资金杠杆就达到了10倍,一旦出现坏账,平台倒闭的风险则增大,投资于该平台的投资者将不可避免的为此埋单。

此外,某些平台注册资金还存在虚假资金、垫资或注册厉用白有资金做放贷业务等情况,进一步增大了平台的风险。

2.风控技术

  风控是金融领域的重要技术,对于网贷行业而言,风控更是一家网贷平台健康生存下去的最关键技术,也是一项极具专业性的技术,风控的关键点在于贷款额度的控制。

  当前我国网贷大致分为抵押贷款和信用贷款。

对于信用贷款,由于无抵押物,网贷平台往往采用信用评级的方式,根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、企业经营等多项指标进行综合评价,再根据不同的信用等级给予与之匹配的信用额度。但由于我国征信体系尚不成熟,给网贷平台核实借款人在银行体系外的债务状况等带来了诸多困难,同时对于借贷资金的用途难以有效审贷和贷后管理,加大了网贷平台的风险控制管理。

  基于信用贷款审核所面临的困难,目前多数网贷平台采用了抵押贷款的形式。但抵押贷款同样面临着根据抵押物的市价估算、抵押率的确定、抵押权的效力及抵押物的处置等问题,同样考验着平台的审贷,风控技术。

   在风控管理的重要困难下,如果平台对风控技术毫无经验,平台的风险及给投资人带来的风险可想而知。

3.互联网安全技术

  网络借贷本身所依靠的就是互联网平台,所以,互联网安全技术是网贷平台应该关注的重中之重。当前由于网贷平台系统本身存在较多的安全漏洞、风险资本进入网贷行业,社会关注度较高等原因,使得黑客攻击平台并要挟收取保护费的情况时有发生,给某些平台带来了毁灭性的打击。原因主要有两点:一是一旦平台系统出现问题导致出借人无法登录,会引起投资人的集体恐慌,进而出现挤兑现象。部分平台因资金周转出现问题,就此倒闭,未及时提现的投资人因而亏损。二是熙客入侵数据库后可能会篡改、修改和删除相关数据,给投资人的资金安全带来重要影响。

二、运营模式风险

   目前国内网贷运营平台的运营模式不尽相同。在中国现有的国情下,为投资人风险形成了无垫付、担保公司垫付、风险准备金垫付等垫付模式,其中后两种成为了当前网贷平台的主要运营模式。这两种方式的本意是好的,但在实际运营中也出现了一些问题,给平台带来了一定的风险。

   担保模式:担保模式即网贷平台与担保公司合作,在担保公司进行担保的网络借贷业务中,一旦出现贷款不能追回的情况,由担保公司出资还款的垫付模式。

   在这种梭式下,网贷平台为了能够更好的增加业务,有时会打出“100%本金保证”的口号。但在现实案例中,担保公司往往无法真正做到这一点。因此,投资人权益能否得到保障与担保公司以往的担保状况也有很大的因素。

   另外,P2P网贷平台若试图通过与担保公司合作分散风险,必须对担保公司让利,支付高额担保费。对网贷平台而言,虽然降低了平台的贷款风险,但公司利润也大幅度降低。如若公司运营不善,其可能难以平衡公司利润与担保费间的关系,使得这种运营模式受到一定的限制。此外,不少网贷平台虽与担保公司合作,但担保公司事实上是平台的关联公司。与正规的第三方担保模式相比,这样的担保公司难以对平台借款业务施加有效约束,从而使得该种模式不能很好的发挥效应,自然阵低了对投资人资金安全的保障能力。

   风险准备金:风险准备金模式即由网贷平台设置专门资金,用于在一定限额内补偿由于借款人违约而使投资人遭受本金及利息损失的垫付模式。

   一些P2P网贷平台使用风险准备金模式,但如坏账率较高、风险准备金的总额未能覆盖掉坏账时,一部分的投资人仍然遭遇资金损失。

三、管理风险

    在平台成立并确定了运营模式后,平行的管理方式.如市场竞争的控制及平台透明度等,就成为了平台能否健康发展的重要因素。

    市场竞争:一些新平台在刚刚进入网贷时,为了吸引投资者往往会采取金额保证本息的方式,在上线初期采用高额的奖励来拉动人气吸引资金;而有些平台则大力扩张版图,全然忽略市场的风险性。结果往往是新平台遭一些大额的流动资金赚取奖励后就纷纷离场,投入大量成本的同时并未形成长期的投资群体,且保障本息的制度和对市场环境与坏账的准备不足导致大量的坏账损失,扩张版图的平台也因盲目的构建借贷区域导致坏账爆发等情况发生。当然,类似的情况己不止一两家。对投资人来说,一旦发生平台危机,即使有约定的保证制度也仍然可能发生利率甚至本金的损失。市场本身是有竞争和需求供养关系的,如果企业盲目进入,不但企业自身承受不起,更会伤害到弱小的投资者们。

    透明度:P2P网货平台的透明度主要是基于平台的化息披露,要求平台不仅要披露平台自身的基本信息、管理团队信息、平台运营情况及借款人的信用状况等,还要披露平台运行过程中,历史上的逾期风险情况。通过对平台自身的经营状况以及平台过往风险处理的实际通报,投资人才能够较为准确地评估网贷平台以及项目本身的风险状况,才能够更好地保证自身的资金安全。

四、道德风险

    当前网络借贷行业仍然处于无准入门槛的状态,有部分平台以借款的名义开办平台,但事实上却将投资人的资金用于其他用途,如留作已用,也就是“自融”。自融平台由于缺乏约束,极有可能将资金投资于高风险项目,甚至用于偿还平台负责人原有的债务。另外,也有部分平台从成立初期,即带有诈骗性质,待投资金额达到一定数目,即卷款潜逃。

    这类并非将资金用作借贷并导致出借人资金损失的可能就是网络借贷的道德风险。鉴于网贷行业具体的准入标准和监管措施尚未出台,出借人须警惕平台的道德风险。

    此外,设立中间账户(为降低双方交易风险而在第三方机构开设的用于存放双方交易资金的托管账户)是网贷平台的必要组成部分。当前,国内P2P网贷,平台普遍在银行和第三方支付平台开设中间资金账户,实现中间的转账结算。而资金托管方的普遍态度是允许开户,但不承诺监管。从而使中间账户的资金和流动性情况处于真空监管的状态,甚口使其在第三方支付的账户中,但其调配权仍然归平台所有。在这种情况下,平台机构在资金支配上完全靠平台自身的信用,同时要防范平台员工私自更改账户或者黑客入侵等。因此,仍然需要投资人加以警惕、辨别。

    上而所述可能仍未包括投资人面临的所有风险,在实际网贷交易过程中,可能还会出现其他的风险,网贷行业发展过程中也会发生不同的情况。但每一次事件的发生,都会给我们带来新的启示,推动行业的整体发展。
 
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第五章 P2P网络借贷风险及应对措施

   由于网贷行业没有明确的行业准入门槛,使得快速发展的网贷平台从一开始便无法确保质量,呈现了目前良莠不齐、鱼龙混杂的现状,给投资人的资金带来的风险。目前网贷行业仍处于发展初期,国家对于网络借贷行业尚未出台专门的政策法规及相关行业管理法则,在这样的宏观环境背景下,网贷平台及投资人也面临着政策及法律风险。
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第一节 平台风险

  网贷投资人通过网贷平台进行投资、交易,平台的风险将直接关系到投资人的权益保障。投资人面临的风险贯穿在平台成立、运营、管理等全流程中,包括平台的资质风险、运营模式风险及管理风险等。除此之外,还将面临平台管理人员、工作人员等可能带来的道德风险。

一、资质风险

  目前我国尚未给出明确的网贷平台准入门槛,平台准入门槛相当低廉,只需注册一个公司,买一个模板然后便可上线营业。由此形形色色的网贷平台如雨后春笋般的涌现出来,有注册资金仅有10万的平台,有毫无风控经验、技术的平台,也有不懂互联网安全技术的平台。这些平台在运营中,一旦出现这些问题,将给投资者带来重大损失。

1.注册资金

  虽然注册资金并不能完全反映一家平台的真实实力,但一定程度上可从侧面反映平台抵御风险的能力。如果注册资金过少,当放贷数量较大时,资金杠杆将显著增加。比如一家注册资金为10万的网贷平台,当其放贷量达到100万时,其资金杠杆就达到了10倍,一旦出现坏账,平台倒闭的风险则增大,投资于该平台的投资者将不可避免的为此埋单。

此外,某些平台注册资金还存在虚假资金、垫资或注册厉用白有资金做放贷业务等情况,进一步增大了平台的风险。

2.风控技术

  风控是金融领域的重要技术,对于网贷行业而言,风控更是一家网贷平台健康生存下去的最关键技术,也是一项极具专业性的技术,风控的关键点在于贷款额度的控制。

  当前我国网贷大致分为抵押贷款和信用贷款。

对于信用贷款,由于无抵押物,网贷平台往往采用信用评级的方式,根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、企业经营等多项指标进行综合评价,再根据不同的信用等级给予与之匹配的信用额度。但由于我国征信体系尚不成熟,给网贷平台核实借款人在银行体系外的债务状况等带来了诸多困难,同时对于借贷资金的用途难以有效审贷和贷后管理,加大了网贷平台的风险控制管理。

  基于信用贷款审核所面临的困难,目前多数网贷平台采用了抵押贷款的形式。但抵押贷款同样面临着根据抵押物的市价估算、抵押率的确定、抵押权的效力及抵押物的处置等问题,同样考验着平台的审贷,风控技术。

   在风控管理的重要困难下,如果平台对风控技术毫无经验,平台的风险及给投资人带来的风险可想而知。

3.互联网安全技术

  网络借贷本身所依靠的就是互联网平台,所以,互联网安全技术是网贷平台应该关注的重中之重。当前由于网贷平台系统本身存在较多的安全漏洞、风险资本进入网贷行业,社会关注度较高等原因,使得黑客攻击平台并要挟收取保护费的情况时有发生,给某些平台带来了毁灭性的打击。原因主要有两点:一是一旦平台系统出现问题导致出借人无法登录,会引起投资人的集体恐慌,进而出现挤兑现象。部分平台因资金周转出现问题,就此倒闭,未及时提现的投资人因而亏损。二是熙客入侵数据库后可能会篡改、修改和删除相关数据,给投资人的资金安全带来重要影响。

二、运营模式风险

   目前国内网贷运营平台的运营模式不尽相同。在中国现有的国情下,为投资人风险形成了无垫付、担保公司垫付、风险准备金垫付等垫付模式,其中后两种成为了当前网贷平台的主要运营模式。这两种方式的本意是好的,但在实际运营中也出现了一些问题,给平台带来了一定的风险。

   担保模式:担保模式即网贷平台与担保公司合作,在担保公司进行担保的网络借贷业务中,一旦出现贷款不能追回的情况,由担保公司出资还款的垫付模式。

   在这种梭式下,网贷平台为了能够更好的增加业务,有时会打出“100%本金保证”的口号。但在现实案例中,担保公司往往无法真正做到这一点。因此,投资人权益能否得到保障与担保公司以往的担保状况也有很大的因素。

   另外,P2P网贷平台若试图通过与担保公司合作分散风险,必须对担保公司让利,支付高额担保费。对网贷平台而言,虽然降低了平台的贷款风险,但公司利润也大幅度降低。如若公司运营不善,其可能难以平衡公司利润与担保费间的关系,使得这种运营模式受到一定的限制。此外,不少网贷平台虽与担保公司合作,但担保公司事实上是平台的关联公司。与正规的第三方担保模式相比,这样的担保公司难以对平台借款业务施加有效约束,从而使得该种模式不能很好的发挥效应,自然阵低了对投资人资金安全的保障能力。

   风险准备金:风险准备金模式即由网贷平台设置专门资金,用于在一定限额内补偿由于借款人违约而使投资人遭受本金及利息损失的垫付模式。

   一些P2P网贷平台使用风险准备金模式,但如坏账率较高、风险准备金的总额未能覆盖掉坏账时,一部分的投资人仍然遭遇资金损失。

三、管理风险

    在平台成立并确定了运营模式后,平行的管理方式.如市场竞争的控制及平台透明度等,就成为了平台能否健康发展的重要因素。

    市场竞争:一些新平台在刚刚进入网贷时,为了吸引投资者往往会采取金额保证本息的方式,在上线初期采用高额的奖励来拉动人气吸引资金;而有些平台则大力扩张版图,全然忽略市场的风险性。结果往往是新平台遭一些大额的流动资金赚取奖励后就纷纷离场,投入大量成本的同时并未形成长期的投资群体,且保障本息的制度和对市场环境与坏账的准备不足导致大量的坏账损失,扩张版图的平台也因盲目的构建借贷区域导致坏账爆发等情况发生。当然,类似的情况己不止一两家。对投资人来说,一旦发生平台危机,即使有约定的保证制度也仍然可能发生利率甚至本金的损失。市场本身是有竞争和需求供养关系的,如果企业盲目进入,不但企业自身承受不起,更会伤害到弱小的投资者们。

    透明度:P2P网货平台的透明度主要是基于平台的化息披露,要求平台不仅要披露平台自身的基本信息、管理团队信息、平台运营情况及借款人的信用状况等,还要披露平台运行过程中,历史上的逾期风险情况。通过对平台自身的经营状况以及平台过往风险处理的实际通报,投资人才能够较为准确地评估网贷平台以及项目本身的风险状况,才能够更好地保证自身的资金安全。

四、道德风险

    当前网络借贷行业仍然处于无准入门槛的状态,有部分平台以借款的名义开办平台,但事实上却将投资人的资金用于其他用途,如留作已用,也就是“自融”。自融平台由于缺乏约束,极有可能将资金投资于高风险项目,甚至用于偿还平台负责人原有的债务。另外,也有部分平台从成立初期,即带有诈骗性质,待投资金额达到一定数目,即卷款潜逃。

