《P2P网贷投资手册》注册、充值、投资、提现

第三章 P2P网络借贷投资指南

第三节 注册、充值、投资、提现

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要投资必须先注册,目前许多平台的模版都是相同的,以常见的模版为例,简单介绍注册的过程,供投资者参考。

第一步:注册账户

一般平台都有推广活动,注册账户最好用推广链接,可能会有VIP费用的优惠,平台一般会给推广人佣金,部分推广人也会返还部分佣金,因此用推广链接注册可能对大家都有好处,而且推广人就是最好的老师。

  注册并不繁琐,一般都是这几项:用户名,密码,确认密码,邮箱,真实姓名等。根据提示填写,像用户名和密码要记牢,如果忘记可以用忘记密码来重设。

第二步:通过认证

邮箱认证:注册完账户后会需要认证一些信息,通过邮箱认证,邮箱认证后用来接收各类信息,忘记密码的时候也会用到。

实名认证:实名投资是保障资金安全的前提,而且部分平台的提现必须要求实名认证,因此实名认证是网贷投资必须要完成的工作。实名认证的过程并不复杂,点击实名认证,提交相关身份证信息,上传个人身份证正反面照片或扫描件,提交认证就可以了。为了快速通过实名认证,可以提交认证后立刻联系网贷平台的客服,让客服及时审核。

手机认证:有些平台的手机是必须要认证的,有些则没有强制的要求。有借款的情况下,通过手机认证报有必要,有一些还款或者问题,可以方便地找到投资者。没有借款的投资者,开通手机认证也会更安全一些,但是如果手机丢失或者经常换号也需要考虑麻烦不麻烦的问题。

第三步:设置相关的银行卡信息和交易密码

在没有充值之前,可以提前设置好提现的银行卡信息,主要是开户银行,开户行名称(xx分行xx支行xx分理处或营业部)和银行账号。为避免以后麻烦,许多网贷平台都有二级密码,也就是交易密码,这与前面注册时候设置的密码不同,注册时设置的密码是登录密码,用来登录账户,而变易密码是在投资(投标)以及提现和设置自动投标时用到的,因此有必要设置为不相同的密码,以保证账户的安全。另外,平台也可以设置密码保护的问题和答案,可以一起设置,为密码保护加一把锁。当然,为防止长期遗忘这些密码和密保,可以将相关信息记录在私密的本子上。

第四步 申请VIP

对于免费的VIP,是必须要申请的,选择你喜欢或者满意的客服,直接申请VIP.对于需要收费的VIP,建议缴纳年费申请VIP,因为是否是VIP,涉及到一个逾期垫付比例的问题,具体内容可以参照附录二部分网贷平台的垫付机制。如果平台有优惠或者免费VIP的活动,要与客服沟通,按照活动规则来。比如一些平台投资满1万元返VIP费用,那么在申请VIP之前,可以咨询下客服,确定无误后,就可以先缴纳VIP年费,投资1万元后,再联系客服申请返还VIP费用。

在实际的注册与投资的操作中,有什么问题都可以直接与网贷平台的客服沟通,这是最及时有效的解决问题方式。

基本的注册工作完成了,就可以开始网贷投资了。

第一步;充值

  在充值时,投资人可以进入“我的账户”中点击“充值”,在核对充值账户信息准确后,选择在线充值还是线下充值,若线下充值则联系客服线下充值,大部分的网贷平台都支持在线充值,一般都是通过国付宝,易生支付,环迅支付,支付宝等第三方支付平台,仅有少数网贷.平台支持少数银行直允。若线上充值,则一般需要填写充值金额,选择第三方支付平台,输入充值验证码,选择充值银行卡,填写银行卡信息,银行卡充值。充值是否收费,每个平台的规定是不同的,大部分的平台是不收费的,当然少部分平台还是会收取一定的充值费用的,而实际上这部分费用是第三方支付平台收取的。在实际的充值中,需要按照步骤充值,耐心等待返回充值成功的页面,有时候由于网络较卡或者其他原因,可能会遇到掉单的情况,也就是银行卡里的钱扣了但是没有转入网贷投资账户之中,这个时候不用太着急,因为所有的资金记录都是可以查询的,一般不会出现资金丢失的情况。这个时候可以联系客服,让他们来处理。另外部分平台支持线下充值,所谓线下充值,就是将资金直接打入网贷平台公司或者是私人高管的账户上。对投资者而言,可能会有一定的手续费用,但是对网贷平台而言,可能会节省充值的费用。