    这类并非将资金用作借贷并导致出借人资金损失的可能就是网络借贷的道德风险。鉴于网贷行业具体的准入标准和监管措施尚未出台,出借人须警惕平台的道德风险。

    此外,设立中间账户(为降低双方交易风险而在第三方机构开设的用于存放双方交易资金的托管账户)是网贷平台的必要组成部分。当前,国内P2P网贷,平台普遍在银行和第三方支付平台开设中间资金账户,实现中间的转账结算。而资金托管方的普遍态度是允许开户,但不承诺监管。从而使中间账户的资金和流动性情况处于真空监管的状态,甚口使其在第三方支付的账户中,但其调配权仍然归平台所有。在这种情况下,平台机构在资金支配上完全靠平台自身的信用,同时要防范平台员工私自更改账户或者黑客入侵等。因此,仍然需要投资人加以警惕、辨别。

    上而所述可能仍未包括投资人面临的所有风险,在实际网贷交易过程中,可能还会出现其他的风险,网贷行业发展过程中也会发生不同的情况。但每一次事件的发生,都会给我们带来新的启示,推动行业的整体发展。
 
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《P2P网贷投资手册》衡量P2P平台人气的指标有哪些?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1561 次浏览 • 2016-09-22 09:09 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第三节 人气




    人气,指平台以自身成绩及实力为基础,吸引他人关注和得到他人认可的程度。可以像滚雪球一样越聚越多。人气是衡量平台活跃度和可持续发展的指标。从历史问题平台(淘金贷、优易网、众贷网等)可以看到,很多问题平台的特征之一是人气不旺,因此建议大家在选择平台时不要选那些上线很久但人气仍然很低的平台,否则如果被套,想打仗都没人和你一起。人气高的平台可能会倒闭或破产,但是由于他们出现问题的成本很大,所以出事的概率相对会小。用来衡量人气的指标大致可以有以下几点:

1.投资人数

  投资人数越多平台人气越高,但需要注意的是有些平台为了制造虚假繁荣的景象,常用马甲虚构投资人投标,所以建议投资人在分析平台人气前细致分析投标记录,看看是否有就几个投资人不断重复投资的情况。投资人数较多,能反映出平台宣传和运营的能力较强,也不容易出现投资人用脚投票的情况。

2.借款人数

  借款人数越多平台人气越高,但需要注意的是平台是否制造虚假繁荣的景象。如果平台为了炒人气,平台自身人员发标,速借速还,那平台的借款人数存在水分,这种人气难以维持,需要投资人分析.借款人数越多,平台业务越分散,安全性越高。

3.满标效率

  满标效率指平台每成交1万元人民币所需要的时间,满标效率越高通常表示平台人气越高。但需要注意的是如果平台很多标总是几个大额投资人满标,那也不能说明平台人气高。

4.稳定投资人数

  随着网贷市场竞争加大,平台拥有稳定的投资人数就愈显重要,平台稳定投资人数越多,人气越高,而且这种人气是可以保证的。

5.投资金额

  投资金额也会稍显示平台的人气,若在某家平台投资人数很多,但很多投资人的投资金额都只有几十块,那可能并不能简单地就说该平台人气高,因为该平行的资金认可度不高。准确衡量平台的人气水平既要保证平台数据的准确性,又要善于发现隐藏在虚假繁荣下的陷阱。

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第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第三节 人气
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    人气,指平台以自身成绩及实力为基础,吸引他人关注和得到他人认可的程度。可以像滚雪球一样越聚越多。人气是衡量平台活跃度和可持续发展的指标。从历史问题平台(淘金贷、优易网、众贷网等)可以看到,很多问题平台的特征之一是人气不旺,因此建议大家在选择平台时不要选那些上线很久但人气仍然很低的平台,否则如果被套,想打仗都没人和你一起。人气高的平台可能会倒闭或破产,但是由于他们出现问题的成本很大,所以出事的概率相对会小。用来衡量人气的指标大致可以有以下几点:

1.投资人数

  投资人数越多平台人气越高,但需要注意的是有些平台为了制造虚假繁荣的景象,常用马甲虚构投资人投标,所以建议投资人在分析平台人气前细致分析投标记录,看看是否有就几个投资人不断重复投资的情况。投资人数较多,能反映出平台宣传和运营的能力较强,也不容易出现投资人用脚投票的情况。

2.借款人数

  借款人数越多平台人气越高,但需要注意的是平台是否制造虚假繁荣的景象。如果平台为了炒人气,平台自身人员发标,速借速还,那平台的借款人数存在水分,这种人气难以维持,需要投资人分析.借款人数越多,平台业务越分散,安全性越高。

3.满标效率

  满标效率指平台每成交1万元人民币所需要的时间,满标效率越高通常表示平台人气越高。但需要注意的是如果平台很多标总是几个大额投资人满标,那也不能说明平台人气高。

4.稳定投资人数

  随着网贷市场竞争加大,平台拥有稳定的投资人数就愈显重要,平台稳定投资人数越多,人气越高,而且这种人气是可以保证的。

5.投资金额

  投资金额也会稍显示平台的人气,若在某家平台投资人数很多,但很多投资人的投资金额都只有几十块,那可能并不能简单地就说该平台人气高,因为该平行的资金认可度不高。准确衡量平台的人气水平既要保证平台数据的准确性,又要善于发现隐藏在虚假繁荣下的陷阱。

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《P2P网贷投资手册》平台收益一降再降!如何理性看待?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1610 次浏览 • 2016-09-21 09:14 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第二节 收益






   利率指一定时期内利息与本金的比率,是资金的价格,由各种因素的综合影响所决定。P2P网络借贷利率是网络借贷的借款人、出借人双方供需关系的连接体,也是这个行业最敏感、最核心的指标之一。

   最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部介的利息不予保护”。

    伴随着网贷市场规模的不断扩大,自2014年3月以来,整个行业的利率处于下降的走势,平台的主流利率范围在月息1分到2分之间,究其下降原因有资金供给远大于需求、投资人由于跑路恐慌而提出降息要求、平台求稳、大型标期望低成本、平台趁火打劫等。

1.有关年化收益率的计算方式可以参考第三章第三节:网贷平台的注册、充值、投资、提现。

2.利息的横向比较对于平台利率,不要单纯看“年化XX”,还需对比其他平台的性价比,即“货比三家”。

3.衍生收益

   网贷投资的收益除了利息收入和奖励收入外,还有一些与网贷投资息息相关的衍生收益,也是值得投资者去关注的。这些衍生收益主要包括:平台活动收益,秒标收益,积分兑换收益,转贷牟利收益,信用卡投资收益以及潜在的人脉和友谊等。

4.费用与资金站岗

  投资过程中还需要考虑各种费用及资金站岗情况,如利息管理费、VIP费用、充值提现费、资金站岗等会降低投资收益。

5.获得较高收益的方式

 面对降息的趋势,一些投资人试图寻找其他方法以获得长期的较高收益,如购买有价值的好平台的原始股权等。

6.极高的收益率一定有风险

  如果平台给投资人40%的利率,那么平台向借款人收取的利率可能高达60%,试想什么样昀借款人愿意承受如此高的利率呢?因此投资人一定不要被高息蒙蔽了双限,要看到平台的风险所在。个人认为,利率在l5%以上的平台都需要谨慎分析。

7.低息不一定安全

  很多平台打者“降息可以增加优质借款人”的旗号大肆降息,那降息是否真能起到筛选优质借款人的作用呢?这主要看平台在降低投资利率时是否也降低借款费用,如果借款费用降低,那么可以增加优质借款人;如果借款费用并来降低,那么优质借款人并未增加。有些平台以“降息可以增强平台垫付实力”为由降息,因为一般降息可以使平台获得更多的利润,增强垫付实力。但是降息能否增强垫付实力昵?这还需看平台人员是如何使用这些利润的,如果用来购买豪车豪宅等,那么降息可谓嗜血的行为。P2P网络借贷具有天然的金融属性,金融的核心在于风控。只有风控做到位才能保障资金安全,这不是靠单纯低息就能做到的。

  投资,无不是以获取稳定收益为目的,希望各投资人量力而行,理性看待收益。

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第四章 P2P网络借贷平台数据分析

第二节 收益

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   利率指一定时期内利息与本金的比率,是资金的价格,由各种因素的综合影响所决定。P2P网络借贷利率是网络借贷的借款人、出借人双方供需关系的连接体,也是这个行业最敏感、最核心的指标之一。

   最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部介的利息不予保护”。

    伴随着网贷市场规模的不断扩大,自2014年3月以来,整个行业的利率处于下降的走势,平台的主流利率范围在月息1分到2分之间,究其下降原因有资金供给远大于需求、投资人由于跑路恐慌而提出降息要求、平台求稳、大型标期望低成本、平台趁火打劫等。

1.有关年化收益率的计算方式可以参考第三章第三节:网贷平台的注册、充值、投资、提现。

2.利息的横向比较对于平台利率,不要单纯看“年化XX”,还需对比其他平台的性价比,即“货比三家”。

3.衍生收益

   网贷投资的收益除了利息收入和奖励收入外,还有一些与网贷投资息息相关的衍生收益,也是值得投资者去关注的。这些衍生收益主要包括:平台活动收益,秒标收益,积分兑换收益,转贷牟利收益,信用卡投资收益以及潜在的人脉和友谊等。

4.费用与资金站岗

  投资过程中还需要考虑各种费用及资金站岗情况,如利息管理费、VIP费用、充值提现费、资金站岗等会降低投资收益。

5.获得较高收益的方式

 面对降息的趋势,一些投资人试图寻找其他方法以获得长期的较高收益,如购买有价值的好平台的原始股权等。

6.极高的收益率一定有风险

  如果平台给投资人40%的利率,那么平台向借款人收取的利率可能高达60%,试想什么样昀借款人愿意承受如此高的利率呢?因此投资人一定不要被高息蒙蔽了双限,要看到平台的风险所在。个人认为,利率在l5%以上的平台都需要谨慎分析。

7.低息不一定安全

  很多平台打者“降息可以增加优质借款人”的旗号大肆降息,那降息是否真能起到筛选优质借款人的作用呢?这主要看平台在降低投资利率时是否也降低借款费用,如果借款费用降低,那么可以增加优质借款人;如果借款费用并来降低,那么优质借款人并未增加。有些平台以“降息可以增强平台垫付实力”为由降息,因为一般降息可以使平台获得更多的利润,增强垫付实力。但是降息能否增强垫付实力昵?这还需看平台人员是如何使用这些利润的,如果用来购买豪车豪宅等,那么降息可谓嗜血的行为。P2P网络借贷具有天然的金融属性,金融的核心在于风控。只有风控做到位才能保障资金安全,这不是靠单纯低息就能做到的。

  投资,无不是以获取稳定收益为目的,希望各投资人量力而行,理性看待收益。

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《P2P网贷投资手册》如何看待P2P平台成交量?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1008 次浏览 • 2016-09-20 09:25 • 来自相关话题

第四章 P2P网络借贷平台数据分析




    平台在运营过程中会发生一些变动,这些变动与投资人安全及收益息息相关,投资人需要随时了解平台的运营变动情况,这些变动可以由平台数据部分体现。

第一节 成交量

   网贷平台的成交量指平台在某一时问段内所有成交借款标的总金额,是客观体现平台总体成交情况的指标之一,反应平台的吸金能力、投资人的认可度和平台的业务能力。

    也是侧面反应平台安全性的指标之一。无论平台成交量大还是小,都各有利弊,不能单纯地认为成交量大或者小更好,只能客观辩证地分析平台的成交最指标,并与平台的其他运营指标相结合来分析。

1.无论平台成交量规模如何,平台一定要透明

  选择投资一个平台时,对平台的分析都是建立在对该平台有一定了解的基础上的,如果对平台的背景及业务(即投资人的资金流向)都不清楚,那伺以谈投资?

2.平台成交规模一定要与平台资金实力相符合

  出于资金杠杆的考虑,平台资金实力越雄厚,则能够承担的坏账垫付就越多。资金实力主要可以参考法人及股东背景、营业收入、风险备用金、抵押质押物等能够保证变现的资产。如果对比同样持有1亿待收的A、B两家甲台,A总资产有5000万,B只有100万,不考虑其他因素则定选A平台。

3.平台交量规模一定要与平台现有的资源相符合

  平台现有的人力物力财力等资源(指人力、风控技术、办公设施等)能够处理的借款业务有限,一旦平台资源增长滞后于借款业务增长时,就会出现现有资源不够用的现象,影响业务质量。但若平台借款业务过少,cfo资源过剩,平台现有资源使用不完全,又会加大平台的隐性成本。因此平台的成交量规模一定要与平台现有的资源相适合。

4.平台成交规模要与风控能力相符合

  很显然,平台风控越严格,则借款逾期的概率越小,平台成交量可以做的更大。

5.平台成交规模一定要与平台业务种类相符合

  平台现在业务种类主要包括抵押标、担保标、信用标等。举例:如果平台有足够的抵押和担保,则一旦借款人逾期,平台在垫付本息后能够通过处理抵押物获得一定的损失补偿,因此平台成交规模可以稍大些。

6.平台成交规模要与利率相符合
 
  平台利率越高,平台能够发展的成交量规模越小,因为利率越高,平台的借款利率越高,则吸引的优质借款人越少,能够发展的优质成交量越少。

7.平台成交规模要与行业成交规摸相符合

  当行业整体成交规模缩小时,或当市场占有率较高的平台成交规模均缩小时,可能说明前情况下借款需求不旺盛,此时若某平台成交量反而增大许多,那么该平台就需要投资人仔细探寻验证其成交量增加的原因。

8.剔除成交量中的期限错配泡沫

  期限错配即是大家常说的时间拆标,如将6月100W的借款标拆成6个1月的借款标,这样后者100W的成交量就被计算6次,即600W,因此出现成交量泡沫。剔除期限泡沫可以参考时间加权成交量,平台的时间加权成交量,平台的借款金额与借款期限加权之和。如A平台6月100W和B平台6个1月100W借款标的时间加权成交量均为600(W x月),可见经过此种处理后,平台间可比性增强。此外,由于平台营业收入主要来源于借款管理费,借款管理费一般为借款金额x借款期限x费率,所以时间加权成交量与平台借款管理费存在正向关系,可以体现平台的营业收入。

9.删除成交量中的净值转让泡沫

净值转让泡沫即南净值标和债权转让标产生的泡沫。净值标是出借人以个人的净投资作为担保,存一定净值额度内发布的借款标;债权转让标指原始债权所有人通过发布借款标,将债权转让给网贷平台上的其他投资人。如某投资人在平台上投资100W,平台允许其发90W的净值标,该投资人借到90W后又在平台上投资90W,平台的真实借款需求多了90W,如此继续下去……,出现了成交量泡沫。剔除净值转让泡沫可以参考净值转让外成交量,净值转让标外的成交量总成交量将去净值转让标成交量得出的差值,能够减少净值转让引起的成交泡沫.如A平台总成交量1000w,其中净值转让标成交量600W,B平台总成交量500w.其中净值转让标成交量50w.则A平台净值转让标外成交量为1000-600=400W,B平台净值转让标外成交撮为500-50=450W,显然B平台大于A平台。
 
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第四章 P2P网络借贷平台数据分析
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    平台在运营过程中会发生一些变动,这些变动与投资人安全及收益息息相关,投资人需要随时了解平台的运营变动情况,这些变动可以由平台数据部分体现。

第一节 成交量

   网贷平台的成交量指平台在某一时问段内所有成交借款标的总金额,是客观体现平台总体成交情况的指标之一,反应平台的吸金能力、投资人的认可度和平台的业务能力。

    也是侧面反应平台安全性的指标之一。无论平台成交量大还是小,都各有利弊,不能单纯地认为成交量大或者小更好,只能客观辩证地分析平台的成交最指标,并与平台的其他运营指标相结合来分析。

1.无论平台成交量规模如何,平台一定要透明

  选择投资一个平台时,对平台的分析都是建立在对该平台有一定了解的基础上的,如果对平台的背景及业务(即投资人的资金流向)都不清楚,那伺以谈投资?

2.平台成交规模一定要与平台资金实力相符合

  出于资金杠杆的考虑,平台资金实力越雄厚,则能够承担的坏账垫付就越多。资金实力主要可以参考法人及股东背景、营业收入、风险备用金、抵押质押物等能够保证变现的资产。如果对比同样持有1亿待收的A、B两家甲台,A总资产有5000万,B只有100万,不考虑其他因素则定选A平台。

3.平台交量规模一定要与平台现有的资源相符合

  平台现有的人力物力财力等资源(指人力、风控技术、办公设施等)能够处理的借款业务有限,一旦平台资源增长滞后于借款业务增长时,就会出现现有资源不够用的现象,影响业务质量。但若平台借款业务过少,cfo资源过剩,平台现有资源使用不完全,又会加大平台的隐性成本。因此平台的成交量规模一定要与平台现有的资源相适合。

4.平台成交规模要与风控能力相符合

  很显然,平台风控越严格,则借款逾期的概率越小,平台成交量可以做的更大。

5.平台成交规模一定要与平台业务种类相符合

  平台现在业务种类主要包括抵押标、担保标、信用标等。举例:如果平台有足够的抵押和担保,则一旦借款人逾期,平台在垫付本息后能够通过处理抵押物获得一定的损失补偿,因此平台成交规模可以稍大些。

6.平台成交规模要与利率相符合
 
  平台利率越高,平台能够发展的成交量规模越小,因为利率越高,平台的借款利率越高,则吸引的优质借款人越少,能够发展的优质成交量越少。

7.平台成交规模要与行业成交规摸相符合

  当行业整体成交规模缩小时,或当市场占有率较高的平台成交规模均缩小时,可能说明前情况下借款需求不旺盛,此时若某平台成交量反而增大许多,那么该平台就需要投资人仔细探寻验证其成交量增加的原因。

8.剔除成交量中的期限错配泡沫

  期限错配即是大家常说的时间拆标,如将6月100W的借款标拆成6个1月的借款标,这样后者100W的成交量就被计算6次,即600W,因此出现成交量泡沫。剔除期限泡沫可以参考时间加权成交量,平台的时间加权成交量,平台的借款金额与借款期限加权之和。如A平台6月100W和B平台6个1月100W借款标的时间加权成交量均为600(W x月),可见经过此种处理后,平台间可比性增强。此外,由于平台营业收入主要来源于借款管理费,借款管理费一般为借款金额x借款期限x费率,所以时间加权成交量与平台借款管理费存在正向关系,可以体现平台的营业收入。

9.删除成交量中的净值转让泡沫

净值转让泡沫即南净值标和债权转让标产生的泡沫。净值标是出借人以个人的净投资作为担保,存一定净值额度内发布的借款标;债权转让标指原始债权所有人通过发布借款标,将债权转让给网贷平台上的其他投资人。如某投资人在平台上投资100W,平台允许其发90W的净值标,该投资人借到90W后又在平台上投资90W,平台的真实借款需求多了90W,如此继续下去……,出现了成交量泡沫。剔除净值转让泡沫可以参考净值转让外成交量,净值转让标外的成交量总成交量将去净值转让标成交量得出的差值,能够减少净值转让引起的成交泡沫.如A平台总成交量1000w,其中净值转让标成交量600W,B平台总成交量500w.其中净值转让标成交量50w.则A平台净值转让标外成交量为1000-600=400W,B平台净值转让标外成交撮为500-50=450W,显然B平台大于A平台。
 
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《P2P网贷投资手册》投资P2P需要注意的事项

投之家小晨 发表了文章 • 3 个评论 • 1601 次浏览 • 2016-09-19 09:25 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第六节 注意事项 

一、担保的问题






  现在的担保标已不多见,但是现在一些担保人可能依然在垫付。为赚取有限的收益,承担着100%亏损的风险,历史表明,担保标的出现,对于转嫁网贷平台的风险,对于保护投资者的本息,有积极的作用,但是,对于担保人而畜,可能就是得不偿失的事情了。

   当然,没有统计数据显示,整体担保人是亏损的,但是以前经常听到担保人的不满,现在似乎也习惯了。我不是担保人,担保的问题,或许只能用部分担保人的损失来画上一个句号了。虽然现在担保标少了,但是现在的投资者,想担保的,对于担保,必须要谨慎,对于借款者的考察,更要仔细,没有十足的把握,不轻易于担保。

二、线下借款的问题

    网贷投资中,借款者和投资者通过网贷平台这一桥梁完成借贷交易,当借款人与投资者熟识之后,一些借款者开始避开网贷平台,直接向投资者借款,而一些投资者,也想,都已经是熟人了,不用平台交易,利息可能还多一些,也就认可了。

   不能讲这样的线下模式就一定危险,但是还是那句话,没有十足的把握不能轻易线下借款,没有了平台的管理,催收和垫付,线下借贷就是传统的民间借贷了,基于互联网的借贷关系,还是比较脆弱的。因此一旦出现问题,处理起来,要比处理网货投资要麻烦的多。

三、打新的问题

    出于应营销的需要,大部分的新平台都推出了诱人的活动,吸引了一批投机客的关注。毋庸置疑,打新的收益高,但是,必须提醒投资者,注意风险。因为,毕竟不是每一个人都是风险偏好者。可能有一些人,本身是厌恶风险的投资者,但是由于打新的诱惑,以及淘金贷以来没有新的平台出大问题,因此放松了警惕,加入了投机的队伍。投机是高风险高收益的行为,讲究快、准、狠。在投机之前,对风险和收益要进行深入的衡量,对平台的考察和了解是必须的。近期网贷团购盟那种组团打新的方式,还是比较新颖和有效,可供投资者参考。毕竟人多力量大,通过考察和多方位的了解,确定投资的平台,商定投资的收益,分散投资,投资者团结一致,一起面对任何问题。

   我们呼吁,适度投资,理性投资。曾经在网贷投资QQ群里看到有人考虑拿房子抵押给银行贷款来做网贷,且不说用金融机构的贷款来做网贷是否涉嫌高利转贷牟利罪,单单是这种激进的投资方式,就值得商榷。

    网贷投资作为新兴的投资理财产品,相比传统的投资理财工具,目前的规模并不算大,活跃的投资者也只有几万人。但是凭借稳定的收益,优异的市场表现,可自由规划的流动性,近年得以长足发展。可以预见,未来的日子里,网贷投资必将会成为国人投资理财的焦点。
 
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第三章 P2P网络借贷投资指南

第六节 注意事项 

一、担保的问题

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  现在的担保标已不多见,但是现在一些担保人可能依然在垫付。为赚取有限的收益,承担着100%亏损的风险,历史表明,担保标的出现,对于转嫁网贷平台的风险,对于保护投资者的本息,有积极的作用,但是,对于担保人而畜,可能就是得不偿失的事情了。

   当然,没有统计数据显示,整体担保人是亏损的,但是以前经常听到担保人的不满,现在似乎也习惯了。我不是担保人,担保的问题,或许只能用部分担保人的损失来画上一个句号了。虽然现在担保标少了,但是现在的投资者,想担保的,对于担保,必须要谨慎,对于借款者的考察,更要仔细,没有十足的把握,不轻易于担保。

二、线下借款的问题

    网贷投资中,借款者和投资者通过网贷平台这一桥梁完成借贷交易,当借款人与投资者熟识之后,一些借款者开始避开网贷平台,直接向投资者借款,而一些投资者,也想,都已经是熟人了,不用平台交易,利息可能还多一些,也就认可了。

   不能讲这样的线下模式就一定危险,但是还是那句话,没有十足的把握不能轻易线下借款,没有了平台的管理,催收和垫付,线下借贷就是传统的民间借贷了,基于互联网的借贷关系,还是比较脆弱的。因此一旦出现问题,处理起来,要比处理网货投资要麻烦的多。

三、打新的问题

    出于应营销的需要,大部分的新平台都推出了诱人的活动,吸引了一批投机客的关注。毋庸置疑,打新的收益高,但是,必须提醒投资者,注意风险。因为,毕竟不是每一个人都是风险偏好者。可能有一些人,本身是厌恶风险的投资者,但是由于打新的诱惑,以及淘金贷以来没有新的平台出大问题,因此放松了警惕,加入了投机的队伍。投机是高风险高收益的行为,讲究快、准、狠。在投机之前,对风险和收益要进行深入的衡量,对平台的考察和了解是必须的。近期网贷团购盟那种组团打新的方式,还是比较新颖和有效,可供投资者参考。毕竟人多力量大,通过考察和多方位的了解,确定投资的平台,商定投资的收益,分散投资,投资者团结一致,一起面对任何问题。

   我们呼吁,适度投资,理性投资。曾经在网贷投资QQ群里看到有人考虑拿房子抵押给银行贷款来做网贷,且不说用金融机构的贷款来做网贷是否涉嫌高利转贷牟利罪,单单是这种激进的投资方式,就值得商榷。

    网贷投资作为新兴的投资理财产品,相比传统的投资理财工具,目前的规模并不算大,活跃的投资者也只有几万人。但是凭借稳定的收益,优异的市场表现,可自由规划的流动性,近年得以长足发展。可以预见,未来的日子里,网贷投资必将会成为国人投资理财的焦点。
 
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《P2P网贷投资手册》踩雷时,投资人该怎么维权?

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1586 次浏览 • 2016-09-18 11:45 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第五节 投资人维权





    投资都有风险,若投资平台出现跑路或者倒闭等问题,平台股东不承担不作为,那么投资人需要理性维护自己的权益,建议要求警方介入,力求本金最大化的收回。

一、报案前

   平台出现问题之初,投资人首先要及时搜集证据,把网站上相关的数据进行保存,以防网站负责人清除数据。证据包括但不限于公司介绍里面的公司相关资料,公司团队介绍里面的人员资料,投资历史记录,所投标的具体资料,投标合同,投资相关的银行资金流水记录等。

   因为若单个投资人报警公安一般情况下不会立案,投赘人需要团结起来。一般可以采取建立QQ维权群的方式,受害人加到一个群里,便于以后集体维权。投资人也可以在网贷行业资讯门户网站网贷之家发帖引起大家的关注,以继续寻找相关的受害投资人,网贷之家也会在力所能及的情况下协助投资人进行维权。投资人还可联系媒体方而将事情做曝光处理,事件曝光度大的情况下有利于维权。

   有精力、有条件的投资人可以第一时间赶到平台所在地,找到平台所在办公地点,查看现场的具体情况,在法律允许的情况下控制形势的进一步恶化。

二、报案时

    在同一地区的投资人可以一起到公安局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。立案的人部分情况都是需要平台注册所在地的公安局立案之后,其他地区的公安局才会立案。立案之后前期可以免费咨询律师。询问关于控制相关人员,或者是否可以冻结相关资产的问题。然后根据律师的解答进行下一步的支持。如果公安不予立案,投资人可以团结起来,询问警方不予立案的原因,在法律允许范围内对警方施加压力。

三、立案后
    在立案后以及之后的过程中,多咨询律师的建议。根据案件的具体情况,做出最有利的选择。在维权过程中请理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第五节 投资人维权

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    投资都有风险,若投资平台出现跑路或者倒闭等问题,平台股东不承担不作为,那么投资人需要理性维护自己的权益,建议要求警方介入,力求本金最大化的收回。

一、报案前

   平台出现问题之初,投资人首先要及时搜集证据,把网站上相关的数据进行保存,以防网站负责人清除数据。证据包括但不限于公司介绍里面的公司相关资料,公司团队介绍里面的人员资料,投资历史记录,所投标的具体资料,投标合同,投资相关的银行资金流水记录等。

   因为若单个投资人报警公安一般情况下不会立案,投赘人需要团结起来。一般可以采取建立QQ维权群的方式,受害人加到一个群里,便于以后集体维权。投资人也可以在网贷行业资讯门户网站网贷之家发帖引起大家的关注,以继续寻找相关的受害投资人,网贷之家也会在力所能及的情况下协助投资人进行维权。投资人还可联系媒体方而将事情做曝光处理,事件曝光度大的情况下有利于维权。

   有精力、有条件的投资人可以第一时间赶到平台所在地,找到平台所在办公地点,查看现场的具体情况,在法律允许的情况下控制形势的进一步恶化。

二、报案时

    在同一地区的投资人可以一起到公安局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。立案的人部分情况都是需要平台注册所在地的公安局立案之后,其他地区的公安局才会立案。立案之后前期可以免费咨询律师。询问关于控制相关人员,或者是否可以冻结相关资产的问题。然后根据律师的解答进行下一步的支持。如果公安不予立案,投资人可以团结起来,询问警方不予立案的原因,在法律允许范围内对警方施加压力。

三、立案后
    在立案后以及之后的过程中,多咨询律师的建议。根据案件的具体情况,做出最有利的选择。在维权过程中请理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。

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《P2P网贷投资手册》四大投资策略,教你搞定P2P理财!