第二步:投标

    充值后,投资人可以在自己的账户中看到自己的可用资金,投标过程并不繁琐,在网站的我要投资页面下,会有许多的借款者的借款标,后面是有相关的投标的链接,点击后按照提示就可完成。投资人选中平台的一个标后,点击投标,输入投标金额,输入交易密码及验证码,点击确认投标后即投标成功,投资的标从满标之日开始计息。当投资人投标之J1=需要检查标是满标还是流标,若流标,当投资人的资金被打回投资人在平台的账户,投资人投资无效,需要再重新选标重新投标。

第三步:提现及撤资

  大部分的平台对于提现都有一些规则,比如一些平台规定了提现的费用,15天以内的充值提现费用是多少,15天以外的充值提现费用是多少,还有一些平台不允许15天内的充值提现,这些规定,在投资的时候也应该了解到。

  设置好提现账户后,提交的提现申请只有先通过审核才能进入实际的打款步骤,具体提现的时间要受网贷平台财务的处理效率和时间的影响,也受不同银行转账和到账时间的影响,不过参照现在的网贷平台的提现速度,总体而言,大部分平台早晨的提现在正常的1作日内还是可以实现当天到账的。

   提现而言,可以是回款的提现,也可以是投资者借款的提现。关于投资者的借款,这里简单介绍一下,为了满足投资者的流动性需求,一些平台推出了净值借款,用投资者的投资做担保,可以借出一定比例的资金,这部分资金可以继续在网贷平台里面投资,也可以提现,当然其中有一些限制,提现的金额,肯定不会大于投资的净值。举例来说明,假如投资者投资了1万元,那么用这一千元做担保,投资者可以借款9000元,投资者可以把借来的9000元继续投资出去,赚取价差或者其他的考虑,也可以不投资,直接提现。能否全部提现这9000元各个网贷平台的规定也是不同的,一般的平台还是可以全部提现的。如果不提现,这时候还可以继续借,具体能借多少,依据平台的净值额度计算公式来确定,比如投资者又借了8000元,这时候投资者账户里可用资金可能就有17000元了,但是可以提现的资金,可能只有9000或者是8000元了。

    网贷投资终有撤资的那一天,或者是因为找到了更好的投资平台,或者足因为找到了更好的投资项目,或者是其他任何原因,都没有关系,事实上,如同其他投资比如股票和基金一样,一味在一个不满意的网贷平台继续投资,可能最终都是很糟的结果。因此,适时或者说果断的撒资,可能会有一个崭新的开始。不过网贷投资退出的过程,同样受制于平台流动性的限制,如果投资的借款标的期限较长,那么全部撇出必然是一个长期的过程,这时候需要综合考虑提现费用,收益率等因素的影响,可以考虑分别撤资,也可以考虑调整和统一投资回款期进而集中撤资。当然,可以净值借款的平台,也可以采用净值借款然后每月还款的方式来换取大部分资金的大部分使用权。当然这样可能比较麻烦一些。但是在感觉到平台的危险的时候,却是最安全的办法。

    网贷投资,重点关注这几个信息:借款者,利率,奖励,借款期限,还款方式。借款者的选择,可能决定未来是否会遇到逾期,是否会实现提前收回投资,而利率和奖励则决定了投资的收益水下,借款期限对于流动性很重要,而还款方式对于流动性和收益水平都有影响。对于这些概念的理解,可以参照附录一名词解释。如果还不清楚,那么咨询一下资深的投资者是最好的办法。

    网贷投资并不是很复杂的事情,当然如果要想获取比较满意的收益,可能要托债些精力和时间。在投资(以下可称投标)之前,投资者可以确定下预期收益率水平,然后确定可以接受的投资期限。 
  