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1707 次浏览 • 2016-09-14 12:01 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第四节 投资策略与规划






    一般投资都需要考虑资产的安全性、流动性和收益性,网贷投资中常见的投资策略主要有安全性投资策略、收益性投资策略、流动性投资策略以及分散投资
策略。

一、安全性投资策略

    巴菲特的股市格言:第一条是保住本金,第二条是保住本金,第三条是记住前两条!所以我们网贷投资者,时刻要铭记的也是:保住你的本金。这就是安全性投资策略。

    现在的一些网贷投资者,主要是一些老投资者,过分地追求高收益,忽视了网贷投资的风险,投资比较激进。但是需要注意的是,不管我们现在的收益率有多高,不管我们能够实现多少年的复利,如果最后时刻平台出现问题,我们将血本无归!因此安全性投资策略,是每一个网贷投资者必须重视的投资策略。也是当前运用最广泛的投资策略,尤其适合长期投资者和风险厌恶者。

   在贷款贷投资中,安全性投资策略集中体现在网贷平台的选择上。因为在目前主流网贷平台的垫付机制下,本金垫付对VIP会员而言已经可以实现,那么只要平台小倒,安全性就可以保证。
在安全性投资策略的指导下,选择平台时,注重的应该是平台的稳定性和盈利性。至于选择新平台还是老平台,每个人的观点及爱好可能不同:有投资者喜欢老平台,认为老平台经历了风雨,可以信赖;有投资者喜欢新平台,认为新平台没有历史负担,更是安全。但一般而言,新平台需要留足够的观察时间,待平台稳步发展后再作投资的考虑:对于老平台,要尽量规避历史负担沉重的网贷平台,相对安全的是选择已经实现盈利的网贷平台。而以大财团为背景的平台,安个性较高,可以作为安全性投资策略的重点配置。详细内容,也可参见本章第二节:投资平台的选择。

    但是未来不可预测,我们能做的,就是对各个平台进行考察和深入分析。当然对每个平台进行实地考察可能并不现实,那么已发布(包括第三方网站和个人)的考察报告就是很好的参照。而投资之前可以加入官方群,多与平台的老投资者交流,相信对平台的信息应该能够掌握许多。

    平台选定以后,借款标的选择对于安全性投资策略而言并不是问题。首选即付本息标,就是各平台的推荐标、抵押标等逾期当天或者1-2天内由平台垫付本息的借款标,此类借款标的利率一般也不会太低。列于安全性投资策略的实践者,此种标是最好的选择。更具体的内容,可以参照第五节网贷投资注意事项。

    此外,安全性投资策略的核心是最大限度的追求安全、规避风险,因此一些新平台即使有商利诱,也需要漠视,或许我们无法实现高收益,但是至少我们不会遇到淘金贷,这就是我们最大的胜利。

    当然高风险才可能有高收益,而网贷平台的安全性的衡量并不是太绝对,坚持安全性投资策略可能的结果是收益低,但是风险依旧存在,这是安全性投资策略的一个缺陷,正所谓有得必有失。

二、收益性投资策略

    部分投资者认为,收益是包含了风险与流动性的最终结果。网贷投资的一个投资策略,就是追求投资收益的最大化,进而用收益来覆盖风险,这就是收益性投资策略。作为收益量化的工具,收益率成为个人选择平台、标的及布局的重要选择。为获取收益的最大化,一般通过收益率的最大化来实现。

    因此,收益率最高的网贷平台就成为收益性投资策略的首选。新成立的平台为了吸引人气,往往会提高借款利率,成为了部分比较激进的投资者的重要目标,也就是平常所说的“打新”。在选定平台后,选择投资标的相对来说就比较简单了,首选肯定是年化收益率最高的借款标。

  另外,在基本利率的基础上,标的奖励、还款方式及借款期限(月)也是影响实际收益率的重要因素。一些平台为规避法律风险(最高利率不得超过同期银行贷款利率的4倍),在现有的借款利率的基础上,设置有标的奖励,需要将其考虑在内计算综合收益率。详情可以参考本章第三节:网贷平台的注册与投资。

    除此之外,在实际的网贷投资中,由于不同借款标的垫付机制不同,在逾期下的收益率也不相同。计算实际收益率时还要考虑逾期下的收益率,当然由于借款标逾期的概率无法确定,理论上可以用平台整体逾期率来估算。但是平台整体逾期率与个人投资逾期率可能差异巨大,不能得出准确的比较结果,这时候就需要根据个人的投资偏好,对借款者的个人判断分析,尤其是风险管理策略来决定了。

    用高收益抵御高风险,是收益性投资策略的武器。但其弊端在于片面的追求高收益,必然会增加风险和暴露。平台系统性风险不出现便罢,一旦出现,最优的投资策略便成为最差的选择。因此,单纯的收益性投资策略风险不容小觑,其抗风险能力也是最弱的。

    总而言之,收益性投资策略可在短期获得最大收益,但并不能作为唯一的长期投资策略,适合赌徒抑或投机客。

三、流动性投资策略

    网贷投资的流动性指投资人收回本息的快慢程度,不同平台的流动性差异较大。在网贷之家每月发布的网贷评级中,流动性积分主要是根据平台标的平均借款期限及利率得出,并根据平台是否有流转标或者债权转让标进行适当调整得出。流动性积分越高代表在该平台收回本息越快。

    据网贷之家发布的5月份月报显示,不同平台的平均借款期限从较短的0.5个月(如温州贷)到34个月(如陆金所),差异显著。而有些平台可以净值借款(即投资人可利用个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布借款标),将投资的部分资金临时性的借回来,从而增大资金的流动性;但有些平台则不支持。流动性投资策略,就是依据不同平台的流动性特点,以及不同借款标的期限,选择适合我们的网贷投资平台和借款标。

    对于喜欢短期借款或者短期有资金需求的投资者,可以选择流动性好的平台,选择期限短的标。比如现在手里有一万元闲钱,35天后需要1万元资金,那么就可以选择1个月借款标多的平台,投资1个月的借款标,30天后全部收回本金,然后提现,不会耽误现实中的资金需求。当然,我们还要考虑逾期的情况,万一借款发生逾期怎么办?这时候,如果平台允许净值借款,那问题就解决了,我们可以挣值借款9干元,期限一个月,然后申请提现,以解燃眉之急,1个月之后再充值归还借款。当然,更精细的计算,我们可以依据平台逾期垫付的期限来确定借款的期限,比如30天的投资逾期,要在38天后垫付本金,那么我们可
以净值借款9天,借款成功后提现,然后等平台垫付后,归还借款。既不影响现实中对资金的需要,又不怕逾期,这是流动性强的好处。

   对于流动性需求不是很强烈的投资者,流动性投资策略可以不作为主要的投资策略,可以更多的去追求安全性或者是收益率。但是,未来是否会需钱,什么时候急需钱,我们不得而知。因此,建议投资者多关注性强的网贷平台,以备应急之需。
以下是网贷之家2014年5月份发布的部分平台流动性排行榜,仅供参考:




 
四、分散投资策略

    如果你对前而的三种投资策略拿不定主意,那么分散投资就适合你了。俗话说的好,鸡蛋不能放在一个篮子里。分散投资大家都很熟悉,这是证券投资普遍采用的策略。对于网络贷投资而言,分散投资即将资金分散在不同的平台中,可同时兼顾安全性、收益性和流动性,是非常适合的一种网贷投资策略。

    如果明天急需资金了,没有问题,明天早上可以在流动性强的网贷平台净值借款,明天下午资金就能到账,虽然需要付出一定的利息,但是,却解了燃眉之急,非常有必要。
   
   如果最坏的情况出现,其中一家网贷平台经营不善倒闭了,比较伤心,但是终究损失有限,期待着未来债权的处理,能拿回点本金,利息可能损失掉,整体而言终究可以保本。

如果投资的某一个高风险高收益的平台持续带来了高收益,而平台的发展渐入正规,那么,整体收益率水平得到了提升,而安全性也不错,真是比较开心的事情。

    分散投资策略很容易理解,也很容易操作,分散投资策略下或许无法实现高收益,或许无法规避风险,但是分散了风险,兼顾了收益和流动性,是网贷投资者普遍采用的投资策略。但是具体将资金分散在几个平台上,仁者见仁、智者见智。在网贷之家论坛中,网名为dealia66的投资人提出了一个相对比较好用的公式,即:平台分散数目=100/预期收益率。也就是说,假如你的预期收益为20%,平台分散数目即为100/20=5,那么你至少要分散投资5个平台。如果5个平台均运营正常,一年可以有20%的盈利;但如果运气不佳,五个平台中跑路或倒闭一个,其他平台的收益也可以覆盖掉在该平台的亏损,不至于出现大幅度亏损。一般利用分散投资策略,可将高收益平台与稳健性平台进行错配。同时理想情况下应该实行三七原则,也就是说在分散投资的整体原则下,30%的资金追求高收益,70%的资金进行稳健投资。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第四节 投资策略与规划

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    一般投资都需要考虑资产的安全性、流动性和收益性,网贷投资中常见的投资策略主要有安全性投资策略、收益性投资策略、流动性投资策略以及分散投资
策略。

一、安全性投资策略

    巴菲特的股市格言:第一条是保住本金,第二条是保住本金,第三条是记住前两条!所以我们网贷投资者,时刻要铭记的也是:保住你的本金。这就是安全性投资策略。

    现在的一些网贷投资者,主要是一些老投资者,过分地追求高收益,忽视了网贷投资的风险,投资比较激进。但是需要注意的是,不管我们现在的收益率有多高,不管我们能够实现多少年的复利,如果最后时刻平台出现问题,我们将血本无归!因此安全性投资策略,是每一个网贷投资者必须重视的投资策略。也是当前运用最广泛的投资策略,尤其适合长期投资者和风险厌恶者。

   在贷款贷投资中,安全性投资策略集中体现在网贷平台的选择上。因为在目前主流网贷平台的垫付机制下,本金垫付对VIP会员而言已经可以实现,那么只要平台小倒,安全性就可以保证。
在安全性投资策略的指导下,选择平台时,注重的应该是平台的稳定性和盈利性。至于选择新平台还是老平台,每个人的观点及爱好可能不同:有投资者喜欢老平台,认为老平台经历了风雨,可以信赖;有投资者喜欢新平台,认为新平台没有历史负担,更是安全。但一般而言,新平台需要留足够的观察时间,待平台稳步发展后再作投资的考虑:对于老平台,要尽量规避历史负担沉重的网贷平台,相对安全的是选择已经实现盈利的网贷平台。而以大财团为背景的平台,安个性较高,可以作为安全性投资策略的重点配置。详细内容,也可参见本章第二节:投资平台的选择。

    但是未来不可预测,我们能做的,就是对各个平台进行考察和深入分析。当然对每个平台进行实地考察可能并不现实,那么已发布(包括第三方网站和个人)的考察报告就是很好的参照。而投资之前可以加入官方群,多与平台的老投资者交流,相信对平台的信息应该能够掌握许多。

    平台选定以后,借款标的选择对于安全性投资策略而言并不是问题。首选即付本息标,就是各平台的推荐标、抵押标等逾期当天或者1-2天内由平台垫付本息的借款标,此类借款标的利率一般也不会太低。列于安全性投资策略的实践者,此种标是最好的选择。更具体的内容,可以参照第五节网贷投资注意事项。

    此外,安全性投资策略的核心是最大限度的追求安全、规避风险,因此一些新平台即使有商利诱,也需要漠视,或许我们无法实现高收益,但是至少我们不会遇到淘金贷,这就是我们最大的胜利。

    当然高风险才可能有高收益,而网贷平台的安全性的衡量并不是太绝对,坚持安全性投资策略可能的结果是收益低,但是风险依旧存在,这是安全性投资策略的一个缺陷,正所谓有得必有失。

二、收益性投资策略

    部分投资者认为,收益是包含了风险与流动性的最终结果。网贷投资的一个投资策略,就是追求投资收益的最大化,进而用收益来覆盖风险,这就是收益性投资策略。作为收益量化的工具,收益率成为个人选择平台、标的及布局的重要选择。为获取收益的最大化,一般通过收益率的最大化来实现。

    因此,收益率最高的网贷平台就成为收益性投资策略的首选。新成立的平台为了吸引人气,往往会提高借款利率,成为了部分比较激进的投资者的重要目标,也就是平常所说的“打新”。在选定平台后,选择投资标的相对来说就比较简单了,首选肯定是年化收益率最高的借款标。

  另外,在基本利率的基础上,标的奖励、还款方式及借款期限(月)也是影响实际收益率的重要因素。一些平台为规避法律风险(最高利率不得超过同期银行贷款利率的4倍),在现有的借款利率的基础上,设置有标的奖励,需要将其考虑在内计算综合收益率。详情可以参考本章第三节:网贷平台的注册与投资。

    除此之外,在实际的网贷投资中,由于不同借款标的垫付机制不同,在逾期下的收益率也不相同。计算实际收益率时还要考虑逾期下的收益率,当然由于借款标逾期的概率无法确定,理论上可以用平台整体逾期率来估算。但是平台整体逾期率与个人投资逾期率可能差异巨大,不能得出准确的比较结果,这时候就需要根据个人的投资偏好,对借款者的个人判断分析,尤其是风险管理策略来决定了。

    用高收益抵御高风险,是收益性投资策略的武器。但其弊端在于片面的追求高收益,必然会增加风险和暴露。平台系统性风险不出现便罢,一旦出现,最优的投资策略便成为最差的选择。因此,单纯的收益性投资策略风险不容小觑,其抗风险能力也是最弱的。

    总而言之,收益性投资策略可在短期获得最大收益,但并不能作为唯一的长期投资策略,适合赌徒抑或投机客。

三、流动性投资策略

    网贷投资的流动性指投资人收回本息的快慢程度,不同平台的流动性差异较大。在网贷之家每月发布的网贷评级中,流动性积分主要是根据平台标的平均借款期限及利率得出,并根据平台是否有流转标或者债权转让标进行适当调整得出。流动性积分越高代表在该平台收回本息越快。

    据网贷之家发布的5月份月报显示,不同平台的平均借款期限从较短的0.5个月(如温州贷)到34个月(如陆金所),差异显著。而有些平台可以净值借款(即投资人可利用个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布借款标),将投资的部分资金临时性的借回来,从而增大资金的流动性;但有些平台则不支持。流动性投资策略,就是依据不同平台的流动性特点,以及不同借款标的期限,选择适合我们的网贷投资平台和借款标。

    对于喜欢短期借款或者短期有资金需求的投资者,可以选择流动性好的平台,选择期限短的标。比如现在手里有一万元闲钱,35天后需要1万元资金,那么就可以选择1个月借款标多的平台,投资1个月的借款标,30天后全部收回本金,然后提现,不会耽误现实中的资金需求。当然,我们还要考虑逾期的情况,万一借款发生逾期怎么办?这时候,如果平台允许净值借款,那问题就解决了,我们可以挣值借款9干元,期限一个月,然后申请提现,以解燃眉之急,1个月之后再充值归还借款。当然,更精细的计算,我们可以依据平台逾期垫付的期限来确定借款的期限,比如30天的投资逾期,要在38天后垫付本金,那么我们可
以净值借款9天,借款成功后提现,然后等平台垫付后,归还借款。既不影响现实中对资金的需要,又不怕逾期,这是流动性强的好处。

   对于流动性需求不是很强烈的投资者,流动性投资策略可以不作为主要的投资策略,可以更多的去追求安全性或者是收益率。但是,未来是否会需钱,什么时候急需钱,我们不得而知。因此,建议投资者多关注性强的网贷平台,以备应急之需。
以下是网贷之家2014年5月份发布的部分平台流动性排行榜,仅供参考:
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四、分散投资策略

    如果你对前而的三种投资策略拿不定主意,那么分散投资就适合你了。俗话说的好,鸡蛋不能放在一个篮子里。分散投资大家都很熟悉,这是证券投资普遍采用的策略。对于网络贷投资而言,分散投资即将资金分散在不同的平台中,可同时兼顾安全性、收益性和流动性,是非常适合的一种网贷投资策略。

    如果明天急需资金了,没有问题,明天早上可以在流动性强的网贷平台净值借款,明天下午资金就能到账,虽然需要付出一定的利息,但是,却解了燃眉之急,非常有必要。
   
   如果最坏的情况出现,其中一家网贷平台经营不善倒闭了,比较伤心,但是终究损失有限,期待着未来债权的处理,能拿回点本金,利息可能损失掉,整体而言终究可以保本。

如果投资的某一个高风险高收益的平台持续带来了高收益,而平台的发展渐入正规,那么,整体收益率水平得到了提升,而安全性也不错,真是比较开心的事情。

    分散投资策略很容易理解,也很容易操作,分散投资策略下或许无法实现高收益,或许无法规避风险,但是分散了风险,兼顾了收益和流动性,是网贷投资者普遍采用的投资策略。但是具体将资金分散在几个平台上,仁者见仁、智者见智。在网贷之家论坛中,网名为dealia66的投资人提出了一个相对比较好用的公式,即:平台分散数目=100/预期收益率。也就是说,假如你的预期收益为20%,平台分散数目即为100/20=5,那么你至少要分散投资5个平台。如果5个平台均运营正常,一年可以有20%的盈利;但如果运气不佳,五个平台中跑路或倒闭一个,其他平台的收益也可以覆盖掉在该平台的亏损,不至于出现大幅度亏损。一般利用分散投资策略,可将高收益平台与稳健性平台进行错配。同时理想情况下应该实行三七原则,也就是说在分散投资的整体原则下,30%的资金追求高收益,70%的资金进行稳健投资。

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《P2P网贷投资手册》注册、充值、投资、提现

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1685 次浏览 • 2016-09-13 15:01 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第三节 注册、充值、投资、提现






要投资必须先注册,目前许多平台的模版都是相同的,以常见的模版为例,简单介绍注册的过程,供投资者参考。

第一步:注册账户

一般平台都有推广活动,注册账户最好用推广链接,可能会有VIP费用的优惠,平台一般会给推广人佣金,部分推广人也会返还部分佣金,因此用推广链接注册可能对大家都有好处,而且推广人就是最好的老师。

  注册并不繁琐,一般都是这几项:用户名,密码,确认密码,邮箱,真实姓名等。根据提示填写,像用户名和密码要记牢,如果忘记可以用忘记密码来重设。

第二步:通过认证

邮箱认证:注册完账户后会需要认证一些信息,通过邮箱认证,邮箱认证后用来接收各类信息,忘记密码的时候也会用到。

实名认证:实名投资是保障资金安全的前提,而且部分平台的提现必须要求实名认证,因此实名认证是网贷投资必须要完成的工作。实名认证的过程并不复杂,点击实名认证,提交相关身份证信息,上传个人身份证正反面照片或扫描件,提交认证就可以了。为了快速通过实名认证,可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服,让客服及时审核。

手机认证:有些平台的手机是必须要认证的,有些则没有强制的要求。有借款的情况下,通过手机认证报有必要,有一些还款或者问题,可以方便地找到投资者。没有借款的投资者,开通手机认证也会更安全一些,但是如果手机丢失或者经常换号也需要考虑麻烦不麻烦的问题。

第三步:设置相关的银行卡信息和交易密码

在没有充值之前,可以提前设置好提现的银行卡信息,主要是开户银行,开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。为避免以后麻烦,许多网贷平台都有二级密码,也就是交易密码,这与前面注册时候设置的密码不同,注册时设置的密码是登录密码,用来登录账户,而变易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的,因此有必要设置为不相同的密码,以保证账户的安全。另外,平台也可以设置密码保护的问题和答案,可以一起设置,为密码保护加一把锁。当然,为防止长期遗忘这些密码和密保,可以将相关信息记录在私密的本子上。

第四步 申请VIP

对于免费的VIP,是必须要申请的,选择你喜欢或者满意的客服,直接申请VIP.对于需要收费的VIP,建议缴纳年费申请VIP,因为是否是VIP,涉及到一个逾期垫付比例的问题,具体内容可以参照附录二部分网贷平台的垫付机制。如果平台有优惠或者免费VIP的活动,要与客服沟通,按照活动规则来。比如一些平台投资满1万元返VIP费用,那么在申请VIP之前,可以咨询下客服,确定无误后,就可以先缴纳VIP年费,投资1万元后,再联系客服申请返还VIP费用。

在实际的注册与投资的操作中,有什么问题都可以直接与网贷平台的客服沟通,这是最及时有效的解决问题方式。

基本的注册工作完成了,就可以开始网贷投资了。

第一步;充值

  在充值时,投资人可以进入“我的账户”中点击“充值”,在核对充值账户信息准确后,选择在线充值还是线下充值,若线下充值则联系客服线下充值,大部分的网贷平台都支持在线充值,一般都是通过国付宝,易生支付,环迅支付,支付宝等第三方支付平台,仅有少数网贷.平台支持少数银行直允。若线上充值,则一般需要填写充值金额,选择第三方支付平台,输入充值验证码,选择充值银行卡,填写银行卡信息,银行卡充值。充值是否收费,每个平台的规定是不同的,大部分的平台是不收费的,当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的,而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。在实际的充值中,需要按照步骤充值,耐心等待返回充值成功的页面,有时候由于网络较卡或者其他原因,可能会遇到掉单的情况,也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中,这个时候不用太着急,因为所有的资金记录都是可以查询的,一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服,让他们来处理。另外部分平台支持线下充值,所谓线下充值,就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言,可能会有一定的手续费用,但是对网贷平台而言,可能会节省充值的费用。

第二步:投标

    充值后,投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金,投标过程并不繁琐,在网站的我要投资页面下,会有许多的借款者的借款标,后面是有相关的投标的链接,点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后,点击投标,输入投标金额,输入交易密码及验证码,点击确认投标后即投标成功,投资的标从满标之日开始计息。当投资人投标之J1=需要检查标是满标还是流标,若流标,当投资人的资金被打回投资人在平台的账户,投资人投资无效,需要再重新选标重新投标。

第三步:提现及撤资

  大部分的平台对于提现都有一些规则,比如一些平台规定了提现的费用,15天以内的充值提现费用是多少,15天以外的充值提现费用是多少,还有一些平台不允许15天内的充值提现,这些规定,在投资的时候也应该了解到。

  设置好提现账户后,提交的提现申请只有先通过审核才能进入实际的打款步骤,具体提现的时间要受网贷平台财务的处理效率和时间的影响,也受不同银行转账和到账时间的影响,不过参照现在的网贷平台的提现速度,总体而言,大部分平台早晨的提现在正常的1作日内还是可以实现当天到账的。

   提现而言,可以是回款的提现,也可以是投资者借款的提现。关于投资者的借款,这里简单介绍一下,为了满足投资者的流动性需求,一些平台推出了净值借款,用投资者的投资做担保,可以借出一定比例的资金,这部分资金可以继续在网贷平台里面投资,也可以提现,当然其中有一些限制,提现的金额,肯定不会大于投资的净值。举例来说明,假如投资者投资了1万元,那么用这一千元做担保,投资者可以借款9000元,投资者可以把借来的9000元继续投资出去,赚取价差或者其他的考虑,也可以不投资,直接提现。能否全部提现这9000元各个网贷平台的规定也是不同的,一般的平台还是可以全部提现的。如果不提现,这时候还可以继续借,具体能借多少,依据平台的净值额度计算公式来确定,比如投资者又借了8000元,这时候投资者账户里可用资金可能就有17000元了,但是可以提现的资金,可能只有9000或者是8000元了。

    网贷投资终有撤资的那一天,或者是因为找到了更好的投资平台,或者足因为找到了更好的投资项目,或者是其他任何原因,都没有关系,事实上,如同其他投资比如股票和基金一样,一味在一个不满意的网贷平台继续投资,可能最终都是很糟的结果。因此,适时或者说果断的撒资,可能会有一个崭新的开始。不过网贷投资退出的过程,同样受制于平台流动性的限制,如果投资的借款标的期限较长,那么全部撇出必然是一个长期的过程,这时候需要综合考虑提现费用,收益率等因素的影响,可以考虑分别撤资,也可以考虑调整和统一投资回款期进而集中撤资。当然,可以净值借款的平台,也可以采用净值借款然后每月还款的方式来换取大部分资金的大部分使用权。当然这样可能比较麻烦一些。但是在感觉到平台的危险的时候,却是最安全的办法。

    网贷投资,重点关注这几个信息:借款者,利率,奖励,借款期限,还款方式。借款者的选择,可能决定未来是否会遇到逾期,是否会实现提前收回投资,而利率和奖励则决定了投资的收益水下,借款期限对于流动性很重要,而还款方式对于流动性和收益水平都有影响。对于这些概念的理解,可以参照附录一名词解释。如果还不清楚,那么咨询一下资深的投资者是最好的办法。

    网贷投资并不是很复杂的事情,当然如果要想获取比较满意的收益,可能要托债些精力和时间。在投资(以下可称投标)之前,投资者可以确定下预期收益率水平,然后确定可以接受的投资期限。 
  
    对于符合条件的借款标,可能有许多的选择,这就可以根据年化收益率来选择了,对于没有奖励的借款标的选择很简单,利率越高收益率越高,有奖励的借款标收益率的比较,可能就需要综合考虑利率与奖励的实际复利效果了。

    关于有奖励的情况下借款标年化收益率的计算,也就是按照复利算,投资一年的收益率能有多少,需要经过计算。在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励x 24/ (借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+l%x24/ (2+1) =26%。在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12x奖励/借款期限,如利率为利率为18%,奖励为I%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。当然,速算公式虽然计算快速,但是误差还是有的,更精准的计算是通过内部报酬率来实现。内部报酬率是财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的贴现,来确定投资项目的真实报酬。在网贷投资中也同样适用。有兴趣的朋友可以自己研究,不喜欢麻烦的朋友可以直接利用易贷365网贷平台上的收益率计算器,就是利用内部报酬率的计算原理。需要注意的是要想得到上述求出的年化收益串.需要投资人在利息及本金到期时,马上按照同样的利率水平投资资出去。

   当然,在实际的收益计算中,一些平台还是会收取一定的利息费用的,比如许多平台要从投资者赚取的利息中扣除10%作为平台的收入,综合考虑,收益率的计算,可以参考此贴:【高级工具】(9月23日更新)全功能综合收益率计算表,解决所有收益计算问题!http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-4879-1-1.html
 
  还款的方式可能对于流动性和收益率都有影响,按月分期还款,每个月都会收到本金和利息,而按照月到期还款,每个月只能收到利息不能收到本金,按季分期还款,则每个月收到利息,同时每个季度收到本金,这些不同的还款方式,首先要明白,然后还可以根据未来资金的需求情况去选择。没有奖励的情况下,不同还款方式不会影响理论上的收益率水平,而实际的收益率水平,是需要根据回款后实际投标的利率和奖励水平来确定的。一般我们只考虑理论上的收益率,以此作为选择借款标的依据。不同还款方式对流动性影响较大,也就是根据实际情况去选择,如果预测未来利率会下降,那么选择按月到期的借款标来投资,会锁定利率,不会引起收益率的下降,如果预测未来;利率会上升,那么选择按月分期还款方式,早一点就收回部分本金,去选择未来更高的收益率,那么整体的收益率水平才不至于降低。