    对于符合条件的借款标,可能有许多的选择,这就可以根据年化收益率来选择了,对于没有奖励的借款标的选择很简单,利率越高收益率越高,有奖励的借款标收益率的比较,可能就需要综合考虑利率与奖励的实际复利效果了。

    关于有奖励的情况下借款标年化收益率的计算,也就是按照复利算,投资一年的收益率能有多少,需要经过计算。在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励x 24/ (借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+l%x24/ (2+1) =26%。在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12x奖励/借款期限,如利率为利率为18%,奖励为I%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。当然,速算公式虽然计算快速,但是误差还是有的,更精准的计算是通过内部报酬率来实现。内部报酬率是财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的贴现,来确定投资项目的真实报酬。在网贷投资中也同样适用。有兴趣的朋友可以自己研究,不喜欢麻烦的朋友可以直接利用易贷365网贷平台上的收益率计算器,就是利用内部报酬率的计算原理。需要注意的是要想得到上述求出的年化收益串.需要投资人在利息及本金到期时,马上按照同样的利率水平投资资出去。

   当然,在实际的收益计算中,一些平台还是会收取一定的利息费用的,比如许多平台要从投资者赚取的利息中扣除10%作为平台的收入,综合考虑,收益率的计算,可以参考此贴:【高级工具】(9月23日更新)全功能综合收益率计算表,解决所有收益计算问题!http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-4879-1-1.html
 
  还款的方式可能对于流动性和收益率都有影响,按月分期还款,每个月都会收到本金和利息,而按照月到期还款,每个月只能收到利息不能收到本金,按季分期还款,则每个月收到利息,同时每个季度收到本金,这些不同的还款方式,首先要明白,然后还可以根据未来资金的需求情况去选择。没有奖励的情况下,不同还款方式不会影响理论上的收益率水平,而实际的收益率水平,是需要根据回款后实际投标的利率和奖励水平来确定的。一般我们只考虑理论上的收益率,以此作为选择借款标的依据。不同还款方式对流动性影响较大,也就是根据实际情况去选择,如果预测未来利率会下降,那么选择按月到期的借款标来投资,会锁定利率,不会引起收益率的下降,如果预测未来;利率会上升,那么选择按月分期还款方式,早一点就收回部分本金,去选择未来更高的收益率,那么整体的收益率水平才不至于降低。

   对于借款者的选择,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,比如提前还款的笔数有多少,按时还款的笔数有多少,迟还款的笔数有多少以及是否有逾期未还款。当然,很多的平台,其实可以只选择标种,而不用关注借款者,因为许多借款标,即使借款者逾期,也是能够很快得到网贷平台垫付的本金或者是本息的,而另一方面,一些高质量的借款标,可能会出现抢标的现象,是不会留给你太多的思考时间的。关于这部分更详细的内容,可以参照第五节网贷投资风险管理。不过,对于提前还款较多的借款者,肯定可以重点关注一下,同等收益率水平同样没有逾期和迟还记录的情况下,首选提前还款比例多的借款者。因为提前还款的概率要人一些,而提前还款,就可以提前投资,对于收益率的提升是有帮助的。

   投资者在实际的投标中,可以根据自己的投标经验和总结,制定一个自己的投标准则,比如,有些投资者只投收益率在18%以上的,没有逾期,回款较快的按月分期还款方式的,期限在3个月以内的借款人的借款标,尤其是喜欢提前还款的某某人特别关注。那么,只要有符合条件的借款标出现,就立马投标了。

    现在部分平台开发了自动投标功能,这对于不常上网的投资者是好事情,也是抢好标的工具。可以按照自己的投资意愿,用平台的自动投标功能进行相关的设置,以后即使自己不上网,也能够自动投标,抢好标,抢秒标(所谓秒标就是平台或者个人发布的24小时内还款的借款标,可以认为是红包吧,是投资的首选)。不让资金闲置。自动投标的设黄条件和方法,不同平台的规则不同,相关的平台都有说明,可以仔细研究,然后按照自己的投资思路去设置,也可以与我们交流。

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