   对于借款者的选择,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,比如提前还款的笔数有多少,按时还款的笔数有多少,迟还款的笔数有多少以及是否有逾期未还款。当然,很多的平台,其实可以只选择标种,而不用关注借款者,因为许多借款标,即使借款者逾期,也是能够很快得到网贷平台垫付的本金或者是本息的,而另一方面,一些高质量的借款标,可能会出现抢标的现象,是不会留给你太多的思考时间的。关于这部分更详细的内容,可以参照第五节网贷投资风险管理。不过,对于提前还款较多的借款者,肯定可以重点关注一下,同等收益率水平同样没有逾期和迟还记录的情况下,首选提前还款比例多的借款者。因为提前还款的概率要人一些,而提前还款,就可以提前投资,对于收益率的提升是有帮助的。

   投资者在实际的投标中,可以根据自己的投标经验和总结,制定一个自己的投标准则,比如,有些投资者只投收益率在18%以上的,没有逾期,回款较快的按月分期还款方式的,期限在3个月以内的借款人的借款标,尤其是喜欢提前还款的某某人特别关注。那么,只要有符合条件的借款标出现,就立马投标了。

    现在部分平台开发了自动投标功能,这对于不常上网的投资者是好事情,也是抢好标的工具。可以按照自己的投资意愿,用平台的自动投标功能进行相关的设置,以后即使自己不上网,也能够自动投标,抢好标,抢秒标(所谓秒标就是平台或者个人发布的24小时内还款的借款标,可以认为是红包吧,是投资的首选)。不让资金闲置。自动投标的设黄条件和方法,不同平台的规则不同,相关的平台都有说明,可以仔细研究,然后按照自己的投资思路去设置,也可以与我们交流。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第三节 注册、充值、投资、提现

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要投资必须先注册,目前许多平台的模版都是相同的,以常见的模版为例,简单介绍注册的过程,供投资者参考。

第一步:注册账户

一般平台都有推广活动,注册账户最好用推广链接,可能会有VIP费用的优惠,平台一般会给推广人佣金,部分推广人也会返还部分佣金,因此用推广链接注册可能对大家都有好处,而且推广人就是最好的老师。

  注册并不繁琐,一般都是这几项:用户名,密码,确认密码,邮箱,真实姓名等。根据提示填写,像用户名和密码要记牢,如果忘记可以用忘记密码来重设。

第二步:通过认证

邮箱认证:注册完账户后会需要认证一些信息,通过邮箱认证,邮箱认证后用来接收各类信息,忘记密码的时候也会用到。

实名认证:实名投资是保障资金安全的前提,而且部分平台的提现必须要求实名认证,因此实名认证是网贷投资必须要完成的工作。实名认证的过程并不复杂,点击实名认证,提交相关身份证信息,上传个人身份证正反面照片或扫描件,提交认证就可以了。为了快速通过实名认证,可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服,让客服及时审核。

手机认证:有些平台的手机是必须要认证的,有些则没有强制的要求。有借款的情况下,通过手机认证报有必要,有一些还款或者问题,可以方便地找到投资者。没有借款的投资者,开通手机认证也会更安全一些,但是如果手机丢失或者经常换号也需要考虑麻烦不麻烦的问题。

第三步:设置相关的银行卡信息和交易密码

在没有充值之前,可以提前设置好提现的银行卡信息,主要是开户银行,开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。为避免以后麻烦,许多网贷平台都有二级密码,也就是交易密码,这与前面注册时候设置的密码不同,注册时设置的密码是登录密码,用来登录账户,而变易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的,因此有必要设置为不相同的密码,以保证账户的安全。另外,平台也可以设置密码保护的问题和答案,可以一起设置,为密码保护加一把锁。当然,为防止长期遗忘这些密码和密保,可以将相关信息记录在私密的本子上。

第四步 申请VIP

对于免费的VIP,是必须要申请的,选择你喜欢或者满意的客服,直接申请VIP.对于需要收费的VIP,建议缴纳年费申请VIP,因为是否是VIP,涉及到一个逾期垫付比例的问题,具体内容可以参照附录二部分网贷平台的垫付机制。如果平台有优惠或者免费VIP的活动,要与客服沟通,按照活动规则来。比如一些平台投资满1万元返VIP费用,那么在申请VIP之前,可以咨询下客服,确定无误后,就可以先缴纳VIP年费,投资1万元后,再联系客服申请返还VIP费用。

在实际的注册与投资的操作中,有什么问题都可以直接与网贷平台的客服沟通,这是最及时有效的解决问题方式。

基本的注册工作完成了,就可以开始网贷投资了。

第一步;充值

  在充值时,投资人可以进入“我的账户”中点击“充值”,在核对充值账户信息准确后,选择在线充值还是线下充值,若线下充值则联系客服线下充值,大部分的网贷平台都支持在线充值,一般都是通过国付宝,易生支付,环迅支付,支付宝等第三方支付平台,仅有少数网贷.平台支持少数银行直允。若线上充值,则一般需要填写充值金额,选择第三方支付平台,输入充值验证码,选择充值银行卡,填写银行卡信息,银行卡充值。充值是否收费,每个平台的规定是不同的,大部分的平台是不收费的,当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的,而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。在实际的充值中,需要按照步骤充值,耐心等待返回充值成功的页面,有时候由于网络较卡或者其他原因,可能会遇到掉单的情况,也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中,这个时候不用太着急,因为所有的资金记录都是可以查询的,一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服,让他们来处理。另外部分平台支持线下充值,所谓线下充值,就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言,可能会有一定的手续费用,但是对网贷平台而言,可能会节省充值的费用。

第二步:投标

    充值后,投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金,投标过程并不繁琐,在网站的我要投资页面下,会有许多的借款者的借款标,后面是有相关的投标的链接,点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后,点击投标,输入投标金额,输入交易密码及验证码,点击确认投标后即投标成功,投资的标从满标之日开始计息。当投资人投标之J1=需要检查标是满标还是流标,若流标,当投资人的资金被打回投资人在平台的账户,投资人投资无效,需要再重新选标重新投标。

第三步:提现及撤资

  大部分的平台对于提现都有一些规则,比如一些平台规定了提现的费用,15天以内的充值提现费用是多少,15天以外的充值提现费用是多少,还有一些平台不允许15天内的充值提现,这些规定,在投资的时候也应该了解到。

  设置好提现账户后,提交的提现申请只有先通过审核才能进入实际的打款步骤,具体提现的时间要受网贷平台财务的处理效率和时间的影响,也受不同银行转账和到账时间的影响,不过参照现在的网贷平台的提现速度,总体而言,大部分平台早晨的提现在正常的1作日内还是可以实现当天到账的。

   提现而言,可以是回款的提现,也可以是投资者借款的提现。关于投资者的借款,这里简单介绍一下,为了满足投资者的流动性需求,一些平台推出了净值借款,用投资者的投资做担保,可以借出一定比例的资金,这部分资金可以继续在网贷平台里面投资,也可以提现,当然其中有一些限制,提现的金额,肯定不会大于投资的净值。举例来说明,假如投资者投资了1万元,那么用这一千元做担保,投资者可以借款9000元,投资者可以把借来的9000元继续投资出去,赚取价差或者其他的考虑,也可以不投资,直接提现。能否全部提现这9000元各个网贷平台的规定也是不同的,一般的平台还是可以全部提现的。如果不提现,这时候还可以继续借,具体能借多少,依据平台的净值额度计算公式来确定,比如投资者又借了8000元,这时候投资者账户里可用资金可能就有17000元了,但是可以提现的资金,可能只有9000或者是8000元了。

    网贷投资终有撤资的那一天,或者是因为找到了更好的投资平台,或者足因为找到了更好的投资项目,或者是其他任何原因,都没有关系,事实上,如同其他投资比如股票和基金一样,一味在一个不满意的网贷平台继续投资,可能最终都是很糟的结果。因此,适时或者说果断的撒资,可能会有一个崭新的开始。不过网贷投资退出的过程,同样受制于平台流动性的限制,如果投资的借款标的期限较长,那么全部撇出必然是一个长期的过程,这时候需要综合考虑提现费用,收益率等因素的影响,可以考虑分别撤资,也可以考虑调整和统一投资回款期进而集中撤资。当然,可以净值借款的平台,也可以采用净值借款然后每月还款的方式来换取大部分资金的大部分使用权。当然这样可能比较麻烦一些。但是在感觉到平台的危险的时候,却是最安全的办法。

    网贷投资,重点关注这几个信息:借款者,利率,奖励,借款期限,还款方式。借款者的选择,可能决定未来是否会遇到逾期,是否会实现提前收回投资,而利率和奖励则决定了投资的收益水下,借款期限对于流动性很重要,而还款方式对于流动性和收益水平都有影响。对于这些概念的理解,可以参照附录一名词解释。如果还不清楚,那么咨询一下资深的投资者是最好的办法。

    网贷投资并不是很复杂的事情,当然如果要想获取比较满意的收益,可能要托债些精力和时间。在投资(以下可称投标)之前,投资者可以确定下预期收益率水平,然后确定可以接受的投资期限。 
  
    对于符合条件的借款标,可能有许多的选择,这就可以根据年化收益率来选择了,对于没有奖励的借款标的选择很简单,利率越高收益率越高,有奖励的借款标收益率的比较,可能就需要综合考虑利率与奖励的实际复利效果了。

    关于有奖励的情况下借款标年化收益率的计算,也就是按照复利算,投资一年的收益率能有多少,需要经过计算。在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励x 24/ (借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+l%x24/ (2+1) =26%。在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12x奖励/借款期限,如利率为利率为18%,奖励为I%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。当然,速算公式虽然计算快速,但是误差还是有的,更精准的计算是通过内部报酬率来实现。内部报酬率是财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的贴现,来确定投资项目的真实报酬。在网贷投资中也同样适用。有兴趣的朋友可以自己研究,不喜欢麻烦的朋友可以直接利用易贷365网贷平台上的收益率计算器,就是利用内部报酬率的计算原理。需要注意的是要想得到上述求出的年化收益串.需要投资人在利息及本金到期时,马上按照同样的利率水平投资资出去。

   当然,在实际的收益计算中,一些平台还是会收取一定的利息费用的,比如许多平台要从投资者赚取的利息中扣除10%作为平台的收入,综合考虑,收益率的计算,可以参考此贴:【高级工具】(9月23日更新)全功能综合收益率计算表,解决所有收益计算问题!http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-4879-1-1.html
 
  还款的方式可能对于流动性和收益率都有影响,按月分期还款,每个月都会收到本金和利息,而按照月到期还款,每个月只能收到利息不能收到本金,按季分期还款,则每个月收到利息,同时每个季度收到本金,这些不同的还款方式,首先要明白,然后还可以根据未来资金的需求情况去选择。没有奖励的情况下,不同还款方式不会影响理论上的收益率水平,而实际的收益率水平,是需要根据回款后实际投标的利率和奖励水平来确定的。一般我们只考虑理论上的收益率,以此作为选择借款标的依据。不同还款方式对流动性影响较大,也就是根据实际情况去选择,如果预测未来利率会下降,那么选择按月到期的借款标来投资,会锁定利率,不会引起收益率的下降,如果预测未来;利率会上升,那么选择按月分期还款方式,早一点就收回部分本金,去选择未来更高的收益率,那么整体的收益率水平才不至于降低。

   对于借款者的选择,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,比如提前还款的笔数有多少,按时还款的笔数有多少,迟还款的笔数有多少以及是否有逾期未还款。当然,很多的平台,其实可以只选择标种,而不用关注借款者,因为许多借款标,即使借款者逾期,也是能够很快得到网贷平台垫付的本金或者是本息的,而另一方面,一些高质量的借款标,可能会出现抢标的现象,是不会留给你太多的思考时间的。关于这部分更详细的内容,可以参照第五节网贷投资风险管理。不过,对于提前还款较多的借款者,肯定可以重点关注一下,同等收益率水平同样没有逾期和迟还记录的情况下,首选提前还款比例多的借款者。因为提前还款的概率要人一些,而提前还款,就可以提前投资,对于收益率的提升是有帮助的。

   投资者在实际的投标中,可以根据自己的投标经验和总结,制定一个自己的投标准则,比如,有些投资者只投收益率在18%以上的,没有逾期,回款较快的按月分期还款方式的,期限在3个月以内的借款人的借款标,尤其是喜欢提前还款的某某人特别关注。那么,只要有符合条件的借款标出现,就立马投标了。

    现在部分平台开发了自动投标功能,这对于不常上网的投资者是好事情,也是抢好标的工具。可以按照自己的投资意愿,用平台的自动投标功能进行相关的设置,以后即使自己不上网,也能够自动投标,抢好标,抢秒标(所谓秒标就是平台或者个人发布的24小时内还款的借款标,可以认为是红包吧,是投资的首选)。不让资金闲置。自动投标的设黄条件和方法,不同平台的规则不同,相关的平台都有说明,可以仔细研究,然后按照自己的投资思路去设置,也可以与我们交流。

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《P2P网贷投资手册》如何选择P2P平台?

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1331 次浏览 • 2016-09-12 14:56 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第二节 平台选择




  中国的网贷业已经走过了七个年头,期间有许多的平台已经得到了大家的认可,部分的老平台都接受过投资者多次的考察和调研,比如网贷之家评级及月报数据里的一些平台,都是相对成熟和完善的网贷平台,而网贷之家网贷导航里的一些平台,也都是经过初步筛选的平台,作为新手,可以重点关注这些平台。另外,几乎每个平台都会有官方的QQ群,加入他们的群,多与老投资名交流,有问题也可以及时与客服沟通。了解工作做好了,投资才会放心。此外曲可以通过网贷之家的月报信息来了解一些网贷平台整体的利率水平,借款期限,投资看和借款者的结构,包括一些逾期数据和风险提示。更深入了解之后,就可以根据平台的安全性,流动性以及收益率,选择适合自己的或者自己喜欢的网贷平台了。

  对于新平台的选择,一股是基于这样的考虑:

1.查询平台是否备案,核对备案信息与公司工商信息是否基本一致,核对网站负责人与平台管理团队是否一致。
  登录“工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统”进行备案查询,查询所属平台网站主办单位名称,网站备案/许可证号,网站负责人姓名。国家信息产业部要求网站进行域名备案,以便对网站进行审核,对不良的互联网信息进行处理,没有通过备案的(网站在国内服务器)网站,给予关闭或者罚款处理。有些平台没有域名备案但仍能够运行,可能因为平台将网站放到国外主机或者香港主机上,但一般丰流平台都选择国内的主机,都有备案。

工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统网站:
http://www.miitbeian.gov.cn/publish/query/indexFirst.action 

2.核实网站所载企业基本信息。
    一般平台官网上的“关于我们”、“公司简介”、“团队介绍”会对平台的基本情况做相应叙述,为查验这些资料的属实情况,我们可以通过“中华人民共和国国家工商行政管理总局”(http://www.saic.gov.cn/)核实。包括管理人员,注册资本金,实缴资本金营业期限,经营范围,以及出资历史信息和变更信息,核对平台所展示的证件是否与工商局登记信息相吻合。

3.查询企业管理团队成员资质。

(1)查询被执行记录。上述在工商局查询到的管理人员可以在“全国法院被执行人信息查询”。网站上查询是否有过被执行的记录,最好是核实所有的股东姓名,有过股东变更信息的也要查询变更之前的股东信息,要弄清被执行的时间及原因。(注:全国法院被执行人信息查询姓名时经常会出现同名同姓的情况,投资人还是要根据执行法院所在地进行判断分析,如果能核对身份证号是最为妥当的。)

全国法院被执行人信息查询:
http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

(2)核实联系方式。可以在百度或者谷歌查询平台地址,核实是否存在该地址,该地址是否是平台所在地,该地平台是否正常办公等;百度平台管理人的QQ号,手机号,以及平台上出现的所有联系方式,看是否能发现蛛丝马迹。
 
(3)核实管理人照片。现在百度有一个百度识图的功能,可以把平台公布的一些办公照片或者借款里面的抵押物照片利用百度试图进行搜索,是否有雷同图片,来判定平台公布信息是否真实。

   在实际的网贷投资中,实地考察是快速直观了解一个网贷平台的最简单的方式。条件允许的情况下,可以实地考察一下,其实无需太详尽的调查,首先看看是不是真的有这么一个平台,真的有这么一群人在做网贷平台的工作,这是规避诈骗风险最简单有效的方式。其次,可以看看平台的实力,平台老总的实力,通过平台办公场所的一些情况,通过员工对平台老板的了解,通过与平台老总的交谈,我们可以获取很多的信息,进而判断平台的综合实力和水平。最后,看一些借款合同抵押文件,对平台业务的真实性等方面做更深入的了解。如个人没有机会亲自考察,可以托平台所在地的朋友或者投资人去平台所在地址进行简单查看。亦可以在网贷行业门户网站上搜索投资人对平台的一些看法,再根据自身情况进行判断。当然,大部分的投资者可能不会实地考察,那么网贷之家平台考察栏目里的考察报告就是很好的参考。需要记住的是,任何考察报告,都只是参考。

4.注册资金在百万以上。
注册资本这东两可能是虚的,但是如果连虚的几百万的注册资本都没有,那么平台的实力水平就大打折扣了。

5.长期潜伏观察。
多去平台逛逛,加入投资交流群,多观察平台负责人的言语,客服的回答,观察平台的借款标满标速度,利率平,观察其他投资者的态度,看有无社区(当然个人观察新平台社区可能并不活跃)。然后找问题,找到问题了可以与其他投资者交流,新平台只有感觉差不多了才可以试水投资。

对于短期投资而言,只要不是诈骗平台,只要真心想做网贷的平台,问题是不大的,而长期投资而言,需要看平台的风控能力背景关系等硬实力了,且长期的投资者必须时刻关注平台的新动态。
 
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第三章 P2P网络借贷投资指南

第二节 平台选择
社区.png

  中国的网贷业已经走过了七个年头,期间有许多的平台已经得到了大家的认可,部分的老平台都接受过投资者多次的考察和调研,比如网贷之家评级及月报数据里的一些平台,都是相对成熟和完善的网贷平台,而网贷之家网贷导航里的一些平台,也都是经过初步筛选的平台,作为新手,可以重点关注这些平台。另外,几乎每个平台都会有官方的QQ群,加入他们的群,多与老投资名交流,有问题也可以及时与客服沟通。了解工作做好了,投资才会放心。此外曲可以通过网贷之家的月报信息来了解一些网贷平台整体的利率水平,借款期限,投资看和借款者的结构,包括一些逾期数据和风险提示。更深入了解之后,就可以根据平台的安全性,流动性以及收益率,选择适合自己的或者自己喜欢的网贷平台了。

  对于新平台的选择,一股是基于这样的考虑:

1.查询平台是否备案,核对备案信息与公司工商信息是否基本一致,核对网站负责人与平台管理团队是否一致。
  登录“工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统”进行备案查询,查询所属平台网站主办单位名称,网站备案/许可证号,网站负责人姓名。国家信息产业部要求网站进行域名备案,以便对网站进行审核,对不良的互联网信息进行处理,没有通过备案的(网站在国内服务器)网站,给予关闭或者罚款处理。有些平台没有域名备案但仍能够运行,可能因为平台将网站放到国外主机或者香港主机上,但一般丰流平台都选择国内的主机,都有备案。

工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统网站:
http://www.miitbeian.gov.cn/publish/query/indexFirst.action 

2.核实网站所载企业基本信息。
    一般平台官网上的“关于我们”、“公司简介”、“团队介绍”会对平台的基本情况做相应叙述,为查验这些资料的属实情况,我们可以通过“中华人民共和国国家工商行政管理总局”(http://www.saic.gov.cn/)核实。包括管理人员,注册资本金,实缴资本金营业期限,经营范围,以及出资历史信息和变更信息,核对平台所展示的证件是否与工商局登记信息相吻合。

3.查询企业管理团队成员资质。

(1)查询被执行记录。上述在工商局查询到的管理人员可以在“全国法院被执行人信息查询”。网站上查询是否有过被执行的记录,最好是核实所有的股东姓名,有过股东变更信息的也要查询变更之前的股东信息,要弄清被执行的时间及原因。(注:全国法院被执行人信息查询姓名时经常会出现同名同姓的情况,投资人还是要根据执行法院所在地进行判断分析,如果能核对身份证号是最为妥当的。)

全国法院被执行人信息查询:
http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

(2)核实联系方式。可以在百度或者谷歌查询平台地址,核实是否存在该地址,该地址是否是平台所在地,该地平台是否正常办公等;百度平台管理人的QQ号,手机号,以及平台上出现的所有联系方式,看是否能发现蛛丝马迹。
 
(3)核实管理人照片。现在百度有一个百度识图的功能,可以把平台公布的一些办公照片或者借款里面的抵押物照片利用百度试图进行搜索,是否有雷同图片,来判定平台公布信息是否真实。

   在实际的网贷投资中,实地考察是快速直观了解一个网贷平台的最简单的方式。条件允许的情况下,可以实地考察一下,其实无需太详尽的调查,首先看看是不是真的有这么一个平台,真的有这么一群人在做网贷平台的工作,这是规避诈骗风险最简单有效的方式。其次,可以看看平台的实力,平台老总的实力,通过平台办公场所的一些情况,通过员工对平台老板的了解,通过与平台老总的交谈,我们可以获取很多的信息,进而判断平台的综合实力和水平。最后,看一些借款合同抵押文件,对平台业务的真实性等方面做更深入的了解。如个人没有机会亲自考察,可以托平台所在地的朋友或者投资人去平台所在地址进行简单查看。亦可以在网贷行业门户网站上搜索投资人对平台的一些看法,再根据自身情况进行判断。当然,大部分的投资者可能不会实地考察,那么网贷之家平台考察栏目里的考察报告就是很好的参考。需要记住的是,任何考察报告,都只是参考。

4.注册资金在百万以上。
注册资本这东两可能是虚的,但是如果连虚的几百万的注册资本都没有,那么平台的实力水平就大打折扣了。

5.长期潜伏观察。
多去平台逛逛,加入投资交流群,多观察平台负责人的言语,客服的回答,观察平台的借款标满标速度,利率平,观察其他投资者的态度,看有无社区(当然个人观察新平台社区可能并不活跃)。然后找问题,找到问题了可以与其他投资者交流,新平台只有感觉差不多了才可以试水投资。

对于短期投资而言,只要不是诈骗平台,只要真心想做网贷的平台,问题是不大的,而长期投资而言,需要看平台的风控能力背景关系等硬实力了,且长期的投资者必须时刻关注平台的新动态。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资准备工作

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1259 次浏览 • 2016-09-09 11:37 • 来自相关话题

第三章 P2P网络借贷投资指南

第一节 准备工作




  在开始任何投资之前,投资者都要明白自己的风险承受能力和风险承受度,网上有许多关于风险承受能力的测试,投资者可以参考,首先要明白,自己是什么类型的投资者,自己能承担多大的风险,这是任何投资前都要做的准备工作。

  工欲善其事必先利其器。网贷投资用到的材料不多,一是最少一张本人的借记卡,用来绑定提现账户,当然充值可以用任何有网银支付功能的银行卡,自己的或者亲朋好友的都可以,而部分平台也可以线下充值。二是本人的身份证扫描件,为安全起见,要打上水印,用来在投资平台做身份的认证。三是要有一个邮箱,主要是忘记密码的时候用来接收新密码,或者是接收一些借款和投资的信息以及协议等文件。另外,大部分的平台都有手机验证,可以提交手机验证,保证账户的进一步安全。关于手机认证,有些平台是必须做的,而有些平台可以不做,具体可以根据平台要求来提交验证或者不提交。

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第三章 P2P网络借贷投资指南

第一节 准备工作
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  在开始任何投资之前,投资者都要明白自己的风险承受能力和风险承受度,网上有许多关于风险承受能力的测试,投资者可以参考,首先要明白,自己是什么类型的投资者,自己能承担多大的风险,这是任何投资前都要做的准备工作。

  工欲善其事必先利其器。网贷投资用到的材料不多,一是最少一张本人的借记卡,用来绑定提现账户,当然充值可以用任何有网银支付功能的银行卡,自己的或者亲朋好友的都可以,而部分平台也可以线下充值。二是本人的身份证扫描件,为安全起见,要打上水印,用来在投资平台做身份的认证。三是要有一个邮箱,主要是忘记密码的时候用来接收新密码,或者是接收一些借款和投资的信息以及协议等文件。另外,大部分的平台都有手机验证,可以提交手机验证,保证账户的进一步安全。关于手机认证,有些平台是必须做的,而有些平台可以不做,具体可以根据平台要求来提交验证或者不提交。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资的优势

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1219 次浏览 • 2016-09-08 10:03 • 来自相关话题

第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

 第二节P2P网络借贷投资的优势





   2014年的世界经济形势严峻而复杂,大宗商品给的投资风险加大,而国内低迷的股市迭创新低,让股民基民备受煎熬,同时房地产市场的调控政策,也让老百姓的房地产投资变得谨慎。

 附:2014年国内投资理财工具特点一览



 
    在通胀依旧,经济形势复杂而投资渠道不多的大背景下,网贷投资的优势就显现了出来。

  首先,相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金和各种私募产品.以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。

    其次,网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强,变现能为比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台,早上提出提现申请,中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里,实际的流动性比货币型基金都要强。

    再次,最低的投资门槛,让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。

    再其次,相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。

    最后,对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验,在大部分平台都保本的情况下,只需要选择安全的投资平台,就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能,设置后无需在线就能自动投标,适合没有时间上网的投资者。

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第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

 第二节P2P网络借贷投资的优势

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   2014年的世界经济形势严峻而复杂,大宗商品给的投资风险加大,而国内低迷的股市迭创新低,让股民基民备受煎熬,同时房地产市场的调控政策,也让老百姓的房地产投资变得谨慎。

 附:2014年国内投资理财工具特点一览
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    在通胀依旧,经济形势复杂而投资渠道不多的大背景下,网贷投资的优势就显现了出来。

  首先,相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金和各种私募产品.以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。

    其次,网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强,变现能为比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台,早上提出提现申请,中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里,实际的流动性比货币型基金都要强。

    再次,最低的投资门槛,让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。

    再其次,相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。

    最后,对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验,在大部分平台都保本的情况下,只需要选择安全的投资平台,就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能,设置后无需在线就能自动投标,适合没有时间上网的投资者。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷投资的特点

投之家小晨 发表了文章 • 1 个评论 • 1405 次浏览 • 2016-09-07 15:57 • 来自相关话题

第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

第一节 P2P网络借贷投资的特点




  作为新兴的投资理财工具,相比传统的国内投资工具,网贷投资具有以下特点。

1.投资门槛低。

   除个别平台(如陆金所)最低投资需要1万元以外,大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛,网贷投资是低门槛的人众理财产品,适合所有阶层的投资者。

2.投资收益稳定。

   作为约定利率的借贷产品,网贷投资的收益是比较稳定的,参照中国网贷七年来的借贷利率水平,平均而言整体的收益率水平大约在20%左右,主流平台利率水平稳中有降。

3.投资期限可自由规划。

    网贷投资,可以根据自己的需求以及未来的实际情况,选择投资的期限,而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款,以满足不可预测的资金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限,也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。

4.平台倒闭是网贷投资的主要风险。

    网贷投资作为民问借贷的网络化形式,理应信用风险是主要的风险,也就是如果借款人不还钱,那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国,许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色,如果借款人逾期不还款,那么网贷平台会先行垫付本金或者本息,这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险,而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠,平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在,投资者就没有损失本金的风险。

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第二章 P2P网络借贷投资的特点与优势

第一节 P2P网络借贷投资的特点
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  作为新兴的投资理财工具,相比传统的国内投资工具,网贷投资具有以下特点。

1.投资门槛低。

   除个别平台(如陆金所)最低投资需要1万元以外,大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛,网贷投资是低门槛的人众理财产品,适合所有阶层的投资者。

2.投资收益稳定。

   作为约定利率的借贷产品,网贷投资的收益是比较稳定的,参照中国网贷七年来的借贷利率水平,平均而言整体的收益率水平大约在20%左右,主流平台利率水平稳中有降。

3.投资期限可自由规划。

    网贷投资,可以根据自己的需求以及未来的实际情况,选择投资的期限,而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款,以满足不可预测的资金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限,也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。

4.平台倒闭是网贷投资的主要风险。

    网贷投资作为民问借贷的网络化形式,理应信用风险是主要的风险,也就是如果借款人不还钱,那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国,许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色,如果借款人逾期不还款,那么网贷平台会先行垫付本金或者本息,这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险,而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠,平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在,投资者就没有损失本金的风险。

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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷行业自律组织与行业监管

投之家小晨 发表了文章 • 0 个评论 • 1644 次浏览 • 2016-09-05 09:18 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介 

第五节 P2P网络借贷行业自律组织与行业监管






    伴随网络借贷行业的迅猛发展,平台也出现了一些乱象,需要自律和监管。

    在政策还未具体化前,各平台、第三方及投资者们都在努力使行业能更加规范化,透明化。这些自律行为也可分为几方而,组织联盟及行业协会、资金托管、公众监督、平台探索。

一、自律行为

1.组织联盟及行业协会

    2012年11月底,由每日经济新闻,网贷之家主办的“首届网络借贷行业高峰论坛”在深圳顺利举办,论坛上共有30多家平台一同参与讨论行业自律问题,并且联合签署倡议书,这是网贷界的第一次联合会议,同时也是第一次各方平台打破僵局,共同签署倡议,为行业健康发展迈出重要的第一步。同年12月,网贷联盟在上海市经信委指导下落户上海,成员由沪上十家网贷服务企业组成。虽然其占比只是网贷行业的很小一部分,但也是首次平台间形成了联盟形式。

    2014年5月,国内首家由政府批准成立的省级互联网金融行业组织“广东互联网金融协会”正式成立,并公布了《广东互联网金融协会自律公约》。公约约定,投资者资金应专款专用,不能将网络融资资金挪作他用,并规定,在线理财产品应合法合理宣传,不夸大其收益率,同时应提示投资者注意投资风险等。自律公约规定,违反公约,或者被检举违反公约并被调查证实的,将会被公开调查结果并公示。

2.资金托管

    网络借贷的核心问题之一就是资金通道管理,起初资金的管理基本是平台创始人的个人账户,所有资金往来均通过个人账户转账实现,这对广大投资者来说是最担心的问题,个人资金是非有被卷走的}能或者被恶意挪用?为了解决这一问题,在2012年底,由汇付天下率先提出并制定了一套第三方的托管方案。即:用户充值的所有资金全部进入汇付天下帐户。用户充值后自动生成一个汇付天下帐户,可以在汇付天下帐户里查到自己的余额及资金的流动情况。如此一来便可实现资金通道的第三方管理,对投资者来说就如同使用支付宝一般,不用担心平台会私自挪用甚至卷款跑路的问题。2014年各银行也积极开展资金托管业务,资金托管有望在行业内全面铺开。

3.公众监督

    在没有行业准入“门槛”及后续监管的前提下如何确认平台和标的的真实性呢?日前主要有两种途径。一种是由第三方网站,如“网贷之家”进行平台考察,随后发布正式的考察报告,以此让各方投资者可以了解平台的一般情况。考察内容会涉及多个方面,企业各类经营证件,企业办公地,企业法人代表情况,企业的主要借贷对象,企业资金往来明细,随机抽查借款人情况,如借款人为本地的也会实地考察借款人等。另一种则是一些投资人自主发起,由几位投资人相约对就近一些平台进行实地探访。有些也会通过网络查实企业法人代表或借款人的情况,是否有在处理法务纠纷等情况。在投资的过程中,投资人也会常常在第三方论坛对一些网站的不规范现象或一些疑点进行质疑,大多数平台会在看到质疑后予以解释,消除投资者的疑虑。这些考察方式及公众监督的方式虽然未能面面俱到。但对投资人却也是一种提醒,通过类似“网贷之家“这样的第三方平台给投资人一个公开讨论的媒介,让投资人可以相互交流,及时了解平台情况’也让平台能通过这样的渠道同投资人保持信息畅通。集众人的力量一同让网贷行业往更健康和透明的方向发展。

4.平台探索

    在当前的形势下各平台也深知健康稳定发展的重要性,因此也各自通过不同的努力试图在这个新领域中寻找到一些更透明,更安全,更健康的发展方式。现在大多数的平台为了解决坏账垫付问题都会准备一个坏账垫付的资金池.一般资金池先由平台一次性拿出一笔资金作为储备。随后,在平台运营中收取的各类服务费,再按比例抽取一定的金额投入资金池作为风险防范金。也有部分平台开放了公司银行账户的查询权限,使投资者可以随意查询平台的资金情况,增加透明度和投资者信心。日前也有平台在投标方式上做了创新,即当投资人在网站确认投某借款人标的后,无需充值进网站,而是可以得到借款人的银行账号和联系方式,直接将资金转入借款人的账户,而网站则负责提供法律文书和后续的借款人追踪服务,同时网站为借款人做担保服务,一旦发生逾期情况,则由网站先行垫付,如网站无能力垫付时则网站作为代理向法院诉讼处理借款人的抵押物。这种模式的创新更符合平台撮合的本质,同时也让投资人有更安全的投资条件,保证了投资人对抵押物的所有权。  另有平台曾考虑将法人私人房产抵押给投资人代表,如网站发生逾期或坏账,在承诺时间内不赔付,投资人代表有权处置该房产,以保证投资人的利益不受损失。当然这个想法最后并未能真正实现。但平台为行业健康所做的努力我们都有同共睹。最后想说,投资本身是有风险的,所以我们时刻都提醒各位“市场有风险,投资需谨慎”。网贷作为一个新的投资渠道,市场很广阔,前途也一定是光明的。但目前它还很不成熟,在发展过程中一定会遇到这样那样的问题,更避免不了部分别有用心者的介入。但在借贷平台,第三方平台与投资人共同的维护和监督下,大家一同群策群力,相信在相关政策出台前我们一定会走出更透明,更健康的发展之路,通过这个渠道使更多的百姓能享受到网络借贷带来的乐趣和收获。

二、监管政策

    2014年网络借贷监管渐近。3月初,有消息称P2P网贷监管归口银监会,3月以来,各地多个涉及非法集资的平台被查处,4月21日,银监会举行“处置非法集资部际联席会议”,明确规定了四不能“不能直接经手资金,不能提供担保、不能建立资金池、不能进行非法集资”。5月,银监会召开P2P座谈会’调研网络借贷平台情况,监管细则有望尽快出台。2016年8月24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布。
 
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第一章 P2P网络借贷行业简介 

第五节 P2P网络借贷行业自律组织与行业监管

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    伴随网络借贷行业的迅猛发展,平台也出现了一些乱象,需要自律和监管。

    在政策还未具体化前,各平台、第三方及投资者们都在努力使行业能更加规范化,透明化。这些自律行为也可分为几方而,组织联盟及行业协会、资金托管、公众监督、平台探索。

一、自律行为

1.组织联盟及行业协会

    2012年11月底,由每日经济新闻,网贷之家主办的“首届网络借贷行业高峰论坛”在深圳顺利举办,论坛上共有30多家平台一同参与讨论行业自律问题,并且联合签署倡议书,这是网贷界的第一次联合会议,同时也是第一次各方平台打破僵局,共同签署倡议,为行业健康发展迈出重要的第一步。同年12月,网贷联盟在上海市经信委指导下落户上海,成员由沪上十家网贷服务企业组成。虽然其占比只是网贷行业的很小一部分,但也是首次平台间形成了联盟形式。

    2014年5月,国内首家由政府批准成立的省级互联网金融行业组织“广东互联网金融协会”正式成立,并公布了《广东互联网金融协会自律公约》。公约约定,投资者资金应专款专用,不能将网络融资资金挪作他用,并规定,在线理财产品应合法合理宣传,不夸大其收益率,同时应提示投资者注意投资风险等。自律公约规定,违反公约,或者被检举违反公约并被调查证实的,将会被公开调查结果并公示。

2.资金托管

    网络借贷的核心问题之一就是资金通道管理,起初资金的管理基本是平台创始人的个人账户,所有资金往来均通过个人账户转账实现,这对广大投资者来说是最担心的问题,个人资金是非有被卷走的}能或者被恶意挪用?为了解决这一问题,在2012年底,由汇付天下率先提出并制定了一套第三方的托管方案。即:用户充值的所有资金全部进入汇付天下帐户。用户充值后自动生成一个汇付天下帐户,可以在汇付天下帐户里查到自己的余额及资金的流动情况。如此一来便可实现资金通道的第三方管理,对投资者来说就如同使用支付宝一般,不用担心平台会私自挪用甚至卷款跑路的问题。2014年各银行也积极开展资金托管业务,资金托管有望在行业内全面铺开。

3.公众监督

    在没有行业准入“门槛”及后续监管的前提下如何确认平台和标的的真实性呢?日前主要有两种途径。一种是由第三方网站,如“网贷之家”进行平台考察,随后发布正式的考察报告,以此让各方投资者可以了解平台的一般情况。考察内容会涉及多个方面,企业各类经营证件,企业办公地,企业法人代表情况,企业的主要借贷对象,企业资金往来明细,随机抽查借款人情况,如借款人为本地的也会实地考察借款人等。另一种则是一些投资人自主发起,由几位投资人相约对就近一些平台进行实地探访。有些也会通过网络查实企业法人代表或借款人的情况,是否有在处理法务纠纷等情况。在投资的过程中,投资人也会常常在第三方论坛对一些网站的不规范现象或一些疑点进行质疑,大多数平台会在看到质疑后予以解释,消除投资者的疑虑。这些考察方式及公众监督的方式虽然未能面面俱到。但对投资人却也是一种提醒,通过类似“网贷之家“这样的第三方平台给投资人一个公开讨论的媒介,让投资人可以相互交流,及时了解平台情况’也让平台能通过这样的渠道同投资人保持信息畅通。集众人的力量一同让网贷行业往更健康和透明的方向发展。

4.平台探索

    在当前的形势下各平台也深知健康稳定发展的重要性,因此也各自通过不同的努力试图在这个新领域中寻找到一些更透明,更安全,更健康的发展方式。现在大多数的平台为了解决坏账垫付问题都会准备一个坏账垫付的资金池.一般资金池先由平台一次性拿出一笔资金作为储备。随后,在平台运营中收取的各类服务费,再按比例抽取一定的金额投入资金池作为风险防范金。也有部分平台开放了公司银行账户的查询权限,使投资者可以随意查询平台的资金情况,增加透明度和投资者信心。日前也有平台在投标方式上做了创新,即当投资人在网站确认投某借款人标的后,无需充值进网站,而是可以得到借款人的银行账号和联系方式,直接将资金转入借款人的账户,而网站则负责提供法律文书和后续的借款人追踪服务,同时网站为借款人做担保服务,一旦发生逾期情况,则由网站先行垫付,如网站无能力垫付时则网站作为代理向法院诉讼处理借款人的抵押物。这种模式的创新更符合平台撮合的本质,同时也让投资人有更安全的投资条件,保证了投资人对抵押物的所有权。  另有平台曾考虑将法人私人房产抵押给投资人代表,如网站发生逾期或坏账,在承诺时间内不赔付,投资人代表有权处置该房产,以保证投资人的利益不受损失。当然这个想法最后并未能真正实现。但平台为行业健康所做的努力我们都有同共睹。最后想说,投资本身是有风险的,所以我们时刻都提醒各位“市场有风险,投资需谨慎”。网贷作为一个新的投资渠道,市场很广阔,前途也一定是光明的。但目前它还很不成熟,在发展过程中一定会遇到这样那样的问题,更避免不了部分别有用心者的介入。但在借贷平台,第三方平台与投资人共同的维护和监督下,大家一同群策群力,相信在相关政策出台前我们一定会走出更透明,更健康的发展之路,通过这个渠道使更多的百姓能享受到网络借贷带来的乐趣和收获。

二、监管政策

    2014年网络借贷监管渐近。3月初,有消息称P2P网贷监管归口银监会,3月以来,各地多个涉及非法集资的平台被查处,4月21日,银监会举行“处置非法集资部际联席会议”,明确规定了四不能“不能直接经手资金,不能提供担保、不能建立资金池、不能进行非法集资”。5月,银监会召开P2P座谈会’调研网络借贷平台情况,监管细则有望尽快出台。2016年8月24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布。
 
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《P2P网贷投资手册》P2P网络借贷的法律依据

投之家小晨 发表了文章 • 2 个评论 • 1335 次浏览 • 2016-09-02 10:46 • 来自相关话题

第一章 P2P网络借贷行业简介 
 
 第四节 P2P网络借贷的法律依据 




 
   网贷作为互联网时代的一种网上借贷模式,本质上属于民间借贷。

一、民间借贷的定义

   民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。

   民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充己逐渐成为民间金融的一种重要形式。

二、民间借贷的法律环境

   《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。

    《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。  自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。

三、网络借贷平台模式的合法性

    网络借贷平台出借人与借款人的信息平台,它的法律地位是合同法中的居间人,仅仅作为信息中介,不介入双方的交易。《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定,届间人提供贷款合同订盘的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。网络借贷平台作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构,业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的破策规定。
 
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第一章 P2P网络借贷行业简介 
 
 第四节 P2P网络借贷的法律依据 

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   网贷作为互联网时代的一种网上借贷模式,本质上属于民间借贷。

一、民间借贷的定义

   民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。

   民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充己逐渐成为民间金融的一种重要形式。

二、民间借贷的法律环境

   《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。

    《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。  自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。

三、网络借贷平台模式的合法性

    网络借贷平台出借人与借款人的信息平台,它的法律地位是合同法中的居间人,仅仅作为信息中介,不介入双方的交易。《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定,届间人提供贷款合同订盘的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。网络借贷平台作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构,业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的破策规定。
 
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